我這么說是有原因的。
中秋的前一天，上海滬惠保公布了2個月的賠付數(shù)據(jù)：七八月總共賠了1.3億元。如果按照1年的賠付來算，1.3億*6=7.8億，滬惠保一年要賠掉7.8億元，
而這還是保守估計。
再看滬惠保的保費收入，
參保人數(shù)是739萬人，每人保費115塊，合計保費也不過8.5億，
懂行的都知道，這種短險保司的成本要接近30%，這些產(chǎn)品的虧損，幾乎是定局。
上海人民的心溫暖了，就是保險公司的心瓦涼瓦涼的。
不只是滬惠保，我這么跟你說吧，現(xiàn)在大多數(shù)的惠民保都在虧損線上下徘徊，我保司的好朋友說起惠民保都是嗷嗷的，凈說些不能播的話。
所以大家真的是能薅一年是一年，多盼著點惠民保不要停售了。對于老人或身體欠佳的群體，真有點啥事，壓力山大。
因為從這兩年保司公布的理賠數(shù)據(jù)來看，這事情能持續(xù)多久，太不樂觀了。
近幾年遍地開花的惠民保，憑借著低門檻、低保費、政府指導(dǎo)的優(yōu)勢，到2021年5月，全國達到了135款，參保超過9300萬人，保費規(guī)模超100億元。
惠民保的勢頭持續(xù)很猛。
在攻城略地的同時，惠民保暴露出了可能有史以來最大的難題：虧損
虧順？保險公司還有虧錢的？
根據(jù)這幾年各保司發(fā)布的理賠數(shù)據(jù)，真實情況是惠民?？煲r穿了。
最早落地惠民保的深圳，2015年每人保費低至20元，兩年后，賠付的金額超過了總保費，虧損達到8000萬元，而這還不包括各項成本支出。
學(xué)聰明了的深圳惠民保，把2019年的保費提高了30元/人，結(jié)果依然處于虧損狀態(tài)，這一年的保費收入是2.25億元，賠付金額是2.3億元。
到今年的39元/人。
再說2018年南京惠民健康保，當(dāng)年39.5萬人投保，總保費約1759萬。這年總共受理了3185理賠案件，賠付金額是1420萬元。
如果再扣除各項運營成本，保險公司幾乎是賺不到錢的。
今年年初杭州上線的西湖益聯(lián)保，就計劃將90%的保費用在理賠上。
上海滬惠保2個月賠了1.28億，即使后續(xù)賠付率不上升，滿期賠付率也會達到90%以上，但剩下10個月賠付率很難不上升。
商業(yè)醫(yī)療賠付率總是逐漸升高的。
還有廣州穗歲康半年賠了1.84億元，每人保費180元，參保人數(shù)約330萬，總保費是5.94億元，一年的賠付金額也會達到4億左右。
它造成的結(jié)果是，惠民保越賣越貴了。
而且這是大勢所趨。
以北京為例，2020年北京京惠保是79元/人，2021年5月北京惠她保是89元/人，2021年7月北京普惠保是195元/人。
僅1年的時候，保費漲了兩倍還多。
很多城市惠民保都有這樣的趨勢。
又是什么原因，造成了惠民保這個局面呢？
主要是投保門檻太低，因為惠民嘛，允許帶病投保，保費過低，只要有醫(yī)保就能買，導(dǎo)致買惠民保的大多為不健康人群，而且老人居多。
導(dǎo)致保司根本賺不到錢。
像上海滬惠保66歲以上的參保人數(shù)達到了43%。
這不是某家保險公司的問題，而是擺在整個惠民保行業(yè)面前的難關(guān)，持續(xù)的虧損只會讓惠民保退場，保險公司不玩的可能性還是極高的。
買了今年，沒下年。
而且啊，即便賠到底掉了，老百姓也難說滿意。
根據(jù)保司內(nèi)部的反饋，惠民保出現(xiàn)了一些拒賠的負面新聞，導(dǎo)致很多人罵惠民保都是坑，罵保險公司不賠。
有人說惠民保根本不靠譜，手術(shù)費八九萬，理賠時通不過，保險公司說不到2萬免賠額，不予受理。認(rèn)為花幾百塊錢交了個智商稅！
還有廣州的一個女士，買了穗歲康。
后面生病住院了，醫(yī)保報銷后還自費了2.9萬元，申請理賠被保險公司拒賠，原因是未達到1.8萬的免賠額。但明明自費部分也達到了2.9萬元，超過你說的1.8萬元免賠額，為什么不賠？
原因很簡單，因為穗歲康的住院和門診特殊醫(yī)療有1.8萬免賠額，藥品和檢查費也有1.8萬免賠額，兩者是分開計算的。
北京京惠保也有因為免賠額被拒賠的案例，住院手術(shù)一共花了23萬，社保報了15萬，自費了8萬，最后保險公司一分也沒賠。
因為京惠保只報銷社保內(nèi)的費用，包括2萬免賠額，但是他的自付部分只有1.9萬，剩下的都是社保外的費用。
大家可以看到，基本都是消費者的問題，而不是保險公司的問題。
又是老生常談的一句話，中國保險問題來源于老百姓過高的保險預(yù)期與有限的預(yù)算的矛盾。
這也是惠民保的面臨的現(xiàn)狀。
很多消費者強行無視理賠門檻，無視有無這項責(zé)任，出了事情一旦被拒賠了，就說惠民保不賠，媒體一看這個能吸睛啊，開始曝光賣慘。
沒必要！
理智點吧，對保險最好抱合理預(yù)期。
保險公司不是冤大頭，不可能專門來給你送錢。
那么，惠民保面對的困境，有沒有解決之法呢？
我個人以為，商業(yè)邏輯跟公益邏輯是兩碼事。
甭管如何，企業(yè)能賺到錢，起碼不虧錢，這個事情才有持續(xù)下去的動力。
可以逼這些賺了錢的保司去做這些項目，但這些保司里的員工是無辜的。（一條來自遠方朋友的吐槽）
當(dāng)然沒有逼了，是競標(biāo)的，只是未來可能競標(biāo)條件里加一條“能夠賬面保平”，可能才更合適點。
保險公司如果想阻止虧損，大概有四個選擇：
提高投保門檻，減少保障責(zé)任，漲價，停辦。
1、 提高投保門檻
明確告訴大家，做不到。
惠民保這所以賣這么火，最大原因是它的門檻極低，允許帶病投保，不限職業(yè)、不限年齡、無需體檢，甚至連既往癥也能賠。
以前被商業(yè)保險拒保的人，現(xiàn)在都買了惠民保，導(dǎo)致出險的人數(shù)變多了，保司賺不到錢。
那如果把投保門檻提高呢？
以前我們只要有當(dāng)?shù)蒯t(yī)保就可以買，現(xiàn)在把這個標(biāo)準(zhǔn)提高些，比如65歲以上老人不能買，或者設(shè)置健康告知門檻，把一部分風(fēng)險高的人攔在外面，行不行。
這樣一來，惠民保和商業(yè)保險的區(qū)別就縮小了，那惠民保還能叫惠民保嗎？相當(dāng)于砸了自己經(jīng)營起來的口碑，你本來就是靠低門檻做大的，現(xiàn)在鬧的又是哪出？
去年買，今年買，明年加了個健康告知，
但人的思維是有慣性的，你讓大爺大媽們搞清楚這些？
這明年的拒賠率不是蹭蹭的往上漲？
這不被罵得狗血淋頭？
2、減少保障責(zé)任
既然提高門檻不行，可不可以把責(zé)任減少了，比如以前賠付比例是70%，現(xiàn)在減為50%，以前免賠額2萬，現(xiàn)在加到4萬。
一是降低理賠金額；
二是提高理賠門檻。
明確告訴大家，也做不到。
好嘛，現(xiàn)在很多人都嫌保的少了，還減責(zé)任？
惠民保保障本就一般般，大多數(shù)產(chǎn)品只報銷醫(yī)保目錄內(nèi)的費用，也不報銷外購藥，而且很多產(chǎn)品免賠額動不動達到2萬，你可能得花8W以上才能達到賠付條件。
比如北京普惠健康保，
如果是醫(yī)保目錄內(nèi)費用，以2020年為例，城鎮(zhèn)職工的免賠額達到3.95萬，如果再扣除醫(yī)保報銷的部分（假設(shè)按70%算），也就是說，這部分費用要超過12萬才能報銷。
達到惠民保的起付線后，還有賠付比例的限制。至于醫(yī)保外的費用和特藥責(zé)任，又有免賠額和賠付比例。
用上惠民保，基本都是大病。
再降低責(zé)任， 那普惠的意義也會大大降低。
雪中送炭，變成雪中送火柴。
說到底，其實就只剩下漲價這一條路了，才可能阻止賠穿。
3、漲價
沒有盈利的產(chǎn)品，難以持續(xù)發(fā)展。
既然惠民保賠付率過高，只能漲價了，收到手的保費多了，也就不怕賠了。
惠民保剛起步時，靠低價這塊敲門磚搶占了市場，但如果想持續(xù)的發(fā)展，未來保費肯定要大幅上漲。
今年6月2日，銀保監(jiān)會也下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的通知》，就提到了“低價惡性競爭”問題。
所以也造成了今天惠民保的局面，越賣越貴了。
但要漲多少，也是個問題，大家可能對醫(yī)療通脹沒有概念。
根據(jù)《2021年全球醫(yī)療趨勢報告》，ANO預(yù)計2021年的醫(yī)療總通脹率為7%，2020年的醫(yī)療總通脹率是7.5%，是社會平均通膨的整整3倍。
去年的醫(yī)療凈通脹率也達到了5%！
（醫(yī)療凈通脹率=醫(yī)療總通脹率-社會通暢率）
未來大家能普遍接受醫(yī)療的通脹嗎？
大家本來就是奔著價格低去的，現(xiàn)在漲價了，難免很多人不心生怨恨，肯定也會影響參保率。
（大家想想相互寶現(xiàn)在才分?jǐn)偠嗌馘X，都已經(jīng)罵聲連天了,而且它還是給付型的互助,,,,,,）
漲價也不接受？
行，那就只能停辦了。
4、停辦
停辦就沒什么可說的，無非就是保險公司不玩了，既然明知道惠民保賺不到錢，甚至出險嚴(yán)重虧損，還會白白送錢嗎。
所以你問它，今年有，明年還有嗎？
幾乎所有的保險公司都會告訴你：
無法保證第二年能不能續(xù)保
停售也不是什么新鮮事，比如益陽的益惠保，去年9月發(fā)布了落地消息，賣了幾天，結(jié)果突然停售了，因為預(yù)判偏差。
你希望惠民保停辦嗎？
不希望吧，我也不希望。
那么下面的話，請認(rèn)真看。
求求某些人降低對保險過于夸張的預(yù)期吧！
我發(fā)現(xiàn)有些消費者抱著一個心理，他們對保險的要求特別夸張，一旦生了點病，無視責(zé)任無視門檻，反正不管在不在理賠范圍內(nèi)，都嚷嚷著要賠。
甚至還有人生病了，才想趕緊買個保險報銷的。
保險公司要盈利，不是慈善機構(gòu)。
惠民保作為商業(yè)模式，很可能走不通，想走通，參考現(xiàn)在已經(jīng)有了，就是百萬醫(yī)療險。
百萬醫(yī)療險貴嗎？可能對老人貴點，但年輕人買一年也就一百多到幾百塊，責(zé)任還好出不少。
這幾年，我是被很多人傷到了，看著相互寶挨罵（雖然它不算保險），看著惠民保挨罵。
每個人必須清楚的認(rèn)識到，
你那點保費只能保這么多，而且保險公司還是虧的，未來漲價合理。
那么我才相信，惠民保能繼續(xù)發(fā)展下去。
再說回惠民保，它的免賠額的設(shè)置比商業(yè)保險高很多，定價極低，門檻幾乎沒有，你可以說它是帶福利性質(zhì)的保險。
對于身體健康不佳或者老人，已經(jīng)買不了商業(yè)保險，惠民保有一個就薅一個，但理賠的時候也別抱太大預(yù)期，它更接近“災(zāi)難保障”。
通常到大病才能報銷，而且它賠付力度也不大。
最后提一嘴，最近杭州西湖益聯(lián)保又升級了，
保障確實還不錯，尤其是2022版新一代的惠民保，免賠額更低，只有7千，這一點它在所有城市里做得最好。
除此之外，賠付比例優(yōu)勢也非常明顯，醫(yī)保外的費用能報銷。
每人是150元，也不算貴。
如果人在杭州，在支付寶搜索“西湖益聯(lián)?！笨梢赃M行投保。
不要覺得理所應(yīng)當(dāng)，有人為你負重虧錢（手動狗頭）。
惠民保這幾年能快速發(fā)展起來，背后無疑有只“有形的手”的影響，
其實就是盤子里的錢不夠了，你們保司賺錢也賺了，現(xiàn)在過來幫點忙。
但買保險切記一句話：
好的保險一定貴，但貴的保險不一定好。
這話夠很多人想一想的。
既不愿意付更多錢買商業(yè)保險，也不接受提高門檻或減少責(zé)任，惠民保未來漲價是必然，漲價接受度低，就一拍兩散。
但那種結(jié)果，想必不是大家想預(yù)見的。
以上。
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