文/車小二
2016年9月28日，由中國國際貿(mào)易促進(jìn)委員會汽車行業(yè)分會、中國國際貿(mào)易促進(jìn)委員會上海浦東分會、上海金橋經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)管委會、中歐國際工商學(xué)院主辦，上海浦東國際展覽公司、法蘭克福展覽(上海)公司、北京中貿(mào)國汽經(jīng)貿(mào)有限公司、中國汽車經(jīng)銷商（autodealer）、V車圈、汽車大咖承辦的“2016上海（浦東）車聯(lián)網(wǎng)峰會暨中國汽車互聯(lián)網(wǎng) 創(chuàng)新大典”圓滿結(jié)束！
本次峰會以“智駕未來、創(chuàng)領(lǐng)先鋒”為主題，吸引全國汽車產(chǎn)業(yè)界、車聯(lián)網(wǎng)公司的行業(yè)精英齊聚上海，共議車聯(lián)網(wǎng)時(shí)代汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢和危機(jī)。
以下是主題演講——“汽車金融的創(chuàng)新趨勢”嘉賓演講干貨：
郭超：汽車互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)秉承專業(yè)性
第1車貸CEO郭超在主題演講時(shí)首先介紹了第1車貸的商業(yè)模式，主要分為四個(gè)方面：
第一是風(fēng)險(xiǎn)配制、管理運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)防控的能力，這些能力的結(jié)合使第1車貸成為中國資產(chǎn)和資金端很好的平臺。同時(shí)第1車貸也非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)刈袷睾诵?a >理念和操作原則，將基金流、商務(wù)流形成統(tǒng)一，發(fā)揮優(yōu)勢，與同行一起共同建立有生命力的平臺。
第二是將產(chǎn)品根據(jù)不同的類型、不同的操作方式和國內(nèi)各種類型的金融機(jī)構(gòu)形成非常好的合作關(guān)系，包含互聯(lián)網(wǎng)金融和比較流行的EBS，根據(jù)不同的金融機(jī)構(gòu)對金融資產(chǎn)的利率、風(fēng)控水平的差異產(chǎn)生不同的要求。
第三是把非標(biāo)產(chǎn)品加工成相對標(biāo)準(zhǔn)化，這里會承擔(dān)日常的風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營，這也是在國內(nèi)若干金融機(jī)構(gòu)跟第1車貸合作的地方，合作方超過30%多的小銀行、保險(xiǎn)信托、一些大型國字號的擔(dān)保公司。
第四是將系統(tǒng)后臺的數(shù)據(jù)加工整理，同時(shí)推送給第三方，不論是第1車貸的資金方還是資產(chǎn)端，都可以進(jìn)行信息的同步，去更好地識別風(fēng)險(xiǎn)。作為平臺來講，一邊是資金，一邊是資產(chǎn)，基于四方面的能力構(gòu)成了核心能力。
接著，郭超介紹了第1車貸的兩個(gè)核心系統(tǒng)，一個(gè)叫DMS，一個(gè)叫BMS。DMS是后臺應(yīng)用端的系統(tǒng)，它將互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的技術(shù)整合在一起，使整個(gè)業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)完全線上化的操作。
BMS端是客戶應(yīng)用的場景，第1車貸目前客戶放款是在手機(jī)上快速操作，而且是在兩個(gè)小時(shí)之內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)資金到賬，這樣就給小微企業(yè)帶來非常好的客戶體驗(yàn)。同時(shí)第1車貸也在加大投入力度，將來通過DMS的客戶端對資本的情況、經(jīng)營數(shù)據(jù)、使用情況進(jìn)行數(shù)據(jù)化的規(guī)類和整理，同時(shí)推送給客戶，讓小微企業(yè)更加了解自己的經(jīng)營情況和經(jīng)營數(shù)據(jù)。
郭超強(qiáng)調(diào)，通過DMS和BMS的融合，以及與線下經(jīng)驗(yàn)豐富的風(fēng)控管理團(tuán)隊(duì)相互結(jié)合，形成線下的操作及線上的反饋與線上的審核。一方面會提高效率，另一方面也會降低人工的差錯(cuò)率。
最后，郭超講述了自己在金融領(lǐng)域的感受：“在金融這個(gè)領(lǐng)域，我認(rèn)為還是應(yīng)該秉承專業(yè)的人做專業(yè)的事，為什么今天金融會成為大會主流的議題，因?yàn)榉浅６嗟钠髽I(yè)和行業(yè)進(jìn)入到金融領(lǐng)域，有些在過去經(jīng)營模式上來進(jìn)，也許走不通，反而投資金融，也有些企業(yè)本身主營業(yè)務(wù)做得不錯(cuò)，想通過金融賺取額外的業(yè)務(wù)收入。
無下限的市場競爭其實(shí)對于企業(yè)、甚至對于行業(yè)來講都是災(zāi)難。金融的風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)后滯性的特點(diǎn)，同時(shí)做金融企業(yè)不可能杠桿疊加，所以說在這里面也對我們所有做金融，不管是創(chuàng)業(yè)還是傳統(tǒng)創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)，提出三點(diǎn)的建議：
第一就是敬畏風(fēng)險(xiǎn)，第二切忌盲目擴(kuò)展，第三希望大家尊重金融的專業(yè)性，專業(yè)的人做專業(yè)的事。所以做金融我是嚴(yán)肅的，希望大家記住這句話。”
韓冬：關(guān)鍵在越過交易墻獲取數(shù)據(jù)
易鑫金融智能數(shù)據(jù)中心副總經(jīng)理韓冬表示，其實(shí)汽車金融跟普通的消費(fèi)金融有很大的區(qū)別，現(xiàn)在消費(fèi)金融都是憑著信用貸款，而我們真正需要的是有汽車作為標(biāo)的的金融產(chǎn)品，不僅僅需要在線上無論是獲客、申請、審批、放款等等環(huán)節(jié)都可以做，但是有一個(gè)最重要的環(huán)節(jié)還是要線下去做，那就是提車、做好后市場服務(wù)，而易鑫金融恰好是連接線上和線下落地服務(wù)的平臺。
韓冬介紹到，互聯(lián)網(wǎng)交易平臺要學(xué)會聚合、創(chuàng)新和共贏。目前來講，無論是汽車金融還是汽車經(jīng)銷商關(guān)于汽車數(shù)據(jù)獲取都是重中之重。銀行為什么能夠很容易的把大數(shù)據(jù)做起來？因?yàn)闊o論做老客營銷還是新客營銷它都有交易，能夠通過交易獲取客戶所有的信息，這個(gè)東西就叫做交易墻。當(dāng)你過了交易墻的時(shí)候很多的數(shù)據(jù)都會得到。當(dāng)你沒有過交易墻的時(shí)候，你得很多數(shù)據(jù)無論是瀏覽行為還是手機(jī)上的點(diǎn)擊行為都很難發(fā)揮它的價(jià)值和作用?？偨Y(jié)起來就是：只有交易才能收集真正的數(shù)據(jù)，才能真正把整個(gè)數(shù)據(jù)運(yùn)營好。
最后，韓冬分享了汽車金融智能數(shù)據(jù)平臺，主要包括五個(gè)方面：
1、聯(lián)防聯(lián)控也叫反欺詐。旨在整合傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、公共機(jī)構(gòu)等多行業(yè)精準(zhǔn)黑名單數(shù)據(jù)資源并與金融機(jī)構(gòu)共享黑名單數(shù)據(jù)。
2、精準(zhǔn)畫像。包括人物畫像（個(gè)人及SME）和汽車畫像（汽車生命周期描繪）。
3、精準(zhǔn)營銷。購車者通常情況下會有兩周到一個(gè)月的時(shí)間去選車、比價(jià)，甚至可能會去附近的4S店去看。這樣，我們就可以去發(fā)掘客戶的瀏覽線索，把這些線索進(jìn)行評級，然后針對這些線索去做一些推薦，提高客戶體驗(yàn)度。
4、智能風(fēng)控。通過大數(shù)據(jù)評分模型，將國際領(lǐng)先的機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)與金融數(shù)據(jù)深度融合。在整個(gè)生命周期進(jìn)行智能風(fēng)控管理，自動化審批，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，催收等環(huán)節(jié)。
5、運(yùn)營服務(wù)。對保有客戶進(jìn)行全生命周期的服務(wù)。
李明昊：創(chuàng)新型的多面產(chǎn)品會成為汽車金融消費(fèi)的引領(lǐng)者
美利車金融總裁李明昊首先談到了汽車金融行業(yè)的發(fā)展，第一階段是1995年到2000年，這是中國汽車金融發(fā)展的萌芽階段，這階段我國各方面汽車金融的配備還不是特別完善。第二個(gè)階段就是2000年到2004年，這個(gè)階段是汽車金融發(fā)展的井噴階段，那段時(shí)間里由商業(yè)銀行所主導(dǎo)的汽車金融井噴式發(fā)展，但是由于這個(gè)時(shí)期我國國民素質(zhì)對個(gè)人征信還沒有完全健全，我國汽車金融流程及整個(gè)的風(fēng)控體系還不是特別完善，所以這個(gè)階段帶來了特別大的壞賬。因此在2004年，央行緊急叫停了由商業(yè)銀行所主導(dǎo)的汽車金融業(yè)務(wù)。
隨后，《汽車金融公司管理辦法》的出臺奠定了汽車金融行業(yè)在我國的快速發(fā)展。這10年可以說是我國汽車金融行業(yè)發(fā)展的振興十年。這十年基本上是由汽車金融公司將國外先進(jìn)的汽車金融理念和一些比較完善的風(fēng)控體系及流程帶入國內(nèi)，所以是我國的汽車金融發(fā)展的第一個(gè)黃金十年，國內(nèi)的汽車消費(fèi)信貸滲透率得到了非常大的支撐。
從2011年起，國內(nèi)大大小小的融資租賃公司相繼成立，有經(jīng)銷商集團(tuán)為背景的，也有很多第三方背景的融資租賃公司。融資租賃公司相對來講將門檻拉低了一些，讓產(chǎn)品的靈活性和復(fù)雜性提升了。
隨著2013年、2014年我國互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的興起和崛起，又出現(xiàn)了一批以互聯(lián)網(wǎng)金融為背景的汽車金融的參與者和玩家，相當(dāng)于又將這個(gè)玩家的門檻拉低了一些，參與的玩家更多，也帶來了更多比較創(chuàng)新的汽車零售的金融產(chǎn)品。
李明昊認(rèn)為，2016年是我國汽車消費(fèi)金融發(fā)展的第二個(gè)黃金十年。在這十年里，更具創(chuàng)新型、復(fù)雜性的一些多面的產(chǎn)品將會成為汽車金融消費(fèi)的引領(lǐng)者。
美利車金融是一家創(chuàng)業(yè)時(shí)間不長，也沒有什么背景的公司。公司發(fā)展兩年時(shí)間，現(xiàn)在可以實(shí)現(xiàn)單月9千到1萬臺二手車的放款，大概5億到6億的規(guī)模。目前在全國200多個(gè)城市，與2000多家的經(jīng)銷商實(shí)現(xiàn)了合作。不管是汽車金融公司還是融資租賃公司，還是互聯(lián)網(wǎng)汽車金融發(fā)展平臺，關(guān)鍵是如何能夠平衡好風(fēng)控以及后臺的管理關(guān)系，如何能夠?qū)⒐芾砗褪袌鰻I銷這兩者達(dá)到平衡，這些都是一個(gè)完善的汽車金融平臺所必須具備的。
就美利車金融而言，從創(chuàng)業(yè)開始到現(xiàn)在，資金層面，剛開始的時(shí)候也經(jīng)歷了一些彎路。首先用很短的時(shí)間找了很多大型的商業(yè)銀行去談資金的合作，相應(yīng)來講也犯了一些錯(cuò)誤。那就是當(dāng)你要求資金成本最低的時(shí)候，你勢必要失去對核心的風(fēng)控以及資產(chǎn)管理的掌控能力。因?yàn)橐粋€(gè)創(chuàng)業(yè)公司沒有那么多的數(shù)據(jù)積累，所以在擔(dān)保能力不足的情況下，基本上要依靠銀行大資金平臺的風(fēng)控。經(jīng)過這些彎路之后，開始去接快速靈活的資金，也就是當(dāng)時(shí)最早的P2P的資金。雖然說當(dāng)時(shí)P2P的資金成本還是比較高的，但是它滿足了快速、靈活、量大的要求。當(dāng)時(shí)用了三五個(gè)月的時(shí)間，單月就可以實(shí)現(xiàn)一千到兩千臺車的放款。
2015年美利車金融逐漸切換資金來源，50%的資金都是來自于比較低成本的銀行。2016年整體的資金來源基本上80%來自銀行和金融中心，成本都在年化8以下。只有很少一部分還是依賴于互聯(lián)網(wǎng)金融更低的成本。
第二方面是風(fēng)控。風(fēng)控是每一個(gè)做金融行業(yè)的公司都要面對的，并且是最核心的價(jià)值所在。如果沒有數(shù)據(jù)和客戶積累，如何能在很短的時(shí)間內(nèi)建立公司的畫像，建立自身的模型，快速的去迭代。據(jù)李明昊介紹，今年美利車金融基本上已經(jīng)將自身的風(fēng)控模型搭建出來了。所以現(xiàn)在已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了20%左右的系統(tǒng)自動水平，公司目標(biāo)是在明年年初可以達(dá)到50%，基本上形成秒批和秒拒的狀態(tài)。
最后，李明昊分享了為什么美利車金融從創(chuàng)業(yè)到現(xiàn)在一直始終專注二手車行業(yè)？第一是從宏觀上來講，二手車的容量非常大，肯定是萬億級的市場。第二是二手車方面要解決供需雙方的信息不對稱問題，因此，一個(gè)大的儲量市場可以通過互聯(lián)網(wǎng)的手段實(shí)現(xiàn)交易的互聯(lián)網(wǎng)化。第三是二手車行業(yè)連接著新車以及汽車后市場的一個(gè)天然的入口。銀行低成本的資金不愿意接觸的行業(yè)就是這種非標(biāo)準(zhǔn)化足夠強(qiáng)、業(yè)務(wù)鏈條足夠長的行業(yè)，并且需要評估、需要檢測，所以它是業(yè)務(wù)鏈條比較長的行業(yè)，也是目前銀行不太擅長的領(lǐng)域，并且二手車的碎片化分布也是非常突出的。
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