第二講 香港保險(xiǎn)的那些事 主講：張虎
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大家好，我是法舟律師事務(wù)所張虎律師。前段時(shí)間，一個(gè)朋友咨詢我，說(shuō)他身邊有不少人買了香港的保險(xiǎn)，問(wèn)我香港保險(xiǎn)有哪些險(xiǎn)種，相比大陸有什么優(yōu)勢(shì)，有哪些風(fēng)險(xiǎn)需要防范，遇到糾紛了應(yīng)該怎么處理？本期的《法舟講壇》，我和大家分享香港保險(xiǎn)的話題。
根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的2015年香港保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)數(shù)據(jù)，內(nèi)陸人在港購(gòu)買保險(xiǎn)增長(zhǎng)迅猛。2015年內(nèi)陸人士購(gòu)買香港保費(fèi)合計(jì)316億港元，而在2004年這一數(shù)字僅為44億元，11年間增長(zhǎng)了8倍，足見(jiàn)大陸居民購(gòu)買香港保險(xiǎn)的高漲熱情，也催生出眾多的保險(xiǎn)公司、代理人費(fèi)盡心機(jī)為內(nèi)陸居民想方法繞過(guò)監(jiān)管去香港購(gòu)買保險(xiǎn)。
那么問(wèn)題來(lái)，香港保險(xiǎn)為何如此火爆？我們客觀地剖析內(nèi)陸和香港保險(xiǎn)的差異，就會(huì)發(fā)現(xiàn)香港保險(xiǎn)和內(nèi)陸保險(xiǎn)的異同點(diǎn)，這些特點(diǎn)是香港保險(xiǎn)得以在內(nèi)陸發(fā)展的主要原因。
一、收益率高
一般來(lái)說(shuō)，香港的儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)年均回報(bào)率平均比內(nèi)陸高出2-3個(gè)百分點(diǎn)。內(nèi)陸保險(xiǎn)分紅是固定的，香港保險(xiǎn)的分紅相對(duì)更高，會(huì)根據(jù)時(shí)間和銀行利率調(diào)整。另外，內(nèi)陸的保單都以人民幣為基礎(chǔ)，投資的市場(chǎng)僅限于內(nèi)陸，而香港可以選擇美元保單，因而投資范圍更廣，收益更高。
二、性價(jià)比高
香港的重疾險(xiǎn)等因與內(nèi)陸產(chǎn)品存在精算差別而更有吸引力。目前，內(nèi)陸重疾類產(chǎn)品保障病種多為致命性疾病，且并不保障早期重疾（如原位癌，早期發(fā)現(xiàn)的話治愈率較高）。換言之，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)條款生效時(shí)，往往可能意味著投保人生命已經(jīng)受到重大威脅。而香港重疾險(xiǎn)除了保障更多的重疾病種外，也普遍覆蓋輕疾和個(gè)別兒童疾病，而且對(duì)于早期出現(xiàn)的重疾癥狀也會(huì)做出賠償。在交付同樣保費(fèi)的前提下可以獲得更高的理賠額度，更廣的理賠范圍，覆蓋的更多的重疾種類，而且可以全球范圍理賠。據(jù)保險(xiǎn)業(yè)資深人士透漏，對(duì)于同樣險(xiǎn)種的保單，香港保險(xiǎn)要比大陸便宜近30%左右。
三、理賠便捷
香港保險(xiǎn)公司基本實(shí)行“嚴(yán)核保，寬理賠”的經(jīng)營(yíng)理念。保單條款更注重保護(hù)客戶的權(quán)益，理賠程序更是簡(jiǎn)單、快捷、可靠。
四、投資性好
香港保險(xiǎn)可以為客戶配置港元、美元資產(chǎn)，同時(shí)高額保單的質(zhì)押也成為不少客戶“套現(xiàn)”的主要手段；國(guó)內(nèi)的富裕人群擁去香港購(gòu)買分紅儲(chǔ)蓄，就是看中了其收益高且穩(wěn)定，可以避債避稅的優(yōu)點(diǎn)，是兒童儲(chǔ)蓄、退休計(jì)劃和財(cái)富傳承的優(yōu)質(zhì)投資工具。在當(dāng)前人民幣下行，美聯(lián)儲(chǔ)加息在望的背景下，這也是配置美元資產(chǎn)的入門級(jí)首先。
五、合規(guī)性佳
香港是世界金融中心，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展已近200年之久，而內(nèi)陸保險(xiǎn)業(yè)僅30多年，在港保險(xiǎn)公司基本囊括了所有的國(guó)際保險(xiǎn)公司巨頭。香港共有157家獲政府授權(quán)的保險(xiǎn)公司，在嚴(yán)酷的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，只有那些具備具備良好的職業(yè)操守、規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)企業(yè)才能博得一席之地。港政府對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管極其嚴(yán)格，其保險(xiǎn)監(jiān)管體制以高效率、高透明和嚴(yán)格聞名于世，而健全的法制，也最大程度的保護(hù)客戶的利益。香港的《個(gè)人資料隱私條例》要求所有保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的資料絕對(duì)保密，所以購(gòu)買香港人壽保險(xiǎn)，隱私問(wèn)題完全不必?fù)?dān)心。
一枚硬幣有兩面，香港保險(xiǎn)也不例外，那么去香港買保險(xiǎn)隱藏哪些法律風(fēng)險(xiǎn)？
其一是匯率風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)陸客戶購(gòu)買的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品一般是港幣或美金計(jì)價(jià)，繳費(fèi)時(shí)大部分是用其內(nèi)陸賬戶里的人民幣金額兌換成港幣或美金。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)年期一般較長(zhǎng)，因此長(zhǎng)期的保費(fèi)匯率風(fēng)險(xiǎn)就不可忽視。且產(chǎn)品最后的收益或賠償所得款，皆是港幣或美金，若客戶最終將其再兌換成人民幣，將又要面臨匯率風(fēng)險(xiǎn)。
二是理賠糾紛風(fēng)險(xiǎn)。雖然購(gòu)買香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠較方便，客戶只需將相關(guān)表格收據(jù)等快遞至保險(xiǎn)公司就可索賠，但是若是發(fā)生理賠糾紛需要依靠法律途徑來(lái)解決的話，客戶將要承受法律訴訟費(fèi)用，成本要比在內(nèi)陸高出許多。
三是法律風(fēng)險(xiǎn)。作為律師，下面我著重從以下幾個(gè)方面談?wù)勏愀郾ｋU(xiǎn)的法律問(wèn)題。
問(wèn)題1：大陸居民是否可以購(gòu)買香港保險(xiǎn)？
國(guó)家外匯局綜合司司長(zhǎng)王允貴近日提到，大陸居民個(gè)人到境外買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，現(xiàn)行的外匯管理政策和法規(guī)，對(duì)這種保險(xiǎn)類產(chǎn)品尚未明確允許，現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開(kāi)放。與之對(duì)應(yīng)的是，境內(nèi)居民個(gè)人到境外旅行、商務(wù)活動(dòng)、留學(xué)等，要購(gòu)買個(gè)人的人身意外險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)，屬于服務(wù)貿(mào)易類交易，在外匯管理的政策框架下是允許和支持的。
其實(shí)，上述說(shuō)法只是說(shuō)明在香港利用刷卡的方式購(gòu)買分紅保險(xiǎn)不符合外管局外匯管理的要求，只是繳費(fèi)方式的問(wèn)題，并不是講購(gòu)買香港保險(xiǎn)不合規(guī)。
問(wèn)題2：中國(guó)內(nèi)陸人買香港保險(xiǎn)，是否受香港法律保護(hù)？
“根據(jù)香港法例第41章保險(xiǎn)公司條例，任何在香港獲授權(quán)之保險(xiǎn)公司，在香港推介人壽保險(xiǎn)均屬合法，不論銷售對(duì)象是香港本地人士，外國(guó)人士或中國(guó)內(nèi)陸人士?！保ㄕ员ｋU(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處復(fù)函檔桉號(hào)INS/ADM/7/1)。香港保險(xiǎn)簽署地在香港為合法保單，簽署地在香港境外為非法保單。內(nèi)陸居民（大陸居民）在香港簽單的合法保單，跟香港本地人簽訂的保單，權(quán)益是完全相同的。
問(wèn)題3：香港的保險(xiǎn)公司是否也有破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)？
香港《保險(xiǎn)公司條例》第41章46條：除非法庭另有命令，否則清盤人須繼續(xù)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)人的長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，目的是將該業(yè)務(wù)作為正常運(yùn)營(yíng)中的事業(yè)而轉(zhuǎn)讓給另一保險(xiǎn)人。
對(duì)于人壽保險(xiǎn)，香港政府對(duì)于香港保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管非常嚴(yán)格，每出售一份，香港保險(xiǎn)監(jiān)理處都會(huì)要求香港保險(xiǎn)公司把該份保單80%價(jià)值的資產(chǎn)維持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善，瀕臨危機(jī)，香港政府即會(huì)出面，讓有財(cái)政實(shí)力的保險(xiǎn)公司兼并該保險(xiǎn)公司，保障香港出售的人壽保單不受損失。
問(wèn)題4：保單的效力問(wèn)題？
投保人必須到香港境內(nèi)簽訂保險(xiǎn)合同。在內(nèi)陸簽訂的合同可能會(huì)面臨無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)，不受香港法律和中國(guó)法律的保護(hù)。內(nèi)陸居民購(gòu)買香港保險(xiǎn)時(shí)，必須親自前往香港辦理，內(nèi)陸居民的港澳通行證、甚至是過(guò)關(guān)記錄(過(guò)關(guān)小票)等，都將作為投保憑證保存下來(lái)。所有這些在香港境內(nèi)簽署的投保文件，都是受到香港法律認(rèn)可和保護(hù)的。
問(wèn)題5：何為“不可爭(zhēng)議”條款？
“不可爭(zhēng)議”條款是，香港方規(guī)定保險(xiǎn)公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險(xiǎn)保單“作廢”。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過(guò)兩年保險(xiǎn)公司便不得以此為由拒付賠償金。比如：林先生在簽下保單之后兩年，突然發(fā)現(xiàn)自己患有某種受保疾病不幸過(guò)世，他的家人想要申請(qǐng)理賠，如果在內(nèi)陸，保險(xiǎn)公司有可能以“受保人當(dāng)時(shí)隱瞞疾病狀況”而拒絕理賠。但在香港，一旦過(guò)了兩年的可爭(zhēng)議期，“不可爭(zhēng)議條款”就能駁回了保險(xiǎn)公司這種理由，從而保障投保人權(quán)益。
問(wèn)題6：解決爭(zhēng)議的法律適用問(wèn)題？
如果發(fā)生理賠糾紛，合同履行地或事故發(fā)生地在內(nèi)陸，根據(jù)民事訴訟法規(guī)定，內(nèi)陸居民是可以在內(nèi)陸法院起訴，但目前內(nèi)陸和香港的判決書是互不承認(rèn)，內(nèi)陸的生效判決書要在香港執(zhí)行是非常困難的，不過(guò)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、法治的進(jìn)步，這一難題在將來(lái)或許會(huì)得到解決。如果在香港起訴，訴訟時(shí)間長(zhǎng)，訴訟成本高，可能經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的訴訟獲得的賠償在扣除律師費(fèi)用后所剩無(wú)幾。
問(wèn)題7：有關(guān)保險(xiǎn)的投訴如何處理？
就保險(xiǎn)索賠方面的投訴，可向保險(xiǎn)索償投訴局提出有關(guān)保險(xiǎn)索償?shù)耐对V；有關(guān)保險(xiǎn)公司的投訴，可向香港保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)會(huì)或保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處提出；如何投訴保險(xiǎn)代理人，他們的負(fù)責(zé)人及業(yè)務(wù)代表：在保險(xiǎn)中介人的自律規(guī)管制度之下，任何有關(guān)對(duì)保險(xiǎn)代理人、他們的負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)代表的投訴，可與香港保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)會(huì)成立的保險(xiǎn)代理登記委員會(huì)聯(lián)絡(luò)，
購(gòu)買香港保險(xiǎn)需要哪些準(zhǔn)備
決定買香港保險(xiǎn)前，一定要問(wèn)自己三個(gè)問(wèn)題：
第一是您買的是何種保險(xiǎn)？保險(xiǎn)方案是否明白？保險(xiǎn)目的，保費(fèi)，繳費(fèi)期；第二是保障期限和保障范圍是什么？第三是理賠程序是什么？
1、挑公司。香港的外資保險(xiǎn)公司有很多，一般來(lái)講，境外大型保險(xiǎn)公司往往已經(jīng)有上百年的歷史，財(cái)務(wù)穩(wěn)健，品牌可信度高。在購(gòu)買前先了解一下各家保險(xiǎn)公司的情況，選擇誠(chéng)信度、美譽(yù)度比較高的保險(xiǎn)公司。
2、看產(chǎn)品。產(chǎn)品收益穩(wěn)健。如果客戶是選擇傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前預(yù)期長(zhǎng)期年化收益大約在6%~7%左右，這樣的收益率相對(duì)于國(guó)內(nèi)10%以上的信托、資管、私募等投資品的確不高。但是，境外保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)就是穩(wěn)健而可靠的收。
3、選幣種。在選擇結(jié)算幣種時(shí)，從匯率風(fēng)險(xiǎn)考慮選擇美元結(jié)算更有利。目前可以選擇的結(jié)算幣種一般是港幣和美元。
4、留證據(jù)。投保人本人親自到香港保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同。簽訂的過(guò)程中盡可能的收集保留本人在香港境內(nèi)簽訂的證據(jù)。比如過(guò)境時(shí)的記錄、簽章、憑證等。投保人也可自行錄音、錄象、拍照等固定合同簽訂過(guò)程的證據(jù)。
5、慎治療。在內(nèi)陸就醫(yī)的要到香港保險(xiǎn)公司指定的或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受治療。
6、散風(fēng)險(xiǎn)。到香港購(gòu)買保險(xiǎn)的險(xiǎn)種一般是保障型人壽險(xiǎn)或者理財(cái)型人壽險(xiǎn)，從安全保障和人身險(xiǎn)的特性考慮，投保人可以選擇在內(nèi)陸和香港同時(shí)投保。這就是我們非常熟悉的一個(gè)理財(cái)原則“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，內(nèi)陸保險(xiǎn)和香港保險(xiǎn)合理搭配購(gòu)買，是最佳的投保選擇。
最后一個(gè)問(wèn)題我要講的是赴港購(gòu)買保險(xiǎn)之后如果出現(xiàn)糾紛，該怎么辦？消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)后，如遇到問(wèn)題，應(yīng)通過(guò)合法的途徑進(jìn)行維權(quán)，不可盲目選擇非法的中間人、代理人，以免影響法律效力，或造成不必要的糾紛。消費(fèi)者可通過(guò)多種途徑，維護(hù)自身權(quán)益：
一：向保險(xiǎn)公司進(jìn)行內(nèi)部投訴。如果出現(xiàn)了不滿意的回復(fù)。我們可以接著往上面找。（可以通過(guò)電話等方式，此時(shí)不必親自赴港）
二：可以考慮向保險(xiǎn)索賠投訴局進(jìn)行投訴。香港的保險(xiǎn)索償投訴局成立于1990年，宗旨是為香港保險(xiǎn)客戶提供免費(fèi)渠道協(xié)調(diào)及排解他們與保險(xiǎn)公司就個(gè)人保單引致的索償糾紛，該局不用任何費(fèi)用。在一定金額內(nèi)，香港保險(xiǎn)索賠投訴局的判決保險(xiǎn)公司必須執(zhí)行。
三：如果你覺(jué)得處理的結(jié)果還是讓你不滿意，你可以親自赴港向法院投訴。讓法院判決。此時(shí)適用的法律是香港法律。
好了，這一期的法舟講壇就和大家分享到這，法舟講壇，我們一起想法說(shuō)法論法，下期再見(jiàn)！
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