目前，發(fā)放小微企業(yè)(包括個體工商戶)貸款和個人消費貸款的機構(gòu)除了傳統(tǒng)的銀行外，還有目前比較盛行的小額信貸。很多人會有這樣的疑問：小額信貸的利率大多20%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行，為何還會有這么多人去小額貸款？
1、因為信用狀況不佳而被銀行拒之門外
眾所周知，不是所有人都符合銀行貸款的條件，小額貸款的借款者中存在被銀行拒之門外的非優(yōu)質(zhì)客戶。借款利率一定程度上反映了借款者的信用狀況。
2、急于用錢，小額信貸審批程序更簡單
傳統(tǒng)銀行貸款審批程序相對繁瑣，通常銀行需要2-6周時間對借款者進(jìn)行綜合評價，甚至還需要實地考察。
小額信貸只要求借款人提供個人身份證明、固定資產(chǎn)價值、收入流水、經(jīng)營證明、央行征信報告等材料，即使需要實地考察客戶狀況，也只需幾個工作日即可完成，最快一天審核完畢。
在'時間即是金錢'的21世紀(jì)，小額信貸行業(yè)無疑滿足了借款需求更加急迫的客戶，而這部分客戶是銀行所不能服務(wù)的。
3、銀行門檻高，隱形成本高
業(yè)內(nèi)人士表示銀行放貸條件苛刻，低成本放貸主要針對國有企業(yè)和大型企業(yè)，小微企業(yè)常常陷入融資難的困境中，《中國小微企業(yè)發(fā)展報告》指出，在符合銀行信貸門檻需求的小微企業(yè)中，能獲得貸款的比例僅為46.2%，還有42.2%的小微企業(yè)并未向銀行申請貸款。
其中，'與信貸員不熟'、'沒有人為我擔(dān)保'以及'沒有抵押品'是提出貸款申請的小微企業(yè)被拒絕的主要原因。往往需要走關(guān)系等其他的付出，盤算下來成本并且想想當(dāng)中的那么低！
4、資金用途銀行審查的相當(dāng)嚴(yán)格
據(jù)行內(nèi)人士透露，部分人貸款將錢用于風(fēng)險較高的投資，直白一點講很多貸款人會將錢拿出去放貸，'去銀行貸款很容易被識破，而小額信貸就簡單多了，糊弄起來也相對更容易，所以愿意出更高的利息來做'。可見對于舍近求遠(yuǎn)、舍低求高的做法，當(dāng)然現(xiàn)在小額信貸也有比較健全的風(fēng)控系統(tǒng)，會將那些沒有償還能力，甚至騙貸的不良用戶拒之門外！
其他渠道一些融資成本
抵押借貸：
有房子或者資產(chǎn)，以抵押給銀行的形式獲取貸款。
特點：準(zhǔn)入門檻高，利息低（七八厘），額度高，放款時效長：30-60天。
擔(dān)保借貸：
法人代表，有實體企業(yè)或工廠，以擔(dān)保或者是三方聯(lián)保的形式從銀行獲取貸款。
特點：準(zhǔn)入門檻高，利息低（一分左右），額度高，放款時效長：15-30天。
民間借貸：
任何人都可以借，有抵押物或擔(dān)保人，從私人手里獲取貸款。
特點：門檻低，利息高（3分-2毛），額度不等，放款時效快：1-5天。
典當(dāng)行
據(jù)了解，典當(dāng)行收費一般分為兩部分，一是按貸款基準(zhǔn)利率收取的利息；此外便是月綜合管理費，最高不超過4.2%，這個你懂得。
信用卡
無論通過哪種渠道，信用卡取現(xiàn)都有手續(xù)費，各家銀行信用卡取現(xiàn)的收費標(biāo)準(zhǔn)不同，一般的取現(xiàn)手續(xù)費為取現(xiàn)金額的1%-3%，當(dāng)然還有日息萬分之五，一個月就是1.5%加上手續(xù)費后就會超過2.5%，當(dāng)然更重要的是一個月到了必須全額還款！
P2P小額信用借貸：
任何人都可以借，免抵押免擔(dān)保，以信用為基礎(chǔ)，以收入為評估，獲取貸款。
特點：門檻低，利息中等（2分左右），額度最高50萬，放款時效快：1-3天。
從上面借貸方式總結(jié)得出，小額信用借貸方式的條件是最低的：免抵押 免擔(dān)保，放款和民間借貸的時效差不多。在客戶的腦海中，銀行的利息一般都是幾厘，所以當(dāng)業(yè)務(wù)員報出P2P小額信貸的綜合費用是2-3分時客戶的第一反應(yīng)當(dāng)然是利息高了。
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