作者| 思哲 來源| 思哲與創(chuàng)富（ID：sizheyuchuangfu） 提起財(cái)務(wù)自由，富爸爸里面說資產(chǎn)回報(bào)＞總支出（也就是除去工作的其他收入大于總支出）就可以了，資產(chǎn)回報(bào)與總支出的比值越大越好，這篇文章講的不是教大家買彩票或者炒股票期貨來一夜暴富，如果想學(xué)這個(gè)那么大家可以關(guān)掉洗洗睡了，我主要講一下如何在資金安全的前提下“靠譜”的通往財(cái)富自由之路，以下幾點(diǎn)，僅供參考。 1.至少預(yù)留同等于三個(gè)月支出以上的活期資金，用于抵御突發(fā)需要用錢的狀況，比如突然下崗、跳槽空窗期中近幾個(gè)月的生活費(fèi)、還有緊急看病，或者要購買大額消費(fèi)品等。存多少因人而定，有穩(wěn)定收入的人員如老師、公務(wù)員等可以留三個(gè)月左右即可，如果是業(yè)務(wù)崗或者具有較高不確定性的商戶則要留等同于五到六個(gè)月支出的資金，這部分資金可以存在貨幣基金、余額寶、銀行里面。 2.滿足第一點(diǎn)之后，買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)買的就是一份保障，因?yàn)榧词故菍?shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的人面臨重大疾病沒有保險(xiǎn)分擔(dān)也可能傾家蕩產(chǎn)，所以除社保外，可以考慮一下意外傷害險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，但商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)之類的不推薦。 3.滿足前兩點(diǎn)的前提下，年輕人如果買車房后（貸款也算），可以將資金做資產(chǎn)配置來實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由了，既然投資回報(bào)要大于總支出，這里我們來做一個(gè)大膽的假設(shè)： 未來十余年中家庭實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)財(cái)富自由的年支出為15萬，為使投資收入大于總支出，那么投資年均收益就要達(dá)到15萬以上，假設(shè)家庭配置了一個(gè)12%的年化收益的投資組合(后面會細(xì)講如何做到12%年化收益)，去除平均每年6%的通貨膨脹率資產(chǎn)的實(shí)際回報(bào)后為6（12-6）%，那么本金要達(dá)到的金額為150000/（12-6）%=250萬，也就是要有250萬的資金且每年收益達(dá)到12%，才能在保持15萬元的生活支出水平同時(shí)使資產(chǎn)不受通貨膨脹的影響而縮水，這里有人覺得奇怪的是250萬12%的收益一年不是有30萬元么，但由于6%每年的通貨膨脹率，所以要拿出6%即15萬來補(bǔ)充本金來使本金達(dá)到保值效果。 這里假設(shè)在一線城市，一家剛結(jié)婚的夫妻兩口都是有工作的且條件都不錯(cuò)，家庭總收入為15萬元/年，一年累計(jì)消費(fèi)8萬元，在滿足之前1、2兩點(diǎn)的前提下剩余7萬投資金額，理財(cái)收益率為12%，工資增長率取平均的9%/年為準(zhǔn)（近幾年一線城市的工資增長率在9%左右），所以投資額以9%/年的速度增長，根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)公式計(jì)算：
根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)公式：F=A*[1-(P/F,15%,n)*(F/P,9%,n))*（F/P,15%,n）/（12%-6%），將F=250，A=7代入算式得出n≈11.2年。所以實(shí)現(xiàn)250萬財(cái)富的夢想時(shí)間為：11.2年。那么小兩口25歲的話，在36歲時(shí)理論上就可以積累250萬元的財(cái)富，但是上述計(jì)算中并沒有包括房貸，如果有房貸壓力達(dá)到這個(gè)財(cái)富的時(shí)間將明顯延后，例如首付由家里出，自己負(fù)擔(dān)每年3.5萬元的房貸，那么剩余可投資將變?yōu)?-3.5=3.5萬元，將A=3.5萬代入計(jì)算，時(shí)間將會變?yōu)?4.7年，也就是40歲才能實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，當(dāng)然人各有不同，所以時(shí)間因人而異。
但是，這里只計(jì)算了一個(gè)平衡狀態(tài)，如果要體驗(yàn)不斷提升且富余的生活水平，必須使資產(chǎn)回報(bào)＞＞總支出，那么積累相應(yīng)財(cái)富的時(shí)間會更晚。
1、配置35%進(jìn)行基金定投
基金定投可以選擇滬深300或者中證100等指數(shù)，進(jìn)行一個(gè)長期限的持續(xù)投資（5-8年），根據(jù)往年A股市場指數(shù)回報(bào)來看，年化收益預(yù)計(jì)在14%左右，但由于中國經(jīng)濟(jì)未來A股難以保持之前的增長速度，這里取12%，我建議有興趣定投的朋友可以關(guān)注接下來將要做競價(jià)交易的新三板市場，是一塊價(jià)值洼地。
2、配置15%高收益型P2P理財(cái)
選擇短期限型1—3個(gè)月高收益P2P理財(cái)產(chǎn)品，目前市面上年化16%-18%的不少，比如一起好理財(cái)、融金所等等。（高風(fēng)險(xiǎn)高收益型產(chǎn)品也可以選擇用私募股權(quán)基金、浮動收益型信托計(jì)劃來代替，但定投通常在100萬以上，有錢人可以考慮）
3、配置25%穩(wěn)健型p2p理財(cái)
選擇安全穩(wěn)定的P2P平臺比較關(guān)鍵，目前市面上線上做的比較好的有人人貸、有利網(wǎng)、微貸等，期限在3個(gè)月—24個(gè)月不等，線下有宜信、紅上財(cái)富等，收益年化在11-13%左右。
4、配置25%低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定收益理財(cái)產(chǎn)品
市面上有很多方式，比如購買年化7%左右的分級基金A（用輪動投資法可以做到10%，需要了解可以私聊）、7-9%左右的銀行背景的P2P理財(cái)如陸金所、開鑫貸等、或者是7%招財(cái)寶上的投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等，或者買債券型基金，也是在7%左右，這里優(yōu)先推薦分級基金A，既能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定收益，還能在股市下跌的情況下賺一波看跌期權(quán)。
（當(dāng)然3.4部分優(yōu)先用固定收益類信托產(chǎn)品代替，因?yàn)樾磐惺莿傂詢陡?，但起投?00萬以上。ps：現(xiàn)在房地產(chǎn)不如過去幾年景氣，信托已經(jīng)不如08年—13年時(shí)好做了，但投資標(biāo)的還是有，9%-10%左右收益是可以拿到的。）
5、投資組合收益率
12%*0.35+17%*0.15+12%*0.25+7%*0.25=11.5%，也就是每過6.3年資產(chǎn)翻一倍。
通過之前的分析，雖然投資性資產(chǎn)達(dá)到250萬時(shí)理論已經(jīng)實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，但這對更加有追求的“糞斗”少年顯然是不夠的，文章的核心理念在于要實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，首先要做一個(gè)合理的資產(chǎn)配置，在資產(chǎn)保值的前提下使資本的回報(bào)能大于自身消耗的速度。
投資的復(fù)利效應(yīng)是可怕的，相信我，今天你躺在銀行里的零花錢未來就是你拿出來買汽車的錢，那些哪怕是一個(gè)月幾千塊錢的小盆友今天也要好好給自己規(guī)劃一下了。
最后一句話送給大家：別忽視了你身邊的錢，讓它們躺著等著被花掉，還不如讓它勞動起來給你賺更多。
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