11月27日,各大媒體紛紛獲悉,央行召開系統(tǒng)內(nèi)的全國存款保險制度工作電視電話會議,各省級分行領(lǐng)導(dǎo)到京參會,研究部署于明年1月推出存款保險制度。

 啥是存款保險制度  
自1993年首次提出后,存款保險制度已醞釀21年,呼聲一直很大。十八屆三中全會和2014年中國政府工作報告都明確提出“建立存款保險制度”。  
   
所謂存款保險制度,就是銀行作為投保人,按一定存款比例向保險機構(gòu)繳納保險費,建立存款保險準(zhǔn)備金,如果有銀行發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時,保險機構(gòu)將提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護(hù)存款人利益。

至于能賠多少,央行人士曾透露,存款保險機構(gòu)可能實行限額保險制,央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。而專家分析,由于目前50萬元以下存款戶占比為98%以上。這意味著,儲戶在銀行的存款,最大賠付額度可能是50萬元,超過這一限額的存款部分將得不到賠償。假如儲戶在一銀行的存款不高于50萬元,萬一銀行破產(chǎn)倒閉,儲戶將獲得與實際存款金額相等的全額賠償。  
   
 不要把雞蛋放在一個籃子里  
銀行人士表示,一旦存款保險制度建立,儲戶也要做好轉(zhuǎn)變。首先要轉(zhuǎn)變觀念,銀行將不再是絕對安全的港灣,要把銀行當(dāng)作一般企業(yè)來看待,經(jīng)營得不好照樣關(guān)門;其次要轉(zhuǎn)變儲蓄方式,本著50萬保障上限,大額存款分開存放,不要把雞蛋都放在一個籃子里。最后,在選擇存款時,應(yīng)更加關(guān)注銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險狀況,避免將資金存在有可能出現(xiàn)破產(chǎn)的銀行。不過,短期內(nèi),銀行破產(chǎn)的概率并不高。

國外典型的存款保險制度
美國:風(fēng)險最小化型  
存款保險這一制度起源于美國, 1929-1933年的大危機期間,由于恐慌性的擠兌,美國大概有9096家銀行破產(chǎn)。廣大存款者的利益和信心受到了極大的打擊。在這種背景下,美國國會于1933年迅速頒布和實施了《格拉斯-斯蒂格爾法》(Gass-Steagal Act),并建立了世界上第一個存款保險機構(gòu)——聯(lián)邦存款保險機構(gòu)(Federal Depo-sit Insurance Corporation),簡稱FDIC。  
   
FDIC除了在銀行倒閉后,對存款人進(jìn)行理賠之外,還具有廣泛的其他功能,如審查、現(xiàn)場檢查、評級、提出早期糾正措施、后期的破產(chǎn)處置等。FDIC通過自身的所擁有的各項權(quán)力和各種功能來盡可能降低存款保險機構(gòu)自身所面臨的各種風(fēng)險,以使其自身風(fēng)險最小化。

自FDIC建立以來美國銀行系統(tǒng)的存款安全得到了極大的保障,銀行因為擠兌破產(chǎn)的概率明顯下降。美國存款保險制度的成功,也促使越來越多的國家開始采取這一制度。  
   
 英國:付款箱型  
1973年至1974年英國發(fā)生的大規(guī)模銀行危機,是導(dǎo)致英國建立存款保險制度的重要原因。當(dāng)時,由英格蘭銀行出面組織、由各大清算銀行出資成立了救生基金,通過發(fā)放短期貸款等方式向26家銀行提供了1.2億英鎊的資金援助,以幫助這些銀行擺脫困境。為避免銀行危機的再次發(fā)生,英國國會通過了《1979年銀行法》,決定建立存款保險制度,并于1982年成立了金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)。  
   
FSCS基本功能只有一個,就是在銀行破產(chǎn)時向存款人進(jìn)行理賠。而收取保費、資金運用等職能不過是理賠付款功能的附屬功能而已。在這種類型的存款保險制度安排下,保費費率的高低、賠償金的支付與否具體事項統(tǒng)統(tǒng)都是由銀行監(jiān)管部門來決定,存款保險基金本身只擁有執(zhí)行權(quán)而無決策權(quán)。

日本:成本最小化型  
早在1926年和1955年,日本就曾經(jīng)多次提出建立存款保險制度的議案,但一直未能受到有關(guān)各方的足夠重視。1970年7月,金融制度調(diào)查委員會再次提出建立保護(hù)存款人利益的存款保險體系,最終日本于1971年3月頒布了《存款保險法》,并設(shè)立了日本存款保險機構(gòu)(JDIC),其目的是保護(hù)金融機構(gòu)存款人利益,并維護(hù)金融穩(wěn)定。  
   
與目前世界上大多數(shù)國家采取的存款保險制度相同,日本所采取的也是成本最小化型存款保險制度。由于在單一付款箱型的基礎(chǔ)上所增加的功能不同,成本最小化型表現(xiàn)出多種不同形態(tài)。第一類是在單一付款箱型之上增加銀行破產(chǎn)處置功能。第二類是增加了銀行破產(chǎn)處置功能和風(fēng)險差別費率制度,第三類是在第二類的基礎(chǔ)上再增加監(jiān)督檢查的功能。而日本的JDIC屬于第一類,只負(fù)責(zé)破產(chǎn)銀行清算與存款保險兩大職能。

日本存款保險制度實施后的20年內(nèi)在保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融業(yè)良好信用、秩序與穩(wěn)定方面起了很好的作用,但由于事前監(jiān)督的缺乏使得存款保險制度未能防范日本泡沫經(jīng)濟(jì)破滅后銀行危機。  
   
90年代初日本經(jīng)濟(jì)泡沫的破滅,大批金融機構(gòu)陷入困境甚至破產(chǎn),促使日本存款保險制度進(jìn)一步改革與完善。為了應(yīng)對危機,1996年至2005年3月,日本存款保險公司(JDIC)采取全面保險制度,所有存款人的存款都能得到JDIC的全額保險,2005年4月起恢復(fù)有限保險制度。  
  

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