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近日，人保健康，帶來了兩條百萬醫(yī)療險(xiǎn)的“王炸”。

“王炸一”：6年保證續(xù)保，保證續(xù)保期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人保費(fèi)不調(diào)價(jià)、不因健康狀況或理賠狀況被拒絕續(xù)保。

當(dāng)前市場(chǎng)上的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品均是一年短期險(xiǎn)產(chǎn)品，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是停售的風(fēng)險(xiǎn)。停售即不再接受續(xù)保。

一旦產(chǎn)品下架，不是保證續(xù)保的產(chǎn)品就無法繼續(xù)為被保險(xiǎn)人承保。

大多數(shù)的“保證續(xù)保至XX歲”多是宣傳文案，何為“保證續(xù)?！?？

“王炸二”：免賠額6年合計(jì)1萬元。

當(dāng)前，市場(chǎng)大多數(shù)的“百萬醫(yī)療”產(chǎn)品年度免賠額是1萬元，什么意思？醫(yī)療花費(fèi)一萬元以下自費(fèi)，一萬元以上才報(bào)銷。

這是百萬醫(yī)療險(xiǎn)演進(jìn)的一個(gè)縮影。

邁向更低的保費(fèi)、更低的免賠額、更實(shí)惠的續(xù)保條件、更全面的保障。

從2015年眾安財(cái)險(xiǎn)的尊享e生，到近日人保健康推出的好醫(yī)?！らL期醫(yī)療，兩年間三十余款同類產(chǎn)品魚貫而出。

同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的路上，各家險(xiǎn)企均開始在保額、續(xù)保、免賠額、服務(wù)等方面微調(diào)改進(jìn)，給出更實(shí)惠的投保條件。

保額方面從最初的100萬，到200萬、300萬、400萬、600萬，甚至不乏千萬級(jí)的高保額。

最擔(dān)心的續(xù)保方面，從不規(guī)范的承諾續(xù)保、到保證續(xù)保，從一年、兩年、三年到六年，雖然續(xù)保問題依舊被吐槽存在大“坑”，但持續(xù)改善。

免賠額方面也從一萬元的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)化至重大疾病0免賠、全家共享萬元免賠、6年累計(jì)萬元免賠等，讓利消費(fèi)者。

其他尚有墊付醫(yī)療費(fèi)、開通綠色通道等服務(wù)升級(jí)。

從普惠性、消費(fèi)者的角度而言，這是個(gè)利好。

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，對(duì)之風(fēng)險(xiǎn)管控、產(chǎn)品精算定價(jià)等核心能力的考驗(yàn)，也是國內(nèi)險(xiǎn)企早晚都要補(bǔ)的課。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的推波助瀾功不可沒。

爆款產(chǎn)品，也幾乎全部衍生自BAT級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)。

如眾安尊享e生與支付寶平臺(tái)的深度捆綁，相當(dāng)程度上令之成為業(yè)內(nèi)第一個(gè)吃到百萬醫(yī)療險(xiǎn)螃蟹的保險(xiǎn)公司。

泰康在線在微信平臺(tái)推出的微醫(yī)?！ぷ≡横t(yī)療，引發(fā)新一輪的百萬醫(yī)療險(xiǎn)熱購。

京東金融、唯品會(huì)、小米金融也在各自平臺(tái)推出類似產(chǎn)品。

值得關(guān)注的是，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)令百萬醫(yī)療險(xiǎn)變得家喻戶曉的同時(shí)，也在相當(dāng)程度上弱化了產(chǎn)品供應(yīng)險(xiǎn)企的影響。

這一點(diǎn)，從產(chǎn)品的命名即可看出。

早前的百萬醫(yī)療產(chǎn)品，全部是險(xiǎn)企自主命名，大部分含有所在險(xiǎn)企的名字。近來，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加大對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)支持的同時(shí)，以他們?yōu)橹鞯拿?guī)則出現(xiàn)。最典型就是騰訊微保，支付寶好醫(yī)保等，消費(fèi)者只知平臺(tái)，不知產(chǎn)品提供方。

這不應(yīng)該是險(xiǎn)企樂于看到的結(jié)果，且還伴隨著超過20%的手續(xù)費(fèi)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)戰(zhàn)役的背后，爭(zhēng)奪的是什么？

為何會(huì)有如此眾多的保險(xiǎn)公司涌入，未來還會(huì)有更多的險(xiǎn)企進(jìn)入。

足夠的保費(fèi)規(guī)模與高速的增長。

作為擁有高杠桿的剛需類保險(xiǎn)產(chǎn)品，中國過十億的人口紅利將催生超級(jí)廣闊的百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)，衍生出數(shù)千億元的大市場(chǎng)并不遙遠(yuǎn)。

以人保健康為例，開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)半年，好醫(yī)保保費(fèi)收入登上億元平臺(tái)，保費(fèi)增幅超過200%。如果更具體一些，人保健康好醫(yī)保保費(fèi)從2018年方才發(fā)力。

足夠多的用戶鏈接的是更廣闊的健康險(xiǎn)市場(chǎng)。

低保費(fèi)、高保額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)為保險(xiǎn)公司帶來的另一重利好——足夠多的用戶。眾安在線披露，截至2017年，僅百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品為之帶來的累計(jì)用戶過百萬。

再看2020年，以800億元保費(fèi)測(cè)算，大致可以估算那時(shí)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的用戶規(guī)模過億。

醫(yī)改的深度推進(jìn)，健康險(xiǎn)領(lǐng)域注定是國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的黃金之地。這一點(diǎn)，已在發(fā)達(dá)市場(chǎng)證明。

目前，國內(nèi)健康險(xiǎn)市場(chǎng)尚未真正開始。疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)、失能收入損失險(xiǎn)等健康險(xiǎn)主流險(xiǎn)種，所占市場(chǎng)規(guī)模均較小，且多摻雜理財(cái)型產(chǎn)品。

這是一款可以賺錢的產(chǎn)品。

廣闊的前景、足夠的規(guī)模之外，眾多保險(xiǎn)公司涌入的根本原因——這是一款有足夠利潤的產(chǎn)品。

作為一年期產(chǎn)品，百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率可控，且費(fèi)率及是否續(xù)保的主動(dòng)權(quán)掌握在保險(xiǎn)公司手中，可調(diào)節(jié)性高。一旦面臨過高賠付率，尚有“停售”的終極殺招。

《今日保險(xiǎn)》了解，當(dāng)前百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率大概在30%，手續(xù)費(fèi)在25%左右，剔除管理費(fèi)用，存有相當(dāng)程度的承保利潤空間。

這也為百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的進(jìn)一步優(yōu)化，留出足夠空間。

聯(lián)想數(shù)百億、甚至上千億的市場(chǎng)規(guī)模，風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，承保利潤的數(shù)字是可以想象的。

轉(zhuǎn)型當(dāng)下，“純保障空間能有多大”的質(zhì)疑聲中，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的爆發(fā)或許已經(jīng)引燃保障市場(chǎng)的爆點(diǎn)。