小諾最近收到很多朋友來咨詢，如何給父母選擇保險，父母的年紀(jì)大了，身體的很多機(jī)能都開始衰退，各種疾病發(fā)生的概率都在增高，可以買的保險種類卻在逐漸下降，今天小諾就來聊一聊，怎么在可選范圍不高的情況下結(jié)合自身情況給父母配置相對合適的保險產(chǎn)品：
醫(yī)保根據(jù)地區(qū)不同，政策不同，農(nóng)村地區(qū)推行的新農(nóng)保、新農(nóng)合，城鎮(zhèn)推行的城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老、醫(yī)療保險等，雖然有一定報銷范圍和比例限制，只能解決最基本的需求，但是，醫(yī)?？梢詾楦改柑峁┳罨镜尼t(yī)療費(fèi)用保障，有條件的都可以先把醫(yī)保補(bǔ)齊。
有了醫(yī)保之后，再考慮配置其他商業(yè)保險作為補(bǔ)充，而且在選擇商業(yè)保險額度、費(fèi)用上都可以和醫(yī)保來定。
上面我們提到了醫(yī)保對于報銷起付標(biāo)準(zhǔn)，報銷比例和范圍等都有諸多限制，有些進(jìn)口藥物和醫(yī)療項目，療效很好，但費(fèi)用昂貴而且醫(yī)保不能報銷，比如治療癌癥的靶向藥物，副作用比放化療小，雖然今年秋天剛剛出臺的醫(yī)保新政策把一部分靶向藥物納入了報銷范圍，但仍然有許多靶向藥物是不能報銷的。所以我們需要準(zhǔn)備一筆醫(yī)療費(fèi)來支付這部分不能報銷的費(fèi)用，保守估計的話大致需要10萬-30萬。
父母年齡大了，買健康險的選擇受到很多限制，比如購買年齡限制和健康告知限制，而且通常來說保費(fèi)都會很貴，杠桿作用不大了。通?？梢越o父母買的健康險主要有重疾險、醫(yī)療險、防癌險和老年意外險。
重疾險承保的是重大疾病，確診即賠付，大部分成人重疾險的最大可投保年齡為50歲，少數(shù)幾款可以承保56-60歲的老年人。年紀(jì)更大的老年人基本只能購買老年防癌險了。
重疾險相對醫(yī)療險來說它的一次性給付保險金和疾病涵蓋種類能做到更全面的保障，如果您的家庭收入水平不錯，可以考慮購買一份重疾險，選擇產(chǎn)品的時候需要注意結(jié)合自身財務(wù)狀況選擇保額、附加險、是否包含輕疾保障等，并且盡量選擇繳費(fèi)期長的投保方案。
而且還有一點(diǎn)需要注意的是，重疾險健康告知對老年投保人也是非常不友好的，很有可能無法核保通過，小諾找了一款重疾險的健康告知截圖給大家感受一下。
商業(yè)醫(yī)療保險是對醫(yī)保的一個很好補(bǔ)充，對醫(yī)療費(fèi)用的覆蓋比較全面，而且投保年齡也比較友好，一般投保年齡最高可到65歲，續(xù)?？傻?0歲（個別產(chǎn)品為了打市場可能會把年齡提高到更高）。
價格上，由于發(fā)病率提升，醫(yī)療保險也是隨著年紀(jì)增高而增高的，醫(yī)療保險是報銷性質(zhì)的，也就是賠付金額按照實(shí)際花費(fèi)報銷，保費(fèi)價格比重疾險便宜很多。
醫(yī)療險產(chǎn)品主要有三類：
一類是普通醫(yī)療保險，有高免賠額高保額的，也有低免賠額的，價格會貴一點(diǎn)，小諾建議給父母買可以選擇高免賠額的，相當(dāng)于把一些花費(fèi)不大的疾病風(fēng)險自留，轉(zhuǎn)移真正花費(fèi)大的核心風(fēng)險，更實(shí)用。
第二類高端醫(yī)療險，這類保險通常保額較高，能涵蓋公立醫(yī)院的國際部和私立醫(yī)院，全球版本的還能涵蓋國外醫(yī)療費(fèi)用，可以讓父母享受到更好的醫(yī)療資源，當(dāng)然這種的價格也會比較貴，父母年紀(jì)大了，小病大病總要時常跑醫(yī)院才會安心，普通的醫(yī)療保險由于額度限制、用藥限制等往往不夠用,經(jīng)濟(jì)條件較好的家庭可以給父母選擇一款中高端醫(yī)療險產(chǎn)品，這樣在用藥和治療上會有更多的選擇空間。
第三類是現(xiàn)在市場上很火的百萬醫(yī)療險，免賠額通常為1萬，部分產(chǎn)品對癌癥的免賠額為0，保額也很高，最高能達(dá)到600萬，價格通常都比較便宜，對年輕人是很合適的一種醫(yī)療險產(chǎn)品，但對父母來說，還是卡在健康告知上，大家還是來感受一下：
不過，現(xiàn)在有的產(chǎn)品能除了健康告知外，還能人工核保，可以對一些小毛病做除外承?；蚣淤M(fèi)承保，所以身體比較健康的父母，可以投保試試。
如果父母的年齡或者身體狀況已經(jīng)不能購買重疾險了，可以為父母選擇一款防癌險，防癌險針對老年人高發(fā)的險惡性腫瘤提供專項保障，投保年齡通常超過80歲，價格也比較便宜，而且通常健康告知比較寬松，常見的一些老年病比如高血壓、糖尿病這些都不妨礙投保，是個性價比非常高的選擇。
對于老人來說，年紀(jì)大了之后，因?yàn)樾袆硬槐悖龅揭馔馐鹿实目赡苄源蟠笤黾恿?，比如摔倒骨折，被交通工具撞到刮傷等等，這種情況下，給父母買一份老年意外險就比較必要了。而且現(xiàn)在市場還有專門的老年骨折意外險，保費(fèi)很便宜，兩三百塊，能買到5萬保額。
重疾險產(chǎn)品：
醫(yī)療險產(chǎn)品：
防癌險產(chǎn)品：
老年意外險產(chǎn)品：
對于給父母買保險這件事情，一定要提前規(guī)劃，盡量從有限的產(chǎn)品里選擇適合的來轉(zhuǎn)移醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險，但如果已經(jīng)沒有合適的產(chǎn)品了，也沒有關(guān)系，把計劃買保險的錢拿去做一些儲蓄投資或者買點(diǎn)基金啥的，也是一種規(guī)劃方式。另外，我們應(yīng)該在還年輕的時候，給自己規(guī)劃保障的時候，就考慮老年的健康險保障規(guī)劃，可以選擇買保險產(chǎn)品，也可以考慮強(qiáng)制儲蓄，給自己留足安度晚年的本錢。
聯(lián)系客服
