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我國擁有堪稱全世界最復雜的路況，每年交通意外的數(shù)量超過20萬次（這個數(shù)字還不包括日常一些碰擦之類的小事故），可以說在我國開車是非常危險的一件事情。不怕一萬，就怕萬一，一旦發(fā)生事故的時候，汽車保險就顯得尤為重要了，否則一不小心有可能會傾家蕩產(chǎn)。雖然商業(yè)車險的普及率已經(jīng)非常高，但是大多數(shù)車主其實對車險的知識并不了解，一般只知道買個“全?！?，最多也就知道第三者要買高一點（被撞豪車的新聞嚇怕了）。其實車險是個水很深的行業(yè)，因為我老婆是資深車險從業(yè)人員，每天回家聽她講各種案例和行業(yè)潛規(guī)則，自己也逐漸對這個行業(yè)有了比較深的了解。今天就來跟大家分享一下購買車險的經(jīng)驗，教大家怎么買車險最劃算，以及怎么避開那些事故處理和理賠中的大坑。
很多人一開始看到車險保單上一大堆險種名字和條款時都是一臉懵逼的，反正自己也不懂，保險業(yè)務員說啥就是啥，買“全?！本托辛?。到最后可能不僅花了冤枉錢，一些有用的險種反而沒買或者額度沒買夠，所以我們就要先了解各個險種的作用和區(qū)別。
交強險：交強險顧名思義就是國家強制要買的保險，車輛不買交強險直接都不準上路。交強險的保護對象是第三方（可以理解為對方），保額只有12.2萬（財產(chǎn)損失2000，醫(yī)療10000，110000死亡傷殘），看這個保額你就知道單單購買交強險是絕對不夠的，因此我們還要購買下面這些商業(yè)險做補充。
車損險：車損是保障自己車輛財產(chǎn)損失的險種，是車險中最有用的險種之一。大部分人都知道可以用車損險修車，但是用保險修車后，第二年續(xù)保時會發(fā)現(xiàn)保費貴了很多。這是因為現(xiàn)在的保險費率會受連續(xù)3年的出險次數(shù)影響，每出險一次都會增加下一年的保費。同時，連續(xù)未出險也會得到相應的折扣，連續(xù)1年未出險保費大約可以享受54折，連續(xù)2年未出險44折，連續(xù)3年未出險可以低至38折（據(jù)說不久的將來還會費改，以后可能會更低）。個人建議小的損傷（例如自己不小心剮蹭一下）就不要用車損險修了，還不如自己掏錢搞定。
第三者責任險：車險中最重要的險種，沒有之一。這個險種顧名思義是保第三方的，不分財產(chǎn)與人傷，保額最低5萬，最高1000萬?，F(xiàn)在路上豪車這么多，人命也值錢了，個人建議第三者最少也要買50萬，100萬才算比較保險，150萬都不算多。
小貼士：交強險第三方的財產(chǎn)損失的保額是2000元，如果發(fā)生事故對方的損失剛好比2000多一點，可以要求保險公司不要用商業(yè)險的第三者責任險出險，自己掏腰包付了這部分差額，這樣就不會影響下一年的商業(yè)險保費了。
車上乘員險：車乘險是保車上乘員的（自己車上的人不屬于第三者），很多人都容易忽略這個險種，如果不買車乘險，自己開車發(fā)生事故，或者發(fā)生雙方事故屬于自己全責的情況，車上的乘員受傷是不會得到保險賠償?shù)?。車乘險的保額比較低，一般1萬起步，所以現(xiàn)在很多保險公司推出保額更高的駕乘意外險和車乘險捆綁銷售（意外險并不屬于車險的險種，需要另外投保），但是駕乘意外險不是全額賠付的，一般只賠7、8成，而車乘險在保額范圍內(nèi)是全額賠付的，所以個人建議車乘險和意外險都可以買，一個保小事故，一個保大事故。
不計免賠：很多人都不知道發(fā)生事故之后保險公司并不會全額賠償你所有的損失，會根據(jù)你在事故中的責任免賠5%-20%的金額，所以我們就要專門買一個叫不計免賠的險種。這個險種價格也不貴，建議還是要買的，發(fā)生自己負全責的嚴重事故時很有用。
無法找到第三方：這個也是很重要的險種，一般也會默認出現(xiàn)在保險報價單中，但是大家還是要自己看清楚有沒有。舉個例子，如果哪一天你的車被別人撞了（對方全責），那人跑了，你又找不到他，保險公司是不賠的。我大天朝人民的整體素質(zhì)大家也是懂的，這種事情發(fā)生的概率并不低，所以這個險種建議一定要買。
下面這些是不算很重要但是適合某些特定人群的險種，車主可以根據(jù)自己的實際需要選擇。
自燃險：正常來說汽車沒有質(zhì)量問題的話，發(fā)生自燃的概率是很低的，但是偶爾還是會在新聞上看到自燃的新聞，建議炎熱地區(qū)經(jīng)常停放在戶外地方的、車齡比較長的車（線路容易老化）可以考慮買這個險種。
小貼士：私自改裝車內(nèi)線路的，發(fā)生自燃保險公司是不賠的，另外12年以上車齡的車保險公司不承保自燃險。
玻璃單獨破碎險：這個險種一般來說是沒什么用的，因為玻璃和其他部位一起受損的時候可以直接用車損險出險，而玻璃單獨損壞的情況又比較少見。但是也有例外，比如說經(jīng)常跑大貨車比較多的國道省道，一不小心真的會被大貨車彈起來的小石頭打裂玻璃（我自己就遇到過一次），或者有些地方治安不是很好的，經(jīng)常有人砸玻璃的，都可以考慮買個玻璃險。
涉水險：這個險種其實也沒什么用，因為遇到大暴雨或者水災的時候，只要你熄火停車，原地不動，浸泡車輛的損失車損險是會賠的。除非你頭特別鐵，看到水很深還偏要往前開，這時候涉水險才有用，另外如果水浸車之后二次點火，涉水險也是不賠的。
盜搶險：這個險種是車輛被盜被搶，報警后3個月都找不回來，保險公司就會賠償。買不買主要看當?shù)刂伟睬闆r，現(xiàn)在大多都住小區(qū)，公安監(jiān)控又厲害，汽車盜搶案件越來越少了，治安好的地方真的沒必要買盜搶險。但是也有例外，比如說靠近某地區(qū)的四川省，車子被偷的可能性真的不低（尤其是防盜最辣雞的本田），偷了警察也不管，管了也要不回來，這種還是買個盜搶險吧。
這里說個題外話，盡量不要買銀行那些抵押車，雖然便宜，但是沒辦法過戶，很多賊是專門盯著這些車偷的，因為只有行駛證上的車主才能報案，你被偷了只能認栽。
劃痕險：這個險種是為那些開車技術很爛的新手司機量身訂做的，如果你一年剮蹭超過3次，那么我建議你還是買個劃痕險，否則沒必要買。
大多數(shù)人買車險還是找保險公司的業(yè)務員下單，業(yè)務員掙錢靠的是公司給的傭金（一般是保費的20%左右），業(yè)務員原則上是不能給你打折扣的，但是實際收取的保費會打折扣，甚至有時候為了沖業(yè)績，這20%的傭金全部退給你，不掙錢。所以保費的高低取決于業(yè)務員和你的關系以及良心程度。
有時候讓業(yè)務員掙點錢其實也是值得的，一個業(yè)務能力強、和你關系好的業(yè)務員可以給你提供全方位的服務，不僅正常的出險理賠，平時車輛的維修保養(yǎng)、交通違章、車輛年審或者其他和車相關的業(yè)務，他們都可以給你提供幫助，畢竟合作的機構多、路子廣。
車主可以打電話到各大保險公司的熱線電話進行投保，有專業(yè)的客服人員會幫助你下單。上面提到，保監(jiān)其實是不允許保險業(yè)務員私下退費給客戶的，電話投保的促銷方案就是把本該屬于業(yè)務員傭金的支出全部換成實物禮品的方式送給你（大部分都是油卡，還有保養(yǎng)套餐、補漆券之類的），這就是傳說中的沒有中間商賺差價，所以電話投保一般來說折算起來是價格最優(yōu)惠的。
現(xiàn)在都互聯(lián)網(wǎng)時代了，當然少不了網(wǎng)絡渠道，各大保險公司的官網(wǎng)、淘寶、支付寶、京東、微信以及一些與車有關的APP都可以下單，優(yōu)點是方便快捷，缺點是優(yōu)惠力度不如電話投保，對車險險種比較了解，又嫌麻煩的車主可以選擇網(wǎng)上投保。
一般季度末的時候，保險公司業(yè)績壓力比較大，優(yōu)惠力度也會更大，有時候業(yè)務員給你的返現(xiàn)會超過30%（特別是小的保險公司）。
近年來有些保險公司甚至出現(xiàn)虧損的情況，為了避免惡性競爭的情況，今年保監(jiān)會也開始嚴格監(jiān)管保險的公司的費用支出，原則上給業(yè)務員的傭金不能超過保費的20%，以后買車險可能就沒這么便宜了。
現(xiàn)在保險公司也學了網(wǎng)絡電商的那一套，跟著各種節(jié)日搞促銷，一般都是電話投保的活動，價格會很優(yōu)惠，所以大家臨近續(xù)保的時候可以多關注一下選擇的保險公司有沒有搞活動。而且以前可以提前3個月續(xù)保，現(xiàn)在只能提前1個月，錯過當月的促銷活動可能就沒了。
目前市場上的保險公司有很多，各個地區(qū)的服務質(zhì)量也參差不齊，沒辦法一概而論。一般來說選擇人民保險、平安保險和太平洋保險這三大保險公司是比較靠譜的，賠付能力、服務質(zhì)量都沒問題。另外從保監(jiān)會統(tǒng)計的每萬份保單投訴量來看，這三家巨頭也是最低的。三家公司的選擇具體看各個地區(qū)和個人的喜好，個人覺得人保的服務更好一點，理賠也比平安和太平洋更爽快，業(yè)務員和電話保險推銷員也沒其他兩家那么煩人，不會整天給你打電話。
下面主要講一些大部分人不太了解的保險冷門知識點。
近年來輕微交通事故越來越多，有時候一個輕微的剮蹭或者追尾，雙方也不敢挪車，等交警來到，整條路都塞爆了。為了快速處理這些輕微的交通事故，交警部門和保險公司合作出臺了“快處快賠”的流程，處理流程如下：
（一）在確保安全的前提下，對現(xiàn)場和證件進行拍照，迅速移走車輛。
（二）不需保險理賠的，私了。
（三）需保險理賠的，立即報保險公司，24小時內(nèi)共同前“快處快賠”服務點處理。
在“道路”上發(fā)生的才叫交通事故，以前關于“道路”的定義其實是有爭議的，現(xiàn)在已經(jīng)有明確的司法解釋：是指公路、城市道路和雖在單位管轄范圍內(nèi)但允許機動車通行的地方（例如停車場、學校、單位、施工單位等等）。不在“道路”上發(fā)生的事故保險公司是不賠的。比如說一些越野族開著越野車去野外或者沙漠等地方出事了，保險公司可不管你。
很多出現(xiàn)傷人情況的事故，責任方報了保險之后就完全不管了，連去醫(yī)院看望一下傷者都不敢。不管是從道德的角度還是經(jīng)濟的角度，都沒必要這樣做。其實拿著交警出具的墊付通知，可以找保險公司幫傷者墊付醫(yī)藥費的，做人還是有點良心比較好。
把車借給別人，出了事故，法律責任已經(jīng)規(guī)定得很明確很詳細了，有興趣的可以自己了解一下。這里重點要說的是：保險公司也只會用交強險進行賠付，商業(yè)險的第三者責任險是沒用的，一旦發(fā)生嚴重事故的時候，交強險那點保額只是杯水車薪，如果借車人沒有能力賠付甚至逃逸，車主是要負連帶責任的。所以，借車請慎重。
有一種情況就是，雙方事故對方付全責或者主要責任，結果對方?jīng)]有能力賠償或者拒絕賠償，這時候我們可以向自己投保的保險公司申請代位追償，由保險公司先墊付賠款，再去找責任方追償。這么有用的服務知道的人其實不多，一般人對付老賴是沒什么辦法的，有強大法務部門的保險公司就不一樣了。
現(xiàn)在車撞狗的事故越來越多，如果你沒有違反交通規(guī)則，正常行駛把狗撞了，請不要慌。首先，千萬不要一走了之，說不定會被判逃逸。其次，也不要賠錢私了，這樣會便宜了那些沒有責任心狗主人。只要你能證明對方的狗當時沒有栓狗繩或者沒有正確的牽引（行車記錄儀很重要），那么狗主人要負全責，還要賠償你車輛的損失?，F(xiàn)實中很多警察會和稀泥，為了省事建議你們私了，不要慫，堅決走流程，如果狗主人耍賴，那么也可以使用上面說的代位追償。
以上就是我關于汽車保險方面的一些簡單科普，只有對汽車保險了解后才能合理選擇適合自己的險種，大家在選擇汽車保險時可以根據(jù)自己的駕齡及平時駕駛習慣合理的選擇一套適合自己的汽車保險方案。同時在發(fā)生事故的時候要冷靜處理，合理利用保險條款，最大程度保障自身的利益。
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