金融科技，這個一聽上去有點混搭的概念，突然在金融圈變得流行起來。
過去幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融毫無疑問是社會化熱詞，而如今，只要是金融人士，和人聊天不扯上幾句金融科技簡直都不好意思說自己混金融圈了。
畢馬威對金融科技（FinTech）的理解為非傳統(tǒng)企業(yè)以科技為尖刀切入金融領(lǐng)域，用更高效率的科技手段搶占市場，提升金融服務(wù)效率及更好地管理風險。
不論是金融科技（FinTech） 還是科技金融（ technology finance） ，其本質(zhì)都在于利用科技等手段，提升金融效率，本質(zhì)還是金融，而科技的本意是，讓我們的生活變得更棒。
一
作為一家基因承自改革開放初期的蛇口工業(yè)區(qū)的銀行，招商銀行在技術(shù)改革和創(chuàng)新這方面，一直走在前頭。
近日，招商銀行借 30 周歲生日之際推出一個“掃M”活動——打開招商銀行APP，掃任意招行l(wèi)ogo，可領(lǐng)取六大超級福利。
簡單來說，無需二維碼，只要帶有招商銀行標識的 logo 你都能掃，包括招行大樓、網(wǎng)點的招牌、銀行的卡面。
招商銀行還宣稱，這樣一套掃 logo 的活動，完全是自主開發(fā)的金融科技：
“這次活動是基于自建私有云計算平臺，利用生成對抗網(wǎng)絡(luò)（GANs）和深度卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，由計算機在數(shù)以億次的對抗性訓(xùn)練中自動獲得視覺能力，并在手機銀行APP客戶端中建立了深度學(xué)習(xí)框架，在其上疊加增強現(xiàn)實（AR）能力，實現(xiàn)了招行客戶通過手機實時取景識別不同場景下的招行Logo參與營銷活動，是招行在移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能及增強現(xiàn)實方面的一次綜合應(yīng)用，也是金融行業(yè)與最新科技的一次融合性創(chuàng)新。 ”
二
云計算平臺、AR 相對來說還大眾化些，至于招商銀行所說的“生成對抗網(wǎng)絡(luò)”、“深度卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)”對科技小白來說顯得有點不明覺厲。
從科技的角度來說，生成對抗網(wǎng)絡(luò)是一種生成模型（Generative Model），實現(xiàn)的方法，是讓兩個網(wǎng)絡(luò)相互競爭，“玩一個游戲”，其中一個叫做生成器網(wǎng)絡(luò)（Generator Network），它不斷捕捉訓(xùn)練庫里真實圖片的概率分布，將輸入的隨機噪聲（Random Noise）轉(zhuǎn)變成新的樣本（也就是假數(shù)據(jù)）。另一個叫做判別器網(wǎng)絡(luò)（Discriminator Network），它可以同時觀察真實和假造的數(shù)據(jù)，判斷這個數(shù)據(jù)到底是不是真的。
GANs 的運作方式可被看作是兩名玩家之間的零和游戲。生成器就像一支造假幣的團伙，試圖用假幣蒙混過關(guān)。而判別器就像是警察，目標是檢查出假幣。生成器想要騙過判別器，判別器想要不上當。當兩組模型不斷訓(xùn)練，生成器不斷生成新的結(jié)果進行嘗試，它們的能力互相提高，直到生成器生成的人造樣本看起來與原始樣本沒有區(qū)別。
至于深度卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（CNN）則是一種高效識別方法，屬于人工智能領(lǐng)域，主要用來識別位移、縮放及其他形式扭曲不變性的二維圖形。
90年代中期，出現(xiàn)了一批基于卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的系統(tǒng)，用于識別銀行支票（印刷版和手寫版均可識別）。直到90年代末，其中一個系統(tǒng)識別了全美國大概10%到20%的支票。
三
在過去，銀行卡查詢余額、關(guān)聯(lián)銀行卡、轉(zhuǎn)賬、繳費、購買理財產(chǎn)品、申請貸款、信用卡還款、調(diào)整額度等事情大批需要專程跑銀行活著撥打客服熱線，但現(xiàn)在，一個手機銀行 APP 就幫你達到了。
互聯(lián)網(wǎng)時代，招行就已憑借“一網(wǎng)通”已領(lǐng)先同業(yè)，而在移動互聯(lián)時代，招行也早早入局。2010 年，開始著手布局移動端手機 APP。手機銀行和掌上生活兩大客戶端通過多年迭代開發(fā)，下載量和活躍客戶活數(shù)均在金融行業(yè)APP上名列前茅。
2016年末，招行推出“招商銀行APP 5.0”和摩羯智投系統(tǒng)，分別對應(yīng)銀行面臨的兩大轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)——互聯(lián)網(wǎng)化、智能化，并提出金融垂直自場景概念，從銀行角度向金融體系橫向擴張。
今天，幾乎所有能叫出名字的銀行都開發(fā)了自己的手機 APP ，但無可否認，招商銀行的布局是絕對超前的?！熬W(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”是招行FinTech三步走目標，招行銀行已將FinTech提升至戰(zhàn)略高度，被視為未來發(fā)展新動能。近期，招商銀行更是宣布每年提取稅前1%利潤設(shè)立FinTech基金，投資FinTech相關(guān)項目。
說到底，金融科技的使命是解決傳統(tǒng)金融的低效率，非智能問題，讓生活變得高效。相信今后會有更多銀行投入大量的精力物力去開發(fā)金融科技，顛覆金融服務(wù)效率。
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