地方中小銀行是“進(jìn)亦憂，退亦憂”，那還要不要發(fā)展、要不要轉(zhuǎn)型了？當(dāng)然要發(fā)展，只是，這種發(fā)展應(yīng)該是尊重自身歷史經(jīng)驗(yàn)、現(xiàn)實(shí)環(huán)境和行業(yè)規(guī)律的漸進(jìn)變革，不應(yīng)是人為預(yù)設(shè)目標(biāo)、追逐熱點(diǎn)的根本轉(zhuǎn)型。落實(shí)到執(zhí)行層面，也應(yīng)該是“一行一策。
車(chē)寧
近日，友人王禮博士的滔滔雄文——《中小銀行的轉(zhuǎn)型焦慮與迷茫》在“央行觀察”公眾號(hào)刊出，引發(fā)業(yè)界及坊間的極大關(guān)注。確實(shí)，自進(jìn)入經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展“新常態(tài)”以來(lái)，無(wú)論從資本市場(chǎng)波動(dòng)抑或現(xiàn)實(shí)盈利表現(xiàn)，有“準(zhǔn)”國(guó)家信用背書(shū)及資金成本優(yōu)勢(shì)的國(guó)有大行、成功實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式階段性轉(zhuǎn)型的全國(guó)性股份制銀行，甚至有互聯(lián)網(wǎng)巨頭金融科技實(shí)力加持的新興金融機(jī)構(gòu)都走出了與地方中小銀行不同的上揚(yáng)曲線。比照同業(yè)，反觀自身，后者能不焦慮迷茫、能不尋求轉(zhuǎn)型嗎？
按理說(shuō)，轉(zhuǎn)型關(guān)乎安身立命，利益盤(pán)根錯(cuò)節(jié)，可謂茲事體大。不過(guò)，從商業(yè)銀行這個(gè)舶來(lái)品引入中國(guó)的百年時(shí)間里，特別是進(jìn)入改革開(kāi)放之后，銀行的變革幾乎在持續(xù)進(jìn)行——只是有時(shí)只做不說(shuō)，有時(shí)只說(shuō)不做，有時(shí)則說(shuō)做并進(jìn)。既然變革已是“家常便飯”，大家即使沒(méi)有話題免疫，也應(yīng)審美疲勞，為何在此時(shí)此地又興起如此大的波瀾？
從宏觀上看，商業(yè)銀行此時(shí)的宏觀環(huán)境變動(dòng)雖不至于是“千古未有之變局”，但起碼也是正在從業(yè)的幾代銀行人職業(yè)生涯中罕見(jiàn)的挑戰(zhàn)，這固然是高速行駛逾三十年的經(jīng)濟(jì)快車(chē)減速換擋導(dǎo)致重資本-高回報(bào)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式難以為繼，也由于信息網(wǎng)絡(luò)-價(jià)值網(wǎng)絡(luò)技術(shù)集中爆發(fā)對(duì)事實(shí)上是依靠信息不對(duì)稱(chēng)和價(jià)值時(shí)空錯(cuò)位盈利的行業(yè)根基的沖擊。
從微觀上看，商業(yè)銀行特別是地方中小銀行服務(wù)對(duì)象的大面積不景氣已經(jīng)削弱了其財(cái)務(wù)能力，只是靠著在金融機(jī)構(gòu)的“空轉(zhuǎn)”和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“投機(jī)”才使報(bào)表有所改觀。但監(jiān)管法網(wǎng)日趨嚴(yán)密，監(jiān)管套利的容忍度江河日下，對(duì)P2P、金交所、房貸、消費(fèi)貸的整頓雖凈化了市場(chǎng)秩序，但也影響了銀行的盈利末梢，這對(duì)大型銀行至少喜憂參半，但對(duì)中小銀行卻是弊大于利。
坐困愁城的地方中小銀行當(dāng)然不甘心束手待斃，恰逢互聯(lián)網(wǎng)金融-金融科技的商業(yè)模式和賦能手段大爆發(fā)，東方不亮西方亮，基于“零售轉(zhuǎn)型”的林林總總的解決方案、大大小小的經(jīng)驗(yàn)交流在資本之手的無(wú)形引導(dǎo)下充斥江湖。在N線城市，在田間地頭，出現(xiàn)了多年罕見(jiàn)的傳經(jīng)送寶熱潮。中小銀行在受寵若驚之余，更平添了選擇恐懼的“焦慮與迷?！保簽槭裁此麄冋f(shuō)的都是理，我們做的都是錯(cuò)？
這便是空談零售轉(zhuǎn)型之弊。
與其他行業(yè)一樣，銀行業(yè)也有其發(fā)生、成長(zhǎng)的客觀規(guī)律，與大多行業(yè)不同，銀行業(yè)更強(qiáng)調(diào)歷史傳承、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。從歷史上的業(yè)務(wù)范圍看，商業(yè)銀行起源于環(huán)地中海和環(huán)大西洋區(qū)域，主要服務(wù)于跨區(qū)貿(mào)易企業(yè)及封建貴族、新興資本家。在我國(guó)，票號(hào)起源于明清時(shí)期邊界軍備和貿(mào)易，服務(wù)對(duì)象是政府、官員和軍人——這更有機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的意味。而作為我國(guó)商業(yè)銀行的直接、活的傳統(tǒng)，來(lái)自于蘇維埃、解放區(qū)直至新中國(guó)的銀行實(shí)踐，更多地側(cè)重于對(duì)銀行作為財(cái)政金融工具的強(qiáng)調(diào)，對(duì)一般民眾的服務(wù)能力明顯著力不足。三個(gè)傳統(tǒng)雖然歷史背景不同，業(yè)務(wù)側(cè)重各異，但其共性都集中在服務(wù)企業(yè)、政府等對(duì)公客戶和高端個(gè)人客戶，基于普惠金融的盈利實(shí)踐在歷史上從未出現(xiàn)。
對(duì)于地方中小銀行來(lái)說(shuō)，歷史與現(xiàn)實(shí)更直接的邏輯還來(lái)源于改革開(kāi)放后地方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際。一般認(rèn)為，我國(guó)經(jīng)濟(jì)成功不免地方政府經(jīng)濟(jì)“競(jìng)爭(zhēng)”的助力，而除去低成本勞動(dòng)力優(yōu)勢(shì)外，資本的薄厚也是決定性的因素。在中央財(cái)政、外商投資和地方融資三個(gè)渠道中，地方政府最具掌控力的就是地方融資，作為地方中心銀行主體的城商行、農(nóng)商行們也應(yīng)運(yùn)而生，既直接服務(wù)于地方建設(shè)，也為中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)輸血——這恰恰是其獨(dú)有優(yōu)勢(shì)，而為全國(guó)性的大型商業(yè)銀行所不能的：后者無(wú)論從企業(yè)定位還是發(fā)展邏輯都天然傾向于發(fā)達(dá)地區(qū)、大型企業(yè)。
行文至此不免“喪氣”，從歷史看，中小銀行天然缺乏轉(zhuǎn)型“大零售”的基礎(chǔ)，時(shí)下火熱的金融科技賦能可否逆轉(zhuǎn)乾坤？
答案很殘忍：不能。
我們先從目標(biāo)側(cè)來(lái)看，何謂“零售轉(zhuǎn)型”？如何達(dá)到“零售轉(zhuǎn)型”？怎么評(píng)估“轉(zhuǎn)型”成?。窟@些和近年來(lái)諸多流行概念一樣，行業(yè)或許正在做，但還真是說(shuō)不出：第一缺乏客觀性，更多地是商業(yè)想象、邏輯推演；第二缺乏可驗(yàn)證性，難以證實(shí)或證偽；第三缺乏公認(rèn)性，很多時(shí)候淪為自說(shuō)自話的自嗨，成果無(wú)法復(fù)制。要之，“零售轉(zhuǎn)型”本身就不是科學(xué)的概念、目標(biāo)抑或工具，在本質(zhì)上與“心靈雞湯”相去不遠(yuǎn)。
而從工具端來(lái)看，的確，金融科技是提升效率、緩釋風(fēng)險(xiǎn)的“利器”：一般認(rèn)為，其在渠道建設(shè)可以提升線下網(wǎng)點(diǎn)和線上渠道的智能升級(jí)并優(yōu)化渠道協(xié)同、獲客活客能力，實(shí)現(xiàn)渠道布放的智能化、移動(dòng)化、輕型化、定制化；在產(chǎn)品設(shè)計(jì)既可提升客戶體驗(yàn)和用戶黏性，又采取智能化、標(biāo)準(zhǔn)化、參數(shù)化、模塊化設(shè)計(jì)，在飛速發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境中實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品快速投放和業(yè)務(wù)定制組合；在流程再造上課通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的收集、治理和應(yīng)用，輔之以智能決策工具，重塑客戶本位、創(chuàng)新開(kāi)放、智能高效的決策機(jī)制、運(yùn)營(yíng)機(jī)制和風(fēng)控機(jī)制。
不過(guò)，效果千般好，無(wú)奈成本高。準(zhǔn)確應(yīng)用金融科技不僅是對(duì)銀行資金-時(shí)間成本的考驗(yàn)，也是對(duì)運(yùn)營(yíng)-執(zhí)行能力的挑戰(zhàn)，另外對(duì)其研究-戰(zhàn)略方面也有很高的要求，這三者恰是地方中小銀行眼下所缺乏、未來(lái)即便燒錢(qián)也很難儲(chǔ)備的資源，更不要說(shuō)金融科技剛剛興起，尚未走過(guò)一個(gè)完整周期，許多理念、方法并未得到全面驗(yàn)證和試錯(cuò)。
如此，地方中小銀行是“進(jìn)亦憂，退亦憂”，那還要不要發(fā)展、要不要轉(zhuǎn)型了？當(dāng)然要發(fā)展，只是，這種發(fā)展應(yīng)該是尊重自身歷史經(jīng)驗(yàn)、現(xiàn)實(shí)環(huán)境和行業(yè)規(guī)律的漸進(jìn)變革，不應(yīng)是人為預(yù)設(shè)目標(biāo)、追逐熱點(diǎn)的根本轉(zhuǎn)型。落實(shí)到執(zhí)行層面，也應(yīng)該是“一行一策”，大體方向可以集中在以下方面：
首先，保持戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)的連續(xù)性，即使從被國(guó)內(nèi)外不同歷史時(shí)期被冠以“零售之王”的各家典范的所謂“轉(zhuǎn)型”經(jīng)驗(yàn)看，更多是歷史優(yōu)勢(shì)和時(shí)間鋪墊的水到渠成，著力的重點(diǎn)在戰(zhàn)術(shù)策略而非頂層設(shè)計(jì)，這既保證了業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，也減輕了戰(zhàn)略壓力，還便于外部智力資源的精準(zhǔn)支持。
落實(shí)到具體業(yè)務(wù)上，地方中小銀行更多還是應(yīng)立足自己對(duì)公優(yōu)勢(shì)“守正用奇”，守正上，對(duì)公業(yè)務(wù)是現(xiàn)階段無(wú)可爭(zhēng)辯的利潤(rùn)基石，中小銀行的各方面比較資源優(yōu)勢(shì)也集中于此，不寧唯是，即使是向零售業(yè)務(wù)的遷移，也需要對(duì)公的交叉營(yíng)銷(xiāo)助力；用奇上，在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)之后，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)機(jī)會(huì)漸行漸近，中小銀行與其在劣勢(shì)領(lǐng)域被動(dòng)跟隨，不如在優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域主動(dòng)布局。
說(shuō)到主動(dòng)布局自然少不了金融科技的助力，其中的重點(diǎn)在于產(chǎn)品設(shè)計(jì)和流程改造：一方面，投資理財(cái)領(lǐng)域打通內(nèi)外關(guān)聯(lián)系統(tǒng)，形成線上線下全鏈條交易閉環(huán)；信貸融資領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)事前、事中、事后定價(jià)、計(jì)量、風(fēng)控的全流程智能管理，在個(gè)人消費(fèi)貸和供應(yīng)鏈融資等關(guān)鍵領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)成本與利率的最佳結(jié)合；支付結(jié)算領(lǐng)域合作引入二維碼、近場(chǎng)支付、生物識(shí)別等新興技術(shù)，結(jié)合具體應(yīng)用場(chǎng)景有的放矢地匹配安全策略，在保障客戶體驗(yàn)基礎(chǔ)上形成便捷和安全的雙贏，最終構(gòu)建覆蓋線上線下的全產(chǎn)品體系。另一方面，與產(chǎn)品“物”的智能升級(jí)相適應(yīng)，還要圍繞流程改造努力實(shí)現(xiàn)“人”的智能升級(jí)，將新理念、新能力、新知識(shí)的應(yīng)用內(nèi)嵌到業(yè)務(wù)和管理流程的方方面面，并在信息系統(tǒng)支持下基于數(shù)據(jù)分析不斷調(diào)優(yōu)。
最后再回到“零售轉(zhuǎn)型”的話題，其實(shí)，如果能挖潛自身傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，借助金融科技磨礪產(chǎn)品、優(yōu)化流程，所謂的自身轉(zhuǎn)型事實(shí)上已漸入佳境，對(duì)于一些時(shí)新的商業(yè)模式創(chuàng)新和尚未驗(yàn)證的前沿科技確有興趣的，不妨從經(jīng)營(yíng)的“心理賬戶”中匹配一定資源與伙伴合作探索。另外，而對(duì)于以“零售轉(zhuǎn)型”為名，行“全國(guó)獲客”之實(shí)，在機(jī)構(gòu)資本擴(kuò)張被監(jiān)管叫停后試圖另辟蹊徑、“曲線救國(guó)”的部分銀行來(lái)說(shuō)也最好安于“小而美”的現(xiàn)狀：這不但有悖外部政策要求，虛耗成本資源，更重要的是即使涉險(xiǎn)成功，其對(duì)發(fā)展邏輯的劇烈改變也是機(jī)構(gòu)上下不可承受之“重”，須知，三十年來(lái)雖有少數(shù)逆襲傳奇，可惜時(shí)間窗口已然緊閉。
作者為商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部高級(jí)經(jīng)理，央行觀察專(zhuān)欄作家
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