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金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的調(diào)查和思考

采取“1+N”的信貸模式,靈活運用循環(huán)貸、無縫隙貸、貼息貸等模式,支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)協(xié)同發(fā)展

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,是黨中央著眼于實現(xiàn)“兩個一百年”奮斗目標(biāo)作出的重大決策,是新時代做好“三農(nóng)”工作的總綱領(lǐng)。在鄉(xiāng)村振興的大浪潮中,作為農(nóng)村金融主力軍,農(nóng)商銀行如何發(fā)揮金融支持鄉(xiāng)村振興的重要作用,探索金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的可行路徑?筆者結(jié)合所在區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際,進行了一些調(diào)查與思考。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢

湖北省仙桃市位于江漢平原中部,素有“魚米之鄉(xiāng)”之稱,歷來是全國重要的糧棉油、豬魚蛋生產(chǎn)基地,是國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)、中國特色農(nóng)業(yè)百強示范基地。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化深入推進,全市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展“五化”特點明顯。

經(jīng)營主體呈現(xiàn)規(guī)?;?/strong>

近年來,仙桃市農(nóng)村經(jīng)營主體規(guī)?;躏@,種養(yǎng)大戶增長迅速,家庭農(nóng)場初具規(guī)模,農(nóng)民專業(yè)合作社日益壯大。截至2018年6月底,全市規(guī)模以上種養(yǎng)大戶達6400戶,經(jīng)營規(guī)模占全市35%以上;各類家庭農(nóng)場854個,全市共注冊登記農(nóng)民專業(yè)合作社1552家,帶動周邊農(nóng)戶近20萬戶。

經(jīng)營模式呈現(xiàn)多元化

各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體相互促進、融合發(fā)展,通過采取訂單農(nóng)業(yè)、土地入股、保護價收購、利潤返還等多種形式,建立了“龍頭企業(yè)+家庭農(nóng)場”“合作社+農(nóng)戶”“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”等多種利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的生產(chǎn)經(jīng)營模式,輻射帶動能力不斷增強。

農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)板塊化

全市目前已形成郭河水產(chǎn)、彭場養(yǎng)鱉、沔城蓮藕、長埫口稻蛙聯(lián)養(yǎng)、陳場果蔬、先鋒村和白衣庵村養(yǎng)鱔等特色產(chǎn)業(yè)板塊,特色農(nóng)業(yè)占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比重達到70%以上。張溝鎮(zhèn)、楊林尾鎮(zhèn)先后榮獲“全國養(yǎng)鱔第一鎮(zhèn)”“全國魚鱉養(yǎng)殖第一鎮(zhèn)”的美譽,全市基本實現(xiàn)“一鎮(zhèn)一品”的發(fā)展模式。

產(chǎn)業(yè)融合呈現(xiàn)一體化

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈不斷延伸,農(nóng)業(yè)功能不斷拓展,產(chǎn)業(yè)之間的連帶性增強,產(chǎn)業(yè)鏈得到延伸,產(chǎn)業(yè)融合度不斷提升。以食品加工及農(nóng)業(yè)旅游為例,目前全市發(fā)展規(guī)模農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)245家,2017年實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)值458.8億元,帶動全市90%的糧食油料、80%的家禽蛋品、60%的水產(chǎn)品就地加工并轉(zhuǎn)化增值。

支農(nóng)模式呈現(xiàn)創(chuàng)新化

近年來,仙桃農(nóng)商銀行積極探索以政府擔(dān)保撬動社會資本支農(nóng)投農(nóng)的新模式,先后推出“農(nóng)商銀行+財政風(fēng)險基金+新型經(jīng)營主體”“農(nóng)商銀行+市三農(nóng)金融服務(wù)中心+省農(nóng)擔(dān)+新型經(jīng)營主體”等模式,農(nóng)商銀行與政府共擔(dān)風(fēng)險、共同推動農(nóng)村新主體、新業(yè)態(tài)發(fā)展。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體金融需求的新變化

信貸額度需求從小額向大額轉(zhuǎn)變

目前,傳統(tǒng)農(nóng)戶維持簡單再生產(chǎn)所需的資金基本自求平衡,但種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型經(jīng)營主體蓬勃發(fā)展,具有較大的經(jīng)營規(guī)模,需要較為先進的物質(zhì)裝備,需要承擔(dān)較多的土地流轉(zhuǎn)費、農(nóng)機購置費等投入,融資意愿強烈,金融需求的總量由過去的“散而小”逐漸向規(guī)模化金融需求轉(zhuǎn)變。調(diào)查結(jié)果顯示,當(dāng)前貸款余額在10萬元以上的經(jīng)營主體占66.1%。

貸款期限需求由短期向長期轉(zhuǎn)變

由于種養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社等經(jīng)營主體主要貸款用于開展農(nóng)產(chǎn)品加工、擴大種養(yǎng)規(guī)模、購置大型新型農(nóng)業(yè)機械設(shè)備等,資金周轉(zhuǎn)回收期限長,需要長期貸款期限予以匹配。從調(diào)查中了解到,貸款期限一年期以上占比達60.2%。

抵押擔(dān)保物需求由傳統(tǒng)的擔(dān)保人和抵押物向產(chǎn)權(quán)抵押需求轉(zhuǎn)變

以往農(nóng)村領(lǐng)域貸款主要為信用擔(dān)保類,隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在果園、農(nóng)機具、加工運輸設(shè)備等方面投入過多,可供抵押資產(chǎn)不足,難以提供貸款所需的足額的抵押擔(dān)保品。調(diào)查過程中,農(nóng)村新型經(jīng)營主體反映,抵押擔(dān)保不足是獲得貸款的最大瓶頸,盼望金融機構(gòu)創(chuàng)新貸款方式,采取聯(lián)保貸款、鏈?zhǔn)饺谫Y等新型貸款方式。

貸款需求由單純的農(nóng)產(chǎn)品向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)變

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展帶來了第二、三產(chǎn)業(yè)的繁榮,信貸需求從傳統(tǒng)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)逐漸向全產(chǎn)業(yè)鏈延伸,涉及到農(nóng)產(chǎn)品加工、流通、銷售等多個環(huán)節(jié),對傳統(tǒng)的金融服務(wù)提出了更高的要求。

金融服務(wù)需求由單一的存貸款向多元化的金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變

當(dāng)前農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)生了深刻變化,農(nóng)村金融發(fā)展不平衡不充分的弊端逐漸顯現(xiàn),過去單一的存貸款金融需求轉(zhuǎn)變?yōu)閷Y(jié)算、匯兌、保險、理財?shù)葟V泛而多樣化的金融需求。調(diào)查結(jié)果表明,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對“加大農(nóng)業(yè)保險保障力度”有需求的占45.5%,對“增加銀行助農(nóng)點”有需求的占35.3%,對理財業(yè)務(wù)有需求的占11.6%。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融服務(wù)間的新矛盾

生產(chǎn)經(jīng)營高風(fēng)險性與信貸資金趨利性的矛盾

農(nóng)業(yè)受自然和市場不確定因素影響較大,投資風(fēng)險大、回報率低,與金融資本追逐高回報、低風(fēng)險的天性相悖。同時,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍存在規(guī)模不大、制度不健全、經(jīng)營管理不規(guī)范等問題,其營運規(guī)模、盈利水平和償債能力無法真實判定,致使農(nóng)商銀行對其發(fā)放貸款信心不足,甚至產(chǎn)生“懼貸”“惜貸”心理。

農(nóng)業(yè)投資回收周期較長與貸款期限短期化的矛盾

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強,投資回收周期長,種養(yǎng)殖產(chǎn)生的經(jīng)濟效益至少需要2年甚至更長時間才能顯現(xiàn)。而目前農(nóng)商銀行對新型主體的貸款多以1年期為限,長的不超過3年。貸款到期后,借款人面臨賤價還貸和待估違約的選擇困境。同時,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體用于改善基礎(chǔ)設(shè)施、加工設(shè)備等長期投資較多,加劇了短期借款的違約風(fēng)險。

集約化生產(chǎn)經(jīng)營模式下大額融資需求與抵押擔(dān)保物不足的矛盾

根據(jù)現(xiàn)行信貸體制和信貸風(fēng)險管理的要求,農(nóng)商銀行信用貸款方式只能滿足農(nóng)戶小額經(jīng)營資金的需求,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體想獲得大額的信貸資金支持,只能通過基金聯(lián)保、提供具有法律效力的抵質(zhì)押物和農(nóng)合貸三種方式。但由于農(nóng)村相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)評估機構(gòu)和交易市場不完善,能提供具有法律效力的抵質(zhì)押物很少,難以獲得大額信貸資金。

金融服務(wù)需求多元化與金融服務(wù)單一性的矛盾

當(dāng)前,農(nóng)商銀行雖然在創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、暢通結(jié)算渠道等方面取得較大成效,但仍不能滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)?;⑦\作鏈條化發(fā)展過程中的金融需求?,F(xiàn)階段,農(nóng)商銀行信貸服務(wù)主要對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行單點扶持,而對其上下游客戶的支持力度不夠。

農(nóng)村金融配套設(shè)施不完善與金融自身安全性要求的矛盾

主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融風(fēng)險保障體系的缺失。一是農(nóng)村征信體系不健全,信息處于零散、分割狀態(tài),信用評級缺乏公平性和公開性。二是融資擔(dān)保平臺尚未構(gòu)建,擔(dān)保中介機構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小、運作不規(guī)范,甚至涉及民間高利貸等不法經(jīng)營行為,整體風(fēng)險抵御能力偏弱。三是農(nóng)村相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)評估機構(gòu)和產(chǎn)權(quán)交易市場不健全,評估登記環(huán)節(jié)多、收費高、效率低下。四是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后,水產(chǎn)、水果、蔬菜等農(nóng)副產(chǎn)品不在保險覆蓋范圍內(nèi),農(nóng)業(yè)補助基金機制不健全。

金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的新思路

圍繞“人品+產(chǎn)品+抵押品”創(chuàng)新服務(wù)理念

一方面,摒棄新增貸款必須提供抵質(zhì)押物的固定思維,對誠實守信、有正規(guī)產(chǎn)業(yè)項目的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要有非常規(guī)思維,通過加強實地走訪、收集社會信息,判斷借款人誠信度和還款能力,注重引入政府擔(dān)保基金、農(nóng)業(yè)保險等第三方機制解決擔(dān)保難問題,對確實優(yōu)質(zhì)的特殊群體可以嘗試信用貸款;另一方面,根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期及新型主體經(jīng)營特點,合理確定貸款期限,滿足借款人的實際用款需求,對于林果種植等生產(chǎn)周期較長的貸款,在風(fēng)險可控的前提下,允許貸款到期后適當(dāng)展期。

圍繞“1+N”產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)新服務(wù)鏈條

注重研究農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全過程金融服務(wù)需求,積極開發(fā)鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)模式。一方面,有效梳理農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中提供金融服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié),包括種養(yǎng)殖業(yè)中以地膜、苗種、化肥、飼料等為主的農(nóng)資銷售環(huán)節(jié),以農(nóng)戶、基地為主的種養(yǎng)殖環(huán)節(jié),以合作社為主的農(nóng)產(chǎn)品收購、粗加工環(huán)節(jié),以農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)為主的深加工環(huán)節(jié)等。同時,針對不同環(huán)節(jié)的不同金融服務(wù)需求,采取“1+N”的信貸模式,靈活運用循環(huán)貸、無縫隙貸、貼息貸等模式,支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)協(xié)同發(fā)展。另一方面,緊扣種養(yǎng)殖及農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售等環(huán)節(jié),為新型經(jīng)營主體提供融資、結(jié)算、理財服務(wù),并對其上下游客戶提供相應(yīng)的貨款收達、預(yù)付款代付、存貨融資等金融服務(wù),實現(xiàn)由支持單個農(nóng)戶向支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的轉(zhuǎn)變。

圍繞“農(nóng)商銀行+政府+新型主體”創(chuàng)新合作平臺

充分將政府政策支持優(yōu)勢、農(nóng)商銀行金融服務(wù)優(yōu)勢和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體組織優(yōu)勢有機結(jié)合起來,合力破解融資難題。一是著力推廣“農(nóng)合貸”系列產(chǎn)品,對于符合條件的合作社加大信貸支持,給予利率優(yōu)惠。二是加強與政府部門的合作,積極探索與涉農(nóng)補貼、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧開發(fā)等涉農(nóng)政策之間的組合模式,采取“財政補貼+信貸”等協(xié)同支持模式,充分發(fā)揮財政扶持與金融支持的合力。三是推動各類型農(nóng)村物權(quán)之間的組合。從積極推廣土地經(jīng)營權(quán)“單權(quán)抵押”延伸到土地經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、林權(quán)“三權(quán)”抵押,將各類型農(nóng)村物權(quán)不斷列入擔(dān)保抵押品范疇,實行“多權(quán)合一”的組合信貸模式。

圍繞“線上+線下”創(chuàng)新服務(wù)手段

一是借助農(nóng)商銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò),打造集農(nóng)副產(chǎn)品購銷和金融服務(wù)為一體的綜合性線上平臺,打通實體渠道與網(wǎng)絡(luò)銷售、訂單采集與資金收付、生產(chǎn)經(jīng)營與市場營銷的便捷通道,實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品銷售由過去的“扁擔(dān)背簍”向“鼠標(biāo)”轉(zhuǎn)變。二是結(jié)合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求,實施資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化營銷,在銀行承兌匯票貼現(xiàn)、出口退稅賬戶托管、應(yīng)收賬款融資等方面實行一攬子配套服務(wù)。三是建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及社員貸款聯(lián)絡(luò)員制度,實行一站式服務(wù)和跟蹤上門服務(wù),及時提供資金、技術(shù)支持,幫助其解決發(fā)展中的難題。

圍繞“智本+人本”創(chuàng)新風(fēng)險化解機制

不斷優(yōu)化信貸管理系統(tǒng),加強對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的現(xiàn)金流考核,與其簽訂資金歸行協(xié)議,根據(jù)貸款資金用途和期限確定資金歸行比例,確保新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金在農(nóng)商銀行體內(nèi)循環(huán)。同時,建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體風(fēng)險擔(dān)?;?,并在農(nóng)商銀行專戶存儲,對經(jīng)營虧損而無力償還貸款的社員,扣除擔(dān)?;饍斶€貸款。農(nóng)商銀行還應(yīng)在身份關(guān)系上變“債主”為顧問,在及時掌握新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體產(chǎn)、供、銷情況的基礎(chǔ)上,充分發(fā)揮金融機構(gòu)信息來源多、聯(lián)系面廣的優(yōu)勢,及時為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供市場供求、財務(wù)管理等信息,提高其抗風(fēng)險能力。

本文作者:湖北仙桃農(nóng)商銀行課題組 萬君明 趙振權(quán) 張芳

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