當(dāng)你接到一個(gè)貸款推銷電話，手邊又沒有計(jì)算器時(shí)，如何第一時(shí)間判斷出，值不值得借，實(shí)際利率成本高嗎？
其中的公式異常復(fù)雜，很難一下子速算出來。
但現(xiàn)在借錢的成本，大概用兩種名詞來描述：一種是費(fèi)率，一種是利率。
比如，如果有人跟你說，要按XX%月費(fèi)率or月管理費(fèi)率借你錢，你就直接套用這個(gè)公式就好：
a*n*24/(n+1)=實(shí)際年利率(*這個(gè)符號(hào)代表乘號(hào))。
a代表月費(fèi)率，n代表借了幾個(gè)月。
再比如，如果有人說，要按XX%月利息或者日利息借你錢，那不管他說的還款方式是先本后息、還是先息后本、還是一次性還本付息——
你就直接問他，借一天的日利息是多少，然后直接乘以365，就知道年利率了。
這樣講，未免有些干枯，我用白條、花唄、借唄做個(gè)例子，演示一下。
場景一、白條
白條借款，是用月費(fèi)率來計(jì)息的。當(dāng)「費(fèi)率」這兩個(gè)字出現(xiàn)時(shí)，它的意思是，你每個(gè)月要還的錢是固定的，每個(gè)月需要還的手續(xù)費(fèi)也是不變的。
不管你借幾個(gè)月。
這種計(jì)息方法，算實(shí)際利率時(shí)，有一個(gè)簡單的公式：a*n*24/(n+1)
舉幾個(gè)栗子：
月費(fèi)率0.5%，借3個(gè)月的話，實(shí)際年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；
借12個(gè)月的話，實(shí)際年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；
借24個(gè)月的話，實(shí)際年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%；
可以看出，用「費(fèi)率」來計(jì)息時(shí)，實(shí)際借錢的成本，跟借款期限有很大關(guān)系。
同一費(fèi)率下，你借錢的時(shí)間越長，實(shí)際利率越高。
信用卡消費(fèi)分期、現(xiàn)金分期利率，都可以這樣算。
場景二、花唄
花唄的計(jì)息方法，和白條一樣，但它的費(fèi)率是變化的，如圖：
借款期限不一樣，月費(fèi)率也不一樣，那，實(shí)際利率如何算？
很簡單，分3期的時(shí)候，月費(fèi)率就是2.5/3，分6期的時(shí)候，月費(fèi)率就是4.5/6....分12期的時(shí)候，月費(fèi)率就是8.8/12。
同樣套用a*n*24/(n+1)的公式算一下，借3個(gè)月，實(shí)際年利率是15%；借6個(gè)月，實(shí)際年利率是15.4%，借一年，實(shí)際年利率是16.2%。
可以看出，花唄的實(shí)際年利率，是高于白條的，用花唄，不如用白條劃算。
場景三、借唄
借唄的還款方式，與白條和花唄都不一樣。
它每個(gè)月要還的錢是固定的，但其中的利息是逐月減少的，而本金逐月增加。
在這種還款方式下，你直接用它給出的月利息*12，或者是用日利息*365，就可以算出實(shí)際年利率了。
越女現(xiàn)在的日利是萬分之五，也就是說，我的借唄的實(shí)際年利率是0.05%*365=18.25%。
曾經(jīng)有人給我留言，他的借唄日利息是萬分之一點(diǎn)八，那么他的實(shí)際年利率就是0.018%*365=6.57%。
這么便宜的錢，借出來干什么，都好。
當(dāng)然，實(shí)際應(yīng)用中，還會(huì)出現(xiàn)很多變異品種...我們在學(xué)習(xí)，而對(duì)手也在一直進(jìn)化。
實(shí)在是敵軍太狡猾...
PS：看完如果覺得智商太硬，別自責(zé)。要求普通人來算這種東西，本來就是勉為其難。
越女在日本的洗手間外，曾看到一個(gè)辦信用卡的小廣告，上面直接標(biāo)明了實(shí)質(zhì)年率4.4%-17.8%，一清二楚，一目了然。
為什么我們的公司做不到呢？
反而要用各種掩人耳目的小動(dòng)作，硬生生把我們都逼成(偽)專家....
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