Hi，又見(jiàn)面啦！

研究理財(cái)?shù)男』锇槎贾?，保險(xiǎn)是資產(chǎn)配置中重要的一項(xiàng)，可提起商業(yè)保險(xiǎn)，很多小伙伴都有點(diǎn)懼，為啥呢？

做理財(cái)規(guī)劃師之前，我也挺怕的?？偢杏X(jué)保險(xiǎn)是騙人的玩意兒，買(mǎi)之前代理人說(shuō)的叭叭的，啥都能賠，買(mǎi)之后發(fā)現(xiàn)有那么多密密麻麻的細(xì)節(jié)條款，哪哪都不賠，可壓根特么沒(méi)人給我說(shuō)過(guò)！

還有更憋氣的，老媽給我買(mǎi)的XX重疾險(xiǎn)都交了兩年了，還一直認(rèn)為是個(gè)大病就能賠。

……

更別提，動(dòng)不動(dòng)上新聞?lì)^條的都是XX保險(xiǎn)公司拒賠，真正賠付的反倒沒(méi)人關(guān)注。

新聞多了，老百姓一交流，就產(chǎn)生了“保險(xiǎn)坑人”這種念頭，買(mǎi)了不賠還買(mǎi)啥啊。

其實(shí)，保險(xiǎn)公司理賠是一個(gè)正常的環(huán)節(jié)，不算什么新奇事兒，不上新聞也是正常的。

那為啥上新聞的這么多？保險(xiǎn)公司理賠這么困難嗎？難道能賠付的也故意不賠？

這篇我們就來(lái)說(shuō)說(shuō)保險(xiǎn)公司拒賠的那些事兒。

商業(yè)保險(xiǎn)為啥買(mǎi)了不給賠？怎么避免這種錢(qián)花了不少，卻沒(méi)得到保障的坑？

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常有朋友急切地問(wèn)我：

“圈圈，我買(mǎi)的XX保險(xiǎn)，跟我說(shuō)XXXXX都能賠，是真的嗎？”

“我記得當(dāng)時(shí)代理人跟我說(shuō)能賠將近100種的病，為啥這么多種，還不包括你說(shuō)的高發(fā)重疾呢？”

告訴大家，一定切記下邊這句話：

保險(xiǎn)理賠嚴(yán)格依據(jù)合同條款來(lái)，代理人說(shuō)的再好，保險(xiǎn)法也要依據(jù)合同來(lái)執(zhí)行。

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賠不賠，看合同條款，不是哪家公司名氣大小決定的，也不是代理人的承諾決定的。

該賠付的，保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)差事兒；不該賠付的，保險(xiǎn)公司就是一毛也不會(huì)出。

只有弄懂了自己買(mǎi)的究竟是啥，才算不辜負(fù)花出去的錢(qián)，和你想為家人承擔(dān)的這份責(zé)任。

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2018年保險(xiǎn)行業(yè)單單是人身險(xiǎn)的賠款和給付金額就已經(jīng)達(dá)到6400.56億元。

如此巨額的理賠數(shù)據(jù)也告訴我們，保險(xiǎn)公司是認(rèn)真的，該負(fù)的責(zé)一點(diǎn)也不會(huì)少。

那么，如果買(mǎi)了保險(xiǎn)很不幸又不能得到理賠，是哪里出了錯(cuò)？

圈圈總結(jié)了常見(jiàn)的幾個(gè)拒賠原因：

01

不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，不賠

我們買(mǎi)的每一份保險(xiǎn)，都有對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，也就是能賠償?shù)呢?zé)任范圍。超過(guò)責(zé)任范圍的，一律不賠。

例如一個(gè)人生病住院了，這個(gè)時(shí)候就算之前買(mǎi)了意外險(xiǎn)，也不會(huì)得到賠償，只有醫(yī)療險(xiǎn)才會(huì)賠。

為啥？

因?yàn)椴皇且馔怆U(xiǎn)賠付的范圍啊，這是醫(yī)療該管的事兒。

再比如一個(gè)人意外車(chē)禍身故，醫(yī)療險(xiǎn)是幫不上忙的，這時(shí)候意外險(xiǎn)就會(huì)派上用場(chǎng)。

02

責(zé)任免除，不賠

責(zé)任免除，是指保單已經(jīng)列的明明白白的一些不賠的范圍，比如：

保險(xiǎn)公司控制不了的一些大災(zāi)難，核輻射、戰(zhàn)亂等，

違法的犯罪行為，比如酒駕、故意傷害等。具體險(xiǎn)種不同，免除條款也不相同。

違反社會(huì)公德的行為。比如吸毒死亡、或非工作原因感染艾滋病等。

在這里，圈圈也建議大家同等保費(fèi)和保額的情況下，盡可能選擇一些免責(zé)條款范圍小的產(chǎn)品，保障范圍比較廣。

03

帶病投保/故意隱瞞，不賠

帶病投保/故意隱瞞的情形違反保險(xiǎn)合同的如實(shí)告知義務(wù)，根據(jù)法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司有權(quán)不賠。

《保險(xiǎn)法》第16條：

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

也就是說(shuō)，假如一個(gè)人買(mǎi)保險(xiǎn)之前故意隱瞞身體異常情況，那么保險(xiǎn)公司對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，可以不賠，不給付保險(xiǎn)金，同時(shí)也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

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沒(méi)錯(cuò)。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的簽訂遵循“最大誠(chéng)信原則”。

因此，投保時(shí)一定要把自己身體曾經(jīng)的異常情況如實(shí)告知給代理人，不要有任何僥幸心理哦。

插一句“芝士”：

【不可抗辯條款】自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定有2年不可抗辯期，目的是保護(hù)廣大投保人/被保人。但這并不是鼓勵(lì)帶病投保哦！ 如果蓄意“騙?！保梢矔?huì)公平裁決的。

一切遵循誠(chéng)實(shí)守信原則哦~

04

等待期內(nèi)出險(xiǎn)，不賠

等待期又叫觀察期或免責(zé)期，是指在保險(xiǎn)合同生效后的指定期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。

說(shuō)人話就是，即使翠花買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，在這段期間她生病了，保險(xiǎn)也不會(huì)賠。

這是防止投保人帶病投?；蛘咂渌麗阂怛_保情況。

等待期通常針對(duì)重疾、醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)置，以下是常見(jiàn)險(xiǎn)種的等待期，可以參考一下：

重疾險(xiǎn)等待期：一般在90-180天之間

醫(yī)療險(xiǎn)等待期：一般30天，也有個(gè)別更久的

定期壽險(xiǎn)等待期：一般在90-180天之間

05

無(wú)法提供理賠資料，不賠

在申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)告訴大家，需要準(zhǔn)備哪些資料。

如果理賠資料準(zhǔn)備不齊全，造成保險(xiǎn)公司取證困難，可能就無(wú)法進(jìn)行理賠。

06

未超過(guò)免賠額，不賠

什么是免賠額？舉個(gè)例子。

翠花買(mǎi)了一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額為1萬(wàn)元，看病花了9999.99元，就差那么一丟丟，可保險(xiǎn)公司就是不會(huì)賠

這里也提醒大家，并不是說(shuō)免賠額為0的產(chǎn)品就一定比有免賠額的更好，各有各的優(yōu)勢(shì)。

比如，時(shí)下特別火的XXXX百萬(wàn)醫(yī)療，1萬(wàn)免賠額（重疾0免賠），最高賠付600萬(wàn)；而0免賠的XXXXX，最高保額為1萬(wàn)。

我們會(huì)發(fā)現(xiàn)有免賠額的, 往往比0免賠額的保額更高。

這時(shí)就可以做一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)組合，零免賠的小額醫(yī)療險(xiǎn)+有免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療~

這樣，既有了0免賠的低門(mén)檻，又擁有百萬(wàn)額度的保障，這就是一個(gè)比較不錯(cuò)的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)類(lèi)保險(xiǎn)小方案，完美解決社保以外那部分費(fèi)用。

以上就是最常見(jiàn)的保險(xiǎn)不賠的原因。

大家一定要注意，自己購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)短期險(xiǎn)的時(shí)候要仔仔細(xì)細(xì)看保險(xiǎn)條款，不要看了簡(jiǎn)介就入手哈。長(zhǎng)期的險(xiǎn)種一定要找一個(gè)靠譜的代理人，對(duì)比多家的產(chǎn)品再?zèng)Q定，沒(méi)有比較就沒(méi)有傷害！

PS. 注意細(xì)節(jié)，很多保險(xiǎn)隱形的“坑”都在條款里哦~