2020年9月中國人民銀行等八部委聯(lián)合印發(fā)《關于規(guī)范發(fā)展供應鏈金融支持供應鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級的意見》（以下簡稱《意見》）。要求金融機構與核心企業(yè)要加強共享與合作，深化信息協(xié)同效應和科技賦能，明確了供應鏈金融場景化、生態(tài)線上化和數(shù)字化的發(fā)展方向?！兑庖姟返陌l(fā)布為金融機構發(fā)展產(chǎn)業(yè)金融，更好服務中小企業(yè)迎來發(fā)展新契機。
在銀行同業(yè)競爭日趨激烈、利差紅利縮減的市場化背景下，銀行依賴傳統(tǒng)業(yè)務模式生存的市場空間越來越小。各家銀行都在實施客戶下沉的戰(zhàn)略，將中小微企業(yè)定位為一個非常重要的客戶群體，把供應鏈金融業(yè)務的觸角延伸到核心企業(yè)上下游的多級供銷體系。開放銀行為供應鏈金融戰(zhàn)略的落地和實現(xiàn)提供了土壤和養(yǎng)分。
銀行可以從以下幾個方面，探索基于供應鏈金融的開放銀行場景，構建開放平臺，賦能中小企業(yè)，搶占市場先機：
【 陳先生在上海虹口區(qū)經(jīng)營一家貨代公司，公司經(jīng)營多年、與各個船公司關系良好，公司管理正規(guī)，在行業(yè)內(nèi)具有良好的信用記錄。雖然公司經(jīng)營的很好，但是今年受到疫情影響，每個月船公司集中收款的時候，陳先生還是要焦頭爛額得四處籌措資金。上半年疫情期間，國外醫(yī)療物資緊缺，業(yè)務規(guī)模隨之擴大，陳先生的壓力也變得明顯，幾次下來，公司不再敢接新的業(yè)務，嚴重影響了公司的發(fā)展。經(jīng)過同行朋友介紹，陳先生了解到平安銀行的“貨代運費貸”，準備好資料審批通過后，陳先生每次用款都很方便，只需要線上申請，當天貸款就到賬。幾天之后，陳先生登陸網(wǎng)銀就可以進行還款，整個過程簡單便捷、資金充裕了，船公司付款更有保障，公司發(fā)展得更快了?！?/em>
“貨代運費貸”產(chǎn)品是平安銀行推出的創(chuàng)新供應鏈產(chǎn)品，為助力上海航運中心建設與貨代小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展，與上海億通國際有限公司、東方支付有限公司合作，為貨代物流企業(yè)量身定做的全新金融服務。這款產(chǎn)品主要是基于貨代企業(yè)應收賬款的融資模式，解決小微進出口企業(yè)融資難題。
產(chǎn)品通過分析稅務和海關大數(shù)據(jù)，判斷企業(yè)經(jīng)營資質(zhì)及業(yè)務真實性，為銀行授信發(fā)放過程中提供信審、出賬、 貸后預警提供風控依據(jù)，平安根據(jù)發(fā)票數(shù)據(jù)和海關交易信息，為貨代企業(yè)提供及時的融資服務。貨代企業(yè)只需要向銀行提供未付款發(fā)票和及對應的提貨單，即可申請。
全流程線上化操作，多部門配合聯(lián)動，簡單快捷。該產(chǎn)品的推出降低了貨代企業(yè)貸款的準入門檻。平安銀行橙e平臺通過與海關大數(shù)據(jù)線上系統(tǒng)的對接，實現(xiàn)各方數(shù)據(jù)共享，貿(mào)易背景真實性和連續(xù)性可進行線上交叉核查。
從上述案例可以洞察到：平安的供應鏈金融與海關平臺合作，創(chuàng)新供應鏈產(chǎn)品體系，有效解決了中小企業(yè)融資中，銀企間信息不對稱的難題。開創(chuàng)了貨代企業(yè)“一體化”在線金融服務解決方案的規(guī)?；瘜嵺`，為小微企業(yè)實現(xiàn)快速、便捷、安全的供應鏈融資提供新的服務，解決企業(yè)經(jīng)營的燃眉之急，促活企業(yè)間的供應鏈體系，保障行業(yè)中的物資供應穩(wěn)定運行。
【平安銀行構建全鏈條供應鏈金融解決方案平臺-橙e網(wǎng)。針對供應鏈中部分客戶群體的需求，平安銀行創(chuàng)新推出了“電商+金融”的模式，即由銀行搭建免費的生意管理平臺，幫助產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化過程中未被有效覆蓋的客戶群體高效、便捷、零成本地管理從訂單到倉儲運輸?shù)绞崭犊畹纳馊鞒獭！?/em>
橙e網(wǎng)-供應鏈金融平臺提供的核心業(yè)務模式：
由此可見銀行構建基于供應鏈金融業(yè)務的開放銀行平臺，其主要目標和價值定位在于：
銀行基于供應商或經(jīng)銷商在該行生意管家上留下的交易（訂單）、物流（運單）、付款（收單）等信息，給予他們相應的授信額度。這一功能的宗旨在于，既解決部分客戶群體由于信息化水平低而出現(xiàn)的交易管理混亂，效率低的問題，又解決他們由于輕資產(chǎn)、規(guī)模小而造成的融資難、融資貴的難題。
借助橙e網(wǎng)，企業(yè)與上下游之間圍繞交易而生成的訂單（商流），運單（物流），收單（資金流）等信息都沉淀在平臺上，這些數(shù)據(jù)對銀行判斷一家企業(yè)，尤其是中小企業(yè)的經(jīng)營狀況提供了依據(jù)，從而改變了過往傳統(tǒng)模式下銀企之間的信息不對稱，銀行信息獲取的成本和承受的風險過高的局面。與此同時，銀行在開展供應鏈金融業(yè)務時，可由過往抓核心企業(yè)為風控核心，逐漸變?yōu)橐罁?jù)數(shù)據(jù)判斷企業(yè)是否正常經(jīng)營為風控核心。
目前各行各業(yè)都在積極推進產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，推進平臺的建設。銀行的平臺與各類型的平臺合作，可獲取多樣化的數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)和云計算技術，驗證相互之間的勾稽關系，以此來證實企業(yè)主體的真實性和與交易對手交易背景的真實性，判斷企業(yè)的經(jīng)營狀況。
比如汽車行業(yè)，相對于工業(yè)、零售等其他行業(yè)，汽車行業(yè)的供應鏈體系深耕時間較久，以整車廠企業(yè)為核心的供應鏈標準化程度較高，從汽車端到端的生命周期來看，零部件采購、安裝、生產(chǎn)、銷售、物流、配送、售后服務等體系化的供應鏈模式運營較為成熟，上下游企業(yè)協(xié)作相對標準化和精細化。因此，目前某些銀行對汽車供應鏈已形成非常成熟的服務體系，汽車金融也為供應鏈金融服務標準化提供重要數(shù)據(jù)參考。當前針對汽車行業(yè)的供應鏈金融，部分銀行圍繞整車廠和4S店的合作，已全面實現(xiàn)線上簽約、自動出賬、系統(tǒng)智能風控，包括車輛從核心廠商發(fā)出，車輛去到哪里，在4s店是否賣出，甚至被運到二三線城市，全程都是大數(shù)據(jù)物聯(lián)網(wǎng)追蹤。
比如物流行業(yè)中龍頭企業(yè)的數(shù)字化水平相對較高，能夠?qū)崟r掌握物流信息數(shù)據(jù)，銀行可全面利用開放銀行平臺的模式，建立銀行與企業(yè)數(shù)字化平臺之間對接，實現(xiàn)企業(yè)間大數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)與采集，企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)反哺賦能供應鏈金融，深挖供應鏈痛點與需求，讓供應鏈金融業(yè)務變得更加精細化；與此同時，有效解決了企業(yè)之間信息不對稱、信息多小散亂的問題。未來銀行可通過創(chuàng)新來配合國家物流業(yè)整體發(fā)展規(guī)劃，針對今后發(fā)生的行業(yè)并購重組等資本市場行為，提供更具創(chuàng)新的多元化供應鏈金融模式，堅持以科技重塑供應鏈金融，以良幣驅(qū)逐劣幣。
銀行可通過與企業(yè)建立良好的合作模式，探索客戶經(jīng)營中的問題和痛點，選擇核心場景，為其解決核心場景中的經(jīng)營、商業(yè)、技術等多維度的問題。從而構建場景生態(tài)，獲取多維數(shù)據(jù)，逐步向供應鏈金融生態(tài)延伸與發(fā)展。
銀行當前可將核心企業(yè)作為卯點，提供輻射供應鏈上下游供應商、經(jīng)銷商及服務商等中小微企業(yè)的多元化供應鏈金融模式，包括：預付融資、現(xiàn)貨線上融資、反向保理、電子倉單質(zhì)押線上融資等，形成一條全鏈條“1+N”，未來面向產(chǎn)業(yè)“N+N”的數(shù)字化金融解決方案。
隨著未來供應鏈金融在中小企業(yè)生態(tài)中的進一步鏈接和加強，上下游的多級供應商或經(jīng)銷商的銜接也將更加緊密且不可分割。銀行的企業(yè)服務重心需要從大規(guī)模企業(yè)逐步向中小企業(yè)傾斜，在企業(yè)服務轉(zhuǎn)型過程中，只有通過開放模式得生態(tài)者，才能在降低負債成本的同時做大業(yè)務規(guī)模，否則銀行業(yè)只能作為一個通道，很難實現(xiàn)客戶價值與商業(yè)價值的雙贏。
文/ThoughtWorks 趙越
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