文 |《財(cái)經(jīng)》記者 俞燕 編輯 | 袁滿
在突如其來的新型冠狀病毒感染肺炎（下稱“新冠肺炎”）疫情的籠罩之下，很多人開始意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)保障的重要性。為了進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者的吸引力，2月6日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定》（下稱“《規(guī)定》）”，保障型產(chǎn)品的價(jià)格在新規(guī)下將下降將下降3%-5%。
所謂普通型人身保險(xiǎn)（下稱“普通險(xiǎn)”），包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，屬于風(fēng)險(xiǎn)保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品。關(guān)于關(guān)于該類產(chǎn)品的精算規(guī)定，主要遵循1999年出臺(tái)《關(guān)于下發(fā)有關(guān)精算規(guī)定的通知》和2010年發(fā)布的《關(guān)于普通型定期壽險(xiǎn)、普通型終身壽險(xiǎn)費(fèi)率厘定等有關(guān)問題的通知》。2013年人身險(xiǎn)費(fèi)率改革后，分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)的精算規(guī)定已予修訂，普通險(xiǎn)的精算規(guī)定則一直未有更新，業(yè)內(nèi)對(duì)于修訂完善相關(guān)監(jiān)管制度的呼聲也越來越高。
據(jù)了解，2019年初，銀保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了對(duì)現(xiàn)有規(guī)定的修訂，經(jīng)過兩輪全行業(yè)征求意見，匯集了業(yè)內(nèi)百余條建議后，推出新規(guī)。
銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為了適應(yīng)當(dāng)前保險(xiǎn)市場的發(fā)展，新規(guī)整合了普通險(xiǎn)類型下不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障要求，進(jìn)一步完善了監(jiān)管體系。
對(duì)于消費(fèi)者而言，最直觀的感受將是，新規(guī)下的風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的價(jià)格將下降3%-5%。而新規(guī)所涵蓋的人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，亦是近年來頗受消費(fèi)者歡迎，且能為消費(fèi)者帶來切身保障實(shí)惠的產(chǎn)品。
近年來，消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)保障的意識(shí)逐漸增強(qiáng)，尤其是近兩三年，對(duì)健康險(xiǎn)的需求尤為突出。本次疫情發(fā)生后，進(jìn)一步激發(fā)了消費(fèi)者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的需求。銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，監(jiān)管部門出臺(tái)新規(guī)，亦希望鼓勵(lì)行業(yè)加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的開發(fā)和銷售的積極性，提升產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者的吸引力。
增值：設(shè)定現(xiàn)金價(jià)值差別參數(shù)
《規(guī)定》的一個(gè)重要內(nèi)容是，調(diào)整了健康險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的最低現(xiàn)金價(jià)值參數(shù)，同時(shí)提高了年金保險(xiǎn)等長期儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的最低現(xiàn)金價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)約5%-10%。
所謂現(xiàn)金價(jià)值是指人壽保險(xiǎn)單的退保金數(shù)額。在保險(xiǎn)期限較長的人壽險(xiǎn)中，由于采用躉交保費(fèi)或均衡純保費(fèi)制度，保單項(xiàng)下積累有一定的責(zé)任準(zhǔn)備金，被保險(xiǎn)人要求退保時(shí)，保險(xiǎn)人從責(zé)任準(zhǔn)備金中扣除一定的退保手續(xù)費(fèi)，余額即作為退保金退還給被保險(xiǎn)人或投保人。
交了高額保費(fèi)，退保時(shí)拿手的卻廖廖無幾，往往成為消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)大為詬病的原因之一。
銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在制定新規(guī)時(shí)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品和長期儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的不同特點(diǎn)，予以細(xì)化相應(yīng)的規(guī)定。比如，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，長期儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的消費(fèi)者更看重儲(chǔ)蓄和增值功能，而較少退保。因此，調(diào)整和完善文該類產(chǎn)品的年度現(xiàn)金價(jià)值，前幾年適當(dāng)調(diào)低，后幾年則調(diào)高，整體上則呈下調(diào)趨勢，從而適當(dāng)降低產(chǎn)品的成本和整體價(jià)格，進(jìn)而惠及消費(fèi)者，進(jìn)一步增強(qiáng)該類產(chǎn)品的吸引力。
據(jù)了解，香港和國外發(fā)達(dá)國家的同類產(chǎn)品，前幾年的現(xiàn)金價(jià)值為零或很低。新規(guī)作此調(diào)整，亦與國際接軌，使得內(nèi)陸同類產(chǎn)品更有競爭力，促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。
一位壽險(xiǎn)公司人士指出，新規(guī)推出后，消費(fèi)者購買新產(chǎn)品，將比以往同類產(chǎn)品每年少繳數(shù)百元不等。對(duì)于消費(fèi)者來說，是實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠。“疫情發(fā)生后，確實(shí)激發(fā)了大家對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，近期來咨詢的人也很多。新規(guī)出臺(tái)后，可能將進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)者的購買意愿。”
降費(fèi)：下調(diào)年金和躉交產(chǎn)品附加費(fèi)用率
在調(diào)整相應(yīng)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值參數(shù)之外，《規(guī)定》還下調(diào)了年金保險(xiǎn)和多數(shù)躉交保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的平均附加費(fèi)用率上限。據(jù)此測算，該類產(chǎn)品的價(jià)格亦將下降3%-5%。
根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司厘定保費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)包括預(yù)定利率、預(yù)定發(fā)生率和預(yù)定附加費(fèi)用率三項(xiàng)，其中，預(yù)定附加費(fèi)用率由保險(xiǎn)公司自主設(shè)定，但平均附加費(fèi)用率不得超過相應(yīng)規(guī)定的上限。附加費(fèi)用則包括傭金和管理費(fèi)兩部分。
據(jù)了解，目前由于年金險(xiǎn)和躉交儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的附加費(fèi)用率較高。根據(jù)新規(guī)，年金險(xiǎn)的附加費(fèi)用率上限將下降約5個(gè)百分點(diǎn)。調(diào)低年金險(xiǎn)和躉交類產(chǎn)品的附加費(fèi)用率，也意味著保險(xiǎn)公司在銷售此類產(chǎn)品的成本下降，亦意味著傭金支出的占比也將隨之減少。
根據(jù)新規(guī)，年金保險(xiǎn)、部分躉交保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)亦隨之將下調(diào)3%-5%。
銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，調(diào)低年金險(xiǎn)和躉交類產(chǎn)品的附加費(fèi)用率，亦是在推動(dòng)保險(xiǎn)公司更多地向開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品方向發(fā)展。
據(jù)了解，目前人身險(xiǎn)公司銷售風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品已成為主流，目前占比已超過四成。新規(guī)對(duì)其現(xiàn)金流亦將產(chǎn)生正面影響，不過短期來看影響較小。
一位保險(xiǎn)業(yè)人士指出，整體來看，新規(guī)的核心是降低成本、控風(fēng)險(xiǎn)、促轉(zhuǎn)型，與目前的監(jiān)管主基調(diào)一脈相承。對(duì)于消費(fèi)者來說，亦增加了選擇產(chǎn)品的靈活性。
據(jù)了解，經(jīng)過兩輪征求意見稿后，諸保險(xiǎn)公司對(duì)于新規(guī)即將帶來的市場變化已有所預(yù)期。目前一些保險(xiǎn)公司已開發(fā)和設(shè)計(jì)了新的產(chǎn)品，將在新規(guī)發(fā)布后陸續(xù)推出。
上述銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，新規(guī)出臺(tái)后，2月6日前已審批或備案的存量產(chǎn)品仍可繼續(xù)銷售，將設(shè)定一定的過渡期間，但應(yīng)按照新要求提取責(zé)任準(zhǔn)備金。
填補(bǔ)監(jiān)管空白
銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《規(guī)定》整合和細(xì)化了相關(guān)的監(jiān)管規(guī)定，完善產(chǎn)品精算監(jiān)管體系。比如，整合長期普通型人身保險(xiǎn)和短期普通型人身保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，對(duì)長期險(xiǎn)和短期險(xiǎn)的保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值、責(zé)任準(zhǔn)備金等分別規(guī)定了科學(xué)合理的處理方法等。
上述銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在征求意見的過程中，保險(xiǎn)公司提交的建議，也主要集中于責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算和評(píng)估假設(shè)的條件等方面，尤其是保證續(xù)保的相關(guān)精算規(guī)定。“在新規(guī)中對(duì)于業(yè)界的建議大部分進(jìn)行了吸納。”
消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司比較關(guān)心的健康險(xiǎn)保證續(xù)保的問題，以及長期健康保險(xiǎn)評(píng)估假設(shè)的相關(guān)要求、人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金提取等舊規(guī)中的空白，皆在新規(guī)中得以補(bǔ)充。
此外，隨著保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展變化，非平準(zhǔn)保費(fèi)的產(chǎn)品日益增多。《規(guī)定》適應(yīng)市場變化，新增了非平準(zhǔn)保費(fèi)未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提方法等規(guī)定，填補(bǔ)了此類產(chǎn)品的監(jiān)管空白。
新《規(guī)定》將與《分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》、《萬能保險(xiǎn)精算規(guī)定》、《投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》等共同構(gòu)建涵蓋各類產(chǎn)品形態(tài)的、基本健全完善的精算制度體系。
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