作
為一個(gè)金融顧問(wèn)，有些客戶有時(shí)會(huì)讓我感到嫉妒。并不是因?yàn)樗麄兊呢?cái)富，而是他們具備足夠的紀(jì)律性和決心來(lái)做正確的事情，這使得他們能夠積累財(cái)富，并且在很多情況下可以早早退休。盡管我的專業(yè)是金融顧問(wèn)，但我像很多人一樣，有時(shí)候忍不住會(huì)去做一些錯(cuò)誤的事情，變成富人只是一場(chǎng)白日夢(mèng)，更別提提前退休了。
理財(cái)?shù)昧统晒Φ娜耸坎⒉皇强窟\(yùn)氣、或者一夜之間就積累起來(lái)財(cái)富的。成為富人需要強(qiáng)大的意志力和遠(yuǎn)見(jiàn)。你要能夠著眼于實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由所帶來(lái)的價(jià)值，愿意為了未來(lái)犧牲當(dāng)下的需求并保持一個(gè)取得成功的好習(xí)慣。以下是十個(gè)你可以立即開始付諸實(shí)踐的習(xí)慣：
1. 早開始正如老話說(shuō)的那樣：早起的鳥有蟲吃，或者對(duì)于我們來(lái)說(shuō)是，可以體面地退休。你越早開始投資，你的錢就有越多的時(shí)間可以增值。不管是自己創(chuàng)業(yè)還是就職于一家公司，只要有一份收入，就意味著你有機(jī)會(huì)向個(gè)人退休賬戶投資，你應(yīng)該盡快抓住這個(gè)機(jī)會(huì)。如果你足夠幸運(yùn)，找到一份公司能夠向他們的退休計(jì)劃繳納相應(yīng)份額資金的工作的話，那么一旦合格你就要立即加入這個(gè)計(jì)劃，你要把這個(gè)放在優(yōu)先位置，從而實(shí)現(xiàn)提前退休，否則你將永遠(yuǎn)無(wú)法退休。
你可以算一下：假如你投資1萬(wàn)美元，假設(shè)年均回報(bào)為8%的話，40年之后你就能得到超過(guò)217,000美元。但是如果你等10年之后再投資兩萬(wàn)美元，盡管投資翻倍，但你最終只能得到20萬(wàn)多一點(diǎn)。
不管你現(xiàn)在是什么情況，今天儲(chǔ)蓄和投資好過(guò)等到明天再行動(dòng)?，F(xiàn)在就開始行動(dòng)。
2. 自動(dòng)儲(chǔ)蓄你可能就是自己實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)成功的最大敵人。一個(gè)人很容易就會(huì)拖延或忽略需要去干的事情，同時(shí)受不住誘惑而花費(fèi)過(guò)多的錢。這絕對(duì)是變窮之法，而非致富之道。
保護(hù)自己不被欲望驅(qū)使的最好辦法就是進(jìn)行自動(dòng)儲(chǔ)蓄。具體來(lái)說(shuō)就是要做到定期把錢由自己的支票賬戶轉(zhuǎn)至儲(chǔ)蓄和投資賬戶（或者讓錢能自動(dòng)從支票賬戶扣減并轉(zhuǎn)至顧主設(shè)立的退休計(jì)劃）。通過(guò)這一方法，你能強(qiáng)迫自己改掉不良的花錢習(xí)慣，把本來(lái)可能會(huì)花掉的錢節(jié)省下來(lái)。如果你還沒(méi)有這么做，在你的日歷上定下15分鐘專門用來(lái)做這項(xiàng)工作。不要等，就現(xiàn)在。你富裕的未來(lái)會(huì)因此而感謝你自己。
3. 盡量多地為退休計(jì)劃繳款說(shuō)到向退休計(jì)劃繳款，別人傳授給你的經(jīng)驗(yàn)可能是先從較小的金額開始，之后試著每年至少增長(zhǎng)1%，直至達(dá)到最大值。如果你以前從沒(méi)這么做過(guò)，那么從小錢開始的確好過(guò)一分錢都不繳。不過(guò)，畢竟繳的少，將來(lái)可用的就少。因此，如果你想變富有，應(yīng)當(dāng)盡可能多繳一些。也就是說(shuō)，最好從一開始就以能夠承受的最大值繳款（至少你自己的繳款厄應(yīng)該與你顧主給你的401(k)計(jì)劃的繳款額一樣多）。
對(duì)于那些年紀(jì)較大才開始存錢，需要加快進(jìn)度的人來(lái)說(shuō)，尤其應(yīng)該如此。你也許會(huì)擔(dān)心盡自己最大能力繳款后，現(xiàn)金流將變得過(guò)于緊張。不過(guò)，如果你一開始就沒(méi)有多余的錢能拿來(lái)花銷，這樣做更容易讓自己養(yǎng)成減少開支的習(xí)慣。采取為增加對(duì)退休計(jì)劃的繳款額而逐年減少自己預(yù)算的做法則要困難得多。
4.不要拖欠信用卡賬單滾動(dòng)的高利息債務(wù)是財(cái)務(wù)自由的最大挑戰(zhàn)。它會(huì)嚴(yán)重拖累你，耗費(fèi)掉數(shù)千美元不必要的費(fèi)用和利息，并且會(huì)阻止你存下更多錢。如果你真的想變富，你必須改掉拖欠信用卡賬單的壞習(xí)慣，也不要企圖只償還最低還款額。
相反，你必須學(xué)習(xí)如何聰明地使用信用卡，而不是把它當(dāng)拐杖，你必須努力每個(gè)月都支付全部信用卡賬單。聰明的持卡人知道如何最大程度上獲得獎(jiǎng)品、積分、折扣以及每個(gè)月的現(xiàn)金流并付諸實(shí)施，而不會(huì)陷入困境。當(dāng)然量力而為對(duì)成功至關(guān)重要。
5.像個(gè)窮人一樣生活你是否曾經(jīng)遇到過(guò)這樣的情況：遇見(jiàn)一些謙遜低調(diào)的人，后來(lái)卻發(fā)現(xiàn)他們實(shí)際上日進(jìn)斗金？我1983年曾遇到過(guò)一個(gè)客戶：他穿著丑陋的棕色套裝和跑鞋，開一輛破爛的淺藍(lán)色沃爾沃旅行車，住在他40年前購(gòu)買的同樣簡(jiǎn) 的房子里。而實(shí)際上，這個(gè)人是個(gè)超級(jí)成功的企業(yè)家和千萬(wàn)富翁，而且他因?yàn)楹?jiǎn) 的生活方式而變得更加富有。
我們周圍到處都是百萬(wàn)富翁，很多人你可能根本想象不到。這是因?yàn)樗麄兠髦堑貎€ 生活，把錢存了起來(lái)而不是拿來(lái)炫耀。當(dāng)然，如果你家財(cái)萬(wàn)貫，量入為出地生活可能很容易，但即便你的錢要少很多，現(xiàn)在養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣也有助于將來(lái)變得有錢。這里有個(gè)訣竅：謹(jǐn)記今天的少等于明天的多，堅(jiān)持今天少花錢。即使將來(lái)你的收入和凈資產(chǎn)增加時(shí)，也要堅(jiān)持這么做。
6. 避開誘惑我們周圍布滿了讓人大把花錢和超支的誘惑：電視、雜志、朋友、家人、乃至電影《模范家庭》。想要避開“支出、支出、再支出”的壓力近乎不可能。問(wèn)題是，過(guò)度支出通常會(huì)導(dǎo)致債務(wù)增多、儲(chǔ)蓄不足，并在長(zhǎng)期內(nèi)造成財(cái)務(wù)不安全感。
你要逼迫自己盡可能避開負(fù)面財(cái)務(wù)影響因素。這意味著與壞習(xí)慣一刀兩斷：避開商場(chǎng)，退訂所有來(lái)自零售商的電郵，不要加入新商家的郵件列表，對(duì)你知道將令自己花銷不菲的邀請(qǐng)說(shuō)不。
之后，用可以激勵(lì)你的事情去取代這些誘惑。
7. 面向目標(biāo)目標(biāo)激發(fā)我們、鼓舞我們，給我們提供了指向。許多人的目標(biāo)是相同的，比如償還債務(wù)、購(gòu)買住房、在某個(gè)年紀(jì)退休?；蛟S你還有創(chuàng)業(yè)或購(gòu)買第二套住房的其他目標(biāo)。但不幸的是，人們的目標(biāo)容易遭遇日常生活壓力的打擊，往往會(huì)被遺忘或忽略。當(dāng)目標(biāo)只是你腦海中一閃而過(guò)的念頭時(shí)，它們就會(huì)失去意義和對(duì)你自身行為的影響力。這會(huì)帶來(lái)財(cái)務(wù)上的壞習(xí)慣，導(dǎo)致你成為富人的夢(mèng)想僅僅只是夢(mèng)想而已。
為了使夢(mèng)想成為現(xiàn)實(shí)，你要持續(xù)關(guān)注自己的目標(biāo)，方式可以是花時(shí)間思考，為目標(biāo)安排優(yōu)先級(jí)，以及在可能情況下為每個(gè)目標(biāo)設(shè)定一個(gè)計(jì)劃節(jié)支金額。之后，你應(yīng)該把這些目標(biāo)的內(nèi)容放在自己能經(jīng)常看到的地方，這將使你維持責(zé)任心，幫助你留在完成目標(biāo)的軌道上。
8. 接受教育成功的投資者會(huì)花不少時(shí)間學(xué)習(xí)重要金融概念，了解注意事項(xiàng)，以及跟上當(dāng)前趨勢(shì)。他們會(huì)利用一些機(jī)會(huì)來(lái)加強(qiáng)和拓展自己的知識(shí)，而且每天都會(huì)接觸大量金融信息。你可以從他們身上得到一點(diǎn)啟發(fā)，去訂閱《華爾街日?qǐng)?bào)》(The Wall Street Journal)和收看CNBC，去拿起《財(cái)富》雜志(Fortune)而不是八卦刊物，去在Twitter上關(guān)注金融專家的發(fā)言。一旦你成為致力于學(xué)習(xí)金錢知識(shí)的學(xué)生，你就能熟練掌握致富這門科學(xué)。
小心不要給自己太大壓力，同時(shí)只去聽取來(lái)源可靠的建議，這樣你就不會(huì)進(jìn)展不足，也不會(huì)陷入不恰當(dāng)?shù)?、有潛在風(fēng)險(xiǎn)的投資。
9. 讓自己的投資多元化成功的投資者還知道不要把所有的“雞蛋”都放到一兩個(gè)“籃子”里。他們會(huì)將財(cái)富分散到股票、共同基金、交易所交易基金(ETF)、債券、房地產(chǎn)、收藏品和初創(chuàng)公司等各種投資渠道中。一個(gè)多元化的資產(chǎn)組合意味著你有可能利用多種增長(zhǎng)來(lái)源帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，而且在其中一項(xiàng)投資失敗時(shí)，可以使自己避免陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。
實(shí)現(xiàn)投資多樣化的一個(gè)簡(jiǎn)單辦法就是投資一只資產(chǎn)配置基金，比如目標(biāo)日期基金(target-date fund)，或根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力設(shè)計(jì)的“生活策略基金”(life strategy fund)。如果沒(méi)有財(cái)力馬上購(gòu)置房產(chǎn)，可以嘗試投資房地產(chǎn)共同基金、ETF或投資信托基金(REIT)，這些基金有時(shí)可以提供穩(wěn)定收益。應(yīng)當(dāng)更多地了解一下眾籌(crowdfunding)，這種方式可以使普通投資者有能力支持創(chuàng)業(yè)公司。只是小心不要將資金過(guò)多地集中在任何一種投資上。
10. 通過(guò)花錢來(lái)賺錢的確，獲取財(cái)富是需要付出代價(jià)的。但除非你是巴菲特(Warren Buffett)，否則就不能在選擇股票時(shí)心存僥幸并為此賠錢。如果放縱自己的沖動(dòng)、幼稚、感情、特別是貪婪和恐懼，就可能嚴(yán)重降低你成為富人的機(jī)率。保護(hù)自己并在實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的道路上更進(jìn)一步的最佳方式就是首先投資一個(gè)金融專業(yè)人士的團(tuán)隊(duì)，也就是聘請(qǐng)一位有資格和經(jīng)驗(yàn)的金融顧問(wèn)、會(huì)計(jì)師，在比較復(fù)雜的情況下，還要聘請(qǐng)房地產(chǎn)策劃師。是的，請(qǐng)教專業(yè)人士的確需要花錢，而且你也可以做一些DIY投資，但專業(yè)人士的客觀性、專業(yè)知識(shí)、個(gè)性化的指導(dǎo)以及持續(xù)的監(jiān)測(cè)都會(huì)物有所值，而且會(huì)把你從自己解決一切問(wèn)題的沉重負(fù)擔(dān)中解脫出來(lái)。
務(wù)必多找?guī)孜缓蜻x者，這樣才能找到自己信任的、感到舒服的而且適合自己情況的專業(yè)人士。另外，即便是有顧問(wèn)的幫助，也務(wù)必要參與決策并知曉自己資金的去向以及理由。
