大家在購買保險的時候，多少都碰到過這樣的情況：
保險銷售推薦的產(chǎn)品，聽上去就是為自己量身定做的，等到投保后才發(fā)現(xiàn)，童話里都是騙人的，銷售賣給你的往往都是公司主推或者提成最高的保險產(chǎn)品。
這些保險產(chǎn)品中，不乏沒有實(shí)際保障意義、保費(fèi)貴保額低的產(chǎn)品，更有甚者在投保年齡50歲（含）以上的情況下出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象（即總保費(fèi)高于保額）。
可是，已經(jīng)投保了，想按撤回鍵是沒有機(jī)會了，那還能怎么辦呢？今天，就讓菜導(dǎo)來告訴大家。
01
聽清回訪電話內(nèi)容，在猶豫期內(nèi)退保
根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，保險公司必須在猶豫期內(nèi)（保單生效后15天）給投保了一年以上保障期產(chǎn)品的投保人撥打回訪電話。
回訪電話內(nèi)容包含產(chǎn)品簡述、繳費(fèi)期、保障期、投/被保人信息等，菜友們在接到回訪電話的時候只要仔細(xì)聽，就能發(fā)現(xiàn)客服所說的內(nèi)容與投保時保險銷售介紹的是否一致。
回訪話術(shù)是事先經(jīng)過保監(jiān)會審核的，不可含有誤導(dǎo)消費(fèi)者、模棱兩可的詞匯，回訪電話需要錄音，保監(jiān)會也會不定期隨機(jī)調(diào)取抽查，內(nèi)容做不得假。
在往年開門紅時期投保萬能險的時候經(jīng)常就出現(xiàn)這樣的情況，保險銷售忽悠說產(chǎn)品1年滿期、3年滿期，結(jié)果回訪電話所說的保障期是20年，而實(shí)際上售賣的就是一份20年保障期，1年或者3年賬戶價值回本且薄有盈利的萬能險。
遇到這樣的情況，菜友們要做的就是在猶豫期內(nèi)退保，只需要支付10元工本費(fèi)，就能拿回所交全部保費(fèi)。
當(dāng)然這個只適用于新投保的菜友，購買產(chǎn)品超過一年的就不能用這一招了。
02
計算賬戶價值/現(xiàn)金價值，伺機(jī)退保
現(xiàn)金價值，即保單在指定時刻所具有的價值，分紅險、定期壽險、重疾險等，都含此概念；
賬戶價值，概念與現(xiàn)金價值無異，但多用于萬能險、投連險。
通常，現(xiàn)金價值/賬戶價值都會打印在保險合同上，但每年年度分紅、年度返還等內(nèi)容不會加入該數(shù)額中，菜友們預(yù)估退保金額的時候只需對照保險合同上相應(yīng)年度的現(xiàn)金價值/賬戶價值，再加上每年年度分紅、年度返還即可。
根據(jù)《保險法》規(guī)定，已交兩年以上保費(fèi)的，退保時退還保單現(xiàn)金價值，未交滿兩年保費(fèi)的，退保時扣除手續(xù)費(fèi)后，退還剩余保費(fèi)。越早退保，拿回的退保金額越少。
一般來說，保障期間越長，所含附加保障越多（如固定返還、特設(shè)項(xiàng)目獎勵金等），頭幾年現(xiàn)金價值越低，現(xiàn)金價值回本的時間越長。
以某公司的一款重疾+意外的綜合型產(chǎn)品為例，30歲男性，終身保障，主險保額50萬，重疾28萬，繳費(fèi)期20年，年繳費(fèi)12527元，首年的現(xiàn)金價值僅有494元。
萬能險在這方面比較友好，尤其是這幾年購買了萬能險的菜友們，基本前5年內(nèi)都能回本且收益還不錯，對照賬戶價值表看看只要賬戶價值高于所交保費(fèi)，想退的話就退了吧。
除此之外，其他類別的產(chǎn)品現(xiàn)在退保損失一定很肉疼，需要壯士斷腕的決心。
菜導(dǎo)建議，有時候長痛不如短痛，因?yàn)殚L期交錢下去損失只會更多，但是需要注意的是，如果退的是意外與重疾險，最好是在投保了新產(chǎn)品并且過了等待期之后再退，避免保障空窗期。
03
投訴至保監(jiān)局，與保險公司協(xié)商退保
不到萬不得已的情況，我們都不想那么暴力的解決，但若是在投保時保險銷售有意誤導(dǎo)、所投保障與介紹不一致、夸大收益等情況，請拿起手邊的電話，撥打至當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局，將情況說明要求處理即可。
保監(jiān)局的處理流程一般是這樣的：
接到投訴后，轉(zhuǎn)至被投訴保險公司要求3~5個工作日內(nèi)解決并跟蹤進(jìn)度，保險公司會派處理人員聯(lián)系投訴人了解情況協(xié)商解決辦法。
中途多會調(diào)取當(dāng)時的回訪電話錄音，這是很關(guān)鍵的一步，如果投保人當(dāng)初接聽電話時，為求省事在未聽清楚內(nèi)容的情況下快速“了解”、“是”，那么處理時會被默認(rèn)為清楚知悉保單內(nèi)容，投訴處理比較吃虧。
不過如未接到過電話卻有回訪錄音則應(yīng)立即提出，并核對回訪電話號碼，不排除保險銷售為求保單成功投保，預(yù)留了其他號碼由自己或他人代投保人進(jìn)行電話回訪。
但若回訪電話記錄顯示當(dāng)時回訪不成功，而保險公司一直未作處理，那么投訴妥妥的贏了。
菜友們在投保時一定要多點(diǎn)耐心，除了聽保險銷售介紹之外，自己也要核對保險條款內(nèi)容，即使不小心購買了坑爹產(chǎn)品，在接到回訪電話的時候也要仔細(xì)聽清客服人員的產(chǎn)品簡述，及早發(fā)現(xiàn)，及早處理。
以上就是應(yīng)對投保后悔的幾種方法。簡單來說，投保前一定要了解清楚產(chǎn)品特點(diǎn)和自身需求，投保后一定要認(rèn)真仔細(xì)對待回訪電話，實(shí)在不行就去投訴，投訴不成擇機(jī)退保也不失為一種辦法。
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