最近支付寶有個(gè)產(chǎn)品，特別火，號稱“1元起，領(lǐng)取終身養(yǎng)老金”，很多朋友們跑來問我，值不值得買。
產(chǎn)品名字可以說是相當(dāng)接地氣，“全民保·終身養(yǎng)老金”，感覺上是適合每個(gè)人的標(biāo)配，又是中國人保壽險(xiǎn)聯(lián)合螞蟻金服推出的，出身也完全沒問題。
關(guān)鍵是口號相當(dāng)誘人啊，1元起投，隨時(shí)加錢，終身保障，并且從退休起就可以固定領(lǐng)錢，還能分紅，很多對于養(yǎng)老焦慮無比的人，自然是激動(dòng)的不行。
01
激動(dòng)之前，我們一起來好好的了解下這款產(chǎn)品吧：
這款“全民?！北举|(zhì)上是一款帶有分紅的終身型養(yǎng)老年金產(chǎn)品。簡單點(diǎn)說，就是在初期投入一筆錢，然后后期開始每年領(lǐng)錢。最低1元就可以起投，單期最高投保額度可以達(dá)到199999。繳費(fèi)方式也非常靈活。
以32歲女性為例，一次性投入10000元的話，到80歲預(yù)計(jì)一共可以領(lǐng)取39306.77元。很多朋友可能會被這個(gè)數(shù)字給亮瞎眼。
但一定要冷靜下來，因?yàn)槟愦_定能領(lǐng)取的部分其實(shí)只有18250.00元，也就是55周歲起，每年可領(lǐng)取的730元。用內(nèi)部收益率（IRR）可以算出，投資回報(bào)率不到2%。也就說保底的收益率也就只有不到2%。
另一部分叫做分紅，分紅來自保險(xiǎn)公司每年投資超過保底要求的那部分錢。這塊要注意嘍，看到圖上那兩個(gè)小字“預(yù)估”了么？
是不確定的分紅，是預(yù)估出來的，有可能多，有可能少。交錢的次月開始，每月分配紅利，隨時(shí)可以取出來，如果不取就繼續(xù)在里面累積生息。這塊分紅總共分為高中低三個(gè)檔，大家有興趣可以測試一下，低檔全民保也很實(shí)在的標(biāo)了零蛋，也就是告訴我們分紅是可能為0的。
如果我們?nèi)€(gè)平均，按照中檔計(jì)算，按照上面的例子，分紅累計(jì)21056.77元，投資回報(bào)率也是不到2%。兩部分加起來，整體看，這就是一筆長期回報(bào)4%以內(nèi)的投資。我測算了一下，如果能拿到高檔分紅，整體收益大概也就4%。
所以，整體而言，這款產(chǎn)品的預(yù)估收益水平就是在3-4%左右，活得越長越劃算。
02
值得買嗎？
如果你懂投資，也有合適的投資渠道，那么按照自己的節(jié)奏來就行。?比起可選的投資產(chǎn)品，全民保的收益真的不算出眾。
如果非要和其他投資產(chǎn)品比，全民保最大的優(yōu)勢在于可以幫助你靈活地強(qiáng)制儲蓄。適合目前手上有一些閑錢，但是又沒有良好儲蓄投資習(xí)慣的人放置一筆，歲數(shù)大了，多個(gè)進(jìn)賬總是好的。
如果你是抱著試試看的心態(tài)，或者是賺錢的心態(tài)我勸你還是算了。
首先，保險(xiǎn)和其它理財(cái)投資產(chǎn)品不太一樣的地方，在于它的退保成本，往往比較高。買了全民保，至少要做好放10年以上的打算，不然退保，連本錢都拿不回來，更別說收益率了。
另外，每年3%-4%的收益率，鎖定那么多年，要等55周歲/60周歲才可以開始領(lǐng)，其實(shí)真的談不上是高收益率。
03
說到底，全民保其實(shí)就是我們常聽見的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。
雖然我們很多年輕人看不上這類產(chǎn)品，但它確實(shí)有存在的必要，用現(xiàn)在存下的錢，不斷增值，作為未來的養(yǎng)老金儲備。這件事情本身是非常必要的。
而且作為一個(gè)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品來說，這個(gè)收益和市場的無風(fēng)險(xiǎn)利率差不多，還算合理。市面上類似的產(chǎn)品收益大概也就在3%-4%左右。
因?yàn)槲覀兇嬖诟鞣N寶寶里，雖然方便取用，但也正是因?yàn)樘奖?，保不齊心血來潮就把養(yǎng)老錢花掉了。存到商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)里，就有強(qiáng)制儲蓄的效果，對于一些留不住錢、沒有自制力的人，還是很有作用的。
另外，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)也算是你和保險(xiǎn)公司的一次對賭，你活得越長，收益越高。對于全民保來說，活過80歲，你的收益就會比3.67%更高了。如果不幸在開始領(lǐng)取養(yǎng)老金前掛了，至少能拿回100%交的保費(fèi)。
如果開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，才領(lǐng)了幾年就掛了，至少能保證總共領(lǐng)滿20年的養(yǎng)老金。
另外，真的要在這多嘴說一句，養(yǎng)老金的缺口問題天天都在說，但真正關(guān)注到它，有意識地未雨綢繆給自己存養(yǎng)老金的人并不多。真的到了年邁時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)錢不夠，一切就來不及了。
20出頭一參加工作就開始未雨綢繆，積極為自己籌備養(yǎng)老金，和到了40多歲時(shí)，上有老下有小，逐漸感到身體在衰老，體力跟不上，才開始擔(dān)心未來養(yǎng)老，準(zhǔn)備籌備養(yǎng)老金相比，兩者之間復(fù)利效應(yīng)的差距，是永遠(yuǎn)追不回來的。
所以像全民保這樣1元起買，隨時(shí)可加，又能隨時(shí)隨地繳費(fèi)，隨時(shí)購買，同時(shí)可以設(shè)定固定的投保規(guī)劃，選擇按周、按月、按年來選擇投保金額的產(chǎn)品，至少對于大多數(shù)人來說是非常有意義的。
PS:如果嫌商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)長期回報(bào)太低，最好的替代品，就是基金定投了。
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