據(jù)了解，雖然市場(chǎng)上出現(xiàn)了包括芝麻信用等第三方征信機(jī)構(gòu)，但最權(quán)威、用途最為廣泛的還是中國(guó)人民銀行征信中心出具的個(gè)人征信報(bào)告。自2004年建設(shè)全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)開(kāi)始，征信已經(jīng)悄然走進(jìn)百姓生活，受到越來(lái)越多的關(guān)注。
據(jù)了解，央行征信機(jī)構(gòu)從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息，具體來(lái)說(shuō)，個(gè)人征信信息主要來(lái)自以下兩類機(jī)構(gòu)：其一是提供信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)；其二為其他機(jī)構(gòu)，包括個(gè)人住房公積金中心、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金等機(jī)構(gòu)。
個(gè)人作為信用報(bào)告主體擁有知情權(quán)。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，個(gè)人有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。當(dāng)然，如果查詢次數(shù)超過(guò)兩次，則需繳納一定的費(fèi)用。中國(guó)人民銀行征信中心自2016年1月15日起，個(gè)人到柜臺(tái)查詢自身信用報(bào)告，每年第三次起的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為10元/次。
當(dāng)然，關(guān)注個(gè)人征信記錄，并不是僅僅為了留意是否進(jìn)了“黑名單”。其實(shí)，在央行征信中心并沒(méi)有所謂的“紅黑榜”，個(gè)人信用不會(huì)自動(dòng)進(jìn)入“黑名單”。央行的征信中心與其他第三方征信機(jī)構(gòu)顯著不同的是，不會(huì)對(duì)客戶信用進(jìn)行任何主觀評(píng)價(jià)，也不會(huì)打出分值，只是客觀地收集和展示客戶的信用信息，比如每一筆信用卡還款情況，或者每一筆房貸償還情況。而目前常說(shuō)的“黑名單”，只是銀行結(jié)合客戶的信用報(bào)告和風(fēng)控政策作出的綜合判斷，只是停留在口頭上的說(shuō)法而已。
出現(xiàn)瑕疵怎么辦
當(dāng)個(gè)人信用記錄出現(xiàn)瑕疵時(shí)，需要積極面對(duì)并查找原因。要先將欠款還清，并在日常生活中養(yǎng)成規(guī)范使用信用卡的良好習(xí)慣，每個(gè)月定時(shí)還款還貸，如有可能，不妨綁定一張卡自動(dòng)還款，以避免類似的問(wèn)題一再發(fā)生。
目前社會(huì)上流傳一種說(shuō)法，即惡意欠款形成的不良記錄是無(wú)法消除的，其實(shí)這個(gè)說(shuō)法并無(wú)道理。
首先，中國(guó)人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告是對(duì)個(gè)人過(guò)去信用行為的客觀記錄，并不對(duì)個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性的判斷，不對(duì)欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，信息的客觀性能夠得到充分保證。
其次，商業(yè)銀行等個(gè)人信用報(bào)告的使用機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況和其他信息對(duì)客戶的履約能力和意愿進(jìn)行綜合判斷。因此，個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款。這也就是說(shuō)，不良記錄并無(wú)“善意”或“惡意”之分，因而出現(xiàn)瑕疵之后，采取正確的方法還是能夠消除的。
如果錯(cuò)不在己，個(gè)人信用記錄是可以修改的。李先生在大學(xué)時(shí)候辦理了助學(xué)貸款，約定是大學(xué)畢業(yè)后一年內(nèi)還清，后來(lái)李先生本科畢業(yè)之后并未參加工作，而是考上了研究生，于是在本科畢業(yè)一年內(nèi)向銀行提出了延期還款申請(qǐng)，并由學(xué)校出面集體辦理。但就在碩士行將畢業(yè)之時(shí)，突然接到貸款銀行催繳通知，聲稱李先生逾期還款，而且已經(jīng)記入個(gè)人信用記錄。李先生馬上歸還了貸款，并向銀行提出申請(qǐng)，學(xué)校蓋章證明非惡意欠款，銀行證明工作疏漏，三個(gè)月后信用記錄作出了修改。
當(dāng)然，不良信息記錄不會(huì)因?yàn)橘J款已經(jīng)結(jié)清，或者信用卡已經(jīng)注銷等隨之終止。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，不良信息自不良行為或者事件終止之日起展示5年。
最有可能在銀行系統(tǒng)中留下不良記錄的行為是：
1、信用卡連續(xù)3次、累計(jì)6次逾期還款；
2、房貸月供累計(jì)2至3個(gè)月逾期或不還款；
3、車(chē)貸月供累計(jì)2至3個(gè)月逾期或不還款；
4、個(gè)人信用卡出現(xiàn)惡性套現(xiàn)的行為，以及惡意透支行為；
5、助學(xué)貸款拖欠不還款；
6、“睡眠信用卡”未激活而產(chǎn)生的年費(fèi)，且未繳納而產(chǎn)生負(fù)面信用記錄；
7、為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款；
8、欠賬等經(jīng)濟(jì)糾紛法院判決；
9、被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費(fèi)記錄。
如何消除信用瑕疵
如果信用記錄中出現(xiàn)了瑕疵，個(gè)人可根據(jù)實(shí)際情況，如果能夠消除，應(yīng)盡快采取措施，以免影響到日后經(jīng)濟(jì)生活。
聯(lián)系客服
