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被盜刷后如何及時(shí)證明非本人交易？ 

是持卡人沒(méi)妥善保管好交易密碼

還是銀行未能識(shí)別偽卡？ 

本案全都是知識(shí)點(diǎn)！

原告李先生訴稱，2006年他在某銀行辦理了一張銀行借記卡，一直妥善保管并正確使用該銀行卡。2017年3月14日早上，其收到銀行手機(jī)提示短信：境外消費(fèi)授權(quán)成功，授權(quán)金額為3808.48美元（凍結(jié)人民幣26393.91元）；隨后又收到銀行另一條手機(jī)提示短信：境外消費(fèi)授權(quán)成功，授權(quán)金額為4000美元（凍結(jié)人民幣27721.20元），而當(dāng)時(shí)他身在北京家中，卡就在自己手中。

李先生意識(shí)到自己的銀行卡被盜刷，馬上到最近的ATM機(jī)上進(jìn)行驗(yàn)證并到派出所報(bào)案，同時(shí)及時(shí)在銀行進(jìn)行臨時(shí)掛失和永久掛失處理以防止損失擴(kuò)大。2017年3月15日，銀行從李先生賬戶分別扣劃已凍結(jié)資金人民幣27721.20元和26393.91元。

李先生認(rèn)為在銀行辦理借記卡，已經(jīng)和銀行形成儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，銀行未盡到保護(hù)李先生存款安全的義務(wù),因銀行不同意賠償銀行卡全部損失，故訴至法院。

被告銀行辯稱，密碼由李先生完全占有、控制，銀行無(wú)法干預(yù)李先生對(duì)密碼的使用和處分，在發(fā)生交易時(shí)，銀行通過(guò)后臺(tái)交易處理系統(tǒng)履行了審查銀行卡磁條上的信息及密碼正確性的義務(wù)并兌付，屬于完全、適當(dāng)?shù)芈男辛撕贤x務(wù)。

被告認(rèn)為，境外交易需要先進(jìn)行預(yù)授權(quán)，完成全部交易須待持卡人的確認(rèn)才可進(jìn)行下一步的操作。根據(jù)涉案銀行卡明細(xì)可知，李先生在日常用卡中頻繁使用支付寶、財(cái)付通等第三方支付系統(tǒng)進(jìn)行各種交易，還存在異地交易等情況，因此類第三方支付系統(tǒng)均不屬銀行開辦的業(yè)務(wù)，李先生使用支付寶及財(cái)付通的時(shí)間節(jié)點(diǎn)與爭(zhēng)議交易發(fā)生的時(shí)間節(jié)點(diǎn)正好發(fā)生了重合，李先生無(wú)法證明爭(zhēng)議交易不是李先生自己使用的。

法院經(jīng)審理后認(rèn)為，李先生在銀行申請(qǐng)開立相關(guān)銀行賬戶，銀行為李先生開立相關(guān)賬戶，雙方成立合法有效的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，該合同關(guān)系為雙方真實(shí)意思表示，亦未違反相關(guān)法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬有效。銀行作為李先生前述賬戶的開戶行，負(fù)有保障李先生賬戶內(nèi)資金安全、不被盜用的義務(wù)。

本案中，銀行確認(rèn)涉案兩筆授權(quán)交易均發(fā)生在美國(guó)，且系通過(guò)刷卡方式完成。但李先生在前述授權(quán)交易發(fā)生的一個(gè)小時(shí)內(nèi)，即在北京使用涉案銀行卡在ATM機(jī)上取出100元，并將涉案銀行卡辦理了臨時(shí)掛失，其后，李先生又立即前往派出所進(jìn)行了報(bào)案。綜合北京與美國(guó)的空間距離、從涉案交易發(fā)生至李先生使用涉案銀行卡的時(shí)間間隔等因素綜合判斷，可以認(rèn)定涉案交易為偽卡交易。在此情況下，銀行作為李先生涉案銀行卡賬戶的開戶行，其銀行交易系統(tǒng)未能準(zhǔn)確識(shí)別偽卡，違反了保證儲(chǔ)戶資金安全的合同義務(wù)，應(yīng)對(duì)李先生的資金損失承擔(dān)違約責(zé)任。

關(guān)于李先生的資金損失數(shù)額，法院認(rèn)為，根據(jù)本案現(xiàn)有證據(jù)，涉案授權(quán)交易最終實(shí)際劃扣金額為54115.11元，故應(yīng)當(dāng)認(rèn)定李先生因涉案交易產(chǎn)生的資金損失為54115.11元及其利息損失。在此情況下，李先生要求銀行賠償其資金損失54115.11元及利息損失的訴訟請(qǐng)求，具有事實(shí)及法律依據(jù)，亦未超出合理范圍，法院予以支持。

關(guān)于銀行稱李先生存在未妥善保管個(gè)人信息及交易密碼的過(guò)錯(cuò)，且非本人使用密碼的情形均構(gòu)成李先生違約，應(yīng)由李先生自行承擔(dān)責(zé)任的主張，法院認(rèn)為，首先，銀行提供的《銀行卡事故查詢清單》等證據(jù)不能證明李先生存在前述過(guò)錯(cuò)。其次，交易密碼作為交易憑證的前提，是該交易系使用真實(shí)合法的銀行卡進(jìn)行，但如前所述，本案所涉兩筆交易均為偽卡交易。綜上所述，銀行的前述主張，缺乏事實(shí)依據(jù)，法院不予采信。

關(guān)于銀行稱涉案授權(quán)交易需持卡人確認(rèn)才可進(jìn)行下一步操作，因此李先生已對(duì)涉案交易進(jìn)行了確認(rèn)的主張，法院認(rèn)為，首先，銀行未就其前述主張向法院提交相應(yīng)證據(jù)。其次，李先生在涉案授權(quán)交易發(fā)生后，款項(xiàng)實(shí)際劃轉(zhuǎn)前，就將涉案銀行卡掛失。綜上所述，銀行的前述主張，缺乏事實(shí)依據(jù)，法院不予采信。

法院遂作出如上判決。