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催收公司在我國已有多年的發(fā)展歷史，最早大多是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如銀行等將自身不良資產(chǎn)外包給專業(yè)的催收公司，從而減少損失。

催收外包行業(yè)從2002年之后興起，與我國的信用卡發(fā)展有一定同步性。

隨著近年來，商業(yè)銀行不良貸款率上升，催收行業(yè)呈現(xiàn)快速增長的趨勢。據(jù)中國銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月底，商業(yè)銀行不良貸款率達(dá)1.81%，不良貸款余額為15123億元。如此龐大的不良資產(chǎn)無法追回，很多金融單位為了挽回?fù)p失，往往會將這一部分業(yè)務(wù)外包給催收公司，由此帶動了催收行業(yè)的發(fā)展。

然而隨著銀行不良貸款率上升，銀行風(fēng)控政策收緊，對于個人和小企業(yè)的貸款申請越發(fā)嚴(yán)苛。這就陷入一個惡性循環(huán)當(dāng)中，越是缺錢的人，越借不到錢。

街頭可見專門提供“黑名單貸款”廣告 汪棹桴 攝

而這群人的借貸需求必須滿足，如上述的劉女士，她和丈夫當(dāng)初看中了白云區(qū)的這套房屋，但是他們在嘗試過向親友借款、銀行借貸等途徑后，依然無法湊齊購買房屋所需要的資金，不得已之下，只好通過民間借貸的途徑以明顯高于銀行的利率湊夠了剩余部分資金。

正如劉女士的選擇一樣，近年來，隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平的提高，很多人對于貸款的需求日益旺盛，而囿于風(fēng)險控制政策，傳統(tǒng)銀行貸款需要貸款人提供抵押物或是繁多的材料來證明自己具備償還能力，因而很多人無法從銀行貸得足夠的資金。

有需求就會有市場，大量號稱提供無抵押貸款的民間借貸和網(wǎng)貸公司應(yīng)運(yùn)而生，以滿足這些群體的借貸需求。只需一張身份證，即可獲取貸款，不需要借款者提供任何信用證明。大量實際并不具備償還能力的人如學(xué)生等群體由此獲取到了貸款。甚至記者還曾見到過專門提供“黑名單貸款”的廣告，“黑名單”用戶，即因為信用問題，而被銀行列入信用“黑名單”，無法從銀行獲取貸款的人員，也就是大眾俗稱的“老賴”。

隨著越來越多并不具備償還能力的人從民間借貸者手中借到錢，那么由此引發(fā)的糾紛必然越來越多，據(jù)裁判文書網(wǎng)顯示，民間借貸糾紛訴訟在2007年僅為988件，而2016年達(dá)到了1595612件，是2007年的1615倍。

劉女士其實已經(jīng)還清了自己所借的欠款，但是對于放貸者而言，貸款所產(chǎn)生的高利率才是他們的獲利之道。根據(jù)風(fēng)險與收益對等的原則，投資人既然選擇高風(fēng)險的投資項目，那么該項目必然要具備高收益。這些民間借貸者，既然選擇將錢借給償還能力無保障的高風(fēng)險群體，就必然會索取高額的利息，以覆蓋高風(fēng)險。這很容易進(jìn)入另一個范疇：高利貸。

在近期廣東省公安廳組織開展的“颶風(fēng)19號”專項行動（點擊藍(lán)字查看詳情）中，一學(xué)生陸某于2016年12月通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺借款2000元，短短3個月之內(nèi)，便需還款本息合計達(dá)11萬余元。

而根據(jù)2015年6月23日最高人民法院審判委員會第1655次會議通過的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定：

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。據(jù)此，一般認(rèn)為年利率超過36%的即為高利貸。

明知借款人是被列入銀行“黑名單”的“老賴”，而且因為超過法律規(guī)定的利息導(dǎo)致無法通過正規(guī)途徑拿到所有本金和利息，那么對于這些民間放貸者而言，他們收回本金和利息的底氣到底來自哪里？這份底氣大多來自催收公司。

不同于傳統(tǒng)的外包催收公司，這些能替?zhèn)饕胤欠ǜ呃J的催收公司大多都是些不走尋常路的“狠角色”。

記者采訪了一名曾在此類催收公司擔(dān)任過銀行卡催收員的前從業(yè)人員小馬（化名）。據(jù)他介紹，催收業(yè)務(wù)通常分為兩個階段完成。

在各種花樣繁多的手段下，大多數(shù)債務(wù)者迫于強(qiáng)大的精神壓力都會通過各種途徑還齊欠債，但債務(wù)人不堪重負(fù)而選擇自殺，或者債務(wù)者殺死催債人的新聞也屢見報端。

即使此類新聞層出不窮，一波波催債人依然“前赴后繼”，因為這其中的利潤實在驚人。深圳一家催收公司在其網(wǎng)站詳細(xì)介紹了自己的提成比例：

催收外包行業(yè)本應(yīng)有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但因其屬于服務(wù)外包類，而且又與金融機(jī)構(gòu)互利共生，所以至今尚無明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。而制訂行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對于這樣一個呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的行業(yè)來說也略顯困難。此外，一些催收公司為了盡快促成業(yè)績雇傭了不良的從業(yè)人員，這些人為了成功催收獲取提成，不惜使用一切手段，從而在行業(yè)內(nèi)形成了劣幣驅(qū)逐良幣的局面。

其實隨著近些年極端事件和負(fù)面新聞的集中爆發(fā)，催收行業(yè)受到了越來越多的關(guān)注。隨著國家監(jiān)管不斷加強(qiáng)以及行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，大量黑作坊式的催收公司紛紛出局，逐漸出現(xiàn)了一些大型催收企業(yè)，這些企業(yè)為了自身發(fā)展的需要，避免因違規(guī)手段而受到行政處罰或者被監(jiān)管機(jī)關(guān)采取監(jiān)管措施，而使公司遭受更大的損失，已在逐漸規(guī)范自身催收的流程，其自身內(nèi)部已經(jīng)形成一套完整而正規(guī)的催收體系。

如上海的一家催收公司就聲稱其催收過程全部錄音，并將電話、上門及信函等多種催收方式形成完整的記錄留底，且公司的催收人員大多具備良好的個人信用記錄、一定的金融業(yè)知識和法律知識，以及一定的從業(yè)經(jīng)驗。

而對于催收問題頻發(fā)的根源——民間借貸，在2015年發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》對于民間借貸利率等問題作出了相關(guān)規(guī)定。

廣東廣大律師事務(wù)所的律師譚維聰表示：

從源頭上來說，國家應(yīng)針對性地采取措施對民間討債行為加以引導(dǎo)和約束，通過立法的手段明確規(guī)定各類禁止的債務(wù)違法催收行為，將經(jīng)常出現(xiàn)的各類不公平、不規(guī)范、不合法的債務(wù)催收行為予以明確禁止；同時明確規(guī)定實施違法債務(wù)催收行為所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，包括民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任，這對引導(dǎo)和規(guī)范民間催收行為具有很大的積極作用。另一方面，明確主管機(jī)關(guān)加強(qiáng)培訓(xùn)，促使其有效地識別、預(yù)防、制止和打擊各類被禁止的催債行為，加強(qiáng)對民間催債行為的監(jiān)管和處罰，從而引導(dǎo)討債行業(yè)使用正規(guī)、合法的手段實施討債行為。

最終，劉女士和催收公司達(dá)成了協(xié)議，雙方各退一步，劉女士再額外支付部分利息，而催收公司也就此收手。