導(dǎo)語：對于我們普通人，保險條款有時候猶如看天書，究竟有哪些關(guān)鍵點和經(jīng)驗，是需要我們剝繭抽絲來看清楚的？
1、重疾險最好買主險，主險含身故責(zé)任和全殘，同等條件下（約定重疾、等待期、免責(zé)條款）保費低于壽險附加提前給付的重疾幾條街。
2、內(nèi)陸保單寬限期有60天，哪天手頭緊張，可以利用這60天時間，拖交保費，沒看錯，但一旦超出這個范圍，保單中止。
3、在所有險種類型最后，兩全險的費率最高（沒出險到期返還保額或保費的一定比例，出險賠付保額那種），買兩全險注重的是保障和投資雙重選擇，無法面面俱到，和消費險不分好壞，重要的是你看中哪方面？
4、如果是高凈值企業(yè)用戶，買儲蓄型帶有保單貸款功能的高額保額有利于避稅避債、破產(chǎn)后東山再起，用保單貸款，貸款利率比銀行房貸利率高一些，但低于經(jīng)營性貸款利率、民間借貸、高利貸。而且保單貸款期間，保障依然有效，只要你按時還款。雖然花的都是自己錢，沒有借助融資杠桿，但好歹有東山再起資本不是？
5、保監(jiān)會經(jīng)歷兩次費改，現(xiàn)在保費至少便宜20%
6、有輕癥強于沒輕癥的（冠心病支架手術(shù)，無輕癥的就不賠，有約定這種輕癥的就賠，進口1只1.5萬，國產(chǎn)9000元/只左右，一般輕癥賠付保額20%，不少重疾對輕癥賠付都規(guī)定限額，不管買多少，輕癥最高賠10萬。）
7、香港保險的不可抗辯條款與內(nèi)陸稍有差異，香港的多了一句除欺詐外，若投保前隱瞞病史，觸發(fā)欺詐大boss，出險得不到保險賠付。
8、定期壽險或者定期重疾杠桿性最大。
9、疾病定義上，前面25種都是一樣的，后面保險公司新增的有些許差異。但理賠重災(zāi)區(qū)還是在癌癥、心腦血管疾病、交通意外事故等。
10、不知道自己以后是得什么奇奇怪怪的疾病死的，比如說SARS,比如說瘋牛病，那么就買含疾病終末期條款的，至少生存期不超過6個月時，能得到保額賠付，否則對于不含身故責(zé)任的重疾險，則一毛錢都不賠了。
11、團體險比個險費率要低，購買團體重疾險時，需要向公司確認(rèn)若員工離職，該保險怎么辦，根據(jù)團體重疾條款規(guī)定，當(dāng)公司員工離職時，公司可以單方面減員，保險公司在收到后，馬上停止該離職員工的保險責(zé)任，對投保2年的，退還現(xiàn)金價值，退保損失很大的，如果離職，得不到保障，就坑死爹了。
12、重疾險約定的疾病狀態(tài)都極為苛刻，常是該疾病發(fā)展到最嚴(yán)重的狀態(tài)，
舉幾個例子，燒傷，臨床分一度、二度、三度燒傷；重疾約定通常賠付的是全身三度燒傷20%以上，若一場事故中，只有一度、二度燒傷，由于未達(dá)到賠付條件，重疾險不會賠付。
腎病在臨床發(fā)展階段有急性腎炎、慢性腎炎、慢性腎功能不全、慢性腎衰、慢性腎衰終末期才是尿毒癥。由于未達(dá)到尿毒癥階段，也不會賠付，而這個疾病發(fā)展過程，醫(yī)療費不菲。
合同約定的i型糖尿病，要達(dá)到賠付，必須是視網(wǎng)膜病變而發(fā)展到糖尿病足→糖尿病壞疽→切除大拇指級別，這在臨床上已經(jīng)算非常嚴(yán)重了。已經(jīng)是糖尿病出現(xiàn)嚴(yán)重并發(fā)癥表現(xiàn)。早期階段，因病情發(fā)展達(dá)不到重疾險約定狀態(tài)，不會賠。
13、在保費豁免上，輕癥豁免意義要大于重疾豁免，收入?yún)s會因得病而減少，但卻因疾病狀態(tài)沒有重疾險約定的疾病狀態(tài)嚴(yán)重而無法得到賠付，如此，輕癥豁免條款在實際操作中，要好于重疾豁免條款，特別是對于高收入凈值人群，這點非常重要。比如說輕癥中冠心病支架手術(shù)、以及重疾約定中的冠心病開胸手術(shù)。輕癥中三度燒傷10%以及重癥中三度燒傷20%以上
14、一般來說，觀察期最長的有1年，最短也有90天，這期間出險仍無法得到保額賠付，特別的，針對交一年保一年的消費型重疾，需看是否能自動續(xù)保，若不能自動續(xù)保，來年投保時，可能因重新簽訂保單合同，而再次受到等待期限制。
15、重疾險確診后生存期限制，一般來說，重疾確診后可得到賠付，但一些險種會在重疾確診后有生存期限制，比如說28天、30天，這一類重疾在市面同等保費下，能選到更高保障時，盡可能不要選擇購買，因為這28天，說短不短，說長不長，對于嚴(yán)重?zé)齻幕颊邅碚f，比如說三度燒傷95%以上，由于其多種并發(fā)癥存在，撐不過前三個月，對于癌癥晚期患者來說，若沒有巨額醫(yī)療費的支持下，也可能撒手人寡。撐不過確診后頭一個月的醫(yī)療支出。
16、風(fēng)險都是偶發(fā)的，如果到了50~55歲才想投保重疾險，建議還是風(fēng)險自留好了，投保年齡多在50、55、60、65歲截止，大多數(shù)重疾險已不能選擇，選擇面窄；強制體檢，既往癥會免責(zé)除外責(zé)任、加費、拒保、出現(xiàn)保費與保額倒掛（累交保費超過保額），繳費期縮短5年至10年，經(jīng)濟壓力大。等諸多不利于因素，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險功能性不強，請注重風(fēng)險預(yù)防，比如腫瘤篩查，定期體檢，降低風(fēng)險發(fā)生率，或選擇風(fēng)險自留風(fēng)險自留，不要考慮重疾險了，投保社?；蛘呙吭铝粢还P錢作為醫(yī)療支出，以穩(wěn)健方式投資基金都比重疾險要好得多！
17、由于保監(jiān)會對未成年壽險賠付有上限規(guī)定，不滿10周歲，最高賠付20萬，10周歲以上不滿18周歲50萬，在選擇上，給小孩買帶有身故責(zé)任的重疾險，不要超出上限，否則屬于重復(fù)投保，保險公司不會賠。買不帶身故責(zé)任的重疾險，仍需注意是否符合自己當(dāng)下需求。實際上0~6歲小孩買消費型醫(yī)療險的臨床意義＞消費型重疾險＞終身重疾險。
18、并不是所有的重疾險有減額繳清條款，若前期保額設(shè)定太高，對于收入波動特別大的人群或者做生意的人群，在收入降低時或生意不好時，無法負(fù)擔(dān)保費情況下，將無法做減保變更處理，此時，對自身保障是一個嚴(yán)重打擊。
19、從法律層面來講，重疾險賠款是婚前個人財產(chǎn)，不會因離婚而作為共同財產(chǎn)分割。
20、關(guān)于保單貸款功能，只有有現(xiàn)金價值的保單，并有這個條款的才會有，一般能貸現(xiàn)金價值70~80%，好的可能90%，最高的95%。但期限一般是半年，不需要審核貸款資格，手續(xù)簡便。有的保單貸款利率多少會寫進合同中，比如說同期央行利率與4.5%最大值，貸款后，只要在還款期內(nèi)按時還款，保單保障依舊有效，但若出險需要從保額中扣除保單貸款利息。
21、香港重疾險若減額繳清，除了身故責(zé)任保留，其他權(quán)益都沒有了，這個和內(nèi)陸重疾險不一樣。
22、香港保單寬限期只有31天，且這短短31天寬限期內(nèi)拖交保費需要額外支付利息（利率是按保單貸款的利率走），而內(nèi)陸保單寬限期內(nèi)拖交保費，無需額外支付利息。
23、有看到內(nèi)陸不可抗辯條款發(fā)生變化，最明顯的是把后面這句話“自本合同成立之日起超過2年的，我們不得解除合同”刪掉了，如此，就是保險公司只要在30天內(nèi)發(fā)生隱瞞的事實，就能和你單方面解除合同。這是對保險公司最大的保護。對逆選擇人最大的懲罰。
不可抗辯條款全文應(yīng)該是這樣，不管如何，盡可能選擇下面這種全文的。
前款約定的合同解除權(quán)，自我們知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自本合同成立之日起超過2年的，我們不得解除合同；發(fā)生保險事故的，我們承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。
24、指定受益人和法定受益人，一定要指定不少于2個受益人、不少于2個受益人、2個受益人，不要選擇法定、不要選擇法定、不要選擇法定，原因有幾個：
（1）若國家出臺遺產(chǎn)稅，那么指定受益人時，理賠款不會交遺產(chǎn)稅，而若是法定受益人，則要出遺產(chǎn)稅的。
（2）法定繼承人順序，第一順位是配偶、父母、子女，第二順位 是兄弟姐妹，而選擇指定受益人，想分給誰就分給誰，想分給多少就分給多少，比如說妻子20%，孩子80%
（3）為啥一定要強調(diào)不少于2個受益人，因為若是指定一個受益人，那么當(dāng)一場車禍中，被保險人和受益人同時死亡，默認(rèn)受益人死亡在先，此時，由于僅指定一個受益人，那么就會按照法定繼承順序繼承。
但實際上，很多互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺，在這一塊只能選擇法定，而需要線下到保險公司手動更改法定為指定受益人。
25、保險條款是遵循最大誠信原則來執(zhí)行。一切以合同條款為準(zhǔn)，上有頂層設(shè)計，但各保險公司對頂層設(shè)計中的一些條款，也有些微改動。
26、費率上，消費型意外險＜消費型定期壽險＜消費型重疾險＜不分紅的終身壽險＜分紅終身壽險＜分紅兩全險。
27、保險公司不會白送你保障，多一份保障，保險公司多一份成本，你們多花一份錢，要不要花在那么多的遺傳性疾病上，家族中無遺傳病史，真的很沒必要。保監(jiān)會規(guī)定的《重大疾病保險的疾病定義規(guī)范》前25種占所有重疾理賠的95%。
28、輕癥也許要看清：有的重疾險對于三度燒傷的定義是達(dá)到全身體表面積的15%才能理賠，有的重疾險是三度燒傷達(dá)到全身體表面積10%就可以理賠，當(dāng)然后者會比較好。另外，有的重疾險含輕癥保障的數(shù)量一樣，但保障的疾病并不相同。舉幾個例子：
（1）輕癥中，有的僅保障不典型急性心肌梗塞，但不保障冠心病動脈介入手術(shù)【那你必須組合搭配重疾呀，這兩種在臨床上還是很常見的】，有的僅保障冠心病動脈介入手術(shù)但不保障不典型急性心肌梗塞。
（2）一種拆4種法：有的會拆分極早期惡性腫瘤或惡性病變，比如說別家保險公司把：①原位癌、②皮膚癌、③相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血病、④TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌算一種輕癥，而有的保險公司則把這幾種輕癥算4種輕癥，啪啪給你羅列，你賺了木有，木有。卻能讓你哇，居然多了好多種輕癥的錯覺。
（3）有的干脆，我就只承保原位癌、其他諸如皮膚癌、Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血病、TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌這種極早期的惡性病變統(tǒng)統(tǒng)沒有。
看了這么多，不要過度焦慮。產(chǎn)品是固態(tài)的，如何準(zhǔn)確把握產(chǎn)品配置才是真正核心關(guān)鍵。選一個值得信賴的專業(yè)保險代理人的價值，正是于此。
作者：羅聰
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