2013-12-02 14:50:41 來源:
商業(yè)價(jià)值(北京)
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文/吳以四
日前有媒體爆料稱，“余額寶二代”已箭在弦上，或六“箭”齊發(fā)，天弘、南方、工銀瑞信、易方達(dá)、道富、德邦六家基金公司將為阿里定制設(shè)計(jì)7、14、30、45、60、90天不同期限的短期理財(cái)產(chǎn)品。目前，產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入內(nèi)測階段，預(yù)計(jì)明年1月推出。
在此前，一位不愿具名的天弘基金高管也曾向《商業(yè)價(jià)值》記者表示，目前天弘基金與余額寶的合作只有增利寶一款產(chǎn)品，這未免太單調(diào)。在2014年，在對(duì)用戶的申購贖回行為進(jìn)行充分分析基礎(chǔ)上，天弘基金很可能會(huì)推出更多的基于余額寶的差異化的基金產(chǎn)品，“雖然產(chǎn)品形態(tài)變化多樣，但一定是低風(fēng)險(xiǎn)的”，比如債券類基金，或者短期理財(cái)產(chǎn)品等。
目前，天弘基金正在加強(qiáng)大數(shù)據(jù)相關(guān)的技術(shù)后臺(tái)建設(shè)，這無疑將為定制更多產(chǎn)品提供數(shù)據(jù)支撐。貨幣型基金的投資無非是國債、協(xié)議存款和央行票據(jù)。流動(dòng)性管理得越好，收益就會(huì)越好。短期內(nèi)，對(duì)余額寶用戶的申購、贖回?cái)?shù)據(jù)進(jìn)行分析，可以對(duì)用戶行為有更加準(zhǔn)確的分析，進(jìn)而對(duì)基金的流動(dòng)性提供更加準(zhǔn)確的預(yù)判。長期來看，將余額寶用戶的數(shù)據(jù)與大
淘寶數(shù)據(jù)打通，獲得用戶在更多維度上的數(shù)據(jù)，并進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，這樣無疑會(huì)對(duì)用戶行為有更加精準(zhǔn)的分析。而且，在諸如“雙11”等購物旺季來臨前，可以更加精準(zhǔn)預(yù)判這些購物季對(duì)基金流動(dòng)性的沖擊。
即便拋開流動(dòng)性管理，大數(shù)據(jù)也是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品必須要做的基礎(chǔ)平臺(tái)，因?yàn)橹挥谢谶@個(gè)平臺(tái)，才能延展出更具想象力的產(chǎn)品。長遠(yuǎn)來看，天弘基金和余額寶，不會(huì)只有增利寶這一個(gè)產(chǎn)品，那么，余額寶未來的想象空間在哪？
除了已經(jīng)爆出的“余額寶二代”，阿里還會(huì)玩些什么呢？咱們不妨猜一猜。
在2013年的“雙11”，
支付寶總支付金額達(dá)350.19億元，其中使用余額寶支付的金額占支付寶總量約17%。試想如果有那么一天，支付寶將余額寶默認(rèn)為余額賬戶，將支付寶賬戶沉淀的余額全部默認(rèn)轉(zhuǎn)入余額寶，這會(huì)是什么樣的情形？那時(shí)候余額寶的量級(jí)勢必又會(huì)發(fā)生指數(shù)級(jí)增長。
再試想一下，如果余額寶再引入一家信用卡機(jī)構(gòu)，將信用卡與余額寶綁定，最直接就是線下線上消費(fèi)，用信用卡支付，用余額寶定期還款，這樣余額寶就成為了真正的錢包，不僅能幫助支付寶打通線上線下，還能對(duì)流動(dòng)性有更加有效的管理。如果阿里拿到銀行牌照了，直接綁定的是“阿里銀行”的信用卡會(huì)怎么樣？再者，誰說信用卡就一定是實(shí)體的卡片，也可以是虛擬的任何形態(tài)，只要有一套信用支付的體系就足夠了。
也可能上面猜的都是錯(cuò)的。但是下面這一條一定是對(duì)的。那就是一些大型金融機(jī)構(gòu)正在做的，將基金等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品搬到網(wǎng)上賣，就自認(rèn)拿到了互聯(lián)網(wǎng)金融的船票，一定沒有出路。這樣的結(jié)果是，從銀行大門走出來，又走進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)的大門，這是單純的渠道轉(zhuǎn)換，依舊是傳統(tǒng)的一部分。
或許，那些跳不出思維定式的大公司，最后的結(jié)果就如馬云向《商業(yè)價(jià)值》所說的那樣：永遠(yuǎn)不要試圖說服大企業(yè)做出改變，只有幫助他們認(rèn)為不可能成功的小企業(yè)迅速做起來，最好搞死一兩個(gè)大家伙，他們自己就會(huì)動(dòng)起來。
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