作者：賈啟勇
來源：賈生看金融
我與他認(rèn)識多年，交往多次，并沒有發(fā)現(xiàn)他的過人之處。這個周末，他說他寫了點東西，讓我看看。哇！著實把我驚了一下。
一個四十掛零還很年輕的小伙子，卻在支行行長的崗位上干了十個年頭。他援過疆，在國有大銀行干過幾年。2009年進(jìn)入滄州銀行。先后擔(dān)任過四家支行的行長。他就是現(xiàn)任滄州銀行運河支行行長的王欣。
王欣從事銀行工作十余年，各個崗位都轉(zhuǎn)過，辛苦多多，收獲也多多。他說他自己快成了銀行的“萬金油”了。
王欣自從干支行行長那天起，就一直和不良貸款進(jìn)行著不間斷的接觸。少的幾十萬，大的上千萬。有認(rèn)賬不還的，有反咬一口的，有痛哭流涕的，還有裝作抑郁癥、玩失蹤的。這些讓剛上任的王欣大開了眼界。每收回一筆貸款，他的心中便有一些小得意，似乎覺得自己打了一個大勝仗。
近幾年，滄州的鋼鐵、化工、煤炭、石油等行業(yè)的上下游企業(yè)不良貸款大量暴露，過來一些靠膽大或運氣發(fā)財?shù)钠髽I(yè)，經(jīng)營規(guī)模和利潤均有不同程度地縮水，經(jīng)營難以為繼。面對這種情況，王欣靠他的經(jīng)驗，總結(jié)出一套行之有效的辦法。
夯實三個基礎(chǔ)。一要充分尊重總行信貸風(fēng)險部門提出的意見和建議。雖然他們對企業(yè)的接觸和了解不如支行深入，但從專業(yè)角度做出的結(jié)論非常準(zhǔn)確，能夠反應(yīng)諸多支行在前期調(diào)查中忽略的問題。二要完善每一筆貸款資料和相關(guān)手續(xù)。不能等到起訴時，出現(xiàn)貸款資料的缺陷和漏洞。三要對貸款戶有深入的了解。堅持“不熟的不做，控制不住的也不做”。一定要關(guān)注老板個人資產(chǎn)、家庭情況，個人愛好，社會關(guān)系等等。
處理好三種關(guān)系。一是處理好與上級行的關(guān)系，做到依靠不依賴。王欣體會到，貸款出現(xiàn)問題后，上級行主管部門起著至關(guān)重要的作用。這個時候，不能完全依賴上級行力量，自己要主動出擊，以免延誤戰(zhàn)機。二是處理好與法院的關(guān)系，做到配合不拖延。三是處理好與客戶的關(guān)系，做到援手不絕交。王欣認(rèn)為，貸款出現(xiàn)問題，是一個雙輸?shù)慕Y(jié)局，越在這個時候，越要與客戶搞好關(guān)系，能救則救，能幫則幫。企業(yè)與銀行關(guān)系的好壞，并不表現(xiàn)在經(jīng)營情況好時選擇哪家銀行合作，而是在危難時選擇將最后一筆錢還給哪家銀行。王欣說：對簿公堂是最后一招棋。企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險猶如一匹死馬，要看是否能救？手續(xù)再完備，事實再明確，程序再合法，可企業(yè)就是拿不出錢還貸。結(jié)果是贏了官司輸了錢。
把握好三個環(huán)節(jié)。在工作實踐中，王欣對貸款到期前、準(zhǔn)備起訴前和實施起訴后三個環(huán)節(jié)的把握，尤其到位。他認(rèn)為，預(yù)警不等于不良。貸款出現(xiàn)逾期前，肯定會有蛛絲馬跡。一定要把握好這個環(huán)節(jié)，在貸款到期前與客戶充分溝通，力爭把問題化解并消滅在萌芽狀態(tài)。只要不是走投無路或是惡意逃廢債務(wù)，客戶是不會對出現(xiàn)不良貸款無動于衷的。
王欣認(rèn)為，貸款一旦出現(xiàn)逾期，企業(yè)法人的思想會發(fā)生很大的變化。往往是今天還在絞盡腦汁籌款還貸，明天卻來了個180度大轉(zhuǎn)彎。千年認(rèn)賬，萬年不還。面對這種情況，王欣說就是要給老板們打氣，幫他們樹立東山再起的信心。同時，也要給予其一種威懾，用好“中天懸劍”的策略。
運好三種“氣”。那就是“正氣、匪氣和大氣”。雖說王欣的年紀(jì)不大，可運用起這“三氣”來，可謂一把老手了。他說，人要樹正氣。殺人償命欠債還錢！對惡意逃廢銀行債務(wù)者，我們就必須保持自己強大的心理優(yōu)勢，切不可被其牽著鼻子走。適當(dāng)?shù)耐楹蛶椭彩怯斜匾模屢恍┘傧笏曰?，或是心存僥幸，優(yōu)柔寡斷，縮手縮腳，必然會陷入被動。
在王欣大量的工作實踐中，讓他真正見識了各種各樣的逃債者。有藏匿不出面的，有窮于應(yīng)付的，有蠻橫不講理的，也有托關(guān)系走后門的。一旦道理講不通，王欣也會來橫的，他也能帶著“匪氣”去對待這種刁鉆客戶。而對于那些積極配合工作，主動制定還款計劃或是確有困難的客戶。王欣卻表現(xiàn)的很大氣。他會積極與上級行領(lǐng)導(dǎo)及相關(guān)部門溝通、匯報、要政策，要待遇。能讓則讓，能減則減，能免就免。依王欣的話說就是：眼前留一線，日后好相見。圣人不治已病治未病，不治已亂治未亂。能夠做到事前掌握好風(fēng)險，管理好風(fēng)險，把風(fēng)險處理在萌芽階段，這便是經(jīng)驗。
談到不良貸款的清收，王欣的體會頗深。他認(rèn)為不良貸款的清收對于第一責(zé)任人來說，是一場較為嚴(yán)峻的考驗。收回是份內(nèi)之事，沒有褒獎；收不回來，終身追責(zé)。這既是公家的事，也是私人的活兒。如果這一公一私擺布不好的話，必然會導(dǎo)致因公事而結(jié)私仇。
王欣經(jīng)歷了兩件事。一是在辦理三戶聯(lián)保貸款的一個客戶，由于固定資產(chǎn)投入過大，民間融資較多，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了問題。更為嚴(yán)重的是因為一件瑣事造成公司被哄搶、擠兌局面，一夜之間公司就垮了。王欣在第一時間趕到了現(xiàn)場，再三鼓勵，也沒有挽回老板東山再起的勇氣與信心。之后，這位老板使出了各種招術(shù)躲避追債。王欣一怒之下，一腳踹爛了他辦公室的門。之后，那位老板主動給王欣打來電話說：“你是公家，我是個人，貸款又不是你個人的錢……”見有松動，王欣將計就計，使出攻心戰(zhàn)術(shù)，終將這筆貸款本息收回。
另一件事是辦理短期信用貸款的一位客戶。由于在民間過度集資，成本加大，導(dǎo)致資金鏈斷裂，這位老板患上了重度抑郁癥，便一個人藏匿于海南，失聯(lián)了。王欣一方面安慰其家人，另一方面積極幫助尋人。在這位老板病重期間，王欣到處為其尋醫(yī)買藥，卻閉口不談貸款之事。那年大年初一，他帶著妻兒去醫(yī)院看這位老板，幾句簡單問候，令老板痛苦流涕。幸運的是，其公司技術(shù)改造開級獲得成功，開始有了現(xiàn)金流。這位老板出院后的第一件事，就是帶著最后一點現(xiàn)金，歸還了全部本息。
這兩件讓王欣至今難以忘懷的事，使他體會到：要做好人，更要會做人；敢擔(dān)當(dāng)，更要會擔(dān)當(dāng)；身處其中，更要置身事外。
令人想不到的是，一個基層支行的行長，一個跟形形色色客戶交道的銀行員工，竟有如此之高的境界，竟然有極富哲理的言行。
王欣說，在清收貸款過程中不能只講做好人，還要注意對象、場合、方式。不光要理直氣壯窮追猛打，還要以人性的光輝感化人，以寬容大度包容人。能夠遇事不退縮，難事敢拍板，執(zhí)著冷靜，把握事態(tài)原則，妥善處理問題，大事化小，小事化了，也是一種會擔(dān)當(dāng)?shù)谋憩F(xiàn)。
“波浪兼天，舟中不知懼，而舟外者寒心；猖狂罵坐，席上不知警，而席外者咋舌。故君子身雖在事中，心要超事外也”。在漫漫清收路上，讓王欣嘗盡了苦辣酸甜咸。每一筆貸款的清收，他都充當(dāng)了“當(dāng)事人”。他看清了事態(tài)發(fā)展方向，沒有被對方左右；他厘清了與客戶的關(guān)系，沒有被利益的繩索捆住手腳。
在十多年的銀行從業(yè)經(jīng)歷中，讓王欣刻骨銘心的是：職責(zé)，操守與情懷。他在一篇心得中這樣寫道：我常常想，作為一名支行行長，應(yīng)該關(guān)注兩件大事，那就是待人和謀事。王欣認(rèn)為，對待領(lǐng)導(dǎo)要做到忠誠、理解、執(zhí)行；對待客戶要做到熱情、冷靜、講原則，守底線；對待員工要做到勤教、嚴(yán)管、五湖四海。謀事一定要有戰(zhàn)略眼光，要用好“發(fā)展、風(fēng)氣、考核、風(fēng)險、環(huán)境”指標(biāo)。因為，發(fā)展是第一要務(wù)，離開了發(fā)展，一切都是無源之水，無本之木。在單位風(fēng)氣的營造上，他堅持昂揚向上、公平競爭、見賢思齊、知恥后勇的正氣。對員工業(yè)績考核和調(diào)度，經(jīng)?；绦蚧?，他將考核標(biāo)準(zhǔn)簡單化，做到了則易知，簡則易從。他把風(fēng)險這個大題目解析、悟透，并把控的恰到好處。為支行營造了一個穩(wěn)定、和諧、良好的外部生存和發(fā)展環(huán)境。
王欣從一名普通員工成長為一名優(yōu)秀支行行長，他的情感始終隨著單位事業(yè)發(fā)展的脈動而跌宕起伏。在他的骨子里，埋藏著一股行興我榮、行衰我恥的理念，流動著一脈不屈不撓，勇往直前的熱血。
王欣理解的職業(yè)操守是不出事，能干事。就是要合規(guī)守法，克制私欲，勤勉敬業(yè)，服從大局，堅守底線，勇于擔(dān)當(dāng)。他說，作為一把手，雖然沒有什么行政級別，但卻管理著幾十號人，數(shù)億元的資產(chǎn)。既有巨大的業(yè)務(wù)發(fā)展壓力，也有無時不在的金錢誘惑，稍一疏忽、放松，就有可能出現(xiàn)大問題。所以，自律是關(guān)鍵，合規(guī)守法是底線。
有道是君子愛財，取之有道。這些年，王欣堅守著可疑之利、不當(dāng)之利堅決不取。他勤于營銷、勤于思考、勤于行動的良好作風(fēng)，在滄州銀行贏得很好評價。他的那種成熟、擔(dān)當(dāng)、服從大局，堅守底線的秉性被干部員工認(rèn)可并推崇。
對于很多人來說，人生就是慢慢長大，逐漸成熟。這便開始老于事故，終于人情練達(dá)。讓人們逐漸忘記理想，恥于情懷。尤其是銀行人整日與金錢、利益打交道，而且面對形形色色的人和事，面對許多赤裸裸的利益交換，談情懷往往會被世俗的人們笑話?？赏跣绤s認(rèn)為，失去了情懷最終會變成精致的利己主義，變成洞明世事的老好人，變成所在單位的寄食者，甚至?xí)兂扇嗣窈蜌v史的罪人。這就是一個基層行長的情懷！
王欣有個不大不小的心愿：如果所有的支行行長都能始終追隨著銀行發(fā)展的腳步，不落伍、不停步、真心實意、腳踏實地在自己的崗位上十幾年，乃至一輩子不掉隊，用自己的心血和汗水干一點事實，獲一點實效，在銀行的發(fā)展史中能夠找到自己的名字，哪怕是一行字、幾句話，足矣！
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