2014.11.23
現(xiàn)在銀行發(fā)行的信用卡提供的各種年費(fèi)減免政策，使得銀行基本收不到持卡人的年費(fèi)，而提供的最長(zhǎng)達(dá)56天的免息還款期待遇，也讓銀行難以在利息收入上有所作為，最顯而易見的收入可能就是刷卡回傭了，不過這個(gè)收入借記卡也有啊，而且借記卡用的是持卡人自己的錢，銀行沒有放貸，以更低的風(fēng)險(xiǎn)，得到的卻是相同的收入，信用卡在刷卡回傭上對(duì)銀行也沒有什么吸引力。
那么信用卡還有什么收入來源呢？顯性的直接的收入就是上述列舉的了，還有的就是作為增強(qiáng)客戶粘度的一項(xiàng)產(chǎn)品，然后信用卡辦給客戶后，可以后續(xù)再給客戶銷售其他銀行產(chǎn)品，比如保險(xiǎn)啊、理財(cái)產(chǎn)品啊。
其實(shí)信用卡的作用遠(yuǎn)不止這些，首先說56年息還款期，這個(gè)其實(shí)是刺激持卡人用卡、超前消費(fèi)的一種重要措施，一旦養(yǎng)成了刷卡消費(fèi)的習(xí)慣，嘗到了信用卡超前消費(fèi)的甜頭，客戶就會(huì)大大地傾向于使用信用卡刷卡消費(fèi)，而不是借記卡，這樣一來信用卡的刷卡回傭收入就會(huì)大大高于借記卡，而且客戶在超前消費(fèi)的過程中，難免會(huì)有資金周轉(zhuǎn)不開、抑或忘記還款的情況，這樣一來銀行就能賺到免息還款期外的利息收入了，這個(gè)收入可不低，遠(yuǎn)高于貸款的利率，而且部分還款壓力巨大的客戶，會(huì)選擇信用卡的另一項(xiàng)重要功能—分期付款，將這筆款項(xiàng)分做3個(gè)月、6個(gè)月或更長(zhǎng)的時(shí)間還清，每個(gè)月的還款壓力就會(huì)驟減，但是這種方案客戶是要支付給銀行利息或手續(xù)費(fèi)的，現(xiàn)在已經(jīng)沒有銀行收取分期付款利息了，但是一定會(huì)收取分期付款手續(xù)費(fèi)的，客戶一旦分了期，銀行就產(chǎn)生中間業(yè)務(wù)收入了，這個(gè)收入也比較可觀，而且客戶一旦養(yǎng)成了分期的習(xí)慣，這個(gè)收入占比還是蠻大的。
再者，就是那些怎么也還不起錢的客戶，銀行就要收取滯納金和復(fù)利了，當(dāng)然這塊收入的取得是要付出較高的風(fēng)險(xiǎn)的，但不可否認(rèn)，這塊收入也是信用卡的一個(gè)重要收入來源。
再說刷卡回傭收入。這塊收入看似與借記卡一樣，沒啥區(qū)別，實(shí)際上持卡人最喜歡刷的卡還是信用卡，刷信用卡的好處多多，一是信用卡的錢是銀行的，而且是免息的，相當(dāng)于白用銀行的錢來消費(fèi)，何樂而不為；二是刷信用卡有積分啊，除了你在商場(chǎng)會(huì)員卡上的積分外，銀行還為你提供一塊積分，而且積分是實(shí)實(shí)在在的，可以在銀行兌換禮品，禮品豐富多樣，信用卡多年用下來，還是能兌換不少的禮品呢，在刷卡回傭這塊，信用卡占據(jù)著絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。
還有一塊就是取現(xiàn)收入，它由兩塊組成：一是取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，二是利息。借記卡取現(xiàn)取的是自己的錢，銀行不會(huì)收你費(fèi)用，而信用卡取現(xiàn)取的則是銀行的錢，銀行當(dāng)然要收你費(fèi)用，信用卡取現(xiàn)的功能就非常類似于貸款了，只不過這筆錢數(shù)額一般比較小，銀行一般也不限制這塊錢的用途，還有就是這筆錢的費(fèi)用其實(shí)蠻高的，還有的銀行針對(duì)持卡人信用卡大額取現(xiàn)的需求，推出了現(xiàn)金分期的業(yè)務(wù)，要求持卡人提供相應(yīng)的用款憑據(jù)，即可為持卡人提供手續(xù)費(fèi)較低廉的、額度較高的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。
上面說的是信用卡的直接收入，除了直接收入外，信用卡的間接收入也作用巨大，甚至其意義高過直接收入。我們大家都有這個(gè)經(jīng)驗(yàn)，在柜面辦理借記卡時(shí)，就是隨便填幾個(gè)信息就可以開戶了，但信用卡卻不是，需要客戶填寫詳細(xì)的信息，包括住宅地址、電子郵箱地址、手機(jī)號(hào)碼、個(gè)人資產(chǎn)信息等，還要提供資產(chǎn)證明，這些信息對(duì)于銀行而言是非常寶貴的，為下一步實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷提供了保障，根據(jù)客戶的用卡記錄、身份特征等信息，可以針對(duì)性地提供銀行的其他產(chǎn)品，這種精準(zhǔn)營(yíng)銷的成功率是遠(yuǎn)高于普遍式營(yíng)銷的。
對(duì)于銀行而言，除了經(jīng)營(yíng)資金外，銀行所掌握的海量的客戶信息資源絕對(duì)是一項(xiàng)極其重要的財(cái)富，而發(fā)放信用卡，激勵(lì)持卡人刷卡消費(fèi)，就能為銀行積累寶貴的客戶消費(fèi)行為特點(diǎn)信息，銀行可以掌握客戶喜歡在哪些時(shí)段、哪些商戶消費(fèi)，銀行后續(xù)就可以在這些時(shí)段的這些商戶舉辦營(yíng)銷活動(dòng)、面向這些客戶推出一些有針對(duì)性的產(chǎn)品，比如客戶保費(fèi)刷的多，那么銀行就可以營(yíng)銷自己的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，客戶境外刷卡多，則可以提供一些境外的優(yōu)惠活動(dòng)信息，這樣一來，銀行通過交叉營(yíng)銷、辦理幾款客戶有需要的產(chǎn)品，銀行就牢牢抓住了客戶的心，他也就成為銀行的忠誠(chéng)客戶了。
信用卡相比于銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，也是好處多多，銀行審一筆貸款是很費(fèi)時(shí)間的，貸前要走街串巷做調(diào)查，而且審批下來的貸款一般都是十幾萬、幾十萬的，客戶還完后再用款，又要重新做一遍調(diào)查，再放款，這一系列的過程需要銀行在當(dāng)?shù)卦O(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，而且要有大量的人員參與其中。而信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)技術(shù)密集型的業(yè)務(wù)，一次授信、循環(huán)使用，還款方便，銀行每期只需通過郵局，或者電子郵件給客戶提供對(duì)賬單，客戶無需跑網(wǎng)點(diǎn)，每一筆消費(fèi)、還款都有實(shí)時(shí)動(dòng)戶短信提醒，款項(xiàng)到期后也有短信提醒你到期應(yīng)還的金額。
信用卡業(yè)務(wù)辦理全程不需龐大的銀行網(wǎng)點(diǎn)支持，耗費(fèi)的人力成本也較貸款少。而且由于信用卡的額度一般不高，上十萬的卡一般都是金卡、白金卡了，風(fēng)險(xiǎn)較好地進(jìn)行了分散。
