摘要：本文從保險(xiǎn)的兩個(gè)基本功能——對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)和跨時(shí)期分配資金入手，采用數(shù)學(xué)手段，對(duì)重疾險(xiǎn)這一重要險(xiǎn)種進(jìn)行了粗略的定量分析，發(fā)現(xiàn)重疾險(xiǎn)并沒(méi)有人們想象中的保險(xiǎn)功能，購(gòu)買的必要性不大。
關(guān)鍵詞：對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，跨時(shí)期分配資金，定量分析，重疾險(xiǎn)
背景：重疾險(xiǎn)作為最昂貴的一款健康險(xiǎn)，是幾乎所有壽險(xiǎn)公司力推的當(dāng)家險(xiǎn)種，往往一單的金額就要上萬(wàn)，甚至好幾萬(wàn)，而且還是多年連續(xù)繳費(fèi)，不擔(dān)心續(xù)費(fèi)，是保險(xiǎn)公司重要的營(yíng)收來(lái)源。另外，由于保費(fèi)金額大，每銷售一單，傭金也十分可觀，因而也是廣大保險(xiǎn)銷售人員最熱衷推薦的保險(xiǎn)。
隨著全行業(yè)的助推，炒作的加劇，重疾這一險(xiǎn)種有一種越來(lái)越熱的趨勢(shì)，民間甚至隱隱形成了一種買保險(xiǎn)主要就是買重疾的錯(cuò)覺(jué)。
但真的是這樣嗎？重疾真的有那么重要和必要么？今天就一起來(lái)探討一下。
分析過(guò)程：
首先，我們一起來(lái)看重疾險(xiǎn)的定義
重大疾病保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤-重度、心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，當(dāng)被保人達(dá)到保險(xiǎn)條款所約定的狀態(tài)后，由保險(xiǎn)公司按照約定支付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)金不限用途，可用于疾病治療、疾病康復(fù)、家庭支出等，本質(zhì)為“收入損失保險(xiǎn)”，對(duì)于減輕投、被保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)有重要的作用。
是不是有點(diǎn)暈，什么叫達(dá)到約定狀態(tài)？達(dá)到什么狀態(tài)？是醫(yī)學(xué)狀態(tài)，還是保險(xiǎn)狀態(tài)？什么叫收入損失保險(xiǎn)……
別急，暈就對(duì)了，正因?yàn)檎蕉x看不懂，所以保險(xiǎn)營(yíng)銷人員在銷售這一險(xiǎn)種的時(shí)候是一般是這么描述的：
重疾是生大病后的收入補(bǔ)償險(xiǎn)，一般人生大病后，即便治好了，也還得一大筆的康復(fù)費(fèi)用，而且可能還要搭進(jìn)去一個(gè)陪護(hù)，這些都是醫(yī)療險(xiǎn)不能報(bào)的，而這時(shí)候的你往往又無(wú)法工作掙錢(qián)，所以重疾險(xiǎn)的作用就是來(lái)填補(bǔ)這個(gè)窟窿，讓你不至于因病致貧。
是不是依然很別扭？
你說(shuō)它是醫(yī)療險(xiǎn)吧，杠桿賊低，連續(xù)幾十年一共交了幾十萬(wàn)，而最終賠付的可能還沒(méi)有保費(fèi)多；你說(shuō)它是年金險(xiǎn)吧，等你老了又不一定能拿到錢(qián)，如果不按照保險(xiǎn)的條款生病，這一輩子你都別想。
重疾險(xiǎn)似乎就是一個(gè)四不像。
聊到這里，估計(jì)很多保險(xiǎn)行業(yè)的朋友要跳起來(lái)，下面我們就一起來(lái)做幾道簡(jiǎn)單的算術(shù)題：
就拿我自己的保單舉例，我20年7月在支付寶買了一個(gè)國(guó)華人壽的健康福終身重疾險(xiǎn)，保額50萬(wàn)，繳費(fèi)期30年，每年繳費(fèi)11500。
這個(gè)保單什么意思？
我解釋一下：從保單生效之日起，直到我的生命的盡頭，只要我患上保險(xiǎn)合同里約定的重疾，并且病情達(dá)到規(guī)定的理賠標(biāo)準(zhǔn)，我就能最高獲賠50萬(wàn)，為什么是最高，因?yàn)?0萬(wàn)保額對(duì)應(yīng)的是重癥，輕癥和中癥分別只賠15萬(wàn)和25萬(wàn)。
好，接下來(lái)讓我們一起來(lái)計(jì)算下這份保單是否能起到保險(xiǎn)的作用。
眾所周知，保險(xiǎn)有兩個(gè)功能，一個(gè)是對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，另一個(gè)是跨時(shí)期分配資金。
我們先從對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的角度說(shuō)起
什么叫風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖？舉個(gè)簡(jiǎn)單例子，比如一萬(wàn)個(gè)人開(kāi)同樣一部?jī)r(jià)值50萬(wàn)的車出行，每個(gè)人出意外把整車完全撞毀的概率是萬(wàn)分之一，如果有保險(xiǎn)公司對(duì)這個(gè)事故進(jìn)行承保，那每個(gè)人只要交50元的保費(fèi)就可以對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然了，資金托管肯定需要費(fèi)用，保險(xiǎn)公司也是要養(yǎng)活一大批員工的，但這個(gè)費(fèi)用應(yīng)該不至于太離譜。
好，再來(lái)看我這份重疾保單。
既然保的是重疾，那我們看看普通人得重疾的概率是多少。
下面這張表是前不久由中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)28種重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表2020版
做成曲線看起來(lái)更直觀
注意，這一組統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，只是近幾年不同年齡的中國(guó)人，患定義里的28種重疾的統(tǒng)計(jì)概率，而不是單個(gè)自然人一生中在各個(gè)年齡段首次患重疾的概率，單個(gè)自然人在不同歲數(shù)下的首次患重疾概率需要在這組數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步計(jì)算。
比如我們要計(jì)算一名剛出生的嬰兒在30歲的時(shí)候首次患合約中28種重疾之一的概率，那么就要用到概率論里面的對(duì)立事件原理，先計(jì)算接下來(lái)30年不患病的概率，然后用1減去這個(gè)不患病的概率，然后就得到了在30歲第一次患重疾的概率，即：
Pn=1-(1-P1)*(1-P2)……*(1-Pn)
根據(jù)這一層推導(dǎo)，可以計(jì)算我本人從合約生效之日起，一直到30年繳費(fèi)期結(jié)束時(shí)，每一年患首次重疾的概率
根據(jù)這個(gè)概率，乘以賠付金額的中間值25萬(wàn)，就得到了我應(yīng)該付出的保費(fèi)
而通過(guò)一個(gè)簡(jiǎn)單的等比數(shù)列求和，可以得到截止到每一年我投入保費(fèi)的本息之和（按最低貸款利率3.5%計(jì)算）
好了，以上的計(jì)算一目了然，30年繳費(fèi)期間，我每一年累積繳納的保費(fèi)和理論上所需要的保費(fèi)之間至少是十倍的差額，也許有人會(huì)說(shuō)保險(xiǎn)公司他們是有運(yùn)營(yíng)成本的，但我想說(shuō)的是成本再怎么高，也不可能在正常數(shù)學(xué)模型的基礎(chǔ)上翻十倍吧，何況保險(xiǎn)公司自己還拿著巨額的保費(fèi)資金池去投資，收益率遠(yuǎn)不止年化3.5%。
看到這里，估計(jì)有人要問(wèn)了，你為啥不說(shuō)30年繳費(fèi)期結(jié)束之后，那時(shí)候你不繳費(fèi)不也給你保障么？
是的，30年之后不繳費(fèi)的確可以繼續(xù)獲得理賠的機(jī)會(huì)，但你想過(guò)沒(méi)有，如果我不買這個(gè)保險(xiǎn)，而把這每一年的11500買成理財(cái)，甚至是固定利率3.5%的養(yǎng)老年金，30年之后我賬戶里直接有了59萬(wàn)多的現(xiàn)金，而且只要我不花，這筆錢(qián)還會(huì)以年化3.5%的利率一直增值下去，這個(gè)難道不比那虛無(wú)縹緲的保額50萬(wàn)更香？
而這，正是從資金的跨時(shí)期分配角度來(lái)驗(yàn)證這份保單的不靠譜。
可能有人對(duì)那個(gè)25萬(wàn)的賠付中間值有疑問(wèn)，覺(jué)得這個(gè)數(shù)據(jù)把理賠額說(shuō)低了，所以計(jì)算不成立。
現(xiàn)實(shí)可能恰恰相反，過(guò)去一年整個(gè)行業(yè)重疾的平均賠付額只有6萬(wàn)元，數(shù)據(jù)來(lái)自業(yè)內(nèi)權(quán)威的13個(gè)精算師
我就問(wèn)你，這年頭6萬(wàn)塊錢(qián)能干啥？
為什么平均保額會(huì)這么低？難道重疾的保額不都是30萬(wàn)起的嗎？
沒(méi)有認(rèn)真研究過(guò)條款并且從來(lái)沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)大病的朋友可能對(duì)于重疾的理賠難度完全沒(méi)概念。
還是拿我自己這份保單舉例吧
下面請(qǐng)看對(duì)于腦中風(fēng)的定義，原文截取如下：
腦中風(fēng)本身具有極高的病死率，送醫(yī)不及時(shí)，容易猝死，拒賠。送醫(yī)及時(shí)，恢復(fù)良好，照樣拒賠。只有那些不急不慢，踩著鋼絲耍雜技的，才會(huì)理賠。如果不幸腦梗塞或腦出血后，還需要耐心存活180天，再看是否有后遺癥。倘若期間病逝，那還是要拒賠。等病人萬(wàn)幸挺住后，還要完成三大任務(wù)中的任意一條，才能理賠。
比如肢體的三大關(guān)節(jié)中的有兩大關(guān)節(jié)僵硬，或不能隨意識(shí)活動(dòng)，這就屬于肢體機(jī)能完全喪失。上肢的三大關(guān)節(jié)包括腕關(guān)節(jié)、肘關(guān)節(jié)、肩關(guān)節(jié)，下肢的三大關(guān)節(jié)包括踝關(guān)節(jié)、膝關(guān)節(jié)、髖關(guān)節(jié)。
語(yǔ)言能力完全喪失是指無(wú)法發(fā)出四種語(yǔ)音（包括口唇音、齒舌音、口蓋音和喉頭音）中的任何三種，或因大腦語(yǔ)言中樞受傷害而患失語(yǔ)癥。比如大腦優(yōu)勢(shì)半球第三額回后部是語(yǔ)言運(yùn)動(dòng)的中樞，受損時(shí)無(wú)法口語(yǔ)表達(dá)，但能聽(tīng)懂對(duì)方語(yǔ)言，即運(yùn)動(dòng)性失語(yǔ)；大腦優(yōu)勢(shì)半球第一顳橫回后部是語(yǔ)言感覺(jué)中樞，受損時(shí)對(duì)別人的話不能理解，但自己能說(shuō)話，即感覺(jué)性失語(yǔ)癥。
咀嚼吞咽能力完全喪失是指因牙齒以外的原因?qū)е虏荒芡瓿删捉劳萄实倪\(yùn)動(dòng)，除流食外不能攝取食物或吞咽食物。
日常自主生活能力的三項(xiàng)喪失，穿衣、移動(dòng)、行動(dòng)、如廁、進(jìn)食、洗澡中三項(xiàng)或以上無(wú)法完成。
如果按照這個(gè)定義，我堂弟今年年初的腦中風(fēng)一毛錢(qián)都拿不到，因?yàn)樗X溢血完全治愈了，沒(méi)留下任何后遺癥。但沒(méi)經(jīng)歷過(guò)的人可能不知道的是這個(gè)病有多危險(xiǎn)，如果出血的那天晚到醫(yī)院兩小時(shí)，我弟就可能沒(méi)命了，如果不是后期千辛萬(wàn)苦找到華山醫(yī)院醫(yī)術(shù)高超的主治醫(yī)生，也可能沒(méi)命了，即便撿回一條命，至少也會(huì)留下影響終身的后遺癥。
可即便如此，在鬼門(mén)關(guān)前走兩遭，在保險(xiǎn)公司眼里依然算不得重疾，拿不到賠付。
當(dāng)然了，幸虧我弟沒(méi)買這個(gè)重疾險(xiǎn)，更幸虧沒(méi)有從我手里買這個(gè)重疾險(xiǎn)，不然我沒(méi)臉見(jiàn)我江氏列祖列宗。
僅一個(gè)案例可能還不足以說(shuō)明問(wèn)題，繼續(xù)往下看
跟腦中風(fēng)一樣，急性心肌埂塞這種病，救治不及時(shí)的，容易猝死，重疾險(xiǎn)（未含身故責(zé)任）是不賠付猝死的。救治及時(shí)的，術(shù)后恢復(fù)良好，心肌細(xì)胞來(lái)不及壞死，心肌酶也來(lái)不及升高5倍，保險(xiǎn)公司就會(huì)理所當(dāng)然的拒賠。
第三條，在臨床上，只要典型臨床表現(xiàn)和心電圖ST段抬高已能確診為心肌梗死時(shí)，絕對(duì)不會(huì)為了等待血清心肌標(biāo)志物檢查結(jié)果，而延誤治療時(shí)間，這是規(guī)范的醫(yī)師操作?？纱_診心肌梗死后，一旦因?yàn)獒t(yī)院處置得當(dāng)，救治及時(shí)，病人的血清心肌標(biāo)志物沒(méi)有達(dá)到“診斷意義的升高”，保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠。此舉顯然阻礙了醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展。
第四條，發(fā)病90天后，左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%，這個(gè)很難有人能滿足。因?yàn)樾募」Ｈ?，總得治療吧，只要放了支架，射血分?jǐn)?shù)基本會(huì)超過(guò)50%，故此基于現(xiàn)有醫(yī)學(xué)條件，極難還有能滿足的人。所以就算醫(yī)院開(kāi)的診斷書(shū)說(shuō)是急性心肌埂塞又怎樣？沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的三條損傷程度指標(biāo)，依然拿不到一毛錢(qián)。
這病想要保險(xiǎn)公司賠付，得完全按照保險(xiǎn)公司的劇本來(lái)，本來(lái)能搶救的非要挨到嚴(yán)重后遺癥，你說(shuō)可能有人這么干么？
可能有人會(huì)說(shuō)，你怎么不提理賠占比最高的惡性腫瘤呢？
確實(shí)，“惡性腫瘤”的條款沒(méi)這么變態(tài)，并不苛求病人達(dá)到終末期，基本確診即賠。
但你想過(guò)沒(méi)有，人的一生中，心腦血管疾病的發(fā)病率要比惡性腫瘤高得多。而且從嚴(yán)重性上來(lái)看，心血管疾病無(wú)論是患病率還是死亡率都是居于首位的。據(jù)《中國(guó)心血管病報(bào)告2017（概要）》顯示，農(nóng)村、城市居民因心血管病死亡占全部死因的比例高達(dá)45.01%和42.61%，腫瘤為23.22%和26.44%，呼吸疾病為12.06%和11.08%。
一方面推出“重疾險(xiǎn)”做噱頭賺錢(qián)，另一方面又不想承擔(dān)太大風(fēng)險(xiǎn)，所以把最高發(fā)疾病的理賠條款定得無(wú)比奇葩，幾乎無(wú)人可以理賠。比如腦中風(fēng)、心臟病、肺心病、心力衰竭，定義不是繁瑣到如同耍雜技，就是嚴(yán)苛到如同臨終關(guān)懷。
行業(yè)理賠數(shù)據(jù)也完全驗(yàn)證了這一點(diǎn)，過(guò)去一年，行業(yè)內(nèi)重疾理賠的病種比例如下：
數(shù)據(jù)來(lái)自13個(gè)精算師
毫無(wú)意外，并不高發(fā)的惡性腫瘤占據(jù)了絕大部分，而最高發(fā)的心腦血管疾病只是個(gè)零頭。
既然這樣，為何不單獨(dú)買個(gè)價(jià)格便宜得多的防癌險(xiǎn)呢？更何況防癌險(xiǎn)還不會(huì)把惡性腫瘤里面最高發(fā)的甲狀腺癌剔除掉。
惡性腫瘤發(fā)病率排行，數(shù)據(jù)來(lái)自13個(gè)精算師
結(jié)論：綜上所述，購(gòu)買重疾并不是一個(gè)理性的選擇，如果需要對(duì)沖生病后醫(yī)療費(fèi)用不足的風(fēng)險(xiǎn)，完全可以選擇杠桿率更高的醫(yī)療險(xiǎn)，一年交費(fèi)幾百塊，保額可達(dá)幾百萬(wàn)；而要對(duì)沖生病后收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)，也可以選擇更具現(xiàn)金價(jià)值的年金和增額終身壽險(xiǎn)。
當(dāng)然了，以上內(nèi)容僅代表我一個(gè)人的認(rèn)知，雖然我是通過(guò)比較客觀的方式得出的結(jié)論，但這也并不意味著其他保險(xiǎn)從業(yè)人員的觀點(diǎn)都是錯(cuò)的，大家兼聽(tīng)即可，畢竟我初來(lái)乍到，資歷尚淺。
參考文獻(xiàn)：
[1] 中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)28種重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表2020版，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)
[2] 中國(guó)心血管病報(bào)告2017
[3] 13個(gè)精算師微信公眾號(hào)推文，61家壽險(xiǎn)公司理賠報(bào)告解讀，2021年1月29日
[4] 知乎專欄文章，100種重疾的陷阱逐條解析，曉寒深處
后記：
為什么寫(xiě)這篇文章？
因?yàn)槲倚略隽艘粔K保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我希望通過(guò)這篇文章，讓大家知道，我的確是深入了解了保險(xiǎn)的，而且并不是什么保險(xiǎn)都賣。
為什么要賣保險(xiǎn)？
其實(shí)保險(xiǎn)這事兒我從19年就開(kāi)始接觸了，那一年番尼魚(yú)幾乎走到了窮途末路，最艱難的時(shí)候，不僅從公司拿不到一分錢(qián)的收入，每個(gè)月我自己還要搭進(jìn)去十多萬(wàn)，走投無(wú)路之際，我找到了一位在明亞做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的朋友，請(qǐng)求她給我?guī)椭Ｋ?dāng)時(shí)就安排了我到北京明亞總部做了一周的入職培訓(xùn)，知道我困難，為了給我省錢(qián)，連食宿都是她幫我安排的。只可惜培訓(xùn)完我并沒(méi)有入職，原因無(wú)他，就是無(wú)法低下高傲的頭顱。
直到去年臘月二十八，我兒子出生了，幾乎每天都有做保險(xiǎn)的朋友來(lái)找我推銷兒童高端醫(yī)療保險(xiǎn)，說(shuō)是以后可以安排娃去私立醫(yī)院看病，不僅醫(yī)療環(huán)境好，還不用排隊(duì)。
說(shuō)實(shí)話，我的確有這方面的需求，因?yàn)槲也幌氲任覂鹤由≈髱еス⑨t(yī)院，排隊(duì)三小時(shí)看病五分鐘，體驗(yàn)太差，而且小孩子又不會(huì)表達(dá)，無(wú)法清楚告知自己哪兒不舒服，五分鐘是看不出個(gè)所以然的。
所以，與其找別人買，還不如自己來(lái)。
另外，各位有所不知，從2016年3月辭職創(chuàng)業(yè)開(kāi)始，我的社保就斷了，過(guò)去六年多一直在裸奔，至今沒(méi)有恢復(fù)，隨著兒子出生，我感覺(jué)不能再這么放縱下去了，得想辦法把社保續(xù)上。而據(jù)我所知，只要每月業(yè)績(jī)達(dá)到一定指標(biāo)，明亞是可以給我交社保的。
所以三個(gè)月前，我再一次通過(guò)了明亞的培訓(xùn)和考核，拿到了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的從業(yè)執(zhí)照。
既然決心賣保險(xiǎn)，為什么放棄最賺錢(qián)的的險(xiǎn)種？
說(shuō)實(shí)話，在做出這個(gè)決定前，我內(nèi)心也掙扎了很久，但當(dāng)我想起我堂弟，我就堅(jiān)定了如此選擇的決心。
我堂弟的親身經(jīng)歷告訴我，腦中風(fēng)患者要想獲賠，必須留下嚴(yán)重后遺癥，要么腦癱，要么體癱，要么徹底不省人事……
你說(shuō)如果人都這樣了，那要你這點(diǎn)賠償干什么？
在這個(gè)世上，無(wú)論誰(shuí)得了重病，也無(wú)論醫(yī)生還是家屬，毫無(wú)疑問(wèn)都希望病人得到及時(shí)的救治，沒(méi)有人希望留下后遺癥，更不用說(shuō)不可逆的嚴(yán)重后遺癥了。
但我們的重疾險(xiǎn)對(duì)于心腦血管疾病的定義居然是必須有嚴(yán)重的后遺癥才算重疾！
每當(dāng)我想到這一層，我都想問(wèn)一問(wèn)設(shè)計(jì)這些個(gè)條款的產(chǎn)品經(jīng)理，你們的良心到底在哪里。
人們懷著美好的心愿，耗費(fèi)巨資買了個(gè)重疾險(xiǎn)，當(dāng)然是希望自己生重病的時(shí)候能有個(gè)保障?？勺罱K卻發(fā)現(xiàn)，重疾險(xiǎn)的的設(shè)計(jì)從一開(kāi)始就沒(méi)安好心，他們的發(fā)心根本就不是幫助病人如何戰(zhàn)勝病魔，得到更好的救治，而是想盡千方百計(jì)限制患者理賠。要想拿到保險(xiǎn)公司的錢(qián)，除非你完全按照他們安排的劇本生病和拖延治療，讓自己陷入半死不活萬(wàn)劫不復(fù)的境地……
由于篇幅有限，本文我只聊了心腦血管疾病，其實(shí)重疾的坑遠(yuǎn)不止這些，幾乎除了惡性腫瘤以外，所有的重病的理賠都是這個(gè)德性。比如另一類比較常見(jiàn)的大病——腎臟相關(guān)疾病，如果你不到尿毒癥晚期，不到幾乎徹底腎衰竭，保險(xiǎn)公司也不可能賠你。
所以，這樣的保險(xiǎn)，你讓我怎么賣？
最后的最后：
我想感謝帶我入行的胡麗萍總監(jiān)，感謝她在我最困難的時(shí)候向我伸出了援手。
同時(shí)，也感謝每一個(gè)關(guān)注小魚(yú)的朋友，如果這篇聊保險(xiǎn)的文章的讓你們感到不適，小魚(yú)深表歉意，不過(guò)你們大可放心，小魚(yú)絕無(wú)可能經(jīng)常聊保險(xiǎn)方面的內(nèi)容。
因?yàn)槲疑钪u保險(xiǎn)的人有多討厭，我也非常反感朋友圈一天天“明天和意外不知道哪個(gè)先來(lái)”的刷屏，所以沒(méi)事兒的時(shí)候我肯定不會(huì)主動(dòng)去煩大家，只要大家知道我干了這么個(gè)事兒就行，如果大家在保險(xiǎn)方面有什么困惑，可以來(lái)找我嘮嘮嗑，說(shuō)不定我恰好比你多了解那么一些些。
當(dāng)然，你如果正好需要，順便找我買個(gè)保險(xiǎn)，讓我每個(gè)月能夠維持住公司給我交社保的資格線，那小魚(yú)更加感激涕零。
以上
祝夏安
小魚(yú)
2022年5月30日于封控中的上海
如需咨詢，可加小魚(yú)微信
