來源：購買抵押車指南
理性參與民間借貸、防范借貸風險提供一些可行性建議。
1、 借出金錢，謹慎考察。
不少人借出款項時，或者因為同事、朋友甚至親戚關(guān)系而不好意思拒絕，或者被借款人的花言巧語或所謂的“經(jīng)濟實力”蒙蔽，甚至有人被高額利息誘惑，明知借款人已被列入失信被執(zhí)行人名單還是借出了幾十萬元……其實，想降低借貸風險，首先應(yīng)當對借款人的實際經(jīng)濟狀況作一定了解。比如，借款人經(jīng)營的企業(yè)是否還在正常營業(yè)，借款人及其配偶、子女、合伙人有無被列入失信被執(zhí)行人名單，借款人近期有無賣出房產(chǎn)償債，借款人借取款項是否主要甚至完全用以清償其他人的借款等等。出借大額款項給資金鏈長期緊張的借款人應(yīng)慎之又慎。這里筆者忍不住提醒一句：民間借貸，存在風險；利息越高，風險越大；理性投資，量力而為！
2、借貸主體，務(wù)必明確。
過去，因為企業(yè)之間的借貸涉嫌違法，故許多公司的法定代表人、高管以個人名義在外借貸供公司使用?！度舾梢?guī)定》出臺后，這類現(xiàn)象應(yīng)會大幅減少。但對出借人而言，因為借款人和其經(jīng)營的公司在原則上是財產(chǎn)獨立的，所以更應(yīng)當注意到底是“誰”在借錢。為了防范風險，出借人應(yīng)盡可能讓個人和其經(jīng)營的公司作為共同借款人。
與此類似，夫妻一方在外借貸是否屬于夫妻共同債務(wù)也是民間借貸案件中常見的爭議焦點。作為出借人，應(yīng)當盡可能讓夫妻雙方共同出具債權(quán)憑證。這樣一來，借款人配偶就無法以“早已分居”、“毫不知情”、“借貸未用于夫妻共同生活”等理由主張免除共同還款責任，這在一些大額借貸中尤為必要。否則，幾十萬元現(xiàn)金被夫妻一方借走了，前因后果總得有個說法不是？
特別需要注意的是，轉(zhuǎn)賬交付的借款如果并非支付到借款人名下賬號，一定需要借款人就此另行出具字據(jù)或者在債權(quán)憑證上予以明確記載，否則很容易被借款人抗辯為未收到借款，陷入被動。
3、簽名捺印，留下證件。
自然人借取款項，訂立借據(jù)等債權(quán)憑證時，出借人應(yīng)讓借款人簽名、按手印并存留其身份證件復(fù)印件（身份證、駕駛證、戶口本復(fù)印件等）。按手印是一種非常方便的防偽措施，通常足以防范借款人故意使用與日常習(xí)慣不同的筆法簽名。存留身份證件復(fù)印件，一是可以核對借款人的署名是否真實，二是避免在訴訟階段因無法提供身份信息導(dǎo)致法院不予受理或駁回起訴。借款人是企業(yè)時，出借人可以在工商局網(wǎng)站查詢該企業(yè)的基本注冊信息，明確把握下企業(yè)的類型（有限公司、個人獨資企業(yè)、個體工商戶等）并了解企業(yè)的登記狀態(tài)是否正常，以免被處于吊銷、注銷狀態(tài)的企業(yè)把錢借走。
4、房產(chǎn)抵押，登記生效。
借款人或擔保人以名下房產(chǎn)為借款抵押是民間借貸最常用的擔保方式之一。出借人享有抵押權(quán)后，如借款人逾期未歸還借款，出借人可以主張以抵押的房屋抵債或拍賣、變賣后的價款優(yōu)先受償。這是一種相對非常有效的擔保方式。但是，房屋等不動產(chǎn)的抵押權(quán)自登記時設(shè)立；僅簽訂抵押合同或在借款合同中載明抵押條款并不能成立抵押權(quán)并產(chǎn)生優(yōu)先受償?shù)男Ч?。在這個問題上切不可掉以輕心。
還有不少出借人持有借款人的房產(chǎn)證以防止借款人變賣房產(chǎn)，但因為房產(chǎn)證可以掛失補辦，這也不可取。
現(xiàn)實中還存在借貸雙方同時簽訂借款合同和買賣合同的情況。借款人逾期未還款時，出借人就主張前期交付的借款為合同價款并要求借款人交付買賣合同的標的物（通常是房產(chǎn)）?！度舾梢?guī)定》對這一操作模式予以有條件的肯定：出借人應(yīng)先按照民間借貸糾紛起訴，待判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請拍賣買賣合同標的物，以償還債務(wù)。相比而言，這種模式還是不如抵押權(quán)更易實現(xiàn)。
5、明示擔保，承擔責任。
民間借貸中普遍存在由擔保人提供抵押、質(zhì)押或保證的情況。不少人并不了解擔保的法律后果，就草率的在借條上“擔保人”或“保證人”一欄簽上了自己的名字。根據(jù)法律規(guī)定，如果借貸有效且未注明擔保方式，這種簽名即表示當事人同意承擔連帶保證責任，后果很嚴重——出借人可以直接向保證人主張還款。當然，實踐中經(jīng)常會有介紹人、中間人或單位財務(wù)人員在債權(quán)憑證上簽字?！度舾梢?guī)定》對此作出區(qū)分規(guī)定：他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔保證責任，或者通過其他事實不能推定其為保證人，不承擔擔保責任。但是，如果表明了保證人身份的，顯然無法免除相應(yīng)責任。所以，在債權(quán)憑證上簽名應(yīng)當慎重并寫明自己在借貸關(guān)系中的身份。
關(guān)于近兩年火熱的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺是否為平臺促成的借貸承擔擔保責任，也以網(wǎng)貸平臺是否作出擔保的表示作為判斷標準?！度舾梢?guī)定》規(guī)定：網(wǎng)絡(luò)貸款平臺僅提供借貸媒介服務(wù)，不承擔擔保責任；但網(wǎng)絡(luò)貸款平臺通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保，應(yīng)當承擔保證責任。
6、約定利息，“兩線三區(qū)”。
長期以來，法院審理民間借貸案件，均以中國人民銀行公布的同期同類貸款基準利率的四倍作為利息的法定上限?！度舾梢?guī)定》對此作出重大調(diào)整，制定了“兩線三區(qū)”利息規(guī)則體系?！皟删€”指年利率24%和年利率36%，“三區(qū)”指：（1）司法保護區(qū)：不高于年利率24%標準的約定利息，法院予以保護；（2）高息無效區(qū)：超過年利率36%標準的約定利息，法院不予保護，借款人已經(jīng)支付的超出部分，可要求出借人返還；（3）自然債務(wù)區(qū)（可以理解為自愿支付區(qū)）：年利率超過24%而不高于36%標準的利息，借款人可以自愿支付，但借款人已經(jīng)支付后要求出借人返還和借款人未支付而出借人要求借款人支付的，法院均不支持。
如雙方約定了借款期內(nèi)利息而未約定逾期利息的，逾期利息按照期內(nèi)利息標準計算。
7、未約利息，可能有息。
上面說了約定利息的情況，但如果借貸雙方未約定利息會有什么后果呢？這里有以下幾種情況：（1）雙方均為自然人的借貸，如未明確約定利息，就視為借款期內(nèi)沒有利息；（2）借貸雙方有一方不是自然人的借貸，如果未約定利息，法院可以結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞?、交易?xí)慣、市場利率等因素確定利息；（3）未約定利息，借款人逾期還款的，出借人可主張自逾期之日起按照年利率6%標準計算利息。
8、二年時效，注意催收。
訴訟時效制度意在督促當事人主動維權(quán)，不要“躺在權(quán)利上睡大覺”。民間借貸糾紛和大部分民事糾紛一樣，訴訟時效為二年。出借人在訴訟時效屆滿后起訴，借款人如據(jù)此提出抗辯，法院將不予支持出借人的訴訟請求。這里需要注意兩個問題：（1）如已約定借款期限，訴訟時效自借款期限屆滿次日起算；如未約定借款期限，訴訟時效自借款人明確表示拒絕還款時起算。（2）雖然法律規(guī)定的訴訟時效較短，但有多種方式可以實現(xiàn)訴訟時效中斷（可以理解為重新起算）：一是出借人催要還款（注意保留郵件、短信、通話記錄等證據(jù)），二是借款人部分還款（如有轉(zhuǎn)賬憑證最佳，如現(xiàn)金還款可與借款人一同訂立確認還款金額的字據(jù)），三是借貸雙方重新訂立協(xié)議確認債務(wù)。
聯(lián)系客服
