經(jīng)授權(quán)轉(zhuǎn)自公眾號：本尊資訊 作者：本尊很忙
導(dǎo)語：
結(jié)合系列里的征信篇，我們看到貸款統(tǒng)籌規(guī)劃的過程，很像在流水線上裝配產(chǎn)品，各種零部件就像是產(chǎn)品的核心部件，要確保成品準(zhǔn)時交貨，零部件很早之前就要制造。貸款中的核心部件就是收入流水，提前準(zhǔn)備非但毫無成本，并且它不像貸款中某些步驟是有利有弊，流水的準(zhǔn)備工作屬于“有百利而無一害”。
但就是這么核心關(guān)鍵的部件，很多人竟然交給淘寶小店或者房產(chǎn)中介去包裝，再交給毫不知情的銀行信貸員，希望能蒙混審批，這就好比在高空走鋼絲。
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對包裝流水的態(tài)度
作為一個經(jīng)驗豐富、有責(zé)任心的貸款顧問，首要對他的客戶宣傳的，不是信口開河、夸大其詞多么高的成功率， 而應(yīng)該把一旦不成功的后果講清楚，而客戶自己，也應(yīng)該對貸款這件事，多一些敬畏感，尤其是嘗過甜頭的客戶，認(rèn)為貸上千萬也和兒戲似的，這種心態(tài)不可取。很多人因為可以臨時包裝流水，就把前期自己可以做、也應(yīng)該做的步驟給省略了，造成不可彌補(bǔ)的損失和麻煩。因此，我們旗幟鮮明地反對包裝流水，盡量能夠在貸款準(zhǔn)備期自行解決收入流水問題。
從信貸員和后臺審批的角度看流水
經(jīng)驗豐富的信貸員和審批從紙張、墨跡、資金進(jìn)卡日、結(jié)息、蓋章、編號等等都可以發(fā)現(xiàn)流水的破綻，如果他們懷疑面前的這份流水，那有數(shù)種方案可以戳破真?zhèn)危?/span>
A）信貸員讓客戶自行打開網(wǎng)銀，與提供的流水核對。
B）審批會要求信貸員陪客戶一起去柜臺再拉流水，并與之合影。
C）審批悄悄地在提供的流水卡里打一分錢，然后要求客戶再提供某個日期內(nèi)的流水，看他們轉(zhuǎn)的一分錢是否在賬戶中顯示。
自行做銀行需要的流水
雖然有些銀行也跟隨著現(xiàn)實情況，放寬了借款人流水的要求，但是大多數(shù)銀行還是遵從于監(jiān)管層的規(guī)定，要求負(fù)債的兩倍。監(jiān)管層的規(guī)定在房價沒那么高時有其道理，可是“衣食住行”中的“住”在家庭消費(fèi)的比重早已占據(jù)大頭，房價的上限遠(yuǎn)遠(yuǎn)看不到頭，還有人喊出“單價30萬”的預(yù)期，貸款額自然水漲船高；而其他三個即使加上教育、醫(yī)療，其消費(fèi)額在普通情況下，其漲幅有其上限。這就形成了工薪階層的房產(chǎn)貸款需求漲幅與真實收入漲幅的錯配，越來越多的家庭根本達(dá)不到兩倍負(fù)債以上的流水。
流水單包含什么？
流水單=姓名 卡號 交易賬號 交易時間 摘要 交易金額 余額 交易機(jī)構(gòu)
交易時間：每個月的進(jìn)賬日期要固定，避開節(jié)假日。出賬時間不用刻意等很久，再一次性大額轉(zhuǎn)出，可用多筆小額取款、刷卡、轉(zhuǎn)賬穿插其中。
摘要：代發(fā)工資、獎金、轉(zhuǎn)賬、零售匯入、其他款項等等皆可，報銷、勞務(wù)費(fèi)等等盡量避免。
交易金額：工資需有零頭，獎金零整皆可?？捎靡粡埶说膶嶋H工資流水單，對照著轉(zhuǎn)賬。
余額：工薪族不用留太多余額，沒什么作用。企業(yè)主余額留存多可計息，推算收入。
交易機(jī)構(gòu)：如果是通過機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬，比如人才公司、商貿(mào)公司、企業(yè)管理公司等等，通過他們指定的銀行卡代發(fā)，在流水上一般會看到機(jī)構(gòu)的名稱，那么貸款時的單位名稱也要匹配（除了人才公司可以說明是第三方代理機(jī)構(gòu)）；如果是金融類公司代發(fā)，則務(wù)必小心。如果是個人轉(zhuǎn)賬，則盡量不在流水中體現(xiàn)交易對手名稱。
什么樣的人群需要做流水？
在實際操作中，發(fā)現(xiàn)自由職業(yè)者，單位性質(zhì)一般的上班族，小微企業(yè)主，灰色收入多的，發(fā)放現(xiàn)金的人士是最需要自行做一份流水的，有備無患。
什么銀行卡比較好？
目前實際操作中，中信銀行卡是符合“100%備注一致”、“無交易對手信息”這兩項要求的。招行流水版本眾多，備注有時不一致，交易對手信息也會看到，可要求其不打出交易對手信息。根據(jù)網(wǎng)友實驗，交通銀行卡在發(fā)生支付寶轉(zhuǎn)賬進(jìn)卡時，會體現(xiàn)“企業(yè)網(wǎng)銀“ ”其他款項“，經(jīng)銀行核實，也可以認(rèn)可使用。其他途徑，請自行實驗，再進(jìn)行反饋。
怎么轉(zhuǎn)賬？
要點(diǎn)：盡量網(wǎng)銀或手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬，切記寫好備注，讓表面沒親屬關(guān)系的人轉(zhuǎn)給你，盡量同城卡，跨行沒關(guān)系，工作時間內(nèi)轉(zhuǎn)賬，固定日期，避開節(jié)假日，若A銀行卡是工資卡，則換B銀行卡做備用流水，比較合理。
多少金額比較合理？
根據(jù)單位性質(zhì)、工作年限、貸款需求等確定。單位性質(zhì)中，體制內(nèi)的人士已被公認(rèn)為數(shù)字不能開太高，銀行類金融企業(yè)的金額也有較透明的標(biāo)準(zhǔn)，五百強(qiáng)企業(yè)則可以相對開較高金額，工作年限數(shù)十年后開到年薪百萬也正常。
現(xiàn)金在柜臺存好不好？
現(xiàn)金在柜面存不好，因為很少有大公司的財務(wù)會到銀行柜臺給員工存錢吧，即使有，肯定也是小公司。
租金如何支付？
名下有房才會有租金，而租金需要符合常理，建議先在鏈家上查詢當(dāng)?shù)刈饨饍r格，略微上浮即可。真實有租戶的租金，切忌一次性轉(zhuǎn)賬，必須一個月或三個月轉(zhuǎn)一次。租金和工資建議分開做在不同流水里。租金進(jìn)支付寶也可以認(rèn)可，姓名、日期、金額和租賃合同匹配即可。
企業(yè)主的收入怎么看？
企業(yè)主的流水有兩種認(rèn)定方式，一種是大額進(jìn)賬，刨去當(dāng)天快進(jìn)快出的，再進(jìn)行加權(quán)平均，乘以利潤率和股份比例。另一種是根據(jù)余額的結(jié)息，倒推出半年內(nèi)進(jìn)賬多少凈流水，全部算收入。第二種可以用存單質(zhì)押的方式拉高結(jié)息金額。
收入證明怎么開？
這點(diǎn)對自由職業(yè)和經(jīng)常跳槽的以及掛靠在某單位交金的人士很重要，往往他們亂開一氣，和之前的記錄不匹配，可能之前單位性質(zhì)還不錯，現(xiàn)在開的單位卻一般。
步驟應(yīng)該是：先查征信記錄，根據(jù)職業(yè)信息決定用什么單位（參考上一篇《征信篇》），如果之前單位還不錯，而現(xiàn)在是自由職業(yè)或者剛換沒滿6個月，可以還用之前單位收入證明，或者和銀行信貸經(jīng)理溝通后決定；如果之前單位不算很好，現(xiàn)在有好的單位，收入證明當(dāng)然就用現(xiàn)在的單位；如果目前也沒有很好的單位，需要在做流水的同時，把征信更新成與單位相似的同行業(yè)較優(yōu)質(zhì)公司，收入證明也開成這家公司，以后一直沿用下去。
而體制內(nèi)和大家公認(rèn)的表面收入開不高的單位，好處是可能不需要流水，壞處是收入有上限，需要另想辦法，比如多準(zhǔn)備一些資產(chǎn)證明。
最后說一個案例：
A君，自由職業(yè)者，十余年來多次換工作，既有上市公司五百強(qiáng)，也有皮包公司，辦信用卡時這些公司都填過，導(dǎo)致征信報告上職業(yè)信息有多家公司，最靠前的是被銀行禁入的公司。購房前做了以下工作，A）找人才公司代發(fā)社保公積金繳稅。B）找人才公司代發(fā)工資，但是代發(fā)公司名稱是XX投資公司，代發(fā)三個月后發(fā)現(xiàn)，遂停止。C）同步讓朋友每月轉(zhuǎn)賬到中信銀行卡，但前兩個月的流水不能用，因為這兩個月中有客戶轉(zhuǎn)賬，備注了銀行忌諱的內(nèi)容。D）繼續(xù)按時轉(zhuǎn)賬，這次模仿一位500強(qiáng)人士的真實流水，每次進(jìn)賬3W多，年終獎再發(fā)十幾萬，連續(xù)有六個月。E）做流水的同時，辦理信用卡，先辦了中行的車主卡，額度不高，但是100%下卡，用的五百強(qiáng)單位名稱，一個月后拉征信，發(fā)現(xiàn)已成功更新。F）中行卡辦成功后，再辦理上海、招行、交通等原有普卡的白金卡，也都順利辦妥。G）此時征信報告已更新完畢，職業(yè)信息與收入證明一致，流水?dāng)?shù)字滿足額度要求，再尋找配合的銀行，只辦理全商貸，不查詢公積金，100%可貸款。
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