在國內(nèi), 很多人不太喜歡談保險, 因為認為會談論到死亡是件很不吉祥的事;然而在國外, 人壽保險可是家家戶戶必要的理財投資工具! 很多人以為人壽保險就是人去世後給受益人的一份保險金, 這是人壽保險的最常規(guī)用途。在加拿大,人壽保險的優(yōu)勢被運用得淋漓盡致, 除了上述用途, 還可用做購買房產(chǎn)時的抵押貸款丶給子女或者孫輩做教育基金丶捐給慈善機構丶用來交遺產(chǎn)稅, 還可用來增加養(yǎng)老金等等。今天的側重點是介紹投資於人壽保險的退休計劃IRP(InsuredRetirement Program)或稱保險貸款。它是利用人壽保險的獨特稅務優(yōu)惠, 來設計退休計劃, 為將來的養(yǎng)老金做準備。
基本原理
購買一個帶投資功能的保險產(chǎn)品（如Universal Life或WholeLife產(chǎn)品）, 并且數(shù)額要高一點, 離您退休取錢的時間長一點。這樣保單里的投資經(jīng)過長時間的積累和復利增長, 為您積累一個可觀的財富用于補充退休生活的需要，在您退休時每月或每年以一定金額向外借款,即可獲得固定的收入, 又不需要為這筆錢納稅, 為您合法合理地避開了稅務問題, 達到增加固定穩(wěn)妥的收入又降低應納稅所得收入。此外, 這筆錢不需要在您有生之年歸還本金和利息, 一切都從您的人壽保險中扣除。
為何要用貸款？
從保單中取錢有兩種方式, 一種是直接提取, 顧名思議就是直接從保單中提取。由於經(jīng)過多年的積累,保單的現(xiàn)金價值已經(jīng)很可觀, 您可以每年從保單中提取, 根據(jù)您提取數(shù)額的不同，可能需要算做收入納稅。因此，很有可能會影響到您的老人金及老人金補助金。
另一種是貸款取出, 就是IRP(保險貸款)的方式。這種方法的好處是避稅。雖然拿到了現(xiàn)金，但那不是提款是貸款，因此不算做收入，也就無需納稅。此外，在有生之年不必支付利息和本金，這些都會從保險投資額里扣除。這樣，只要您前期投入的錢足夠多，后期就可以提取很多錢來維持舒適的退休生活，并且可以提取很長一段時間。所有你向借貸的款項，包括利息，都在身故的時候，由人壽保險的賠付來歸還，余下的部分，再給受益人。
要實施IRP保險貸款, 還有很多細節(jié)需要厘清,且事先做好合理計劃和適當安排。由於每個人的情況不同, 一定要找一位您信任丶專業(yè)的理財顧問為您服務。
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