大家好，我是保爺。
今天來帶大家看下保險(xiǎn)里的常見套路。
1
當(dāng)你對保險(xiǎn)猶豫的時(shí)候，銷售員常常會(huì)說一些讓你覺得能占便宜的話，套路你最后掏錢買了【分紅返本】這種保費(fèi)貴、保障卻不好的產(chǎn)品。
比如下面這些話：
買保險(xiǎn)，本質(zhì)是要給家里買到【保障杠桿】，只有杠桿高才能做到“花小錢，辦大事”。
保障杠桿＝保額÷年保費(fèi)
例如一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，300萬保額每年交300元，保障杠桿=10000:1
表明如果你住院了，每1塊錢保費(fèi)都可以變成1萬元，也就是花1元小錢，辦1萬元大事。
但能返本、能分紅的保險(xiǎn)反倒是“花大錢辦小事”
這類保險(xiǎn)實(shí)際都可以看作是1+1保險(xiǎn)，即1個(gè)保障保險(xiǎn)捆綁1個(gè)理財(cái)保險(xiǎn)
你交的保費(fèi)的大頭是分給了理財(cái)保險(xiǎn)用來分紅或返本，保費(fèi)小頭才給了保障保險(xiǎn)。
因此保額不高但保費(fèi)卻很高，大幅拉低了保障杠桿，比正常保險(xiǎn)低3-4倍。
看似占了便宜，實(shí)際上既沒有真正做好保障，收益也很低，不會(huì)真正幫你賺錢。
一旦掉坑，別人花1元錢能辦1000元的大事，你變成了花1元錢辦200元的小事。
而且?guī)资旰蠓的愕谋窘痣S著物價(jià)上漲其實(shí)早就不值錢了
這里送給大家避坑口訣第一句：
【先保障后理財(cái)，返本分紅都是坑】
2
咱們來看下一個(gè)常見套路：業(yè)務(wù)員怎樣套路大家去買一個(gè)性價(jià)比特差還特貴的保險(xiǎn)？
“這是個(gè)全險(xiǎn)，啥都保。能保猝死，住院也能報(bào)銷，得了大病還能再賠一筆錢，出交通意外了也能賠錢，買這么一個(gè)產(chǎn)品，全齊了”
“xx是大公司，全球500強(qiáng)實(shí)力雄厚，不會(huì)蒙客戶。這款又是xx最暢銷的一款產(chǎn)品，買的人特別多，不會(huì)有錯(cuò)。保障責(zé)任還特別全，買了這一個(gè)以后都不用操心了”
“你說的這個(gè)重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，都是附屬險(xiǎn)種，必須先買一個(gè)主險(xiǎn)才能買，大公司都是這樣的”
“買保險(xiǎn)最好只買一家公司的，要不然理賠時(shí)沒法賠，單據(jù)被一家收走了其他家怎么賠你”
這種【捆綁銷售】其實(shí)都是套路！
一定注意，買保險(xiǎn)就是買【保額】，保額必須大到萬一遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)賠的錢要足夠你應(yīng)付這個(gè)坎。
而且，考慮到保險(xiǎn)是長期合同，風(fēng)險(xiǎn)和賠付可能在很多年后才發(fā)生，而貨幣一直在貶值
因此建議每種保險(xiǎn)的保額起碼都50萬起步。
所有保險(xiǎn)背后都有國家的強(qiáng)監(jiān)管，所以從哪家公司買其實(shí)并不重要。
重要的是要知道買的合同中保什么，保額多少和每年交多少錢，這些才是性價(jià)比。
有些所謂的大公司利用品牌和代理人數(shù)量優(yōu)勢，強(qiáng)行把幾種保險(xiǎn)捆綁起來一起銷售，設(shè)計(jì)得很復(fù)雜
就是怕你看明白，讓你找不到同類產(chǎn)品做橫向?qū)Ρ取?/p>
但我們知道，“好貨才不怕比”，所以這種捆綁型的保險(xiǎn)性價(jià)比都很低。
保險(xiǎn)，保的都是“小概率但高損失的風(fēng)險(xiǎn)”，目的就要拿到足夠多的錢來解決風(fēng)險(xiǎn)。
所以不要因?yàn)榕卤ＹM(fèi)白花了而妥協(xié)保額，記住“花小錢，辦大事”。
其實(shí)保險(xiǎn)買對了并不貴，記住這4種就夠了，重點(diǎn)是這4種都可以單獨(dú)購買：
【醫(yī)療險(xiǎn)】治病報(bào)銷，不限病種，只要是住院治療費(fèi)用都能報(bào)，包括自費(fèi)藥和進(jìn)口藥，比社保范圍更廣，額度更高。
【重疾險(xiǎn)】得了大病直接給一筆錢，可以用來治病，也可以用來養(yǎng)病養(yǎng)家，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)可以同時(shí)賠。
【意外險(xiǎn)】也是基本險(xiǎn)種，并不貴，幾百元就能有50萬保額。
【定期壽險(xiǎn)】誰掙錢多就給誰配的多，萬一不幸身故，替你還貸款、養(yǎng)娃和贍養(yǎng)老人。
避坑口訣第二句：
【先保額后其他，各種捆綁不要買】
3
除了【捆綁銷售】，業(yè)務(wù)員還可能利用大家【愛子心切】的心理來套路你多花冤枉錢
“愛孩子，就給孩子最好的保障，花個(gè)1萬塊不算多”
“這個(gè)產(chǎn)品對孩子特好，保一輩子，即使沒得病也能當(dāng)給孩子存錢了，以后能返回來的”
“這是給孩子存教育金，早晚用得上，孩子病了還能給錢幫孩子治病”
咱們吃的穿的用的，都可以先緊著孩子，給孩子買好的，大人用一般的。
但唯獨(dú)保險(xiǎn)，應(yīng)該給大人多花錢，孩子要少花錢。
因?yàn)榇笕耸侨业慕?jīng)濟(jì)收入來源，如果大人有風(fēng)險(xiǎn)，家庭的收入斷檔。
孩子的生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)都成問題，這才是孩子在成長中面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。
換句話說，大人買的保險(xiǎn)，其實(shí)既保了自己也保了家人和孩子。
但如果把保費(fèi)大頭花在了孩子身上，一定會(huì)擠壓大人的保費(fèi)，這樣孩子反而風(fēng)險(xiǎn)更大。
給全家配保險(xiǎn)時(shí)，記住誰掙錢多就優(yōu)先給誰買保險(xiǎn)！
避坑口訣第三句：
【先大人后小孩，保費(fèi)占比別弄錯(cuò)】
4
業(yè)務(wù)員的下一個(gè)套路是【詆毀網(wǎng)上保險(xiǎn)】
由于網(wǎng)上投保信息透明，保費(fèi)低保額高，競爭力比線下傳統(tǒng)保險(xiǎn)高不少，所以經(jīng)常會(huì)受到線下銷售員的惡意詆毀。
“網(wǎng)上買保險(xiǎn)特別不靠譜，理賠時(shí)找不到人，售后服務(wù)更是沒有”
“網(wǎng)上投保，連個(gè)合同都沒有，多不靠譜”
“網(wǎng)上買的全是一年期消費(fèi)型的，第二年可能就不能續(xù)了”
你可以想想網(wǎng)絡(luò)購物，其實(shí)是一樣的。
因?yàn)槟苜I到性價(jià)比更高的產(chǎn)品，投保和理賠也更方便，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)非常成熟，就像幾年前的網(wǎng)絡(luò)電商一樣。
現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)投保已經(jīng)是主流趨勢了，無論是在微信，支付寶，還是在第三方中立平臺例如懂保爺這里，都已經(jīng)可以投保并辦理理賠，而且更方便更安全。
在網(wǎng)上買保險(xiǎn)，既有短期險(xiǎn)也有長期險(xiǎn)，種類很全。
由于產(chǎn)品透明，競爭激烈，所以性價(jià)比會(huì)更高，優(yōu)勢很明顯。
網(wǎng)上投保會(huì)收到電子保單，也能讓保險(xiǎn)公司免費(fèi)郵寄紙質(zhì)保單。
理賠更不用擔(dān)心！
無論在網(wǎng)上還是線下買的保險(xiǎn)，理賠是一樣的：撥打?qū)?yīng)的保險(xiǎn)公司電話報(bào)案并上交資料就可以啦~
其實(shí)，就像買部華為手機(jī)一樣，無論是在實(shí)體店買的還是淘寶買的，售后維修都是找華為，沒區(qū)別。
保險(xiǎn)也一樣，任何銷售員都不能陪你一輩子，都是保險(xiǎn)公司持續(xù)為你提供服務(wù)。
目前，保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上銷售的都會(huì)是自家性價(jià)比最高的產(chǎn)品。
只有兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品不在網(wǎng)上銷售，只能通過線下傳統(tǒng)方式進(jìn)行地面推廣和投保：
所以一定要記?。阂胭I到高性價(jià)比的保險(xiǎn)，先從網(wǎng)上選擇。
如果網(wǎng)上沒有合適的，再考慮線下的傳統(tǒng)產(chǎn)品。
避坑口訣第四句：
【先線上后線下，網(wǎng)上投保是趨勢】
5
下一個(gè)套路是關(guān)于【大小公司和理賠】
保險(xiǎn)本質(zhì)上是一份【長期合同】，合同內(nèi)容受到國家監(jiān)管。
所以買保險(xiǎn)要先比較合同中的具體保障內(nèi)容，而不要太在意保險(xiǎn)公司。
但有些公司的銷售渠道以線下為主，擁有大量的代理人團(tuán)隊(duì)。
所以會(huì)引導(dǎo)用戶過多關(guān)注所謂的公司大小，而忽視產(chǎn)品實(shí)際的保障內(nèi)容，就能把比較坑的產(chǎn)品賣出去。
“買保險(xiǎn)，就得買大公司的，那些小公司過幾年就不知道哪里去了”
“小公司產(chǎn)品雖然便宜，但倒閉了怎么辦？”
“投保時(shí)，你只要沒住過院就不用做健康告知，保險(xiǎn)公司以后也查不出來”
“大公司實(shí)力雄厚，理賠有保障，但小公司會(huì)想各種辦法不賠你的”
國內(nèi)對保險(xiǎn)公司的監(jiān)管比對銀行還要嚴(yán)格：
保險(xiǎn)公司的注冊資本、股東實(shí)力都有嚴(yán)格規(guī)定，而且每個(gè)季度都會(huì)評估各項(xiàng)運(yùn)營指標(biāo)。
所以在保險(xiǎn)行業(yè)，其實(shí)沒有“小公司”。
同時(shí)，保險(xiǎn)公司是不允許倒閉的，即使經(jīng)營不善，也會(huì)被銀保監(jiān)會(huì)指定強(qiáng)行接管，大家手里的長期保單繼續(xù)生效。
因此，能否理賠和保險(xiǎn)公司大小是沒有關(guān)系的。
90%的理賠糾紛，是由于在投保的時(shí)候被人誘導(dǎo)忽視了【健康告知】，或者沒有如實(shí)進(jìn)行告知。
這就等于投保時(shí)給自己挖了個(gè)坑，真到理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司查出了當(dāng)年的醫(yī)院記錄、體檢記錄、購藥記錄等就會(huì)拒賠。
因?yàn)橐Ｗo(hù)消費(fèi)者，國家對理賠是有非常明確的時(shí)限和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)要求的。
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)每年發(fā)布的理賠服務(wù)數(shù)據(jù)來看，所謂的“大公司”在理賠上并沒有優(yōu)勢。
相反，“大公司”往往會(huì)利用品牌優(yōu)勢，推出價(jià)格虛高或者捆綁銷售的產(chǎn)品，降低性價(jià)比。
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，投保、售后服務(wù)、理賠都會(huì)通過網(wǎng)上進(jìn)行，保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)的作用越來越弱。
好貨不怕比，從全市場所有保險(xiǎn)公司中挑選產(chǎn)品，才能得到最佳組合。
同時(shí)，投保時(shí)正確做了健康告知，理賠時(shí)就不會(huì)有問題。
避坑口訣第五句：
【先健告免糾紛，公司大小都能賠】
6
最后一個(gè)套路，是關(guān)于退保的。
“你手里這份保單不好，趕緊退了吧，買我這個(gè)”
“如果退保你會(huì)進(jìn)保險(xiǎn)公司黑名單，以后在別的公司也買不了保險(xiǎn)”
買完保險(xiǎn)后都有10-15天的【猶豫期】，猶豫期內(nèi)退?？梢园驯ＹM(fèi)都退回來。
但出了猶豫期，退保只能退回合同的【現(xiàn)金價(jià)值】，往往會(huì)覺得很虧。
但這就和投資中的“止損”一樣，需要想清楚未來的投入和收益，再?zèng)Q定，反而不要過多考慮“沉沒成本”。
首先，退保是國家規(guī)定允許的，所以不存在不能退保的情況，也不會(huì)由于退保影響你繼續(xù)投保其他保險(xiǎn)。
但是，你這幾年身體健康情況的變化，是有可能限制你買新保險(xiǎn)的。
所以不管怎樣，退保是一件大事，想清楚了再?zèng)Q定，而且一定記?。?/p>
先投新，后退保，免得出現(xiàn)斷檔期，或者自己身體通過不了新產(chǎn)品核保的情況。
尤其記住，健康險(xiǎn)購買后都有30-180天的【等待期】，之后這份保險(xiǎn)才正式生效，所以等新的保險(xiǎn)過了等待期后再去退保。
避坑口訣最后一句：
【先投新后退保，等待期后才生效】
最后我們咱們總結(jié)一下這些反套路避坑口訣~
記住6句避坑口訣，買保險(xiǎn)就不會(huì)被人輕易套路，也不會(huì)掉坑啦！
寫在最后
保險(xiǎn)的信息不對稱問題太嚴(yán)重，十買九坑！保爺強(qiáng)烈建議大家買保險(xiǎn)前先看看【懂保爺】里的評測文章并咨詢保爺，能幫你省錢50%避坑100%。
如果對保險(xiǎn)有疑問，可以留言或者私信保爺，相信保爺一定能給你一些專業(yè)的建議，幫你花最少錢買對保險(xiǎn)！
— END —
愿你家的保單永不出險(xiǎn)！
【若本文對你有幫助，別忘了關(guān)注和分享給你的朋友】
聯(lián)系客服
