一、兩年不可抗辯的核心內(nèi)容就是'保險公司在合同成立超過兩年后不得解除保險合同'，且沒有其他
從保險法條款很容易看出，保險公司必須同時滿足以下五個條件才能解約：
1.投保人故意或重大過失不如實告知；
2.不如實告知內(nèi)容足以影響保險公司決定是否承?；蛱岣弑ｋU費率；
3.在合同簽訂時保險公司不知道投保人有不如實告知事項；
4.保險公司在知道能解除保險合同之日起的三十天之內(nèi)；
5.合同成立之日起兩年內(nèi)
在實際操作中，很明顯1、2都是主觀性很強的而且是保險公司占主導(dǎo)地位的，所以在實務(wù)操作中也給了保險公司很多操作空間，對客戶來說相對不利；3、4更是基本就由保險公司自己說了算；嚴格來說只有5條，即'兩年不可抗辯'，是容易量化且沒有爭議的。
在兩年不可抗辯條款加入之前，保險公司因為投保前的一些病史拒賠投保多年客戶的案例比比皆是（比如因為投保前有糖尿病病史未告知，通過故意不如實告知解除合同，拒賠一個投保5年重疾、初次罹患癌癥的客戶等）。
所以兩年不可抗辯的加入，很大程度上是限制了保險公司的肆意解約并拒賠行為，對大家都是好事——事實上加入這個條款理賠人員才是最開心的。
不過換一個角度來看，保險公司只要滿足了以上五條，就能解約，所以如實告知仍然很有必要，切記切記。
二、解除合同和理賠沒有直接關(guān)系
第一段說了，其實兩年不可抗辯就只是保險公司解除合同的一個重要限制，而解除合同又往往和理賠掛鉤，那么我們可以花點心思來討論下兩者的關(guān)系。
一般來說，人們都認為解除合同是在理賠時處理，甚至是保險公司內(nèi)部也有這樣的看法，主要是因為在實務(wù)中往往是在理賠時才發(fā)現(xiàn)未告知事項，因此給人的錯覺就是'無理賠不解約，有理賠才解約'。
那么重點來了，解除合同和理賠有什么關(guān)系？直接劃重點：沒有關(guān)系！沒有關(guān)系！沒有關(guān)系！
從第一段的分析可以清楚的看出，滿足五個要求就能解除合同，而那五個要求里面，和理賠是沒半毛錢關(guān)系的。事實上不管客戶來不來理賠，只要保險公司查實有不如實告知事項，且滿足上述5個解約要求，就可以解除合同，解除合同和理賠并沒有直接關(guān)系。
那么保險公司為什么一般都選在理賠的時候才解約，主要是承保后普遍調(diào)查'性價比太低'也就是說成本太高。一般來說，即便是住院醫(yī)療險這種出險率比較高的險種，出險率（理賠單量/承保單量）也不過2-3%左右（出現(xiàn)率在不同險種、不同公司的差異較大，該數(shù)據(jù)僅作一般性參考），所以理賠調(diào)查和承保調(diào)查遠不是一個數(shù)量級的。而且即便是理賠后調(diào)查，不如實告知的陽性率也超不過理賠總數(shù)的5%（個險的正常理賠率大概在95%左右），歸根結(jié)底，承保后普查的性價比太低，保險公司自然不愿意做。但也可能會根據(jù)具體情況針對性調(diào)查——而且在大數(shù)據(jù)日益發(fā)達的今天，調(diào)查成本越來越低，承保后普查不但成為可能，更是未來核保核賠發(fā)展的一種趨勢，所以最好不要抱僥幸心理。
三、適用了兩年不可抗辯并不意味著一定要理賠、
接下來我們繼續(xù)討論'過了兩年就一定能賠'這個大家最關(guān)心的話題，關(guān)于兩年不可抗辯，這或許是個最大的誤區(qū)了。
'過了兩年就一定能賠'這句話顯然是不對的，至少是不全對的。請留意《保險法》中還寫得有'發(fā)生保險事故的，保險公司應(yīng)當賠付'，事實上賠不賠付的核心，是'發(fā)生保險事故'這句話。
超過兩年后未解除合同如何理賠處理，我們可以從不同險種來看（注：每個產(chǎn)品條款不同，請務(wù)必以具體條款為準，以下僅是大概，沒涵蓋完不要吐槽我）：
1.壽險，兩年后身故，且除了未如實告知之外沒有其他責任免除的情況（后面沒特別說明均默認為無其他免責情況），原則上應(yīng)該要賠。
2.重疾險，兩年后出現(xiàn)重大疾病，若不是既往癥（注：既往癥的認定應(yīng)該是非常嚴格的，這個將在后面的帖子中討論）而且是首次罹患時，原則上應(yīng)該賠；若是，則可以按既往癥或非首次罹患拒賠，但保險合同繼續(xù)有效——除非保險公司根據(jù)其他法律法規(guī)解除合同，要是在將來發(fā)生非既往癥且首次罹患的其他重疾時，可以賠付。
3.醫(yī)療險，大多都是一年期，原則上不適用兩年不可抗辯，也就是說存在故意或重大不如實告知時，保險公司原則上是可以解除合同并拒賠的，所以不用太糾結(jié)。但對于續(xù)保時未要求健康告知而直接續(xù)保的，實務(wù)中也有人為該適用不可抗辯條款的——這個有爭議，見仁見智吧。
4.意外險，對健康告知要求不高，而且意外險也往往是一年的，和醫(yī)療險類似，不贅述。值得提一下的是，意外險的未如實告知重點，一般來說更多的集中在財務(wù)方面（比如有無其他公司投保等）。
以上就是我個人對兩年不可抗辯的一些看法，希望對您能起到一些幫助，也歡迎各位討論。
