◎本文作者 | 陸拾肆
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Hi，我是T博士公號的主筆陸拾肆。
今天想聊一下意外險。
意外險主要保障兩種風(fēng)險。
一是大風(fēng)險——意外傷殘。意外傷殘分為十個等級，斷4根肋骨是最輕的傷殘（10級）、一肢缺失是5級傷殘，最嚴(yán)重的是1級傷殘，生活完全無法自理，例如癱瘓、極度智商缺損等。
這些風(fēng)險發(fā)生概率非常小，就像開車到高架橋下，橋塌了；坐公交車，車沖進(jìn)河里了；呆在家里呢，油罐車開到附近爆炸了；走在小區(qū)里，天上掉下個煙灰缸正好砸到腦袋上了。這些簡直是中彩票的概率，但是后果嚴(yán)重，高度傷殘是我們無法承受的風(fēng)險。
假設(shè)一個場景：有1000人，有人給他們發(fā)了1000把手槍，這里邊有3把是有子彈的。如果你是這1000人之一，敢朝自己開一下槍嗎？不敢！中彈雖然是小概率事件，但后果是我們承受不起的。
二是小風(fēng)險——意外醫(yī)療。摔傷了、崴到腳了、骨折了等等，發(fā)生概率高，損失相對小。
我們選擇意外險，都不希望發(fā)生理賠，但萬一發(fā)生，對于大風(fēng)險而言，希望保險公司保障范圍全面，不要惜賠，不要折騰人；對于小風(fēng)險來說，希望保險公司流程簡便，服務(wù)好些，能報銷醫(yī)保外的費用。這是目標(biāo)。
以終為始，說下挑選意外險有5條原則：
1. 保額要高
2. 要選擇保所有意外傷殘的，只保身故、全殘的不能要
3. 要涵蓋所有意外事故，而不是僅僅交通意外
4. 長期意外險不推薦，沒有必要
5. 保險公司服務(wù)好，穩(wěn)定性好
今天主題圍繞著一個朋友的真誠疑惑：
“不是說買保險主要看保險合同看條款，理賠都是根據(jù)合同和條款，為什么意外險還會比較看重保險公司的服務(wù)呢？”
相關(guān)閱讀：買保險是不是一定要選大公司？
其實我們挑選保險產(chǎn)品搭配方案時，不同的險種挑選的側(cè)重點也是不一樣的。
比如重疾險，能否理賠和賠多少都是按照合同條款來的，同樣的保費預(yù)算可以買高保額就不買低保額。
所以重疾險產(chǎn)品責(zé)任和費率都很重要。
至于定期壽險，理賠責(zé)任和免責(zé)條款都很簡單，就是身故、全殘賠付嘛，大家的產(chǎn)品責(zé)任都很類似，同時一輩子也就用得著一次，不需要多少服務(wù)。
所以定期壽險越便宜越好，費率是我們的著重點。
年金險和增額終身壽險這種保本保收益的儲蓄險也是，收益都是寫進(jìn)合同里的確定數(shù)字，這個確定的收益性就是我們的著重點。
看到了嗎，產(chǎn)品責(zé)任/合同條款決定了保障范圍、能不能賠，費率（在儲蓄險里面是預(yù)定利率）決定了同樣的保費我們可以獲賠/領(lǐng)取更多。
買保險就是買保額，賠的多領(lǐng)的多才是硬道理。
如果賠的少，理賠再迅速，服務(wù)流程再完善也是舍本逐末。
畢竟我們買的是保險，不是快遞。
那么什么情況下需要重點關(guān)注保險公司的服務(wù)穩(wěn)定性呢？
挑選醫(yī)療險和意外險這種發(fā)生頻率比較高的保險產(chǎn)品時，服務(wù)穩(wěn)定性會直接影響我們的使用體驗。
服務(wù)穩(wěn)定性包括很多方面，比如客服的專業(yè)耐心、保單服務(wù)的方便快捷（是否可以手機(jī)上操作）、理賠方面不惜賠、技術(shù)系統(tǒng)完善等等 。
不過并不是我們身邊哪家公司的銷售人員多、哪家公司的廣告投放多，哪家保險公司的服務(wù)穩(wěn)定性就好。
就像投資產(chǎn)品的不可能三角（收益性、流動性、安全性）一樣，意外險產(chǎn)品同樣存在這樣一個不可能三角 ：超便宜、服務(wù)好、產(chǎn)品長期存在。
市場上有超便宜的意外險，但是基本上是不會“服務(wù)好、產(chǎn)品長期存在”的。
比如，小米金融之前推的299元保100萬的意外險，意外醫(yī)療不限社保還帶猝死，產(chǎn)品責(zé)任很好。
后來削減了保障責(zé)任、增加了免責(zé)條款，聽說還有騷擾客戶的情況
還有客戶多次退保未成功的情況
比如，支付寶上曾經(jīng)的國華、泰康等意外險也是300元左右保100萬，一位朋友買了，后來這些產(chǎn)品全沒了，既沒有給他續(xù)保通知，也沒有給他發(fā)停售通知。
他就這樣風(fēng)險“裸奔”幾個月，很生氣。
如果恰恰過了保障期又沒有接到任何通知，這時出了事故（有時候就是這么巧），這就太虧了，不是在意外險保費上省了幾百元可以挽救回來的。
再比如，大地財險承保的大保鏢意外險，產(chǎn)品責(zé)任和費率都挺好，298元保障100萬保額，猝死也有50萬保額，醫(yī)保外的費用也能報銷。但是發(fā)生過一起比較大的理賠丑聞：
2019年12月7日，Y君的父親因為路上結(jié)冰不慎滑倒摔到頭部，后來因為病情惡化在12月16日不幸身故。
Y君按照理賠員的要求提供相應(yīng)資料后遭到了惡意拖延。
期間Y君種種辛苦，跑了11次公安局、9次公證處、3次火葬場、4次街道辦事處、接受理賠調(diào)查2次、理賠員先后換了3個……
直到2020年3月4日童姓調(diào)查員才和Y君進(jìn)行協(xié)商理賠。
此時Y君又遭到了惡意惜賠，大地財險深圳分公司領(lǐng)導(dǎo)只愿意賠付38萬（保額50萬）。
3月13日 ，賠款依然未到賬，Y君 打電話給大地財險總臺，總臺回復(fù)確認(rèn)已經(jīng)賠付了42萬多！
3月16日，理賠款終于到賬38萬，經(jīng)大地財險深圳分公司過一手后保險金竟然少了4萬多！
提醒大家一點：
我們遞交理賠資料后保險法規(guī)定保險公司三十天內(nèi)必須出理賠結(jié)果，六十天內(nèi)必須先行給付賠款理賠清楚。
要維護(hù)自己的合法權(quán)益。
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大家也可以搜一下易an的意外險，出現(xiàn)理賠糾紛、保險公司惜賠的例子不少。
……
如此種種，我們不斷驗證到意外險產(chǎn)品存在著“超便宜、服務(wù)好、產(chǎn)品長期存在”這樣一個不可能三角。
曾經(jīng)收到后臺讀者留言罵我們推薦的意外險比人家貴，那真的是您不了解情況。
便宜和貴，首先要看一下相應(yīng)的保障范圍。
史帶星享百萬人生的保障范圍，意外傷殘不限境內(nèi)境外，5萬意外醫(yī)療不限次數(shù)，就醫(yī)醫(yī)院只要是二級或二級以上的醫(yī)保定點醫(yī)院就行（私立醫(yī)院也行），10萬的猝死保障不需要健康核保，意外導(dǎo)致住院的話，每天600-1200元的住院補(bǔ)貼。
地板價意外險地板價不稀奇，還有免費送的意外險呢。對于有的保險公司來說，純粹就是通過這樣的策略快速獲客，在市場規(guī)律下注定較難維持好的服務(wù)和產(chǎn)品的穩(wěn)定性。
所以在意外險產(chǎn)品的挑選上，我會考慮價格（不能貴得離譜），也會兼顧保險公司的服務(wù)和產(chǎn)品本身的穩(wěn)定性。
比如史帶的星享百萬人生個人意外險，就保障范圍來說，保費合理、保險公司服務(wù)好，產(chǎn)品存在好多年了，投保時就可以選擇自動續(xù)保。
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成人推薦選擇100萬意外傷殘的保額，帶10萬猝死保障，
如果是飛機(jī) 、公共交通、駕乘的話還有疊加的更高的保額；
意外住院的話，每天補(bǔ)貼600，如果是ICU的話每天補(bǔ)貼1200元，對于很多人來說，相當(dāng)于誤工費；
5萬的意外醫(yī)療注意不是每年的限額，而是每次意外事故的限額~可以報銷醫(yī)保外的費用，如果不幸意外骨折了，打個進(jìn)口鋼板，這款產(chǎn)品的意外醫(yī)療都可以涵蓋了；
保障范圍則覆蓋全球，境內(nèi)外旅游都合適；
不限社保，自費藥100%報銷，醫(yī)保部分報銷的乙類藥和醫(yī)保不報銷的丙類藥都可以通過史帶星享進(jìn)行100%報銷；
可以選擇自動續(xù)保，不用擔(dān)心前面提到的朋友遇到的脫保“裸奔“風(fēng)險；
可以指定受益人，不用勞心勞力證明我爸是我爸我媽是我媽這檔子事，不用像前面Y君那樣跑11次公安局、9次公證處、3次火葬場、4次街道辦事處……
最重要的是理賠服務(wù)，不惜賠。
舉個理賠案例：有個客戶摔傷了，怕留下面部疤痕，用的去疤痕藥膏每支三四百元，客戶當(dāng)時是拿著處方去醫(yī)院外的藥房買的藥，這藥也不是醫(yī)療必需品，史帶拒賠的話也可以理解，但是史帶也正常報銷了。
理賠服務(wù)方面還有，意外醫(yī)療3千元以內(nèi)的我們都可以拍照上傳相應(yīng)票據(jù)，在線報銷了，不用郵寄資料。
孩子的意外保險，如果想壓縮保費，推薦史帶星享自選計劃
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20萬保額，4萬的意外醫(yī)療（100元免賠額，可以報銷4000元醫(yī)保外藥物），小磕小碰可以覆蓋了。
但是如果擔(dān)心大的意外傷殘，可以投保史帶星享百萬人生，選擇50萬意外傷殘的額度。
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如果100萬的保額不夠，可以疊加投保史帶高額意外險，有了史帶星享百萬人生后，史帶高額的意外醫(yī)療可以不用附加。掃二維碼即可投保：
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最后介紹一下史帶公司，雖然它背景雄厚，但很多人還沒有聽說過，因為它是一家財產(chǎn)險公司，對個人的業(yè)務(wù)不多。
在中國它還主要為中建集團(tuán)、葛洲壩集團(tuán)、中北礦業(yè)、中交一航局、中國水電工程集團(tuán)等企業(yè)提供保險保障服務(wù)。
史帶集團(tuán)（Starr）總部在美國紐約，是一家全球性的保險、金融、投資機(jī)構(gòu)，服務(wù)全球135個國家和地區(qū)，旗下四百多家分公司。
還是美國國際集團(tuán)（AIG）的創(chuàng)始公司。說起AIG，2008年次貸危機(jī)中，美國政府寧可放棄雷曼兄弟銀行也要救AIG集團(tuán)。
而很多人知道的友邦保險（AIA）原來是AIG的子公司，因為次貸危機(jī)被賣出的。
保險圈很小。
P.S.
投保記得勾選自動續(xù)保、指定受益人
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買保險，你是不是也有這些煩惱：
保險條款很多且復(fù)雜看不懂！
保險產(chǎn)品那么多分不清哪個好？
有病史有體檢異常不確定能不能買？
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T博士：中山大學(xué)博士，連續(xù)多年達(dá)成全球壽險行業(yè)頂尖榮譽(yù)MDRT、COT、TOT標(biāo)準(zhǔn)，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團(tuán)隊秉持中立、客觀、誠信，追求專業(yè)精進(jìn)。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。
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