昨天評(píng)測(cè)完康惠保旗艦版后，保妞發(fā)現(xiàn)很多老鐵對(duì)重疾險(xiǎn)都是一知半解。
畢竟重疾險(xiǎn)是最復(fù)雜的保障型保險(xiǎn)，沒(méi)有之一。
不同于其他險(xiǎn)種簡(jiǎn)單粗暴的賠償規(guī)則，重疾險(xiǎn)不僅產(chǎn)品形態(tài)多，還牽扯到各種疾病種類、時(shí)間長(zhǎng)短之類的問(wèn)題，很多小白看完之后一臉懵逼。
今天保妞就和大家甩點(diǎn)干貨，嘮嘮重疾險(xiǎn)，大家趕緊拿出小本本記一下咯~
一．
重疾險(xiǎn)從疾病類型可以簡(jiǎn)單地分為三種：防癌險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、單病種險(xiǎn)
防癌險(xiǎn)，大白話，只要得了癌癥便能拿到錢。
很多老鐵要問(wèn)大部分重疾險(xiǎn)已經(jīng)包含癌癥，為什么還要再單獨(dú)買一份防癌險(xiǎn)呢？
因?yàn)楸阋?/span>。
以市面上一款保障期限為10年的防癌險(xiǎn)為例，每年僅需繳費(fèi)1030元，交滿10年，就能獲賠最高20萬(wàn)的保險(xiǎn)金。
癌癥在重疾發(fā)病率中比例相當(dāng)?shù)母?，女性?0%，男性為70%，年輕人如果沒(méi)錢買重疾險(xiǎn)，先買份防癌險(xiǎn)頂一頂也是不錯(cuò)的啦。
對(duì)于買了重疾險(xiǎn)之后還想擴(kuò)充保額的老鐵來(lái)說(shuō)，加一份防癌險(xiǎn)的性價(jià)比也特別高。
而且防癌險(xiǎn)的核保比較寬松，對(duì)于心臟病之類的，癌癥不涉及這種器官，那些朝九晚五回家后還要通宵蹦迪的朋友可以嘗試一下。
重疾險(xiǎn)，得了重疾就賠錢，但要拿到這個(gè)賠償可不簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)公司為了不賠錢可謂是費(fèi)！盡！心！機(jī)！，只有符合保險(xiǎn)條款中各種條件和要求，才能算是重疾。
重疾險(xiǎn)買了到底有什么用呢？
大家可以回憶一下是不是平時(shí)發(fā)個(gè)小燒，生個(gè)小病就不想去公司了呢？
如果得了重疾，肯定沒(méi)法上班了呀！
這時(shí)候重疾險(xiǎn)的作用就粗來(lái)了，既能保你看得起病，又能保你不上班也能活。
但前提是保額做足，至少要達(dá)到目前年收入的3倍，如果手頭比較緊預(yù)算不足，寧可犧牲保障時(shí)長(zhǎng)去換取保障額度。
舉個(gè)例子，老王只有3000塊預(yù)算，要買康惠保旗艦版50萬(wàn)保額交30年的，保終身要4976元，而保到70歲只要2981元。
根據(jù)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)表明，60歲以上重疾發(fā)病率賊低，只有3.54%，大部分人60歲以后基本上不生重大疾病了，此時(shí)對(duì)于貧窮老王來(lái)說(shuō)，保到70歲是最優(yōu)選擇。
單病種險(xiǎn)，放在最后講因?yàn)樗槐Ｒ环N病，例如少兒白血病險(xiǎn)，一次性繳費(fèi)1000多，保到25歲。
對(duì)于成年人來(lái)說(shuō)，單買很多份單病種險(xiǎn)的錢，不如一步到位買一份保障全面的重疾險(xiǎn)。
當(dāng)然如果有的老鐵家里有礦，又擔(dān)心自己體弱多病，買吧，妞不阻止你。
二.
重疾險(xiǎn)從保障時(shí)間上分為三種：一年期、定期、終身
一年期，一年買一次，只保你一年風(fēng)調(diào)雨順。
很多年輕的老鐵特別好這口，一口氣能買個(gè)一堆的一年期重疾險(xiǎn)。
保險(xiǎn)公司也不是傻子，年輕的時(shí)候身強(qiáng)力壯，生病少，保費(fèi)肯定便宜，年紀(jì)越大，生病的概率變高了，保費(fèi)自然就上去了。
而保定期和保終身的這類長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)都采用均衡費(fèi)率，通俗點(diǎn)說(shuō)就是每年交的保費(fèi)基本上都是一樣的。
一年買一次的保險(xiǎn)，到最后一輩子交的保費(fèi)肯定是高于長(zhǎng)期保險(xiǎn)的。
買一年期說(shuō)到底就是一種投機(jī)行為，犧牲了長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益選擇了當(dāng)下的便宜，妞還是勸各位老鐵及早買一份長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)才是上上策。
定期和終身就更好理解啦，定期就是保一段時(shí)間，市場(chǎng)上從保10年到保70年的都有，終身就是保到你人走茶涼，二者都屬于長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。
大家都想買終身，一步到位，現(xiàn)實(shí)情況是終身比定期貴太多，因?yàn)槿四昙o(jì)越大，生病概率越高，保險(xiǎn)公司又不是慈善家，這部分費(fèi)用自然要算到我們頭上。
在預(yù)算有限的情況下要將保額做足，將退休前的生活作為首要保障，寧要50萬(wàn)定期，也不要15萬(wàn)終身。
有小白私信保妞，擔(dān)心買了長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司倒閉了，錢打了水漂怎么辦...
這個(gè)問(wèn)題，妞再和各位重申一遍，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司倒閉了，國(guó)家會(huì)指定另一家保險(xiǎn)公司來(lái)接盤，你買的保險(xiǎn)依然有效。
如果找不到人接盤，放心，會(huì)有神秘力量護(hù)盤的。
三．
長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)根據(jù)保費(fèi)使用情況可以分為兩種：消費(fèi)型、返還型
消費(fèi)型就是把錢花掉了，如果保障時(shí)間內(nèi)沒(méi)出事，你的保費(fèi)就送給保險(xiǎn)公司了，拿不回來(lái)。返還型就是在保險(xiǎn)合同到期后，如果你沒(méi)出事，保險(xiǎn)公司會(huì)把所有保費(fèi)還給你，甚至還能多一點(diǎn)點(diǎn)利息，通常在20%左右。
有老鐵看完之后表示怎么會(huì)有傻子買消費(fèi)型呢？
殊不知，你看重的是保險(xiǎn)公司的利息，保險(xiǎn)公司看重的卻是你的本金。
首先返還型保險(xiǎn)的定價(jià)會(huì)比消費(fèi)型高好幾倍。
舉個(gè)栗子~
30歲的老王買了某安的返還型重疾險(xiǎn)安鑫保，保障45種重大疾病，保額為50萬(wàn)，保至70歲，分30年交，每年繳10750元。
同樣的條件下，老王購(gòu)買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)百年康惠保旗艦版，保障100種重大疾病+35種輕癥疾病+20種中癥疾病+13種男性特定疾病，每年只要繳納4464元。如果身故的話，康惠保還會(huì)返還保費(fèi)。
30年算下來(lái)，老王購(gòu)買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)能省下18萬(wàn)多，而某安安鑫保30年合同到期之后僅返還36萬(wàn)多。
換句話說(shuō)，把錢存在保險(xiǎn)公司30年只賺了四萬(wàn)塊錢利息。如果老王拿省下的18萬(wàn)去做其他理財(cái)，以最低每年3%的收益來(lái)算，30年后老王的18萬(wàn)會(huì)變成43萬(wàn)多，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于安鑫保。
妞依稀記得小時(shí)候的上海天是藍(lán)的，水是清的，每平米房?jī)r(jià)兩千五。在看看如今，兩千五還不夠妞每個(gè)月滴滴打滴呢。
時(shí)間成本很重要，貨幣是會(huì)貶值的，返還保費(fèi)至少是十幾年之后的事情，這十幾年你把錢都交給保險(xiǎn)公司了，中間收益都給他們賺走了。
保險(xiǎn)首先要姓保，買保險(xiǎn)是保障，不能想著靠保險(xiǎn)發(fā)財(cái)。
不過(guò)妞表示有錢的老鐵還是可以嘗試一下的，畢竟返還型保險(xiǎn)和存銀行差不多，還送你一份重疾險(xiǎn)，何樂(lè)而不為呢？
最后妞要祭出大招了，它既不屬于消費(fèi)型也不屬于返還型，它就是標(biāo)準(zhǔn)型，很normal，兩邊都不得罪。
這種類型目前僅存在于保障時(shí)間為終身的重疾險(xiǎn)當(dāng)中，是市場(chǎng)上最流行的型號(hào)，100%賠付，生病了就賠保額，不生病死了之后也返還保額，反正就是一句話，錢都給你。
太中庸的類型了，妞就不多評(píng)價(jià)了。
Ps.
今天信息量已經(jīng)有點(diǎn)大了，妞先緩一緩讓各位老鐵休息一下。明天妞將祭出重疾險(xiǎn)中套路最多的一部分。
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