在車險(xiǎn)已經(jīng)非常普及的今天，購車同時(shí)購買適當(dāng)?shù)能囯U(xiǎn)已經(jīng)成為必要開支。
經(jīng)常聽到“車險(xiǎn)沒必要買那么全，交強(qiáng)三者就夠了”“車險(xiǎn)當(dāng)然是把主要的都買齊，其他無所謂”“肯定要買全險(xiǎn)啊，這是最有保障的”這些截然不同的觀點(diǎn)，又讓消費(fèi)者產(chǎn)生遲疑，到底應(yīng)該怎樣選購車險(xiǎn)呢？
車險(xiǎn)優(yōu)惠、返點(diǎn)又是怎么回事？是獨(dú)屬于商家的利潤，還是消費(fèi)者也能拿到？
今天我們邀請了7位汽車同行，大家一起共同討論這個(gè)話題。
在最早的時(shí)候，保險(xiǎn)都是全險(xiǎn)，那些熟悉的，叫不出名字的統(tǒng)統(tǒng)保上。有些險(xiǎn)是完全沒必要保的，有些險(xiǎn)對于某些客戶來說卻是必要的。
沒必要的：
新車保自燃險(xiǎn)。這里不說新車自燃的概率，自燃險(xiǎn)必須是因?yàn)楸拒囎陨碓蛟斐傻?，擅自改裝不賠，燃燒只造成了電器、線路、油路損失也不賠，保了不計(jì)免賠也有20%的免賠率。但是新車，因?yàn)檐囕v自身原因的燃燒，不是應(yīng)該找廠家么？
盜搶險(xiǎn)。如果不是生活在治安條件特別差的地方（新中國還有這種地方么？），這個(gè)險(xiǎn)肯定能不保就不保，偷車搶車報(bào)案六個(gè)月（或三個(gè)月？）之內(nèi)找不回來賠付。之前貸款必須保，現(xiàn)在貸款也可以不保了。這個(gè)險(xiǎn)價(jià)格還很高。
有必要的：
基本險(xiǎn)種就不說了。
如果是開放車位，可以保：
劃痕險(xiǎn)（有些地方不能保這個(gè)險(xiǎn)）
找不到第三方險(xiǎn)（如果車停那被撞了，找不到第三方可以100%走車損，不然要打7折）
如果改裝了大燈，外包圍等需要保新增設(shè)備損失險(xiǎn)（不管是不是在4S店改裝都要保，否則不賠）
經(jīng)常走高速或去陌生地方可以保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)（高速上飛來的小石子，和人為敲玻璃造成損失需要這個(gè)險(xiǎn)賠付）
江蘇行情新車保險(xiǎn)打9折，返點(diǎn)25%，續(xù)保打5五折，返點(diǎn)35%。
汽車保險(xiǎn)中，自燃、玻璃、劃痕都是冷門險(xiǎn)種，客戶買的也少，不能說完全沒用，但是性價(jià)比確實(shí)不高。
相對這些我更會建議客戶買座位險(xiǎn)，現(xiàn)在好多保險(xiǎn)公司推出的100-200-350金額不等，保額都是一個(gè)座位10萬，節(jié)假日20萬這種。
正常全款購車會買的險(xiǎn)種包括車損、三責(zé)（50萬.100萬.150萬.200萬）、不計(jì)免賠、交強(qiáng)險(xiǎn)（加上車船稅）
而貸款購車有些險(xiǎn)種是強(qiáng)制購買的，出了以上羅列的之外，還要有盜搶險(xiǎn)。
省錢的方法也有必有弊，比如這款車價(jià)是15.98萬-21.98萬，客戶買的頂配，按照最低配的出保險(xiǎn)， 那保費(fèi)就便宜了，但是出險(xiǎn)了保險(xiǎn)公司賠付的保額也會相應(yīng)降低。
再說一下保險(xiǎn)行業(yè)的返點(diǎn)：
當(dāng)?shù)匦星?，大保險(xiǎn)公司（人保，平安，人壽，太平洋）返點(diǎn)大概是20%多。
小保險(xiǎn)公司（大地，紫金，長安，中華聯(lián)合）大概是30%-40%。
客戶如果有熟人的話，去外面買保險(xiǎn)是可以拿到一定返點(diǎn)額度的，但是共同的現(xiàn)象是客戶所謂的“朋友、熟人、親戚”其實(shí)也會掙他的錢。
另外沒有熟人的客戶，自己去外面買保險(xiǎn)，反而被收取全款毫無優(yōu)惠的概率很大。
說在前面的理念：保險(xiǎn)是止損工具，是為了避免更大資金損失的。買保險(xiǎn)其實(shí)已經(jīng)是為了省錢了。
必須要買的險(xiǎn)種：交強(qiáng)險(xiǎn)/車損/三者/不計(jì)免賠，這應(yīng)該成為每一臺在道路上行駛的車輛的標(biāo)配。
交強(qiáng)險(xiǎn)：不用說了，這個(gè)必須買，強(qiáng)制性的。
車損險(xiǎn)：是保費(fèi)中占比最大的，車越新，占比越大。有的朋友覺得車很舊了，就沒必要買了。其實(shí)車輛越舊，車損險(xiǎn)越便宜。為了避免潛在的風(fēng)險(xiǎn)，還是買車損比較好。
三者：目前三者，我都是建議至少100萬以上?，F(xiàn)在BBA等豪華車這么多，給對方追尾，修修就大幾萬。交強(qiáng)險(xiǎn)那2000塊錢額度，根本不夠用。在目前電動車橫沖直撞，老年代步車不需要駕照的行車環(huán)境下，如果不幸發(fā)生人傷，100萬都不一定夠。因此建議一定入三者，越高越好。至少100萬。
不計(jì)免賠：如果不購買這個(gè)保險(xiǎn)的話，其他保險(xiǎn)的賠付并不能達(dá)到全額，所以不計(jì)免賠的重要性不言而喻，而在平時(shí)如果客戶對保險(xiǎn)的要求漏說了不計(jì)免賠，那么出單員一定會找客戶確認(rèn)，別的險(xiǎn)種沒說可以不上，但是不計(jì)免賠不進(jìn)行核實(shí)，就等于對客戶不負(fù)責(zé)。
保險(xiǎn)公司還有很多的其他險(xiǎn)種，例如車上人員責(zé)任、涉水險(xiǎn)等，這些可買可不買，取決于您自己的用車環(huán)境了等等。具體怎么判斷呢？假如你自己有人身意外險(xiǎn)，可以不買車上人員責(zé)任。如果沒有，那你就得考慮考慮了。
怎么買保險(xiǎn)便宜？
目前續(xù)保的競爭激勵(lì)，當(dāng)然是貨比三家后最便宜啊，多問問。需注意一點(diǎn)就是，提前續(xù)保，等到快到期了，就沒之前便宜了。最好是提前2個(gè)月開始計(jì)劃續(xù)保。
也不能只圖便宜，不要找小保險(xiǎn)公司，不要買亂七八糟的小代理公司的保險(xiǎn)，避免無法賠付的風(fēng)險(xiǎn)。
山東地區(qū)新車第一年保險(xiǎn)可以8折，第二年34折，第三年29折，返點(diǎn)為20%。
汽車保險(xiǎn)車損三者無法找到第三方必買，其他險(xiǎn)種均可以根據(jù)用車環(huán)境選擇性購買。
車開在路上，有太多的不確定性，我們即使能夠保證自己不出問題，但是沒辦法保證其他的道路參與者都能夠萬無一失，重要性就不多說了吧。購買新車，肯定都會選擇購買，只是選擇險(xiǎn)種和購買渠道不同有所差異。
商業(yè)險(xiǎn)其中有一個(gè)玻璃險(xiǎn)，新車客戶往往會忽略，因?yàn)槠渌U(xiǎn)種加起來已經(jīng)太多太貴了。但是在出現(xiàn)玻璃破碎之后抱怨最多的，抱怨當(dāng)時(shí)不讓他買玻璃險(xiǎn)，發(fā)生抱怨扯皮。如果停車環(huán)境不好或者經(jīng)常走國道，大車比較多的路段，掉落石子的機(jī)會比較大，建議選購玻璃險(xiǎn)。
座位險(xiǎn)可以單獨(dú)買乘員的，沒必要附加在車險(xiǎn)內(nèi)，一般保險(xiǎn)公司會有10萬保額，大概在200元左右一年，保全車，比隨車購買座位險(xiǎn)要劃算很多。劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)都是不必要購買的。要么出險(xiǎn)影響第二年折扣，要么這輩子都遇不到并且只要不是非正常操作，在質(zhì)保期內(nèi)自燃，你是可以索賠的。關(guān)于涉水險(xiǎn)，只要遇積水時(shí)開車別浪，自動啟停涉水時(shí)關(guān)閉，淹滅后不二次打火，涉水之后，你只需要等待脫困就行了。
買保險(xiǎn)省錢方式從渠道劃分為兩種：1，在4S店購車要求店內(nèi)購買的；2，汽貿(mào)資源不要求商業(yè)險(xiǎn)必須隨車購買的。
第一種情況：全款買車損三者無法找到第三方，不計(jì)免賠。三者可以選擇30萬，等待第二年之后打折了，可以把三者保額提高。剩下的，就是拿保險(xiǎn)作為籌碼談判，按照商業(yè)險(xiǎn)25個(gè)點(diǎn)去折算，要么車價(jià)優(yōu)惠，要么裝飾保養(yǎng)贈送?；旧隙紩玫?，失之東隅收之桑榆。
第二種情況：不店保車型可以選擇直接去保險(xiǎn)公司出單，提前將返利談好，返為現(xiàn)金或者油卡。保險(xiǎn)總體報(bào)價(jià)會比4S店內(nèi)低15個(gè)點(diǎn)左右，加上返點(diǎn)折現(xiàn)，10000元的商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)可以省下來3500元左右。至于有些小保險(xiǎn)公司，返利有可能會更多，但是建議選擇國有大型保險(xiǎn)公司，出險(xiǎn)定損維護(hù)會效率更高一些。
溫馨提醒：車輛不買保險(xiǎn)就上路，等于是裸奔！
汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種繁多讓人眼花繚亂，保險(xiǎn)功能講解也是銷售顧問必須掌握的技能。
一、必買險(xiǎn)種
1.三者險(xiǎn)
豪車遍地建議上100萬
2.車損險(xiǎn)
曾經(jīng)有個(gè)客戶買車的時(shí)候表示自己是老司機(jī)從未出過險(xiǎn)，買車損浪費(fèi)錢。結(jié)果當(dāng)天就在高速上撞到護(hù)欄自費(fèi)修了8000多，我倆很默契的沒提保險(xiǎn)的事。
不計(jì)免賠
必買，提升賠付buff
二、可買可不買險(xiǎn)種
1.司機(jī)乘客險(xiǎn)
賠付額度不高，現(xiàn)在有一種單獨(dú)的駕乘險(xiǎn)，只要220元保額有20萬。
2.涉水險(xiǎn)/自燃險(xiǎn)
涉水險(xiǎn)看各地城市雨季降雨量，經(jīng)常內(nèi)澇城市可以購買。需要注意的是涉水險(xiǎn)賠付條款有限定，如涉水后再次點(diǎn)火造成發(fā)動機(jī)報(bào)廢是不能賠的。
自燃險(xiǎn)質(zhì)保期內(nèi)可以不用購買
3.玻璃險(xiǎn)/劃痕險(xiǎn)
玻璃險(xiǎn)有個(gè)很有意思的冷知識，如果有車損險(xiǎn)無玻璃險(xiǎn)的，在被石塊擊打車體反彈致玻璃，導(dǎo)致玻璃破碎的情況下，可以走車損險(xiǎn)理賠。
劃痕險(xiǎn)，整個(gè)江西沒有這個(gè)險(xiǎn)種，但可以走車損險(xiǎn)理賠。
4.盜搶險(xiǎn)
西南地區(qū)本田車主必買，其他地區(qū)非貸款用戶（第一年）酌情考慮。
三、如何買保險(xiǎn)更便宜
各地政策不一致，涉及到保險(xiǎn)行業(yè)自律。江西這邊新車政策在7折返50個(gè)點(diǎn)。
當(dāng)然，如果不買車險(xiǎn)，裸車優(yōu)惠幅度也不會大，因?yàn)楸ＹM(fèi)返點(diǎn)也是4s店很重要的一項(xiàng)收入。
先說結(jié)論：所有的險(xiǎn)種都有用，買不買是根據(jù)自身的情況來決定的，不必要買的險(xiǎn)種不代表這個(gè)險(xiǎn)種就沒有用。再者，全款購車和按揭購車的險(xiǎn)種是不同的，按揭購車，在按揭期內(nèi)，理論上說車主只有車輛的使用權(quán)，所以，很多時(shí)候銀行、金融公司會要求主險(xiǎn)必買，甚至買全險(xiǎn)。
必買：
1.交強(qiáng)險(xiǎn)，這個(gè)不必多說，國家強(qiáng)制要求的。不買你上不了戶，上不路。
2.三者險(xiǎn)。開車上路誰也不能保證自己永遠(yuǎn)不犯錯(cuò)。先不說自己違章撞了豪車就足以傾家蕩產(chǎn)。就現(xiàn)在那些滿街亂竄不遵守交通規(guī)則的電瓶車、老頭樂就足夠讓人心驚肉跳，所以買三者險(xiǎn)是為了規(guī)避自己犯錯(cuò)之后傾家蕩產(chǎn)的可能。三者險(xiǎn)最好100萬起步。
3.車損險(xiǎn)。這里不展開講解，篇幅是在太大。至少在保車輛或者3年10萬公里里內(nèi)的車還是買了為好。
4.不計(jì)免賠，至少要包括三者和車損兩個(gè)項(xiàng)目。
除了上述的幾個(gè)險(xiǎn)種，其實(shí)剩下的都可以看自己的情況，比如說盜搶險(xiǎn)。如果你平時(shí)家里公司兩點(diǎn)一線有固定的停車位和保安，你買這個(gè)沒啥必要。但如果你沒有固定停車位或者停在大路上，那就需要考慮下了。
總之，險(xiǎn)種沒有什么固定的說法。我再重申一次，每個(gè)險(xiǎn)種都是有用的。大家一定仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)相關(guān)的協(xié)議和賠付規(guī)則。
買保險(xiǎn)不能只想著省錢。如果那樣你完全可以只買個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)。不過你得掂量下自己的家底子。
四川這邊新車第一年8折，返點(diǎn)35%，續(xù)保：人保返點(diǎn)32%，平安返點(diǎn)35%。
先說結(jié)論：不在4s店買最便宜，因?yàn)?s店的新車一般沒有返點(diǎn)，而外面可以做到20到50個(gè)點(diǎn)不等。
如果保險(xiǎn)已經(jīng)被捆綁了，那么全款只買交強(qiáng)，車損，三者，不計(jì)免賠即可，視情況再加玻璃或者劃痕險(xiǎn)，而貸款一般都要再加一項(xiàng)盜搶險(xiǎn)。至于其他附加險(xiǎn)，如無法找到第三方，自燃，涉水，新增設(shè)備險(xiǎn)等，還是根據(jù)自身需求來選擇吧。另外，個(gè)人不建議買司機(jī)乘客，感覺這個(gè)險(xiǎn)種性價(jià)比很低。
至于保險(xiǎn)是否捆綁這個(gè)話題，說句良心話，如果立場堅(jiān)定一點(diǎn)，并且打出爭執(zhí)，維權(quán)，拍桌子的組合拳，全款有一定幾率可以不在店內(nèi)買保險(xiǎn)，但大部分人抹不開面子，在外面又沒有什么門路，半推半就地就從了4s店。
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