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    股市持續(xù)震蕩，理財(cái)規(guī)劃的意義更加凸顯。就像很多基本規(guī)律一樣，家庭理財(cái)也有一些基本定律需要遵循，這些定律很簡單，容易讓一些非專業(yè)人士所理解，稱之為家庭理財(cái)?shù)臄?shù)字法則。

　　準(zhǔn)備3-6個(gè)月開支

　　人們在正常的收入與支出范圍內(nèi)，每月都會(huì)或多或少有結(jié)余，但是當(dāng)收入突然中斷或支出突然暴增時(shí)，若沒有一筆緊急備用金可供動(dòng)用，家里則會(huì)捉襟見肘，陷入一時(shí)的財(cái)務(wù)困境。

　　因此通常都建議把3-6個(gè)月的家庭開支以變現(xiàn)速度最快的方式存起來，應(yīng)付突發(fā)狀況，如應(yīng)對失業(yè)或失業(yè)導(dǎo)致的收入中斷，或應(yīng)對緊急醫(yī)療或意外災(zāi)變所導(dǎo)致的超支費(fèi)用。這只是一個(gè)大致的模型，不同家庭的具體情況會(huì)根據(jù)各自風(fēng)險(xiǎn)偏好、近期目標(biāo)、生活質(zhì)量設(shè)定等有所變動(dòng)，但定律的作用就是提供最基本的依據(jù)。

　　72法則算收益

　　不拿回利息、利滾利存款、本金增值1倍所需要的時(shí)間等于72除以年收益率。即，本金增長1倍所需要的時(shí)間(年)=72/年回報(bào)率(%)。

　　比如，舉例來說，如果你存10萬元在銀行，年利率4%，每年利滾利，要多少年才可以增加一倍變成20萬元呢？答案是18年；又比如你投資30萬元在一只每年報(bào)酬率12%的開放式基金上，約需6年時(shí)間會(huì)增值一倍，變成60萬元。這純粹是個(gè)數(shù)學(xué)題。目的是讓你知道，為了縮短財(cái)富增長速度，就需要合理組合投資，使組合投資的年回報(bào)率在可承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)達(dá)到最大化。

　　80定律定投資

　　股票占總資產(chǎn)的合理比重為，用80減去你的年齡再乘以100%。

　　公式：股票占總資產(chǎn)的合理比重=(80-你的年齡)×100%

　　例如，30歲時(shí)股票投資額占總資產(chǎn)的合理比例為50%，50歲時(shí)則占30%為宜。隨著年齡的增長，人們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力相應(yīng)降低，本定律給出一個(gè)大致的經(jīng)驗(yàn)比例。不過，就此，理財(cái)師們卻有分歧，一種觀點(diǎn)是80定律，另一種觀點(diǎn)是100定律，即如果你20歲，就應(yīng)該用(100―20)%=80%的資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。我們在這里保守點(diǎn)，取80定律。

　　1/3比例算月供

　　每月的房貸還款數(shù)額以不超過家庭月總收入的1/3為宜。

　　比如，你的家庭月收入為2萬元，月供數(shù)額的警戒線就是6666元。

　　這也是國際通行的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，本定律可使你避免淪為“房奴”。這樣，當(dāng)你在買房之前，就可以先給自己算筆賬，給了首付之后，每個(gè)月還得交多少按揭，自己一個(gè)月能賺多少錢？不然一個(gè)月賺的錢都用來還按揭，這日子怎么過？

　　雙10法則買保險(xiǎn)

　　家庭保險(xiǎn)設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。

　　例如，你的家庭年收入為20萬元，家庭保險(xiǎn)費(fèi)年總支出不超過2萬元，該保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額應(yīng)該達(dá)到200萬元。

　　本定律對投保有雙重意義，一是保費(fèi)支出不要超限，二是衡量我們選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合理。簡單的標(biāo)準(zhǔn)就是判斷其保障數(shù)額是否達(dá)到保費(fèi)支出的100倍以上。

　　10%儲(chǔ)蓄得堅(jiān)持

　　大多數(shù)人都認(rèn)為“自己每月薪水只有那么點(diǎn)，再怎么理也做不了富翁。但是他們忽視了很重要的一點(diǎn)，就是時(shí)間的神奇力量。如果我們把投資獲得的收益再進(jìn)行投資，財(cái)富就會(huì)像“滾雪球”一樣加速膨脹，這就是俗稱的“利滾利”，專業(yè)說法是復(fù)利效果。

　　如果一個(gè)年收入5萬元左右的年輕人從20歲起每年都投入收入的10%做投資，按照每年6%的收益率計(jì)算，到60歲退休的時(shí)候，積累到的退休金就有近80萬元！不要小看每月收入的10%，如果你善于利用這些“小錢”投資，并堅(jiān)持下去，到幾十年后，也許你會(huì)得到驚喜的回報(bào)。