中秋假期，開車帶媽媽去了深圳的海邊。
從沒見過海的媽媽，開心得一直發(fā)朋友圈。
?昨天早上準(zhǔn)備回程時(shí)，卻悲劇了。
車子電瓶出了故障，沒打著火。
守著停車場，來一個(gè)車主，就跑去問有沒有帶搭火線鉗子，幫我們蓄個(gè)電打火～
問了一圈，居然都沒有人帶著，果然是一點(diǎn)保障意識都沒有。
（自己都沒帶，怎么有臉說別人
）
其實(shí)這個(gè)事情，完全用車險(xiǎn)來解決。
只是當(dāng)時(shí)趕時(shí)間，就沒有報(bào)險(xiǎn)。
車險(xiǎn)的用處挺大的，哪些是車主該買的車險(xiǎn)？
今天我們就來盤一盤。
車險(xiǎn)主要分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。
交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制購買的，不上不給上路。
買了之后會有個(gè)標(biāo)志貼在前車窗右上角，不貼就上路還有可能被罰款。
商業(yè)險(xiǎn)則是個(gè)人自愿購買，沒有強(qiáng)制性。
兩者的作用差別也比較大：
1、解決基礎(chǔ)保障用交強(qiáng)險(xiǎn)
類似于人的醫(yī)保，交強(qiáng)險(xiǎn)就是一種基礎(chǔ)保障。
只不過交強(qiáng)險(xiǎn)保障的不是車主本人，是在出交通事故后，賠給對方的錢。
能賠多少錢呢？看下表：
根據(jù)自己在事故中是否有責(zé)任，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付額度會有所不用。
什么意思呢？
舉個(gè)栗子
因?yàn)榻煌ㄊ鹿试斐蓪Ψ剿劳觯绻约簾o責(zé)，只能賠1萬；
如果自己有責(zé)，最多也不過賠11萬。
交強(qiáng)險(xiǎn)用來處理小刮小碰還行，如果事兒比較嚴(yán)重，這點(diǎn)錢就兜不住了。
根據(jù)2019年的數(shù)據(jù)，全國交通死亡事故中，平均賠償金額100萬以上。
即使是最低標(biāo)準(zhǔn)的黑龍江，也達(dá)到了71萬……
（交通事故賠償計(jì)算表）
有沒有似曾相識？這像極了醫(yī)保中的報(bào)銷上限規(guī)定。
真要出現(xiàn)了死亡的極端情況，只有個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)的十來萬，根本就是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠用的。
要是家底不夠厚，有責(zé)方賠到傾家蕩產(chǎn)一點(diǎn)不奇怪。
2、想保障更全面加商業(yè)險(xiǎn)
就跟人的保障一樣，車子想要獲得更加充足的保障，就必須要搭配商業(yè)車險(xiǎn)。
只不過商業(yè)險(xiǎn)條款非常復(fù)雜，因?yàn)樯婕暗碾U(xiǎn)種比較多。
市面上的商業(yè)車險(xiǎn)一般包含4種主險(xiǎn)和11種附加險(xiǎn)。
為了方便大家理解，五哥把常見的險(xiǎn)種整理成了下面這張表
大部分附加險(xiǎn)，都必須要買了某款對應(yīng)的主險(xiǎn)之后，才能添加。
主險(xiǎn)加上附加險(xiǎn)，保障就非常全面，基本上你能想到的風(fēng)險(xiǎn)都能管。
但是因?yàn)樘珡?fù)雜了，該買哪些車險(xiǎn)，好多車主都云里霧里。
一臉懵逼地研究，又研究不明白的，只能瞎買一通。
問一圈親戚朋友，他們買了啥就跟著買啥。
雖然車險(xiǎn)復(fù)雜，但買車險(xiǎn)卻是一件個(gè)性比較強(qiáng)的事情。
不同的人有不同的需求，豐儉由人。
根據(jù)不同險(xiǎn)種的作用，按照重要程度，我整理了三種思路，供大家參考：
思路一：必買打底型
這幾項(xiàng)是必須買的打底險(xiǎn)種，也是最實(shí)用的。
不過這套方案比較適合車技嫻熟的老司機(jī)。
車輛價(jià)值相對沒那么高，或者預(yù)算不多的朋友，也可以考慮。
交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制要求交的，這個(gè)就不用說了。
第三方責(zé)任險(xiǎn)可以賠償交通事故中，對他人造成的傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失。
所以必須要買，而且保額最高在100萬以上。
真要碰了豪車，幾十萬的修理費(fèi)，咱心里也能不怵。
而不計(jì)免賠險(xiǎn)，是一個(gè)必要的補(bǔ)丁。
因?yàn)榇蠖鄶?shù)情況下，車險(xiǎn)都不能全額賠付，自己多多少少要承擔(dān)一些費(fèi)用。
有了這個(gè)不計(jì)免賠險(xiǎn)，自己就不用承擔(dān)，保險(xiǎn)公司會幫你買單。
這一套配下來，也不貴，每年最少只需要一千多就可以搞定。
當(dāng)然保費(fèi)最終多少，跟車輛價(jià)值有關(guān)，車越貴，保費(fèi)相應(yīng)也比較貴。
車險(xiǎn)價(jià)格除了跟車輛價(jià)值相關(guān)，保持良好的駕駛習(xí)慣，多年不出險(xiǎn)，可以享受到更優(yōu)惠的費(fèi)率折扣。
如果這一年出險(xiǎn)比較多，下一年的保費(fèi)就會上漲。
思路二：實(shí)用經(jīng)濟(jì)型
這套方案在必買打底型的基礎(chǔ)上，增加了車損險(xiǎn)。
比較適合新手司機(jī)或者車輛價(jià)值比較高的車主。
有了這個(gè)車損險(xiǎn)，不管是小磕小碰還是重大維修，都可以賠。
不過也需要特別注意，這個(gè)車損險(xiǎn)只是針對車身的損傷理賠。
不包括發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞、劃痕、玻璃等零部件單獨(dú)損壞。
這些損壞想要有所保障，就需要再額外購買對應(yīng)的附加險(xiǎn)。
當(dāng)然，如果不是生活在沿海地區(qū)，經(jīng)常遭遇臺風(fēng)、暴雨等極端環(huán)境的摧殘，一般的車損險(xiǎn)也夠用。
不過這個(gè)也需要根據(jù)個(gè)人需求來。
比如今年因?yàn)榕_風(fēng)，被泡在水里的車子，車損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)，就發(fā)揮了巨大的作用。
除了車損險(xiǎn)，大部分車主還會添加一份盜搶險(xiǎn)。
不過五哥覺得不是很有必要買。
現(xiàn)在監(jiān)控系統(tǒng)那么發(fā)達(dá)，那個(gè)笨賊膽兒真那么大，偷輛車估計(jì)內(nèi)環(huán)還沒跑出去，就被警察叔叔抓回來了。
思路三：全面豪華保障型
這套方案，適合季度缺乏安全感，或者是不差錢的車主。
保障非常全面，幾乎把能想到的全保上了。
這套方案中的責(zé)任險(xiǎn)加大到了200萬。
車損的漏洞也全補(bǔ)上了，玻璃、劃痕、車輪、發(fā)動機(jī)進(jìn)水、自燃都能管上。
車上人員責(zé)任險(xiǎn)，用來保障司機(jī)和乘客的人身傷亡，一般家用車最好都選上。
無法找到第三方特約險(xiǎn)也可以考慮一下。
這個(gè)主要是以防找不到事故的肇事方，原本應(yīng)該由他人承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司也會承擔(dān)賠償。
這三套方案基本可以滿足大多數(shù)人的需求，大家按需選擇就好。
關(guān)于第三方責(zé)任險(xiǎn)，五哥要多說幾句。
對于普通的家通車，第三方責(zé)任險(xiǎn)的重要性高于車損險(xiǎn)。
在極端的情況下，車輛報(bào)廢就報(bào)廢了，十幾萬造成的損失，不會對家庭造成致命的影響。
但是，自己的責(zé)任造成的極端事故，沒有購買第三方責(zé)任險(xiǎn)，或者購買了但保額過低，對車主來說就是致命的災(zāi)難。
所以第三方責(zé)任險(xiǎn)，一線城市建議至少買200萬。
畢竟出人命的事故，100萬絕對是不夠的。
之前和做車險(xiǎn)理賠的朋友聊天，之前他經(jīng)手的事故中，坐標(biāo)1.5線城市，理賠過150萬的案件。
至于車損險(xiǎn)，不是新車的話，沒多大必要購買。
但是綜合意外險(xiǎn)，駕乘人員和車上其他人員的意外險(xiǎn)，一定要買上。
現(xiàn)在路上橫著亂跑的車子實(shí)在太多了，還是要為自己做好保障。
至于保險(xiǎn)公司的選擇，車險(xiǎn)和健康險(xiǎn)不太一樣。
健康險(xiǎn)不太需要關(guān)注公司和品牌，只需要關(guān)注保障內(nèi)容有沒有坑。
車險(xiǎn)卻不太一樣。
買車險(xiǎn)要重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)公司的服務(wù)。
萬一真出了事故，早現(xiàn)場越早，越快速理賠，體驗(yàn)會越好。
因此，在車險(xiǎn)公司的選擇上，建議跟著車險(xiǎn)公司的大本營走。
比如北方的買人保，上海的選擇太保，廣東的則選擇平安……
購買的途徑也比較多，常見的有電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售、4S店代理、保險(xiǎn)代理人等。
至于哪個(gè)渠道購買比較靠譜？
這個(gè)不用擔(dān)心，目前車險(xiǎn)的價(jià)格都是統(tǒng)一的。
只是不用的渠道會有不同的促銷政策，促銷的手段各異，可能這家送油卡，那家送保養(yǎng)。
購買的時(shí)候，各渠道多問多對比。
一般都沒啥問題。
買完車險(xiǎn)，出險(xiǎn)了怎么辦？
不用慌，牢記這幾點(diǎn)，輕松搞定理賠。
1、理賠流程要記牢
相對于人身險(xiǎn)來說，車險(xiǎn)的理賠高太多了。
理賠步驟和人身險(xiǎn)的也不太一樣。
① 出險(xiǎn)報(bào)案
出險(xiǎn)第一時(shí)間當(dāng)然是要報(bào)案啦，如果涉及人員傷亡，第一時(shí)間還要撥打120搶救傷者。
除此之外，還要盡量保留事故現(xiàn)場，拍照保留證據(jù)，并且向保險(xiǎn)公司、交警報(bào)案。
② 現(xiàn)場查勘
接到報(bào)案后，保險(xiǎn)公司會派人到現(xiàn)場查勘；單方損失超過1萬的，或者事故責(zé)任不明確的，需要交警出具《事故認(rèn)定書》。
③ 車輛定損維修、人傷治療
現(xiàn)場勘查完成之后，車輛就拉去定損、維修，有傷者的進(jìn)行治療。
記得提醒傷者家屬，保留好病歷、醫(yī)療發(fā)票等資料。
如需車主墊付醫(yī)藥費(fèi)，自己也要保存好票據(jù)。
④ 提交理賠資料
車險(xiǎn)理賠需要的資料包括：
需要特別注意的是，這些資料要準(zhǔn)備齊全，一次性提交，才能加快理賠的速度。
如果提交資料不齊全，時(shí)不時(shí)需要補(bǔ)交一下，勢必會影響進(jìn)度。
⑤ 領(lǐng)取賠款
提交資料后，等保險(xiǎn)公司審核完，錢就可以打到銀行卡上啦。
資料齊全的情況下，審核也不長，一般需要幾個(gè)工作日。
總之，出險(xiǎn)不要慌，跟著理賠流程走，該賠給你，一分不會少啦～
2、小磕小碰要不要報(bào)險(xiǎn)？
車險(xiǎn)的價(jià)格和往年的出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤，如果行車記錄良好，可以拿到不少優(yōu)惠。
比如保費(fèi)打折，多的可以打三四折，少的也可以6折。
出險(xiǎn)次數(shù)越多，保費(fèi)就會越貴，最高可以上浮2倍左右。
小磕小碰要不要報(bào)險(xiǎn)，可以根據(jù)損失大小來決定：
單純的2000元以內(nèi)雙方財(cái)物損失，可以走互碰自賠，商業(yè)險(xiǎn)可以不用，次年商業(yè)險(xiǎn)不上浮。
同樣，人傷只要不超過1萬+11萬，也不用走商業(yè)，次年商業(yè)也不上浮。
只要沒有人傷，損失不超過5000元，責(zé)任清楚，可以不用走交警。
直接聯(lián)系保險(xiǎn)公司報(bào)案就行。
涉及到人員受傷的事故，哪怕只是1000元以內(nèi)的，都不建議私了。
一定要現(xiàn)場報(bào)交警和保險(xiǎn)。
以防過幾天傷者傷情發(fā)作，造成更大的后果。
如果出現(xiàn)這種情況，現(xiàn)場私了后，再報(bào)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不會理賠的。
3、這些免費(fèi)的增值服務(wù)很實(shí)用
買了車險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司還有一些贈送的服務(wù)，非常實(shí)用。
關(guān)鍵這些服務(wù)還都是免費(fèi)的，不用白不用。
① 免費(fèi)送汽油送水
路上沒油沒水了，又前不著村后不著店的，打個(gè)電話，保險(xiǎn)公司給你送
② 免費(fèi)電瓶搭線
電瓶沒電了，打不著火了，打個(gè)電話，保險(xiǎn)公司來給你搭電。
昨天早上，五哥車子的情況，就可以等保險(xiǎn)公司來搭電。
因?yàn)橼s時(shí)間，度假村又比較偏僻，等保險(xiǎn)公司估計(jì)要耽誤航班。
最后請度假村的村民幫忙，花了150塊。
③ 免費(fèi)換輪胎
路上車胎爆了，沒帶備用胎，打個(gè)電話，保險(xiǎn)公司幫你換
④ 免費(fèi)拖車
可以提供城區(qū)100公里以內(nèi)的免費(fèi)拖車服務(wù)，
這些只需要在續(xù)保的時(shí)候，登記說明一下就可以了。
保險(xiǎn)并不是萬能的，大多數(shù)時(shí)候僅僅是一種事后補(bǔ)救的措施。
所以即使買好了車險(xiǎn)，大家還是要注意安全行駛。
當(dāng)然，還是希望大家買的保險(xiǎn)永遠(yuǎn)都用不上！
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