人們常用“你的工資是否跑贏了GDP？”來衡量個人工資增長水平。而現(xiàn)在，衡量你的工資增長水平有了新的參照指標(biāo)——即“你的工資理財(cái)水平是否遠(yuǎn)超同期工資漲幅”。
這一評價指標(biāo)來自于社科院聯(lián)合騰訊理財(cái)通、騰訊研究院金融研究中心發(fā)布的國內(nèi)首份《國人工資報(bào)告》。其中顯示，近十年來，我國居民工資理財(cái)規(guī)模增長近10倍，工資收入中用于主動理財(cái)而非被動儲蓄的規(guī)模大幅上漲，而投向則從單一的銀行儲蓄擴(kuò)充到了更多的領(lǐng)域。
根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，2016年，全國居民人均可支配收入23821元，比上年名義增長8.4%，實(shí)際增長6.3%。按常住地分，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入33616元，農(nóng)村居民人均可支配收入12363元。
居民工資的增長帶動可支配收入的增加，在《國人工資報(bào)告》中得到更加立體的呈現(xiàn)。2004-2015年間，我國工資水平上漲了2.95倍，國人工資水平整體呈增長態(tài)勢。但在行業(yè)及地域等維度上的差異更加明顯。
連年占據(jù)行業(yè)工資排行首位的依舊是以高薪著稱的金融業(yè)，2014年收入水平在11.5萬元左右。人們常掛在嘴邊的IT、互聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)緊隨其后，與金融業(yè)收入水平基本持平。行業(yè)間的工資差距主要集中在高、中層職位。在基層行業(yè)，汽車評估員、保養(yǎng)員、月嫂、保健等技能性職位月薪高達(dá)萬元。從地域上來看，北京和上海在2015年分別達(dá)到11.1萬元和10.9萬元，遙遙領(lǐng)先全國其他地區(qū)。
2000年后，在城鎮(zhèn)居民家庭總收入中，工資性收入占家庭總收入的比重呈持續(xù)下降趨勢，而家庭收入中的投資性經(jīng)營性等具有主動理財(cái)性的收入在不斷加大。
經(jīng)測算，2016年居民工資主動理財(cái)規(guī)模為960,62元。如圖所示，除了2008年和2012年受金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響，居民理財(cái)規(guī)模有過短暫波動外，近年來居民工資理財(cái)規(guī)模一直呈上升態(tài)勢。
從下圖中可以看出，居民儲蓄存款規(guī)模由2007年期初的17.5萬億一路增加到2016年11月末的59.96萬億，但同比增速卻幾乎呈一路下滑態(tài)勢。同時，居民儲蓄增長率在2012年達(dá)到過階段性高點(diǎn)16.71%，此后再次回落。稍作分析，我們即可發(fā)現(xiàn)，2013年之后居民儲蓄存款的下滑與2013年各種“寶寶類”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推出時間完全吻合，此后P2P等各種互聯(lián)網(wǎng)借貸或理財(cái)工具也風(fēng)生水起。
圖3 居民儲蓄規(guī)模及其同比變化
“居民工資理財(cái)規(guī)模的大幅增長，反映了隨著國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高、金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，居民的理財(cái)意識已發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變，由被動儲蓄轉(zhuǎn)為主動理財(cái)?！敝袊鐣茖W(xué)院國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授殷劍峰闡述，居民工資理財(cái)規(guī)模將成為衡量國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的一個新指標(biāo)。
雖然在改革開放后，人民工資收入水平提高較快，消費(fèi)水平與消費(fèi)質(zhì)量有顯著提升。但受節(jié)儉消費(fèi)觀、收入分配不平衡影響，“低消費(fèi)、高儲蓄”在較長時間內(nèi)都是居民經(jīng)濟(jì)生活的典型狀態(tài)。
調(diào)查中，有超過半數(shù)的受訪者對工資的盈余部分有理財(cái)計(jì)劃，占比為53.83%。按照收入水平劃分，工資收入在5000到8000元之間人群理財(cái)意識“最強(qiáng)烈”，其中有58%的受訪者有理財(cái)計(jì)劃。
這些人的工資盈余都投向了哪些理財(cái)產(chǎn)品？調(diào)查發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的儲蓄存款仍是國人理財(cái)方式的首選，38.09%的人愿意將錢投向定期或活期存款。但伴隨著股市的牛熊轉(zhuǎn)換、利率下行、銀行理財(cái)產(chǎn)品收益下降明顯，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)渠道漸成國民投資渠道新寵，居民儲蓄搬家的情況逐漸顯現(xiàn)。
報(bào)告中，有11.5%的受訪者將工資收入放入理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺中，超過了股票投資（10.77%），基金（8.61%），債券（7.98%）
不同年齡段對待互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膽B(tài)度尤其明顯。從70后的僅有9.76%，至80后的14.31%，再到90后的23.56%，將工資盈余部分放入騰訊理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺中的比例不斷提高。并且90后在理財(cái)方式的選擇中，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺理財(cái)?shù)谋壤呀?jīng)超過購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的比例，位居第二，這一數(shù)據(jù)與理財(cái)通的樣本數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出相互印證。
而受訪者選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺主要是因?yàn)槠溟T檻低、操作靈活、收益較高。騰訊理財(cái)通推出了“工資定投”功能，用戶只需簡單設(shè)置一次，騰訊理財(cái)通就會自動在每個月的約定時間，從綁定的銀行卡中轉(zhuǎn)出約定額度資金到用戶申購約定的理財(cái)產(chǎn)品里。簡單、定期轉(zhuǎn)出約定額度的“工資定投”等理財(cái)通產(chǎn)品頗受歡迎。此類產(chǎn)品功能有助于培養(yǎng)工薪族的理財(cái)習(xí)慣，讓工資盈余由“小錢”不經(jīng)意地積累成“大錢”。
除了工資理財(cái)，用戶通過在騰訊理財(cái)通中簡單設(shè)置，還可將每月預(yù)計(jì)要還信用卡、還房貸的錢提前購入貨幣基金，實(shí)現(xiàn)自動按時還款兼賺取收益兩不誤，通過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)挚雇涳L(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。
報(bào)告將理財(cái)人群劃分為“月光族”、“忘財(cái)族”，“理財(cái)族”三大類。下面我們來看看你屬于哪一類？
低盈余，重消費(fèi)的“月光族”占比近半數(shù)，沒有什么理財(cái)規(guī)劃。原因在于沒有可用于理財(cái)規(guī)劃的資金，其次對生活壓力感知不明顯，沒有理財(cái)習(xí)慣。這其中女性群體和80、90后等年輕群體占了大多數(shù)。
有盈余、不規(guī)劃的“忘財(cái)族”占比23.82%。他們認(rèn)為錢不多，用來投資收益較少，不如將其作為流動資金以備不時之需。忘財(cái)族中有三分之一位于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，以普通職員、普通工人和政府機(jī)關(guān)工作人員為主。這類人群風(fēng)險(xiǎn)投資較弱，在理財(cái)方式的選擇上更傾向于銀行理財(cái)、房產(chǎn)投資和可操作更靈活的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。
有盈余、重收益的“理財(cái)族”占比32.97%。其中約七成為一二三線城市的80、90后年輕代群體。風(fēng)險(xiǎn)承受能力較忘財(cái)族有所提升。他們更傾向于購買銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)因其操作靈活、門檻低、收益較高等特點(diǎn)更易打動這類人群。
無論你是從不理財(cái)?shù)脑鹿庾?、不在乎理?cái)?shù)耐?cái)族還是認(rèn)真規(guī)劃的理財(cái)族，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)已經(jīng)完全滲透進(jìn)你的生活。隨著眾多年輕人互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)熱情的漸趨高漲，騰訊研究院金融研究中心預(yù)計(jì)從2013年到2016年的三年間，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模由3853億元增加到2.6萬億元，預(yù)計(jì)到2020年，我國的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模將達(dá)到16.74萬億元。
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