本報記者 楊雪
“人生最最痛苦的事情是什么？就是人活著，但錢沒了?！?br>
“我的社保養(yǎng)老金夠用嗎？退休后醫(yī)療費用要多少？”這是每一個即將退休人員都會反復問到的問題。據(jù)了解，一般情況下，普通工薪族退休后，社會養(yǎng)老金只能用于維持基本的生活保障，而醫(yī)療費用隨著年齡增大，花費也會呈現(xiàn)走高的趨勢。對此，保險專家表示，在社保“保而不包”的現(xiàn)狀下，養(yǎng)老難離商業(yè)養(yǎng)老保險。
單純靠社保養(yǎng)老未必夠用
說起養(yǎng)老，人們通常只對“社會基本養(yǎng)老保險”比較熟悉，而對“企業(yè)年金計劃”和“個人儲蓄性養(yǎng)老保險”知之甚少。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，很多中青年都對自己未來的退休生活有一個很美好的預設和期待，而對如何實現(xiàn)卻缺少規(guī)劃，至于現(xiàn)在應該做些什么更是毫無概念。
中國平安保險公司相關專家介紹說，隨著社會老齡化程度越來越高，年輕人上繳的社會養(yǎng)老保險金大約有六成是為現(xiàn)在的老年人養(yǎng)老統(tǒng)籌所用，依照現(xiàn)在的消費水平來看，現(xiàn)在的老年人每月領取幾百元的退休金尚且夠用，但是等到這一代年輕人在20、30年后退休，即使每月能夠領取到的養(yǎng)老金額上漲，通脹的影響仍將削弱這代人退休后的生活質量。
新華保險的保險專家朱頂亮曾為大家算了一筆賬，假設30—60歲為一個人的工作階段，在60歲退休后，這個人還可正常生活20年，那么20年×365天×3頓飯/天×10元/頓＝219000元。也就是說您每月至少都要花去900元單純用于吃飯，這還僅僅是按照現(xiàn)在的物價水平來衡量。假設某人在30歲時，稅前月工資為4000元，按照年均4%的工資增幅來算，60歲退休前，他的稅前月工資能達到10000多元，30年來，單位一直按照規(guī)定幫他繳納社會養(yǎng)老保險，退休后他每月能領取到的社保養(yǎng)老金也不超過2000元，相對未退休時的月工資可以說是直線下降，這必然會影響到他的生活品質。因此專家建議，如果現(xiàn)在有一定的經(jīng)濟結余，可適當考慮補充購買商業(yè)養(yǎng)老保險。
投保養(yǎng)老險越早越劃算
現(xiàn)在很多年輕人有這樣的誤解：我每月都上繳社會養(yǎng)老保險費，商業(yè)險等將來有需要再購買也不遲。對此，保險理財專家提醒，商業(yè)性養(yǎng)老保險兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從理財?shù)慕嵌确治?，養(yǎng)老保險越早買越劃算。年輕時投保保費支出較少，負擔也相對較輕，而且年輕時身體健康，容易承保；等上了一定的年紀，可能會由于身體狀況不良等因素被要求加費，更甚者會被拒保。
同時，個人養(yǎng)老年金比較適合于有穩(wěn)定工作和持續(xù)收入、不希望晚年生活品質下降的人群購買。購買時機最好選擇在25-45歲之間，收入和事業(yè)都在穩(wěn)定上升的時期。但是，根據(jù)現(xiàn)實情況來看，這一群體普遍工作節(jié)奏較快，承擔著養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人，供房和供車等生活壓力，恰恰容易忽略自身的養(yǎng)老需求。
也有一部分白領人士對個人養(yǎng)老年金不是很有興趣。他們往往抱有這樣的心態(tài)：公司已經(jīng)為我們建立了企業(yè)年金，就沒有必要再自掏腰包買個人養(yǎng)老年金了。但對大多數(shù)白領來說，出于各種原因的跳槽已經(jīng)是家常便飯。跳槽固然能帶來高薪或更高的職位，但公司給你的保障和福利卻會隨之出現(xiàn)變動。一個好的養(yǎng)老計劃，關系到我們未來幾十年的生活，應該由自己掌控。公司能夠提供企業(yè)年金這樣的福利固然很好，而我們自身在有能力、有規(guī)劃的前提下，購買商業(yè)個人養(yǎng)老年金也是十分必要的。因為這樣無論我們跳到哪里，晚年的品質生活都不會受到影響。
雖然我國和歐美等發(fā)達國家相比，國內年金保險市場尚不發(fā)達，人均投保率還較低，但隨著中國老齡化社會的到來，社保養(yǎng)老金缺口日漸增大，商業(yè)養(yǎng)老保險便可作為社保養(yǎng)老的有力補充。也正因為年金保險可以規(guī)避養(yǎng)老金不足的風險，因此在日益老齡化的發(fā)達國家是一個極為重要的產(chǎn)品。
一次性提取未必劃算
雖然養(yǎng)老保險是多年累計的保障金，但是專家提醒被保險人，最好不要躉領養(yǎng)老保險，即不要一次性提取全部養(yǎng)老金。部分商業(yè)養(yǎng)老保險為投保人提供了定額領取、定時領取、或一次性領取等方式，有很多投保人擔心通貨膨脹、貨幣貶值等因素導致養(yǎng)老金縮水，所以有人選擇躉領養(yǎng)老金。平安保險專家說，不論是何種養(yǎng)老保險，投保人都要遵照“?？顚Ｓ谩钡脑瓌t，如果一次性取出養(yǎng)老金買房或投資，也就失去了養(yǎng)老的意義。老年人承受風險的能力在逐步減退，身體機能的衰退也決定了他們在領取養(yǎng)老金時需要更多的保險保障，新華保險專家朱頂亮說，如果投保人仍定時或定額領取保險金，在合同終止前，他依然享受保險保障功能和分紅功能，如果出現(xiàn)重疾致殘或身故，也能夠得到保險公司的賠付，這就等于被保險人在穩(wěn)定的收益下取得了更多的保障，而一次性領取養(yǎng)老金也就是被保險人自動放棄了保障的功能，這樣看來就未必劃算了。
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