平安保險曾經賣得很火的一款險種叫《平安智盈人生終身壽險（萬能型）》，從這款保險開始銷售到現(xiàn)在，我一直都十分的關注，因為要幫客戶比較和分析，所以不止一次的去閱讀該款保險的合同條款，對這份保險的條款和費用的扣除一直有著一些不同的觀點和看法，而且埋在心里很久很久了。
我一直認為：這個險種能夠如此之“火爆”的真正原因就是因為沒有人去認真的分析和了解。
很早就想將對這款保險的觀點和看法寫出來，供大家參考與評說，但一直沒寫，昨天遇到一個朋友，又聊起平安保險的這款萬能壽險，我的分析與講解，讓她感觸很深，于是一再告訴我，一定要寫出來，讓大家都看看，讓大家都能夠真正的清楚這份保險，好在哪里？不足在哪里？別讓客戶們不明不白的買著、有著、放著、蒙著，這樣對客戶是不公平的！
想一下也是，每一款保險，真的不能絕對的說哪好哪不好，只要適合自己的保障需求，那就是好的保險，我沒有必要、也不可能給任何保險冠以“好”與“不好”的名頭，但我可以有理有據的站在一個保險專業(yè)人員的角度，對保險的條款進行有理有據的分析和講解，讓每一個消費者都清楚和明白自己的消費，如果能做到這一點，我也算盡到了一份保險從業(yè)人員的責任了。
基于此，我在此將我對《平安智盈人生終身壽險（萬能型）&附加智盈人生提前給付重大疾病保險》保險作如下剖析，并將其與友邦保險現(xiàn)有的傳統(tǒng)壽險進行必要的比較，以方便更多的人更好的理解：
特別聲明：本人之所以在文章中采用原美國友邦保險的險種進行對比和比較，只是因為本人對美國友邦保險公司的險種十分了解與熟悉，這并非表明其他公司的同類險種不可比較，如果有不同觀點的同仁，希望認證本文的邏輯性與確切性，同樣可以用自己最熟悉的傳統(tǒng)險種進行相同的比較，其結果也一定是相同的。故特在此聲明，請各位讀者不要誤以為本人對美國友邦保險的險種情有獨鐘！
一、 平安智盈人生終身壽險險種的構成
《平安智盈人生終身壽險（萬能型）》，以下簡稱：平安萬能險
《附加智盈人生提前給付重大疾病保險》，以下簡稱：附加智盈重疾險
《附加無憂意外保險》
所謂保險險種的構成，主要是基于在不同的險種下，會產生不同的風險保費，因此，只要是作為單獨進行扣費的險種，就會有專門的保險條款，各條款也相應的會在中國保監(jiān)委進行備案，因此就應該單獨的加以說明。
為了能更簡要的說明平安萬能險及附加險的關系，本文中只對《平安智盈人生終身壽險（萬能型）》和《附加智盈人生提前給付重大疾病保險》進行說明，不對《附加無憂意外保險》作更多說明。如果有附加了《附加無憂意外保險》的客戶，需要更多的了解，請直接聯(lián)系本人（QQ:188813998）。
二、 費用扣除與續(xù)費獎勵
保險，保障的是風險！說白了就是客戶拿錢為自己“消災”的一種形式！
所以，保險的風險保障是建立在客戶繳納保險費的基礎之上的，不同的年齡、性別、職業(yè)，在建立風險保障時的費用也是不一樣的，說白了一句話還是：你什么人？花多少錢？就消多少災！為你擔多少的風險！這應該算是保險最原始、最通俗的說法吧！
在平安萬能險&附加智盈重疾險的保險中，要扣除的費用有以下幾項：
1、保單初始費：
保單初始費的扣費標準如下：（表一）
說明：在有些保險公司的萬能險中，第10期以后的初始費用就沒有了，如：友邦保險。而平安從11期往后會一直扣除保費的2%，改變了初始費用的真正意義，讓初始費用成為了固定費用和永久費用。
2、風險保費：
風險保費因為有兩個不同的險種在其中，所以會按兩種不同的費率標準進行扣費：
A、下表為平安智盈人生終身壽險（萬能型）的費率標準：（表二）
平安智盈人生終身壽險（萬能型）年保障成本表：
（每千元危險保額） 單位：人民幣元
B、下表為附加智盈人生提前給付重大疾病保險的費率標準：（表三）
附加智盈人生提前給付重大疾病保障成本表：
（每千元危險保額） 單位：人民幣元
3、在有些保險公司還有一個費用要扣除，叫保單管理費，如：友邦保險每月的保單管理費用為7.50元，一年合計為90元；平安沒有該項保單管理費。
4、平安智盈人生終身壽險（萬能型）的風險保費扣除情況明細表：
為了能更清楚的說明扣費情況，以下我以期繳6000元保費為例，性別男，年齡35歲，保額20萬，來說明保單在前10年的費用扣除情況（表四）：
5、保單續(xù)保獎勵：
前面也有提到，在不同的公司會有不同的費用要扣除，如：美國友邦保險每月扣除7.5元（每年90元）的保單管理費，平安保險沒有扣，這相對于客戶來說是好事。
但在初始費用的扣除上，美國友邦保險從第11期及以后各年，將不再扣除初始費用，而平安保險則從第11期及以后的各期，均會扣除保費的2%作為初始費，這相對于客戶來說是增加了費用。
平安保險從保單續(xù)保的第4年起，每年會為客戶給付續(xù)期保費的2%作為續(xù)保獎勵，這對于客戶來說也是利好。不過要說明的是，續(xù)保獎勵的領取一定要符合保單條款規(guī)定，具體如下：
（1）本主險合同生效日起3年內的每一期應交期交保險費，均在其約定的交費日期或其后的60日內交納；
（2）以前各期期交保險費均已交納，并且當期應交期交保險費在約定的交費日期或其后的60日內交納。
追加保險費和補交的以前各期期交保險費均不享有持續(xù)交費特別獎勵。
（說明：另有更詳細條款，不在此一一敘述）
所以，如果客戶想要得到從第四年開始的2%的續(xù)保獎勵，就必須要一直延續(xù)繳費，只有這樣，才能在10年后以續(xù)保獎勵來沖抵保單的初始費用。因為這兩個比例都是2%。如果期間中斷了再補交，不僅沒有續(xù)保獎勵，初始費用會一樣的扣除，續(xù)保獎勵也沒有了意義。
三、 保險的一些基本概念：
為了能更清楚的理解保險條款，更明白保險利益對于客戶的重要意義，在此有必要先明確一些保險的基本概念：
1、 消費型保險險種：
通常為短期或一年期保險，每年繳費，保單無現(xiàn)金價值，發(fā)生保障風險則賠付，一年中沒有保障風險發(fā)生則無賠付，不退費，不返還，保單失效時保險合同終止的險種；
如：一年期意外保險，每年繳費，保費低，一旦有風險發(fā)生，按合同約定進行賠付，一年中沒有風險，則第二年要重新續(xù)保合同方為有效，否則合同失效，保險終止，保險利益不存在。
2、 返還型保險險種：
每年繳費或定期繳費，所繳納的保費在扣除一定的費用后計入該保單賬戶，作為保單現(xiàn)金價值，有風險發(fā)生則賠付保險金額，沒有風險在保險合同滿期時會按保險條款的約定向客戶返還約定的保險金額的險種；
如：中國人壽的康寧定期保險，在一定的時期內，如果有合同約定的風險發(fā)生，則保險公司按約定賠付保額，無風險發(fā)生，在保險合同滿期時，保險公司按約定返還保險金額；
3、 自然費率
根據不同的自然年齡而調整保險費的一種保費計算方式；
如：友邦消費型重疾險種，每5 年一個費率，年齡越大，健康風險越高，保費也越高，以一個男性舉例說明，投保20萬消費型的重疾險，
20歲時年繳保費金額為：420元；
30歲時的年保費金額為：880元；
40歲時的年保費金額為：3120元；
50歲時的年保費金額為：9580元；
55歲時的年保費金額則為：13540元；
60歲時的年保費金額高至：18160元；
如果中途曾經出現(xiàn)過終止保單的情況，則要重新投保，重新投保時的身體健康情況如發(fā)生變化，則可能會出現(xiàn)拒保、免責、加費等情況；
超過了60歲，如果還想投保，保險公司將不再承保，也就是說有錢想買還不賣了！
而且所有這些保費繳了就繳了，有風險發(fā)生，保險公司賠付20萬，如果沒有風險，就算是保險公司賺了，客戶是拿不回這期間繳入的一分錢的。
4、 均衡費率
根據一定的規(guī)則制定的均衡不變的保險費計算方式；
如：友邦守衛(wèi)人生重大疾病保險，在客戶30歲購買保險時，按20年繳費，20萬保額的保費金額為：7960元，在這20年的繳費期內，不管客戶的年齡或健康情況發(fā)生什么變化，保費都只會是這個金額，恒定不變。
5、 保單現(xiàn)金價值
即保險單的價值。其產生是通過客戶與保險公司簽訂的人壽保險合同，在客戶繳納保險費、保險公司扣除相關的費用后留存在相應保單項下的金額；
如：（表四）中第一年繳費后進入個人賬戶中的金額：2288元，此金額為最初扣除費用后進入個人賬戶的金額，一旦該金額進入投資賬戶，參與投資運作后，則會發(fā)生變化，其變化后進入個人賬戶的金額將會以結算當日的數(shù)值為確定值，具體金額會根據不同的收益情況而發(fā)生變化。所有進入個人賬戶里的金額就是該保單的現(xiàn)金價值，如果發(fā)生退保，保單的現(xiàn)金價值是客戶可能確定得到的利益。
6、 個人賬戶價值
個人賬戶價值與保單現(xiàn)金價值相同，只是在萬能險中的稱謂不一樣而己，其表現(xiàn)形式會更加靈活，但本質卻是一樣。
四、 保單利益分析
買保險，最重要的是要看能夠獲得哪些保單利益，知道了保單的構成，也清楚了保險是怎樣扣除費用的，現(xiàn)在就應該要知道保單的利益了。
所謂保險利益，說白了就是客戶花了錢，能買到什么？
在平安萬能險里，這一點是最值得商榷的！為什么這樣說呢？請看我以下的分析：
通常人們買保險，就是一個保障對應一個保險利益，在客戶出現(xiàn)的風險滿足合同條款的約定的時候，保險公司就支付賠款，合同終止，這個過程實際上就是保險利益兌現(xiàn)的過程。
拿傳統(tǒng)的保險來比較一下應該更能夠說明問題：
如美國友邦的守衛(wèi)人生重大疾病險，共有三個個主要的保險利益：
1、 身故保障
2、 重大疾病保障
3、 保單豁免
第3項我這里不作敘述，如前兩項中有一項風險事故發(fā)生的時候，保險公司就要支付保險金，保險合同終止。
而在平安保險的智盈人生萬能壽險中，如果客戶附加了智盈人生提前給付重大疾病保險，其保險利益就是一樣了：
1、 身故保障
2、 重大疾病保障
只要有一項風險發(fā)生的時候，保險公司就要支付保險金，如果只是從這個層面上看，萬能壽險當然就很好了，因為同樣的保障，和傳統(tǒng)的壽險相比，他至少有以下幾點是傳統(tǒng)壽險所不具備的：
1、 保障額度靈活可調，可根據人生不同階段的保障需求自主調整保障額度；
2、 交費靈活，持續(xù)有獎，在經濟有困難的時候，可以緩繳保費，只要當時保單的價值足以支付保障成本，享受的保障利益不變；
3、 投資賬戶由專人打理，按日結算，復利計息，下有保底1.75%，上不封頂，讓客戶享受萬能賬戶的投資成果；
4、 保單初始時，可根據自己的需求設立保障額度，而不需要像傳統(tǒng)的壽險那樣要考慮保費的多少來確定保障的額度。（這句話要特別解釋一下，就是說如果萬能壽險在年繳6000元的情況下，保障額度可以選擇10萬，也可以是100萬，與首期繳費沒有關系，而傳統(tǒng)的壽險則不能這樣，10萬的保額保費如果是2500元，那100萬保額的保費就會是25000元，會讓客戶產生相應的繳費壓力。）
但我為什么要提出異議，為什么一定要說值得商榷呢？那是因為，在這個險種中，存在著一個讓人看不見的溫柔“陷阱”。
前面我說過了，客戶買保險就是“拿錢消災”；
前面我也說過了，保險的費率分為兩種形式，一種是自然費率，一種是均衡費率；
前面我還說過了，保險可以分成消費型和返還型兩種；
前面我也將平安萬能險險和附加重疾險的保險費率列出表了；
如果你覺得我前面所講的那些，你現(xiàn)在根本沒有印象，那請你再回頭認真的看一遍，這樣你會對我以下的敘述更容易理解。
這個讓普通人看不見的“溫柔陷阱”就是：在這個本來是投資返還型的終身壽中，精算師加入了兩個消費型、自然費率的險種：
1、終身壽險
2、附加提前給付重大疾病保險
這兩個險種的加入，雖然的確是為客戶建立起了一份必要的保障，但對于客戶來說，就等于是在一個漂亮的舞臺上上演了一出惡心的鬧劇一樣，而且讓客戶沒有了選擇的自由！
首先，大家都知道，保險保障應該是長期性的，而且越年輕買越便宜，更重要的是，均衡保費是年輕客戶選擇壽險保障最大的優(yōu)勢！因為年輕，可以有更多的選擇購買更適合、更便宜、保障更全面、保費更低的險種，可是當客戶買了這個險種的時候，事情就馬上逆轉了，保障雖然建立了，但當年齡一天天增加的時候，這份保險的保費也在慢慢的增長，更重要的是客戶還感覺不到保費的增長！等到客戶的年齡到了55歲或60歲的時候，這份保險因為其保障額度的費用（保障成本）為自然費率的繳費形式而將成為這份投資型保險的個人賬戶之不能承受之重！那時候，他就像一個吸在身上的螞蝗一下，將收益所得的“血”慢慢的吸干吸盡！
因為這兩個險種均為消費型，每年都是保險公司從客戶的個人賬戶里扣除了這兩樣保障的風險保費（保障成本），也因為是自然費率，所以隨著年齡一年年增長，保費也在一年年增加，這就成了這種情況：個人賬戶價值=投資收益-（初始費用+壽險保障成本+附加提前給付重疾險保障成本）+續(xù)期繳費獎勵。
要說明的是，投資賬戶的收益是不確定的，而每年從個人賬戶里扣除的費用卻是有賬可查的，最終客戶都沒有辦法向保險公司討問公道，因為合同的約定就是這樣！
為了更清楚的說明這部份保費有多少，從投保到某個年齡段期間到底有多少保費從個人賬戶里被劃扣了，我想用一個表格來說明可能會更加清楚和明白：
表五：
下表是以一個30歲的男性，投保10萬平安萬能壽險附加提前給付重大疾病保險的保費繳費演示：
也就是說如果一個30歲的男性，希望通過智盈人生來建立一份10萬元的壽險保障并附加重大疾病保障，這份保險從建立至保障到80歲為止，只要保障是有效的，保險公司就一定會從個人賬戶里扣除每年的保費，保障到80歲時，合計劃扣保費為：207166元的保障成本（費用）。如果什么事沒有，到80歲時，這207166的錢是不會返還，算是消費了；所消費的賬面保費（保障成本費用）金額為：207166元。
如果在30歲時，購買一份其他的重疾險兩全保障，如友邦保險的守衛(wèi)人生20年繳，20年合計保費為：79600元，同樣可以獲得10萬元的壽險及重疾險保障，而且在60-80歲時的保障額度為：12萬，80歲保險合同終止時還會返還10萬。保額與繳費賬面差為：20400元。
很明顯可以看到：
一個繳費高、隱性的收費、消費型、沒有返還；
另一個明確了繳費，有返還！
在同樣的保障下，只要稍作比較，就很明顯的可以看出其保障的實際性了。
可能有人會說，所有扣除的錢并不是客戶拿出來的呀！
是的，這筆20多萬的保費的確沒有讓客戶每年從口袋里掏出來，但請不要忘記了關于現(xiàn)金價值和個人賬戶價值的定義，雖然這錢沒有直接從客戶口袋里掏，但卻是從客戶保險合同的個人賬戶里扣除的，一樣還是客戶的錢，這就像銀行收取賬戶管理費一樣，每年從你存折里扣100元和要你拿100元交給他又有什么區(qū)別呢？
還可以這樣比方：一個小偷從你家里偷了10000元錢，當你抓到小偷的時候，他告訴你，沒有從你身上偷錢，所以這錢不能算是你的，你認為小偷的話可以成立嗎？
更何況，當個人賬戶價值不足以支付保障成本的時候（當螞蝗吸不到血了的時候），保險合同將會失去效益，一切的保險利益都將喪失，這個時候，損失最大的當然就是客戶了！不僅多年來繳納的保費沒有了，保障也沒有了，個人賬戶里的錢也沒有了，那時候才真是最大的悲哀了！
請千萬別以為這樣的事情不會發(fā)生！我做過很多這樣的演示，如果一個30歲的男性，每年往萬能險賬戶繳費6000元，建立30萬元的壽險及重疾險保障，繳費期設定為15年，如果保障額度一直這樣維持，到75歲的時候，如果個人賬戶里還有結余的話，那就真的應該是收益不錯的萬能險了！
而真正實際的演示是，按年利率為5%的收益來演示，在54歲的那一年，該個人賬戶的價值就已經不能維持相應的保障成本了，如果延長繳費，一直持續(xù)繳費至75歲，就算用所有的收益和所有繳付的保費加起來，也會在75歲那年因個人賬戶價值不足以支付保障成本而終止，這是通過友邦保險萬能壽險的演示而得到的結論。
也許平安保險在萬能險的演示方面會更高一籌，但各位請千萬要注意了，除1.75%的保證利率外，所有所有高于1.75%的收益都是不保證的，而就目前平安萬能險的年利率水平來看，也沒有達到5%的水平（見表六），如果這樣，那你所期望的更高的投資回報在這個萬能險中可以得到實現(xiàn)嗎？
表六：平安萬能險2007年以來年化利率一覽表：
除此，該保險的合同條款規(guī)定，萬能壽險在被保險人60周歲之后、附加提前給付重大疾病保險在被保險人55周歲之后是不能再增加保險保障額度的，也就是說，如果一位56歲的被保險人，想要通過萬能險來增加重疾險的保額時，保險公司是不能接受的。
還有一個重在的環(huán)節(jié)，這個保險所說的投資收益，就像墻上畫著的餅一樣。
如果僅僅只是保費高，保費收得多，可能還會有一些人能夠接受，因為他們還期望著通過投資產生的收益，可能會讓個人賬戶的價值產生一定額度的增長，客戶在出現(xiàn)風險之后，也會得到更多的保險金。
但事實上，平安保險的這款萬能險與目前在美國和歐洲各國的一些萬能險產品有著一個很大的不同，那就是在出現(xiàn)風險賠付的時候，會有如下區(qū)別：
1、較好的賠付是：風險發(fā)生后的賠付=保障額度+個人賬戶價值（目前美國友邦保險的萬能險賠付就是這樣）；
2、目前平安萬能險的賠付是：風險發(fā)生后的賠付=保障額度或個人賬戶價值的105%，取較大者。
用一個簡單的例子來比較吧：
馬先生，為自己投保了一份萬能險，年繳保險費為10000元，己經繳費12年，保障額度為：20萬，在第12年的時候，馬先生因意外不幸身故，經查身故時，馬先生萬能壽險的個人賬戶價值金額為：130986元。按不同的理賠形式，受益人獲得的理賠金額具體如下：
1、 按較好的賠付情況，受益人獲得的賠付金額為：20萬+130986元=330986元
2、 按平安目前的賠付情況，受益人獲得的賠付金額為：20萬。
由此可以看出，如果該份保險，個人賬戶價值高過個人保障額度的時候，保障額度實際上就不存在了，而正常客戶應該享受到的保險公司的投資成果卻被保險公司當成了客戶的風險保障，這不就等于這份保單所轉移的風險正是保險公司自己的資本風險嗎？
如果這份保單，個人賬戶價值低于投保時的個人保障額度，出現(xiàn)風險的時候，哪怕當時個人賬戶里面的確是有些收益了，這些收益卻不是客戶能夠得到的，因為客戶能夠獲得的只是高于個人賬戶價值的個人保障額度！而保單所產生的收益在此時成了保險公司沖抵保險金支付的資本了，說到底，這同樣是在轉移保險公司自己的風險！
還有一點也是應該要告訴各位的，那就是保險金額的賠付，在平安萬能險的保險保障中，看上去是兩個不同的保障，在保險費的扣除時，也是按兩個不同的保障來扣除保費的，但在附加險的保險合同條款中卻明確告知如下：
“我們給付“重大疾病保險金”后，本附加險合同終止，主險合同基本保險金額、主險合同保單價值均按給付的重大疾病保險金與主險合同保險金額的比例相應減少，如果主險合同基本保險金額減少至零，主險合同終止?！?/span>
這就是說，如果在該保險合同下附加的重疾險獲得了賠付，如果該附加險的保險金額與主壽險的保險金額是一致的時候，在獲得了該賠付之后，該保險合同就終止了。
下面還是以一個舉例來說明該項保障，同時也結束這篇文章：
馬先生，為自己投保了一份萬能險，年繳保險費為10000元，己經繳費12年，保障額度為：20萬，在第12年的時候，馬先生不幸身患重大疾病，在申請保險理賠時，經查馬先生萬能壽險的個人賬戶價值金額為：130986元。個人賬戶的金額因為投資收益的增加，的確比自己所繳保費有所增加，于是馬先生向平安保險公司申請理賠，最終獲得的賠付金額為：20萬！賠付后，保險公司收回了該保險合同，并告知馬先生，該保險合同因己完成賠付，保險合同隨即終止。
看到這里你想到了什么？是不是覺得我這個例子舉得不太恰當呢？好吧，我重新舉例來說明這次的賠付：
馬先生，為自己投保了一份萬能險，年繳保險費為20000元，己經繳費12年，保障額度為：20萬，在第12年的時候，馬先生不幸身患重大疾病，在申請保險理賠時，經查馬先生萬能壽險的個人賬戶價值金額為：250986元（說明：這樣的收益在12年的時間內通過萬能壽險的收益是不可能產生的）。個人賬戶的金額因為投資收益的增加，的確比自己所繳保費有所增加，于是馬先生向平安保險公司申請理賠，最終獲得的賠付的保險金額為：263535.30元（因為保險合同約定：本主險合同的保險金額等于保單價值的105%和基本保險金額兩者的較大者。）！賠付后，保險公司收回了該保險合同，并告知馬先生，該保險合同因己完成賠付，保險合同隨即終止。
不管是哪一種情況的賠付，對客戶來說都不理想，這就是平安保險的萬能壽險：一個看到收益得不到，另一個得到收益卻沒用上保障，用自己的收益為自己買了一份保障！
同時也想問問各位：保險的好與不好，優(yōu)與不優(yōu)，最終都是要用事實來說話的，就算收益再好，回報再高，只有最終能拿得回來的才是最好！
所以，當你想要去相信一家保險公司的時候，你真還不如去相信一個誠實、專業(yè)、敬業(yè)的保險代理人！
突然覺得自己很不負責任，因此對本文又作了如下的添加：
三、 一些必要的建議
雖然文章寫到這里就完了，但當自己重新回頭看的時候，總覺得少了些什么，今天終于明白了，作為一個專業(yè)敬業(yè)的代理人，應該要給到一些專業(yè)的建議，只有這樣才算是有始有終，有頭有尾的了。因此，重新寫了以下的結尾：
1、 取消附加，重新投保重疾險：對于己經買了該款保險的客戶來說，我建議可以取消附加在萬能險上的重大疾病險，同時重新投保專門的重大疾病保險，這樣操作，從長遠的情況來看是一定要優(yōu)于目前的投保方式的；
2、 單獨建立保障，另買重疾險：對于目前還沒有購買的客戶來說，可以在確定保險的時候，不附加重大疾病險，單獨購買萬能險，以追求其終身保障和靈活的繳費方式，同時可以在年齡較高的時候，充分享受萬能險帶來的保單收益，當然如果這樣操作，客戶就應該對萬能險進行多家的比較了，個人賬戶在身故后的給付不同，直接關系到客戶的切身利益，是不能不考慮的首要因素；
3、 改變繳費方式，降低重大疾病保障繳費壓力：很多年輕人，由于收入不高，加上又希望建立足夠的重疾險保障，才選擇了萬能險附加重大疾病保障計劃，因此建議這部分客戶，應該將重大疾病險的繳費方式從年繳的方式改變成月繳，這樣可以分散繳費壓力，避免一次性投入幾千元保費，會讓人覺得不好安排。雖然年繳保費在折算成月繳（或季繳、半年繳）的時候會加入利息，但一旦風險發(fā)生，未繳之保險一定會高出利息好多倍的，這樣算來，利息的支付也就在情理之中了。
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