俗話說，欠債還錢，天經(jīng)地義，長(zhǎng)久以來，催債就是一門生意。提到催債，大家可能很自然想到香港片里那些上門要錢的黑社會(huì)：在你家墻上寫上“還錢”、“殺”等各種恐嚇罵人的話，或者走半路突然遇到一伙人對(duì)你說：再不還錢，剁你雙手！總之，一言不合就打打殺殺?，F(xiàn)實(shí)是不是這樣呢？負(fù)責(zé)的說，電影里都是騙人的.
隨著這幾年銀行壞賬率，特別是網(wǎng)貸行業(yè)壞賬率的攀升，催收行業(yè)迎來了一個(gè)爆發(fā)的局面，有人估計(jì)，催債行業(yè)已經(jīng)是一個(gè)萬億級(jí)的市場(chǎng)，而且越來越呈現(xiàn)出一種專業(yè)化運(yùn)作的狀態(tài)。當(dāng)然，這個(gè)過程中，同樣伴隨著大量的灰色地帶。今天就給大家講講催債行業(yè)里的各種門道。
催債鏈條
首先，現(xiàn)在的催債手段已經(jīng)比之前大大升級(jí)，總前端到終端到后端，形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈。
先說前端，已經(jīng)有專門的黑客介入。催收行業(yè)最大的痛點(diǎn)，就是找不到欠款人，所以前端一般要做的是收集欠款人的信息，比如你單位地址、家庭地址，過去催債公司收集這塊信息維度比較少，但是現(xiàn)在通過大數(shù)據(jù)，一些黑客已經(jīng)可以輕松收集，業(yè)內(nèi)叫“信息修復(fù)”：只要客戶交400元，提供欠債人的電話號(hào)碼、姓名、身份證號(hào)，黑客就可以迅速查到你的住址、公司。這不算什么，現(xiàn)在黑客已經(jīng)可以對(duì)你進(jìn)行實(shí)時(shí)定位。比方先拿到你的手機(jī)號(hào)碼，然后到社工庫(kù)“滾一輪”，什么是社工庫(kù)？這是黑客常用的一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，里面存儲(chǔ)了大量外泄的用戶隱私數(shù)據(jù)，如果你曾經(jīng)登陸一些應(yīng)用的時(shí)候泄露了自己的用戶名和密碼，在這里面很有可能被找到，接著，黑客只要用你的用戶名和密碼一登陸，利用軟件定位功能，比如餓了么、美團(tuán)，就可以知道你的位置，如果順帶獲取你的一些支付賬號(hào)，就能判斷你是不是有還款能力。
收集完信息，接下來就進(jìn)入催收程序。怎么催呢？主要兩招。先是電話催，行話叫“電催”。一開始上來很溫柔的提醒，如果不見效，那就一直催，現(xiàn)在很多P2P公司都會(huì)在市面上購(gòu)買一種叫“呼死你”的軟件，一直呼到你手機(jī)癱瘓。人力不夠的話就將這些活兒外包出去，所以現(xiàn)在誕生了一個(gè)新的職業(yè)叫“催客”，人人都可做催客，典型的如借貸寶旗下的人人催。如果這招不管用，那也沒關(guān)系，他們會(huì)給你的親朋好友打電話，讓你身邊的人都知道你欠了錢。有人奇怪，這些人是怎么獲得我的親朋好友的聯(lián)系方式呢？很簡(jiǎn)單，大部分借款A(yù)PP，在你申請(qǐng)借款的時(shí)候，都會(huì)有一個(gè)“讀取通訊錄”的要求，不通過就不讓申請(qǐng)，很多人習(xí)慣了裝APP軟件，時(shí)間長(zhǎng)了，根本看都不看，就同意了。大數(shù)據(jù)時(shí)代，隱私已經(jīng)越來越趨向于消失。
如果電催不起效，那就要來“硬”的了：上門催繳。這里面水就深了。一般來講，欠款越多的越難催，越往上基本上都是一些難啃的骨頭。但也恰恰因?yàn)殡y啃，反而成了一門巨大的生意。因?yàn)榈搅诉@個(gè)階段，大部分銀行、借貸公司心里都有底，欠款人還上錢的概率已經(jīng)不大，所以愿意支付更高的“提成返傭”，比如50%。這是一個(gè)多么大的誘惑，所以對(duì)針對(duì)這塊市場(chǎng)，催收公司的爭(zhēng)奪非常激烈，能吃上這口飯的，多多少少都有一些地方的“地頭蛇”或黑社會(huì)背景，采用的典型手段就是暴力催收。
不過，這種暴力催收可不是那種簡(jiǎn)單的人身攻擊，現(xiàn)在的催收公司都不會(huì)輕易碰觸法律的底線，而是采用一種軟暴力，對(duì)欠債人進(jìn)行心理施壓。
比如利用色情威脅，典型的如之前刷屏的裸條事件。
裸條事件
今年6月微博上爆出的一個(gè)新聞，說有些借貸平臺(tái)開展一種“裸條”業(yè)務(wù)，就是用裸照來替代借條--手持身份證，對(duì)著鏡頭拍各種裸照，而且借貸利息多少呢？一周30%。這么高的利息，怎么還會(huì)有人借呢？真有人借，借的人還不少。其中有相當(dāng)比例都是一些在校大學(xué)生。這些大學(xué)生沒有收入來源，但消費(fèi)觀念超前：各種信用卡、校園貸透支，有的女大學(xué)生為買衣服欠下幾萬元債務(wù)，還有的參與賭球、賭彩，以至背了一身債，最后走上不歸路。比如今年3月，媒體就爆出，河南有個(gè)大二學(xué)生欠了幾十萬各種網(wǎng)絡(luò)貸款，最終因無力償還跳樓自殺。這個(gè)學(xué)生叫小鄭，還是班里的班長(zhǎng)，因?yàn)閰⑴c網(wǎng)絡(luò)博彩以及炒股，欠下了50多萬的債，怎么辦呢？這時(shí)候一些面向在校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)小額貸款成了他的救命稻草，只要憑身份證、學(xué)生證就可以迅速獲得貸款，但自己一個(gè)人又貸不了那么多，于是找了幾十個(gè)同學(xué)借來身份證、學(xué)生證，在十幾個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)借了將近60萬，最終債務(wù)越積越高，不堪承受選擇自殺。而身邊同學(xué)直到催債電話打來，才知道真相。此是題外話。
艾滋病催債隊(duì)
比裸貸更惡劣的，是組建艾滋病催債隊(duì)，對(duì)欠債人進(jìn)行“高壓心理戰(zhàn)”。怎么做呢？專門找那些患上艾滋病的人群，組成一支催債隊(duì)，有業(yè)務(wù)來了帶上幾十個(gè)艾滋病人一同上門，但他們很有原則，“不殺人放火、不觸犯法律”，到了你家，客客氣氣的，啥也不說，只亮出小紅本--醫(yī)院開具給艾滋病人的“身份證明”，通常欠債人一見之下，魂飛魄散，避之不及。要是急眼了，就讓有些隊(duì)員假裝發(fā)病，地上翻滾口吐白沫進(jìn)行恐嚇，這招的確好使，通常沒過幾天欠債人就乖乖還錢了?，F(xiàn)在有些艾滋病人就靠這個(gè)養(yǎng)家糊口，原本是弱勢(shì)群體的他們，反而在利益的驅(qū)使下被利用了起來，成為催債食物鏈中一環(huán)。
這種暴力催收的效果怎樣呢？相當(dāng)有效。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，暴力催債的回收率，要遠(yuǎn)高于正常催收，正常催收的回收率5%到7%，而暴力催收可達(dá)30%以上，翻了好幾倍。正是因?yàn)檎T惑巨大，才會(huì)滋生各種惡劣的手段。
有人會(huì)好奇，老外催債會(huì)不會(huì)也和我們一樣呢？我們舉一個(gè)美國(guó)的例子，大家就能看出區(qū)別。
美國(guó)催債法
沒錯(cuò)催債的程序是有法律規(guī)定的，1977年美國(guó)就出臺(tái)了《公平債務(wù)催收法》，這個(gè)法律的核心就是怎么規(guī)范債務(wù)催收人的行為，保障債務(wù)人的權(quán)益。比如規(guī)定催債有一個(gè)基本前提，就是不得對(duì)欠債人造成困擾，不能在不方便的時(shí)間地點(diǎn)聯(lián)系債務(wù)人，早8點(diǎn)之前和晚8點(diǎn)之后，包括對(duì)方工作的時(shí)候也不能隨便打擾，要溝通需要經(jīng)過債務(wù)人本人的同意，
而且，如果債務(wù)催收人違反相關(guān)規(guī)定，要承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任，債務(wù)人不僅可以個(gè)人訴訟，還可以提起集體訴訟。像裸條借貸這種要挾行為，不管女大學(xué)生是不是自愿，都是明顯惡意違法，是絕對(duì)不允許的，更不用提上門暴力催收了。
聽到這，有人可能說，這不應(yīng)了中國(guó)那句話：“欠債的都是大爺嗎？”不是這么簡(jiǎn)單。這是催債市場(chǎng)發(fā)展到成熟階段必然出現(xiàn)的現(xiàn)象。美國(guó)債務(wù)催收行業(yè)也曾存在大量簡(jiǎn)單粗暴的催債行為，這些行為讓有的人破產(chǎn)、有的人婚姻破裂、有的工作丟失，有的個(gè)人隱私外泄，帶來非常嚴(yán)重的后果，所以必須進(jìn)行規(guī)范。如今美國(guó)已有大量的第三方收債公司，而90%的債權(quán)人都會(huì)選擇由第三方收債人進(jìn)行債務(wù)催收，因?yàn)榇邆莻€(gè)技術(shù)活，專業(yè)的事情交給專業(yè)的人去做。好比兩美國(guó)人開車發(fā)生碰撞，如果不嚴(yán)重，雙方下車和和氣氣交換名片：這是我的名片，請(qǐng)你聯(lián)系我的律師。所以在美國(guó)，即使一個(gè)人欠了債，他也可以保證自己的權(quán)益不受侵害。
反觀我們現(xiàn)在的催債市場(chǎng)，還處于起步階段，行業(yè)規(guī)范不統(tǒng)一，監(jiān)管體系不健全，如此才形成魚龍混雜的局面。
也有人說，難道中國(guó)就沒有比較規(guī)范的催債公司呢？當(dāng)然有，只是不被大家所熟知。
催債第一股
中國(guó)催債市場(chǎng)的的誕生，和我們現(xiàn)在普遍使用的信用卡關(guān)系很大。1995年廣發(fā)銀行發(fā)行首張信用卡之后，很多銀行紛紛跟上，信用消費(fèi)突然暴增，由此帶來大量壞賬，銀行自己催收人力有限，只能把這些業(yè)務(wù)外包出去，這才誕生了催債公司。
那銀行是不是隨便找個(gè)催債公司，只要幫我要回錢就行呢？當(dāng)然不是。因?yàn)榇呤展編豌y行催債，它的催收行為和銀行的信譽(yù)是綁在一塊的，要是催收行為遭到客戶反感，大家只會(huì)怨銀行。所以，銀行與催債公司的合作條件很嚴(yán)格，比如事先銀行會(huì)設(shè)立明確的懲罰標(biāo)準(zhǔn)，小到罰款、停單，大到終止合作。這就使得催債公司一開始就不得不按照專業(yè)化的路子來，從2003年到2013年，是催收行業(yè)發(fā)展的黃金10年，活下來的催債公司都是相對(duì)專業(yè)化的公司。
舉個(gè)例子，有家公司叫一諾銀華，2009年成立，是上海的一家催債公司，全國(guó)開設(shè)了40多家分公司，人稱“催債第一股”。這名號(hào)怎么得來的呢？因?yàn)?015年10月公司登陸新三板，也是國(guó)內(nèi)首家在新三板上市的民營(yíng)資產(chǎn)管理公司，當(dāng)時(shí)一度引起圍觀，有人調(diào)侃“一大波專業(yè)催債人即將上線”。這家公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)就是金融外包，幫助銀行和P2P等平臺(tái)討債，從中賺取傭金。
這家公司的專業(yè)性體現(xiàn)在什么地方呢？
首先，服務(wù)的客戶基本都是機(jī)構(gòu)，不是個(gè)人。別人私下欠了你錢不還，這種業(yè)務(wù)公司是基本不接的。為什么？市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，必須依賴大客戶來保持體量。所以一諾銀華的主要客戶是一些大銀行，中農(nóng)工建四大行、中信銀行、招商銀行等，業(yè)務(wù)有一半是個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)，其他還有房貸、車貸、消費(fèi)貸等等，因此銀行是它的主要收入來源，比如中信銀行，2014年度和2015年上半年，分別貢獻(xiàn)了一諾銀華將近一半的收入。
其次，整個(gè)催收過程不是簡(jiǎn)單的用“呼死你”軟件，或者暴力催收，而是通過一些列的技術(shù)、流程手段來提高催債效率。公司有一套專業(yè)的催收系統(tǒng)、專門的清收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，還有高效的清收流程。比如催收系統(tǒng)，公司自主開發(fā)了一套催收軟件，這個(gè)軟件事先匯聚一個(gè)敏感詞庫(kù)，同時(shí)對(duì)催收人員的催收電話進(jìn)行全程監(jiān)控，一旦說了不恰當(dāng)?shù)脑?，觸及敏感詞庫(kù)，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)終止通話。再比如清收流程，每一個(gè)欠款人的信息數(shù)據(jù)，都要經(jīng)過專業(yè)的分析和數(shù)據(jù)處理，形成相應(yīng)的催收方案，派什么人去催收、用什么手段來催收都是有講究的，比如哪種客戶要先打電話催繳，哪些客戶要先調(diào)查再打電話，不同職業(yè)的人也有對(duì)應(yīng)的話術(shù)。
正是通過這種專業(yè)化的運(yùn)作，一諾銀華才發(fā)展迅速，現(xiàn)在年業(yè)務(wù)承接能力達(dá)到100-200億元人民幣，在2016中國(guó)不良資產(chǎn)處置發(fā)展峰會(huì)上，公司還斬獲了“杰出企業(yè)獎(jiǎng)”，受到市場(chǎng)認(rèn)可。
總結(jié)
催債市場(chǎng)，現(xiàn)在看來還有種種問題存在，一諾銀華雖然作為個(gè)例并不能代表整個(gè)催債行業(yè)的現(xiàn)狀，但我們有理由相信，這個(gè)市場(chǎng)會(huì)朝著越來越專業(yè)化的方向發(fā)展。催收行業(yè)最缺其實(shí)就是規(guī)范，設(shè)立配套的政策法規(guī)，是眼下的當(dāng)務(wù)之急。
另外，在催債行業(yè)魚龍混雜的背后，我們也看到一個(gè)事實(shí)，中國(guó)催債市場(chǎng)的潛力巨大。周知以前講過一期不良資產(chǎn)處置的節(jié)目，在那期節(jié)目中，提到中國(guó)的不良資產(chǎn)處置方興未艾，其實(shí)放大一點(diǎn)看，我們可以將催債理解成一種不良資產(chǎn)處置，處于爆發(fā)的前夜。
最后，作為我們每個(gè)個(gè)人來說，最好還是不要成為別人眼里的不良資產(chǎn)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，維護(hù)好自己的個(gè)人信用，是很重要的一件事?，F(xiàn)在各種借貸平臺(tái)興起，每個(gè)人都能夠更加輕易的借到錢，但是借之前，務(wù)必考慮自己的還款能力，不要輕易讓自己陷入“負(fù)債經(jīng)營(yíng)”的狀態(tài)。
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