一、什么是網(wǎng)貸
1、網(wǎng)貸的起源：網(wǎng)絡(luò)信貸起源于英國，隨后發(fā)展到美國、德國和其他國家，其典型的模式為：網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交。
網(wǎng)貸，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款，P2P是英文peer to peer的縮寫，意即“個人對個人”。在傳統(tǒng)P2P格式中，網(wǎng)絡(luò)平臺僅為借貸雙方提供信息流通交互、信息價值認(rèn)定和其他促成交易完成的服務(wù)，不實質(zhì)參與到借貸利益鏈條之中，借貸雙方直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)平臺則依靠向借貸雙方收取一定的手續(xù)費維持運(yùn)營。
2、網(wǎng)貸在中國：P2P網(wǎng)貸2007年進(jìn)入中國，并在2013年開始迎來大發(fā)展，到現(xiàn)如今，全國P2P網(wǎng)貸平臺在運(yùn)營數(shù)量已有2000家左右，全國P2P投資人突破百萬大關(guān)。
P2P網(wǎng)貸在中國經(jīng)過幾年的發(fā)展，已經(jīng)不同于歐美國家的原始面貌，在中國發(fā)生了很多變化，有的提供擔(dān)保機(jī)制，有的引入了線下模式，有的已經(jīng)介入到了借貸雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系中去，成為借貸資金流轉(zhuǎn)的中轉(zhuǎn)站。
3、P2P網(wǎng)貸的運(yùn)營模式
運(yùn)營模式：資金借出人獲取利息收益，并承擔(dān)風(fēng)險；資金借入人到期償還本息，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費。
4、什么是校園貸：校園貸是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品之一。只要你是在校學(xué)生，網(wǎng)上提交資料、通過審核、支付一定手續(xù)費，就能輕松申請信用貸款。
▲如果是正常的信貸，是一種金融工具，是互聯(lián)網(wǎng)+時代創(chuàng)新發(fā)展的金融理財衍生服務(wù)，它的確為大學(xué)生打開了一扇解決經(jīng)濟(jì)困難的窗，用得好，就能發(fā)揮校園貸的正向功能。
▲如果是不良信貸，即我們經(jīng)常提到的校園不良網(wǎng)絡(luò)信貸，它一般披著具有誘惑力的迷人外衣，打著申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速的旗號，喊著花明天的錢，圓今天的夢，總有一款滿足你的口號，像金融毒品一樣能夠讓大學(xué)生欲罷不能。目前校園網(wǎng)貸出現(xiàn)各種問題的都是這些不良信貸。
不良校園貸大多具有信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金的特點，可以在短時間內(nèi)像滾雪球一樣使原本的千元貸款滾成萬元乃至數(shù)十萬欠款。不良校園貸通過低門檻借貸引誘大學(xué)生過度消費，不注重貸款人信息保護(hù)，甚至以威脅、騷擾、公布裸照等違法方式催還貸款，引發(fā)了大學(xué)生出走、自殺等極端現(xiàn)象，給高校和大學(xué)生本人帶來非常不好的影響。
二、“花明天的錢，挖今天的坑”，網(wǎng)貸深坑知多少
1、費率不明。一些校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺往往只宣傳分期產(chǎn)品或小額貸款的低門檻、零首付、零利息等好處，卻弱化其高利息、高違約金、高服務(wù)費的分期成本，甚至隱瞞或模糊實際資費標(biāo)準(zhǔn)、逾期滯納金、違約金等?？此泼庀?、低息的平臺通常高達(dá)20%以上，成了“高利貸”，逾期后每日費率最高與最低相差達(dá)60倍之多。很多大學(xué)生因為一時沖動購物而選擇貸款，最終要償還的“本息和”相當(dāng)于貸款本金1.5倍，甚至更多。
2、隱形擔(dān)保。分期平臺并非真的“免擔(dān)?！?，大學(xué)生申請過程中提供的家庭住址、父母電話、同學(xué)電話、輔導(dǎo)員聯(lián)系方式等信息，實際上就是隱形擔(dān)保，如不能按期還款，某些平臺就會向貸款人的父母、同學(xué)、輔導(dǎo)員催款。
3、貸款門檻低、審核不嚴(yán)，身份可冒用。一些不良網(wǎng)貸平臺打出“零門檻，無抵押”“線上審核，最快3分鐘到賬”等類似廣告，在一些校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上注冊用戶，一般只需要學(xué)信網(wǎng)數(shù)據(jù)、學(xué)生證、身份證，以及常規(guī)聯(lián)系人信息，就可貸款高達(dá)2-3萬，一方面刺激、誘導(dǎo)了學(xué)生非正常的消費或使用資金；另一方面，大部分校園貸只需提供身份及學(xué)生信息，并且只需要通過網(wǎng)絡(luò)申請，資質(zhì)審核方面存在漏洞。如果一名學(xué)生獲取了另一名學(xué)生的身份信息，很容易冒用他人的身份去貸款，而被冒用身份的無辜學(xué)生，將不得不面對信用記錄遭抹黑、莫名成為追債對象等棘手問題，還有，從校園網(wǎng)貸還會衍生出“黑中介”盜用他人身份信息，進(jìn)行網(wǎng)貸。
4、高額度誘惑。如果看到“只要本科生學(xué)歷即可辦理貸款，最低幾萬起”的廣告，千萬不要相信，因為一般本科生無論如何也無法純信用貸款幾萬元。高利貸提高授信額度，誘導(dǎo)貸款，易導(dǎo)致學(xué)生陷入“連環(huán)貸”陷阱。
5、不文明的催收手段。很多校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺普遍存在不文明的催收手段，比如“關(guān)系催收”，學(xué)生借款時被要求填寫數(shù)名同學(xué)、朋友或親屬的真實聯(lián)系方式，如果不能按時還款，平臺就會把其逾期信息告知該學(xué)生的關(guān)系圈，嚴(yán)重干擾和傷害了借款學(xué)生。大多數(shù)放貸公司或平臺將催收工作外包給催收機(jī)構(gòu)，采取短信、電話甚至上門騷擾或收取高額逾期費用、口頭恐嚇、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁等極端手段，暴力追債現(xiàn)象威脅學(xué)生人身安全，特別是“裸條”現(xiàn)象的發(fā)生，嚴(yán)重影響大學(xué)生的身心健康。
6、風(fēng)險難控，易將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給家庭。部分校園借貸平臺利用少數(shù)學(xué)生金融知識匱乏,鉆金融監(jiān)管空子,誘導(dǎo)學(xué)生過度消費；大學(xué)生有旺盛的消費欲，但是沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，其還款來源主要來自于父母，所以校園借貸往往最后由家長兜底。
7、校園代理人無資質(zhì)。校園貸的許多代理人是由在校大學(xué)生擔(dān)任，其并沒有金融行業(yè)方面的相關(guān)從業(yè)資格。校園網(wǎng)貸平臺“校園代理,層層分包提成”等發(fā)展模式破壞正常校園秩序。
8、替人網(wǎng)貸，是個“劫”。有的同學(xué)礙于人情關(guān)系等原因，用自己的身份證件替別人辦理貸款。這種行為風(fēng)險很高，因為一旦對方無力還款，剩余的債務(wù)就由“被”辦理人獨自承擔(dān)。認(rèn)為，雖然是拿自己的身份信息辦了網(wǎng)貸，但網(wǎng)貸來的錢自己一分沒花，就不需要換貸款，這種認(rèn)知是大錯特錯的。
9、分期購物 質(zhì)量難保。有些網(wǎng)貸平臺針對大學(xué)生推出了分期購物功能，本質(zhì)上是以消費之名、行借貸之實，借貸成本高且所經(jīng)營商品的質(zhì)量也難有保證。
三、校園網(wǎng)貸詐騙套路知多少
1、套路一 以好處為誘餌，引誘貸款
詐騙分子在大學(xué)校園內(nèi)以“給好處費”為誘餌，讓大學(xué)生以自己的名義在網(wǎng)貸平臺貸款，事后給大學(xué)生幾百元至數(shù)千元不等現(xiàn)金作為“好處費”，并承諾所有貸款均由自己來還，與幫其貸款的大學(xué)生毫無關(guān)系，然而一但貸款成功，便人間蒸發(fā)。
2、套路二 發(fā)布虛假廣告，騙取押金
詐騙分子一般在搜索引擎上大量散布虛假網(wǎng)絡(luò)貸款信息，待大學(xué)生搜索到該公司信息后與其聯(lián)系，便偽造貸款合同，并要求大學(xué)生繳納數(shù)千元的保險金，有些還會繼續(xù)以信譽(yù)不足等為由，多次要求學(xué)生向其轉(zhuǎn)賬。
3、套路三 騙取學(xué)生信息，迅速轉(zhuǎn)賬
詐騙分子還會先通過各種手段，如制作虛假貸款申請表獲得大學(xué)生手機(jī)暫時使用權(quán)、銀行卡以及個人信息，將銀行卡與自己的微信、支付寶等綁定后再交還學(xué)生，并以該大學(xué)生名義在網(wǎng)貸平臺多次辦理大學(xué)生貸款，時刻關(guān)注到賬信息，一旦到賬迅速轉(zhuǎn)移，隨后銷聲匿跡。
4、套路四 謊稱“黑戶”漏洞，套現(xiàn)分紅
詐騙分子謊稱大學(xué)生分期貸款可以操作為銀行內(nèi)部的“黑戶”，從而不用還款，可以利用這一軟件漏洞賺錢。這種主要方式主要是讓大學(xué)生分期貸款購買高端電子產(chǎn)品后再低價出售，套現(xiàn)后詐騙分子成功“分紅”，事后貸款平臺催大學(xué)生還款時，“大忽悠”已不知去向。
5、套路五 額度小，期限短
“額度小” 是為了迎合大學(xué)生的借款需求；“期限短” 是為了間接提高貸款利息， 而且短期的總利息看起來不會很高， 大學(xué)生比較容易接受。但是，如果真正計算貸款成本， 費用是非常高的， 因為它還包括了手續(xù)費及其他費用。 若借款學(xué)生未按時還款，逐日累積，還款能力將受影響。
6、套路六 采用“砍頭息”
給借款人發(fā)放借款時，貸款公司（或貸款平臺）會從本金中扣除一部分錢， 這部分錢就是“砍頭息”。比如，甲借給乙5萬元，但在付給乙錢的時候，甲將扣除5000元作為利息， 也就是說， 乙實際拿到手的錢只有4.5萬元。
7、套路七 還不起款？給你介紹還款路徑
若借款學(xué)生還不起款，放款人往往會主動為其介紹路徑， 而該路徑就是向另外一家貸款公司借錢， 還上一家公司的欠款。 這意味著借款人將簽下更高額的欠款合同，易引發(fā)“連還貸”。不少大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)借貸后，拆東墻補(bǔ)西墻、利滾利，借款人的債務(wù)就越滾越高，后患無窮。
8、套路八 規(guī)避法律風(fēng)險做假流水
由于高利貸是不受法律保護(hù)的，為了規(guī)避這一風(fēng)險，一些貸款公司先將承諾的款項打入借款人的賬戶， 然后讓借款人取出來，再從中取走一部分錢，所以， 最后借款人拿到手的錢并沒有承諾的那么多， 但實際還款金額卻是承諾的借款數(shù)額。
9、貸款合同免責(zé)條款無本萬利
一些校園貸款平臺的服務(wù)協(xié)議里，都有免責(zé)條款，其中明確有些情況是網(wǎng)貸平臺不承擔(dān)責(zé)任也不賠償?shù)?。比如電信設(shè)備出現(xiàn)故障不能進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸?shù)?；由于黑客攻擊、電信部門有技術(shù)調(diào)整或故障、網(wǎng)站升級、銀行方面的問題等原因而造成的服務(wù)中斷或者延遲。在實際操作中，網(wǎng)貸平臺完全可以利用這些免責(zé)條款不承擔(dān)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。
四、不良校園網(wǎng)貸防范
1、大學(xué)生樹立正確的消費觀，不虛榮，不攀比，良性消費，防止沖動消費。
每日生活費不少，也很節(jié)省，可是為什么突然就“窮”了呢，原因很可能就是一些“沖動型消費”及，可以在支付寶等APP上加入一些日最高消費金額限制來約束自己。主動對校園網(wǎng)貸做一個充分的了解，并且知道利息是如何收取的。還要合理規(guī)劃自己的日常消費，量入而出，理性消費，切忌攀比消費，各類電子產(chǎn)品不需要高大全，夠用就行，7000多元的手機(jī)與1000多元的手機(jī)，其實也就是用來打電話、發(fā)短信、刷朋友圈、看視頻與玩玩小游戲。有了買高大上電子品的想法后，一定要仔細(xì)冷靜地思考一下，是否不得不買，是否有攀比心理因素，會不會給父母帶來較大負(fù)擔(dān)。大學(xué)生消費的每一分錢都是父母的血汗錢，父母對成年子女已不需再承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù)，大學(xué)生更不應(yīng)該因自己的不合理消費而給父母增加負(fù)擔(dān)。
2、堅決不做卡奴、貸奴
很多大學(xué)生通過各種渠道來辦理信用卡和網(wǎng)貸，雖然短期獲得了經(jīng)濟(jì)上的高消費，但是以后的日子里壓縮生活開支，為還款付出更多的金錢和精力，更嚴(yán)重者會走上歧途，對自己的學(xué)業(yè)和未來都有影響。購物分期需量力而行，且要綜合比較，盡量不分期購物，同時切忌以貸還貸。
3、平時可參加勤工儉學(xué)緩解壓力
節(jié)流的同時還需要開源，在大學(xué)里有很多可供學(xué)生自己支配的課余時間，可以在平時多參加一些兼職，不僅能得到一定的工資收入改善生活，還能提前適應(yīng)社會環(huán)境，當(dāng)然在兼職的過程中一定要防止上當(dāng)受騙。
4、大學(xué)生應(yīng)注意對自己個人信息的管理，無論是身份證、學(xué)生證還是支付寶、銀行卡賬戶，都不宜隨便透露給他人，哪怕是學(xué)校的熟人(包括老師、學(xué)長、室友等)，以免被有心人用作其他用途，如用你的個人信息去進(jìn)行校園貸，在你自己不知情的情況下背了一身債，有許多大學(xué)生就是因為這樣而走向了極端。
5、強(qiáng)化法律意識，知道什么行為是合法的是受法律保護(hù)的，假如進(jìn)行了校園貸自己的權(quán)益卻被侵害，應(yīng)如何維權(quán)。
6、不參與校園網(wǎng)貸行為：不在校園內(nèi)宣傳網(wǎng)貸，不做網(wǎng)貸代理人或中介，不向同學(xué)介紹網(wǎng)貸經(jīng)歷或網(wǎng)貸路徑，更不能直接開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。
7、正規(guī)公司都有正規(guī)流程，放貸之前就要求交納費用的貸款公司統(tǒng)統(tǒng)可計為騙子公司，請不要相信。
8、以貸款培訓(xùn)作為入職前提的公司也可直接列為騙子公司，可上工商局查詢。
9、無論在任何場合之下，都要謹(jǐn)慎充當(dāng)擔(dān)保人，更不要用自己的身份信息替他人貸款，否則要承擔(dān)貸款連帶責(zé)任或還款責(zé)任。
10、法律是道紅線也是一道護(hù)身護(hù)。作為大學(xué)生不要參與不良校園網(wǎng)貸，不做網(wǎng)貸代理，不宣傳網(wǎng)貸，不觸碰法律這條紅線；如果，深陷網(wǎng)貸陷阱，一定要尋求警方的幫助，尋求法律的保護(hù)，不可走向極端。按照最高法新司法解釋，民間借款的利率有兩道杠，一個是年利率24%，所有不超過這個利率的收益都是合法的，“也就是說，借10000元錢一年利息最高不能超過2400塊錢。 ”還有一個關(guān)鍵數(shù)值是年利率36%，是對于已償還利息的約定。如果借款人已經(jīng)償還的利息高于年利率24%，但不超過36%，也是可以的，想要回來法律不支持。但如果已經(jīng)償還的利息超過了年利率36%，法院支持其要求返還超過的部分。
五、校園貸款需謹(jǐn)慎，借錢之前有四問
借款四問，是每一個有借款需求的大學(xué)生應(yīng)該牢記的準(zhǔn)則。
【一問借款人】
借款之前多問一句“借給誰”，拒絕以個人身份名義借錢給其他人，警惕“熟人”詐騙。
【二問借款用途】
借款人確定是本人之后，要再三考慮借款用途。一旦用于過度消費的陷阱，勢必導(dǎo)致窟窿越補(bǔ)越大，最終難以承受，釀成無法預(yù)估的慘劇。
【三問借款平臺】
大學(xué)生借款意向確定之后一定要擦亮眼睛，要留意合同的規(guī)范性以及詳細(xì)條款、對公章等信息需要再三確認(rèn)比對以及仔細(xì)聽取審核流程中客服人員的提示，另外，要警惕和防范打著“中介”或者“代理”名義號稱可以提早放款、提額或者減免利息的人員，選擇信譽(yù)度良好、操作流程規(guī)范、審核機(jī)制健全的大平臺，切莫一味貪圖福利誘惑而最終身陷騙局。
【四問借款金額】
借款時要考量自己的償還能力，合理選擇借款金額，注意規(guī)避逾期風(fēng)險，按時還款，培養(yǎng)自己的信用意識，否則名譽(yù)錢財雙雙受損，得不償失;考慮還款能力的同時，也要做好特殊情況下逾期的應(yīng)對準(zhǔn)備，一旦逾期造成還款壓力，應(yīng)該正面對待，積極應(yīng)對，通過勤工儉學(xué)或兼職等形式努力還款，不逃避、不推卸責(zé)任，給自己樹立一個良好的信用形象。
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