二、信用卡犯罪中相關(guān)問題
2.收購他人信用卡是否構(gòu)成犯罪？
2019年7月份，犯罪嫌疑人張某以牟利為目的，讓李某用自己身份證辦理了七張銀行卡以及綁定的手機卡、U盾，以每套200元的價格予以收購。七張銀行卡分別是招商銀行卡、建設(shè)銀行卡、工商銀行卡、農(nóng)業(yè)銀行卡、中國銀行卡、北京銀行卡、昆侖銀行卡。后張某通過QQ聯(lián)系了昵稱為“春天的故事”的人，約定地點，將該七套銀行卡以500元價格予以出售，共獲利2100元。
本案中張某收購他人信用卡后并出賣，該行為是否構(gòu)成犯罪呢？
第一種觀點認(rèn)為，張某的行為構(gòu)成收買、非法提供信用卡信息罪。
第二種觀點認(rèn)為，張某的行為構(gòu)成侵犯公民個人信息罪。
第三種觀點認(rèn)為張某的行為構(gòu)成妨害信用卡管理罪。
（一）張某的行為不構(gòu)成收買、非法提供信用卡信息罪。
收買、非法提供信用卡信息罪，是指收買或者非法提供他人信用卡信息資料，情節(jié)嚴(yán)重的行為?！蹲罡呷嗣駲z察院、公安部關(guān)于公安機關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》中第三十一條明確規(guī)定：竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料，足以偽造可進(jìn)行交易的信用卡，或者足以使他人以信用卡持卡人名義進(jìn)行交易，涉及信用卡一張以上的，應(yīng)予立案追訴?？梢钥闯?，該罪名入罪標(biāo)準(zhǔn)相對較低，主要是一旦掌控信用卡信息，如果隨意傳播，社會危害性將會非常大。而區(qū)分收買、非法提供信用卡信息罪與妨害信用卡管理罪的關(guān)鍵在于兩罪行為對象不同，前罪的犯罪對象主要是針對信用卡信息資料，犯罪分子多會將非法獲取的信用卡輸入空白信用卡磁條中，用于犯罪。而妨害信用卡管理罪中的犯罪對象是實體的信用卡，無論是偽造的信用卡還是空白的信用卡、亦或是騙領(lǐng)的信用卡。
本案中，張某是有收買的行為，但是他收買的是他人真實有效的信用卡，并不是信用卡信息資料，雖然在收購信用卡時，要求必須開通U盾，并且綁定手機號碼，但我們認(rèn)為犯罪分子最主要的還是對于銀行卡的需求，U盾、手機號碼只是輔助性工具，而且掌控銀行卡、手機號碼、U盾并不會完全掌握個人信息資料，但是如果掌握了個人信息資料，就有可能將其輸入多張銀行卡，用于違法犯罪的話，危害性將會更大。因此，張某的行為并不構(gòu)成收買、非法提供信用卡信息罪。
（二）張某的行為不構(gòu)成侵犯公民個人信息罪
侵犯公民個人信息罪，是指違反國家有關(guān)規(guī)定，向他人出售或者提供公民個人信息，或者將在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息，出售或者提供給他人，以及竊取或者以其他方法非法獲取公民個人信息，情節(jié)嚴(yán)重的行為。
《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》第一條規(guī)定：公民個人信息，是指以電子或者其他方式記錄的能夠單獨或者與其他信息結(jié)合識別特定自然人身份或者反映特定自然人活動情況的各種信息，包括姓名、身份證號碼、通信通訊聯(lián)系方式、住址、賬號密碼、財產(chǎn)狀況、行蹤軌跡等。雖然說銀行卡中包含一定的個人信息，出售銀行卡的行為可能侵犯公民個人信息，但是侵犯公民個人信息罪規(guī)定在侵犯公民人身權(quán)利、民主權(quán)利一章中，侵犯的主要是個人法益，而出售他人銀行卡在一定程度上擾亂的是金融秩序，侵犯公民個人信息罪并不能完整評價該行為侵犯的法益。故張某的行為并不構(gòu)成侵犯公民個人信息罪。
（三）張某的行為構(gòu)成妨害信用卡管理罪
根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十八條中的規(guī)定：銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。我們必須區(qū)分獲得信用卡手段是否違法與持有行為是否違法,比如，銀行卡所有人直接出借了銀行卡，持卡人獲得銀行卡的手段是合法的，但是持有行為并不合法，因為銀行卡具有附隨性，只能跟著本人走，就像身份證一樣。非法持有銀行卡也并不一定取得銀行卡的手段就非法，所以獲得信用卡手段是否違法與持有行為是否違法兩者之間并不是充分必要的關(guān)系。
本案中如何認(rèn)定非法持有，是構(gòu)成妨害信用卡管理罪的關(guān)鍵。對“非法持有”的理解可以參照非法持有毒品罪、非法持有槍支、彈藥中對“非法持有”的規(guī)定，也就是說沒有合法的根據(jù)，而持續(xù)性地直接或者間接地占有的行為。
本案張某收購了李某的銀行卡后，又進(jìn)行出賣，讓銀行卡繼續(xù)流入社會，一定程度上擾亂了金融秩序，數(shù)量累計七張。根據(jù)《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》第三十條規(guī)定：（1）明知是偽造的信用卡而持有、運輸?shù)模唬?）明知是偽造的空白信用卡而持有、運輸，數(shù)量累計在十張以上的；（3）非法持有他人信用卡，數(shù)量累計在五張以上的；（4）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；（5）出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的。本案張某非法持有他人信用卡，數(shù)量累計在五張以上，屬于數(shù)量較大，應(yīng)該以妨害信用卡罪定罪處罰。因為妨害信用卡規(guī)定在破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序罪中的破壞金融管理秩序罪這一節(jié)，侵犯的法益屬于社會法益，而不是個人法益，即使取得銀行卡所有人同意，也不能阻卻違法性。但如果持有他人銀行卡，僅僅為了個人收藏、紀(jì)念等，不流入社會，筆者認(rèn)為可以不以犯罪論處。
3.出賣銀行卡后，又掛失取錢的行為如何認(rèn)定？
2019年8月，犯罪嫌疑人王某得知朋友鐘某（另案處理）出售銀行卡（含有U盾、綁定一張手機卡）后，通過重新辦理手機卡得知有資金流入時，會掛失銀行卡，凍結(jié)卡內(nèi)資金，后自己取得卡內(nèi)余額。于是王某辦理了一張招商銀行卡以及綁定一張新的移動手機卡、U盾，通過微信與收卡人談好價格，對方驗證銀行卡后，給了王某400元。王某補辦了手機卡，過了五天，王某收到短信提示有50000元資金匯入招商銀行卡中，于是王某掛失了該銀行卡，并將50000元全部取出。
該案中王某應(yīng)該構(gòu)成什么罪？
第一種觀點認(rèn)為，王某構(gòu)成詐騙罪，因為其知道對方收購卡片后可能會用于違法犯罪，王某沒有真實賣給對方卡片的意思，只是為了后續(xù)取錢，所以欺騙了對方后，對方基于錯誤認(rèn)識，往銀行卡打入了錢財，等到錢進(jìn)入銀行卡，王某又掛失了銀行卡，取走了錢財，所以構(gòu)成詐騙罪。
第二種觀點認(rèn)為，王某構(gòu)成侵占罪，因為銀行卡依然是王某的銀行卡，錢財雖然不屬于王某，但在王某銀行卡上，因此王某取走錢財?shù)男袨橹皇菍⒄加凶兂伤卸?，?gòu)成侵占罪。
第三種觀點認(rèn)為，王某構(gòu)成盜竊罪，因為當(dāng)王某將銀行卡賣給他人后，自己就不再占有，當(dāng)錢打進(jìn)銀行卡后，也是他人占有，而王某通過掛失銀行卡的方式，阻斷了他人對銀行卡中錢財?shù)恼加?，而自己取走錢財，將50000元占為己有，構(gòu)成盜竊罪。
（一）王某的行為不構(gòu)成詐騙罪
詐騙罪，是指以非法占有為目的，采取虛構(gòu)事實或者隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的公私財物的行為。詐騙罪基本的構(gòu)造模式為：行為人實施了欺騙行為——對方（受騙者）產(chǎn)生（或者繼續(xù)維持）錯誤認(rèn)識——對方基于錯誤認(rèn)識處分財產(chǎn)——行為人或者第三人取得財產(chǎn)——被害人遭受財產(chǎn)損害。那么在本案當(dāng)中，王某是實施了欺騙行為，假裝賣銀行卡，實際卻是為了套取卡內(nèi)錢財，但是這個欺騙行為與取得財產(chǎn)之間并沒有直接的因果關(guān)系。我們說行為人欺騙的是買銀行卡的人，而往銀行卡中打入錢財?shù)膮s是第三人（真正的被害人），受騙人與錢財處分人就不是同一個人。因此，王某的行為并不構(gòu)成詐騙罪。
（二）王某的行為不構(gòu)成侵占罪
侵占罪，是指將代為保管的他人財物非法占為己有，數(shù)額較大，拒不退還，或者將他人的遺忘物或者埋藏物非法占為己有，數(shù)額較大，拒不交出的行為。本案中本不存在一個保管的關(guān)系，也不存在他人遺忘物、埋藏物。雖然銀行卡是王某的，但王某將銀行卡出賣后，并沒有直接的、現(xiàn)實的占有銀行卡，也當(dāng)然不占有銀行卡中的資金。后王某自己通過補辦銀行卡的方式將卡內(nèi)資金取出，沒有人讓其保管，對方?jīng)]有保管的意思表示，王某取得資金方式也不合法，因此在出售銀行卡后王某并沒有占有卡內(nèi)資金，王某故而也不構(gòu)成侵占罪。
（三）王某的行為構(gòu)成盜竊罪
筆者同意第三種觀點，王某的行為構(gòu)成盜竊罪。
第一，盜竊罪，是指以非法占有為目的，竊取他人占有的數(shù)額較大的財物。本案中必須嚴(yán)格區(qū)分銀行卡的性質(zhì)，一般情況下，只要掌控銀行卡及密碼，就等于占有銀行卡上所有的財物。那么在當(dāng)購買卡的人將錢匯入卡中時，銀行卡里的錢財應(yīng)該是購買卡者占有，而不是王某占有，王某對銀行卡中的錢財沒有事實上的支配權(quán)限。
第二，王某采取掛失的方式，讓銀行卡重新回到自己手中，而銀行卡上相應(yīng)的錢財也掌握在自己手中，改變了占有關(guān)系，這是取得財產(chǎn)的關(guān)鍵手段。
第三，王某主觀上具有非法占有的目的，王某明知該錢財不屬于自己所有，仍然采取秘密手段，排除了購卡者對錢財?shù)恼加?，重新建立自己對銀行卡上錢財?shù)恼加小?/p>
第四，區(qū)分詐騙罪與盜竊罪的關(guān)鍵在于被害人有無處分財產(chǎn)，本案中購卡者并沒有處分卡上錢財?shù)囊馑急硎?，而是王某主動采取秘密手段排除了對方的占有。盜竊罪與侵占罪的區(qū)別在于，行為人是不是合法占有財物，本案中，王某并沒有占有銀行卡上的錢財，而是由購卡者直接占有。綜上，對出賣銀行卡后，又掛失銀行卡取錢的行為，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為盜竊罪。
4.詐騙犯罪中，利用銀行卡幫助取錢行為
如何認(rèn)定？
2017年7月至9月，“老五”（身份不明）所在的詐騙團(tuán)伙冒充消防隊領(lǐng)導(dǎo)，以購買軍用物資為由，騙取被害人劉某甲、王某乙等24人共計2726300元。閻某建（另案處理）在河南省周口市商水縣等地，組織被告人孫某一、崔某輝為“老五”所在的詐騙團(tuán)伙轉(zhuǎn)賬、取款。后孫某一聯(lián)系了被告人關(guān)某甲、柳某甲（另案處理）參與取款，崔某輝聯(lián)系了被告人邱某甲、陳某甲、張某甲、單某甲參與取款，柳某甲聯(lián)系了被告人陳某乙等人參與取款，崔某輝、柳某甲等人共計取款2017335元。其中，崔某輝取款210234元，陳某甲取款532001元，邱某甲取款392900元，張某甲取款201900元，陳某乙取款176300元，關(guān)某甲取款148700元，單某甲取款79500元。閆某建、孫某一從取款中扣除8%-22%不等的費用及取款人報酬后，將余款交給詐騙團(tuán)伙。
本案中，如何認(rèn)定孫某一、崔某輝行為？如何認(rèn)定關(guān)某甲、邱某甲、陳某甲、張某甲、單某甲、陳某乙的行為？其實也就是對直接與詐騙團(tuán)伙聯(lián)系的取款人的行為如何認(rèn)定以及單純幫助取款的人行為如何認(rèn)定？
一種觀點認(rèn)為，孫某一等八人行為，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為詐騙罪，因為孫某一等八人多次取錢，辦理POS機等可以推定其知道幫助取的款項系詐騙所得，孫某一等八人系詐騙罪的共犯。
另一種觀點認(rèn)為，孫某一等八人的行為構(gòu)成掩飾、隱瞞犯罪所得罪，因為幾人并不明確知道所取錢款系詐騙所得，主觀上只知道可能系違法犯罪所得。
筆者同意第二種觀點，對于電信詐騙犯罪中幫助取款人行為的認(rèn)定，主要考慮電信詐騙行為發(fā)生的時間點與辦理銀行卡、取款時間點以及取款人主觀上是否明知系詐騙所得。對于詐騙行為與辦理銀行卡后取款時間無非兩種情況，
一種情況是辦銀行卡時間發(fā)生在取款行為之前，這時候需要考慮辦卡人是不是知道對方系詐騙分子，也就是兩人有無事前同謀，從而認(rèn)定是否構(gòu)成詐騙罪共犯。
另一種情況是辦銀行卡時間發(fā)生在詐騙行為之后，這時得從兩方面來考慮，一方面考慮兩人是否構(gòu)成事中共犯，能否認(rèn)定為詐騙罪共犯；另一方面考慮行為人只成立事后幫助，也即成立掩飾、隱瞞犯罪所得罪。對于主觀明知的認(rèn)定，需要考慮行為人供述、相關(guān)報酬、取款時行為綜合認(rèn)定，比如給予取款的人高額報酬，取一次款給兩三千元報酬、取款時對自己外貌進(jìn)行偽裝、多次、頻繁取款時，雖然行為人否認(rèn)主觀上明知系詐騙所得或犯罪所得，但也可以推定對方至少明知系犯罪所得。本案中，孫某一等八人雖然辦理銀行卡的時間在詐騙犯罪既遂之前，但是幾人均否認(rèn)取的款系詐騙所得，且主犯尚未到案，幾人取款均使用的自己銀行卡，客觀上沒有采取偽裝、隱藏等手段掩飾，因此最終孫某一等八人構(gòu)成掩飾、隱瞞犯罪所得罪。
三、如何預(yù)防信用卡類犯罪
（一）制定嚴(yán)格的金融制度，限制持卡數(shù)量。
銀行卡類似于公民個人身份證，為了有效防止被不法分子用作犯罪工具，銀監(jiān)會等相關(guān)部門可以建立嚴(yán)格的金融制度。
第一，嚴(yán)格辦卡審核工作。對于辦理銀行卡的公民，需要采集個人身份信息，審查個人收入情況、工作狀況等基本信息，只有經(jīng)過平臺驗證后通過，才能辦理銀行卡。
第二，限制持卡數(shù)量。每個公民在不同銀行，最多只能辦理一張銀行卡,從源頭上切斷犯罪。而且各個銀行卡之間建立互通銜接系統(tǒng)，對于支出、收入情況可以共享。
第三，對于辦理的銀行卡，長時間如果不使用，將限制部分功能，甚至自動注銷，促使當(dāng)事人確實因為自身需求而辦卡，而不是閑置不用。
（二）謹(jǐn)慎保護(hù)個人信息，提高安全防范意識。
社會發(fā)展日新月異，現(xiàn)金支付已經(jīng)慢慢萎縮，支付寶等人臉識別技術(shù)便利了生活，但是新技術(shù)如果發(fā)生信息泄露，那么后果將不堪設(shè)想。
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