國慶長假的最后一天，評論君不僅受到了即將上班的暴擊，還被鹿晗和關(guān)曉彤的消息炸得痛哭流涕！
圖：對評論君來說，此圖只有暴擊??！
不過，估計和評論君一樣恨得牙癢癢的還有電商系消費金融平臺的友商們，因為電商系消費金融平臺的數(shù)據(jù)實在太亮眼，足以讓友商們各種羨慕嫉妒恨！
根據(jù)國家金融與發(fā)展實驗室在今年4月發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國個人短期消費貸款約為5.1億元，同比增長24.8%。無論是信貸結(jié)構(gòu)還是消費模式，消費信貸滲透率都以線性方式快速上漲。而如按20%的增速預(yù)測，到2020年我國消費信貸的規(guī)模便可超過12萬億元，成為全球最大的消費者金融市場。
消費金融市場參與者大體可分為兩類，一類是銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的23家持牌非銀機構(gòu)，為個人提供消費（不包括購買房屋和汽車）貸款，其中20家有銀行背景，部分交叉有產(chǎn)業(yè)背景；一類是電商平臺，主打消費分期產(chǎn)品，如京東白條、螞蟻花唄。另外還有其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供的分期和現(xiàn)金貸產(chǎn)品。
電商系來勢洶洶 玩得風(fēng)生水起
處于消費金融黃金時代的開篇階段，傳統(tǒng)銀行占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)巨頭隨即跟進，尤其以電商系的切入綜合支付體系的場景滲透來勢洶洶。
電商系指的是背靠電商巨頭的消費金融公司，如京東金融和螞蟻金服等。電商系雖沒有銀行系的持照優(yōu)勢，但憑借著背后的電商資源，卻擁有銀行系缺失的線上布局優(yōu)勢。京東白條，螞蟻花唄、螞蟻借唄、天貓分期等便是電商系推出的重磅消費金融產(chǎn)品。
螞蟻金服的數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)近1.7億90后中，超過4500萬開通了花唄，相當(dāng)于每4個90后就有1個人在用花唄。
京東集團二季度財報顯示，京東金融消費金融業(yè)務(wù)收入同比增長近200%?！爸饕€是用戶基數(shù)增長，效率也高?！本〇|金融消費事業(yè)部負(fù)責(zé)人區(qū)力告訴上證報記者，在消費鏈條上提供金融服務(wù)，復(fù)購率也比較高。
背靠阿里巴巴的螞蟻金服最早以余額寶“震驚四座”,支付寶走出淘寶,成為移動支付領(lǐng)域的先鋒。近年來,螞蟻金服更是入股產(chǎn)險公司,上線螞蟻聚寶,成立網(wǎng)商銀行,凸顯其金融全產(chǎn)業(yè)鏈布局。
京東金融一開始依賴京東商城,從消費金融崛起,進而到信貸領(lǐng)域,開發(fā)了白條、金條等產(chǎn)品;在支付領(lǐng)域,繼網(wǎng)銀在線、京東支付、小金庫、白條支付后,今年更是重點布局線下支付,近日宣布與銀聯(lián)合作推出“銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼”,在線下已實現(xiàn)二維碼支付和NFC(近場通訊)支付的雙重布局。
這兩家電商巨頭的做法,就是電商在金融領(lǐng)域征戰(zhàn)的縮影。
電商系做消費金融的先天優(yōu)勢氣死人！
如今，BAT、京東、蘇寧、國美、小米等互聯(lián)網(wǎng)公司，都加入了金融業(yè)務(wù)爭奪戰(zhàn)。
隨著網(wǎng)民消費需求的日益增劇，遠(yuǎn)未觸及天花板的電商消費，也早已成為消費金融的重要場景。消費不僅為電商平臺成為金融玩家提供場景，也為有效用戶的獲取奠定了基礎(chǔ)。
產(chǎn)品端可為電商系提供資金和消費場景，用戶端可為提供數(shù)據(jù)，而消費金融業(yè)務(wù)又可為用戶提供信貸便利，帶動用戶增長，從而吸引更多商家支持。
有人說，電商是消費金融的正統(tǒng)玩家。雖說這有點武斷，不過不無道理，電商系做消費金融產(chǎn)品確實有這氣死人的先天優(yōu)勢！
·· 流量大戶 獲客輕松消費力高
對于一般的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品而言，如今的獲客成本已是非常昂貴了。有數(shù)據(jù)顯示，互金行業(yè)直接獲客的平均成本已經(jīng)漲至1500元以上。有些平臺為了增量，甚至花費超過2000元來獲得一位有效用戶。
由于獲客成本高昂，互金平臺只能被動放低門檻，很容易導(dǎo)致泥沙俱下，客戶的償還能力無法保障。相比之下，電商平臺已經(jīng)在消費過程中沉淀下具有較強消費意愿、較頻繁的消費頻次，以及具有一定消費意愿的忠實用戶。
電商系主要服務(wù)于有網(wǎng)絡(luò)消費習(xí)慣，并且信用消費、超前消費意識較高的消費者，等于把控著獨一無二的流量入口，這使得電商開展消費金融業(yè)務(wù)的成本非常低。
為了用戶體驗，電商系提供的消費金融產(chǎn)品簡化了審核流程，申請快捷方便，比如京東白條、螞蟻花唄、天貓分期等，因此電商系的信貸用戶粘性也很高。
·· 天然消費場景 “購物節(jié)”激發(fā)用戶無限消費潛力
消費升級，80、90后的即時消費意識強烈，信用消費、超前消費趨于主流。有數(shù)據(jù)顯示2010年至今的七年間，我過居民短期消費貸款平均年復(fù)合增長達到33.2%，16年同比增長了24.8%，消費金融市場前景廣闊。
隨著消費需求的日益增長，遠(yuǎn)未觸及天花板的電商消費，成為了消費金融的重要場景。
據(jù)發(fā)布的《2017年（上）中國網(wǎng)絡(luò)零售市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示，2017年上半年我國網(wǎng)絡(luò)零售交易額達到3.1萬億元，同比增長了34.8%。
2016年雙十一當(dāng)天，天貓交易額超1207億；2017年京東“618”購物節(jié)，累計下單金額達1199億元；而蘇寧“818全民發(fā)燒節(jié)”當(dāng)天整站銷售額同比增長427％。
京東、淘寶等大型綜合電商幾乎囊括了所有的消費場景，所以，與銀行系相比，電商系具備豐富的消費場景優(yōu)勢。
·· 天然的消費信用大數(shù)據(jù)掌握者
電商系平臺雖不是專業(yè)的金融公司，但一個一個都是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，大數(shù)據(jù)正是互聯(lián)網(wǎng)巨頭的掌握者。
京東、阿里巴巴等電商巨頭擁有億級的用戶基數(shù)，龐大的交易、物流記錄等數(shù)據(jù)在大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的支持下，可為電商系的風(fēng)控系統(tǒng)提供支持，以此給出信用評級，再經(jīng)一系列算法給出信貸額度。
電商系不無風(fēng)險弊端
如此看來，消費金融市場中消費閉環(huán)構(gòu)建較為成功的還屬電商系，但其也存在著弊端。
一來，電商系的征信體系建立在平臺的會員數(shù)據(jù)之上，數(shù)據(jù)和風(fēng)控能力成正比，但消費少的會員或新會員缺少數(shù)據(jù)支持，再加上消費場景復(fù)雜，貸款消費分散，準(zhǔn)入門檻低等問題，電商系的風(fēng)控系統(tǒng)存在較高的風(fēng)險，也是不良分子的主要攻擊對象，欺詐偽冒事件時有發(fā)生。電商系的不良率比銀行系高，據(jù)統(tǒng)計，螞蟻花唄去年雙11的不良率在2%~3.7%之間。
二來，電商系的資金來源過于單一，主要依賴于電商的產(chǎn)品端，實力遠(yuǎn)不如掛牌的銀行系消費金融公司。
三來，消費金融的核心是消費者，也就是流量和數(shù)據(jù)，國內(nèi)的征信體系不完善將成為消費金融行業(yè)發(fā)展的絆腳石。央行的征信數(shù)據(jù)覆蓋面不夠廣，而京東金融、螞蟻金服等消費金融公司則屬于民間征信機構(gòu)，數(shù)據(jù)相互獨立，自成孤島，不論哪一方面的數(shù)據(jù)缺失對整個行業(yè)來說都會增加風(fēng)控難度。
消費金融并不是有流量就能做的，也有不少電商平臺走了彎路。最近，聚美優(yōu)品就陷入顏值貸風(fēng)波。因消費貸服務(wù)“顏值貸”陷入涉嫌向大學(xué)生放貸的風(fēng)波，并有消息稱已引起相關(guān)監(jiān)管部門介入調(diào)查。
聚美優(yōu)品提供流量和場景，引入外部合作機構(gòu)，欲通過金融服務(wù)對原有業(yè)務(wù)形成補充和加強。不過在金融這條漫長的賽道上，互聯(lián)網(wǎng)公司想要入局，一定要慎重。
值得一提的是，京東、阿里、蘇寧、樂視、小米等各路電商大佬此前也都拆分了金融板塊,布局互聯(lián)網(wǎng)金融。電商系分拆金融板塊,旨在規(guī)避監(jiān)管和經(jīng)營風(fēng)險,方便引入人才,更是為了獨立運營后提升金融板塊估值;完成拆分后,眾多電商系金融板塊或?qū)⒓觿≡谙M金融領(lǐng)域的競爭。
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