Jun保屋，教你買保險(xiǎn)。
眾安尊享e生這款保險(xiǎn)，是目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上最有性價(jià)比，最有競(jìng)爭(zhēng)力，最值得購(gòu)買的一款醫(yī)療保險(xiǎn)。文章較長(zhǎng)，包含了這款保險(xiǎn)的方法面面，請(qǐng)耐心閱讀。
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part6：我對(duì)尊享e生的態(tài)度
part7：尊享e生的常見(jiàn)問(wèn)題
我要給你推薦的就是眾安保險(xiǎn)近期推出的尊享e生醫(yī)療保險(xiǎn)，近期保險(xiǎn)圈兒被這款保險(xiǎn)刷屏了。
當(dāng)我剛聽(tīng)說(shuō)這款保險(xiǎn)的時(shí)候我是有點(diǎn)不相信的，因?yàn)榘凑招麄?，它好的有點(diǎn)不真實(shí)，網(wǎng)上所有關(guān)于這款保險(xiǎn)的帖子都表達(dá)著一個(gè)觀點(diǎn)：尊享e生，買買買！
對(duì)于一款中、高端醫(yī)療保險(xiǎn)，我最關(guān)心的有下面這幾個(gè)：
是否保證續(xù)保？
社保外費(fèi)用是否可報(bào)銷？
保額是否夠高？
保費(fèi)是否夠便宜？
下面我們就從這四點(diǎn)了解下這款保險(xiǎn)。
關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，宣傳頁(yè)面有這樣一句話：只要沒(méi)有未如實(shí)告知，續(xù)保時(shí)不因被保險(xiǎn)人個(gè)人身體狀況或發(fā)生理賠而不續(xù)?；騿为?dú)調(diào)整保費(fèi)。按照這個(gè)說(shuō)法，續(xù)保是不用擔(dān)心的，真是這樣嗎？后面針對(duì)這一點(diǎn)有詳細(xì)的討論，因?yàn)樗亲钪匾摹?/span>
這張圖就很好的解答了我們的問(wèn)題，查閱下保險(xiǎn)條款，關(guān)于藥品費(fèi)是這樣規(guī)定的：
藥品費(fèi)指實(shí)際發(fā)生的合理且必要的由醫(yī)生開(kāi)具的具有國(guó)家藥品監(jiān)督管理部門核發(fā)的藥品批準(zhǔn)文號(hào)或者進(jìn)口藥品注冊(cè)證書(shū)、醫(yī)藥產(chǎn)品注冊(cè)證書(shū)的國(guó)產(chǎn)或進(jìn)口藥品的費(fèi)用。
明確說(shuō)明了國(guó)產(chǎn)或進(jìn)口藥品，所以社保外用藥也不用擔(dān)心了。
一般疾病每年有最高100萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)用保障，注意是每年100萬(wàn)；如果是惡性腫瘤，每年最高可以有200萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)用保障，是不是高的有點(diǎn)不真實(shí)，是不是感覺(jué)生病了就發(fā)財(cái)了？最好一分不要用。
在有社保的情況下，20歲大約200元/年，30歲大約300元/年，40歲大約400元/年，這保費(fèi)真的是很便宜很便宜。
補(bǔ)充一點(diǎn)，社保包括新型農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)等政府舉辦的基本醫(yī)療保障項(xiàng)目，應(yīng)該每個(gè)人都有吧。
續(xù)保有保障，沒(méi)有社保限制，保額高，保費(fèi)低，這么完美的保險(xiǎn)真的存在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)？尊享e生真的集這四點(diǎn)于一身？我當(dāng)時(shí)真的是有點(diǎn)不敢相信的，當(dāng)然如我所料，尊享e生真的沒(méi)有這么完美，因?yàn)樗遣槐ＷC續(xù)保的，它的續(xù)保又是什么情況？往下看。
我們面臨的疾病不僅僅只有感冒發(fā)燒這樣的小病，或者惡性腫瘤這樣的重大疾病，還有很多疾病是介于這兩者之間的，也需要很大的醫(yī)藥花費(fèi)。但是，我們卻常常只在為這兩類疾病準(zhǔn)備醫(yī)藥費(fèi)，買一份1-2萬(wàn)保額的普通醫(yī)療保險(xiǎn)，以及20-30萬(wàn)的重疾保險(xiǎn)。
可是，當(dāng)我們的家人患的疾病沒(méi)有達(dá)到重大疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn)卻需要大額醫(yī)藥費(fèi)怎么辦？
我們打開(kāi)任何一款重大疾病保險(xiǎn)的條款，都是這樣規(guī)定的：
1、惡性腫瘤
指惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長(zhǎng)和擴(kuò)散，浸潤(rùn)和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病。經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問(wèn)題的國(guó)際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。 下列疾病不在保障范圍內(nèi)： （1） 原位癌； （2） 相當(dāng)于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血??； （3） 相當(dāng)于 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏?。?/section> （4） 皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）； （5） TNM 分期為 T1N0M0 期或更輕分期的前列腺癌； （6） 感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
2、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)
指為治療嚴(yán)重的冠心病，實(shí)際實(shí)施了開(kāi)胸進(jìn)行的冠狀動(dòng)脈血管旁路移植的手術(shù)。 冠狀動(dòng)脈支架植入術(shù)、心導(dǎo)管球囊擴(kuò)張術(shù)、激光射頻技術(shù)及其它非開(kāi)胸的介入手術(shù)、腔鏡手術(shù)不在保障范圍內(nèi)。
指因慢性肝臟疾病導(dǎo)致肝功能衰竭。 須滿足下列全部條件：
（1） 持續(xù)性黃疸；
（2） 腹水；
（3） 肝性腦??；
（4） 充血性脾腫大伴脾功能亢進(jìn)或食管胃底靜脈曲張。
因酗酒或藥物濫用導(dǎo)致的肝功能衰竭不在保障范圍內(nèi)。
我想問(wèn)：
中國(guó)常見(jiàn)的家庭結(jié)構(gòu)是這樣的：夫妻2人，夫妻雙方父母4人，子女1人，如果買重大疾病保險(xiǎn)：
小孩保險(xiǎn)需2000元/年
夫妻一人需5000元/年
父母一人需10000元/年
保費(fèi)=2000+5000x2+10000x4=52000元/年；
關(guān)于續(xù)保，宣傳頁(yè)面是這樣說(shuō)的
曾經(jīng)理賠過(guò)還可以續(xù)保么？
根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》第三條和第七條規(guī)定，短期健康險(xiǎn)需不含保證續(xù)保條款，但只要沒(méi)有未如實(shí)告知，續(xù)保時(shí)不因被保險(xiǎn)人個(gè)人身體狀況或發(fā)生理賠而不續(xù)?；騿为?dú)調(diào)整保費(fèi)。
官方PPT是這樣宣傳的
1、如果被保人沒(méi)有未如實(shí)告知的情況，續(xù)保時(shí)不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人個(gè)人身體狀況或發(fā)生保險(xiǎn)事故而不續(xù)?；騿为?dú)調(diào)整保費(fèi)；
2、續(xù)保時(shí)無(wú)等待期，也無(wú)需重新進(jìn)行健康告知；
3、保險(xiǎn)期間如未發(fā)生保險(xiǎn)事故，連續(xù)投保時(shí)可以選擇原產(chǎn)品或升級(jí)為新產(chǎn)品續(xù)保。
但是尊享e生保險(xiǎn)條款上關(guān)于續(xù)保是這樣寫(xiě)的：
第十一條 連續(xù)投保
本合同期滿，投保人可向保險(xiǎn)人申請(qǐng)連續(xù)投保本合同。連續(xù)投保不計(jì)算等待期。
本合同為非保證續(xù)保合同。投保人連續(xù)投保本合同須經(jīng)保險(xiǎn)人審核同意。連續(xù)投保時(shí)保險(xiǎn)人有權(quán)根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用水平變化、本險(xiǎn)種整體經(jīng)營(yíng)狀況及被保險(xiǎn)人年齡對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。在投保人接受費(fèi)率調(diào)整的前提下，保險(xiǎn)人方可為投保人辦理連續(xù)投保手續(xù)。
當(dāng)我第一次看到這個(gè)合同條款的時(shí)候我是絕望的，因?yàn)橐呀?jīng)明確寫(xiě)了本合同為非保證續(xù)保合同。如果理賠后不能續(xù)保，或理賠后有拒保的可能性，這款保險(xiǎn)對(duì)我的吸引力就要減少99%了。
既然合同明確寫(xiě)了不保證續(xù)保，為何卻要宣傳“續(xù)保時(shí)不因被保險(xiǎn)人個(gè)人身體狀況或發(fā)生理賠而不續(xù)?；騿为?dú)調(diào)整保費(fèi)”？難道保險(xiǎn)公司在明目張膽的虛假營(yíng)銷？我相信眾安保險(xiǎn)是沒(méi)有這膽量的，也不會(huì)這么傻的，于是乎我走上了“漫漫求真”路。
我先去查了宣傳頁(yè)提到的《健康保險(xiǎn)管理辦法》第三條和第七條規(guī)定是什么鬼。
《健康保險(xiǎn)管理辦法》于2006年6月12日由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席辦公會(huì)審議通過(guò)，自2006年9月1日起施行。
第三條 健康保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)期限分為長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)。
長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間超過(guò)一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。
短期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。
保證續(xù)保條款是指，在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。第七條 依法成立的人壽保險(xiǎn)公司、健康保險(xiǎn)公司，經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)核定，可以經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 前款規(guī)定以外的保險(xiǎn)公司，經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
我們知道，眾安保險(xiǎn)全稱為眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，所以眾安保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，而不是人壽保險(xiǎn)公司或健康保險(xiǎn)公司，所以按照第七條的規(guī)定，只可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；再根據(jù)第三條的規(guī)定，短期健康保險(xiǎn)不能含有保證續(xù)保條款。所以，眾安保險(xiǎn)是沒(méi)有開(kāi)發(fā)及銷售保證續(xù)保健康險(xiǎn)資格的。
可這也僅僅證明了眾安保險(xiǎn)沒(méi)有銷售保證續(xù)保健康保險(xiǎn)的資格，并沒(méi)有證明或體現(xiàn)宣傳中所說(shuō)的“只要沒(méi)有未如實(shí)告知，續(xù)保時(shí)不因被保險(xiǎn)人個(gè)人身體狀況或發(fā)生理賠而不續(xù)?；騿为?dú)調(diào)整保費(fèi)”。
進(jìn)而我打電話給眾安保險(xiǎn)客服電話求證，得到的答復(fù)是這樣的。
眾安客服答復(fù)說(shuō)，尊享e生保險(xiǎn)不會(huì)因?yàn)檎＠碣r而導(dǎo)致無(wú)法續(xù)保，這個(gè)答復(fù)給了我希望，這跟宣傳頁(yè)面上說(shuō)的是相一致的，如果投保沒(méi)有不如實(shí)告知，沒(méi)有騙保，投保及理賠都符合規(guī)定，那么保險(xiǎn)公司就不會(huì)拒絕續(xù)保。并且我也進(jìn)一步確認(rèn)這個(gè)答復(fù)可以代表眾安保險(xiǎn)官方的答復(fù)。
關(guān)于續(xù)保，我覺(jué)得“只要沒(méi)有未如實(shí)告知，續(xù)保時(shí)不因被保險(xiǎn)人個(gè)人身體狀況或發(fā)生理賠而不續(xù)?；騿为?dú)調(diào)整保費(fèi)”這個(gè)宣傳是可信的，主要理由有以下幾點(diǎn)：
眾安客服的答復(fù)跟這個(gè)宣傳是相一致的；
我在保險(xiǎn)公司工作這幾年，認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)是一個(gè)很規(guī)范的行業(yè)，特別是保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管及處罰都是很嚴(yán)格的，保險(xiǎn)行業(yè)可能會(huì)有一些公司的小分支機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)營(yíng)銷人員虛假宣傳，但在總公司層面虛假宣傳幾乎是不可能發(fā)生的，所以我并不認(rèn)為眾安保險(xiǎn)會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)上這樣虛假宣傳。
這款保險(xiǎn)續(xù)保不會(huì)因理賠而拒保，應(yīng)該說(shuō)是它最大的賣點(diǎn)，大部分客戶都是沖著這一點(diǎn)來(lái)買這款保險(xiǎn)的，如果以后沒(méi)有遵守這個(gè)承諾，必將發(fā)生群體性投訴事件，這必將對(duì)眾安保險(xiǎn)的聲譽(yù)造成巨大傷害，所以眾安保險(xiǎn)也不可能因?yàn)檫@款保險(xiǎn)做虛假宣傳，得不償失。
上面我花了很長(zhǎng)的篇幅討論尊享e生的續(xù)保問(wèn)題，這個(gè)是有必要的。在我看來(lái)尊享e生的最大競(jìng)爭(zhēng)力、或最大吸引力就在于它的續(xù)保不會(huì)因理賠而拒保。
目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上，類似高保額的醫(yī)療險(xiǎn)是挺多的，比如太平洋的心安怡，太平康悅醫(yī)療，中英康悅年華，平安的e生保，可是它們的續(xù)保都是要進(jìn)行續(xù)保核保的，什么意思？比如被保人因冠心病理賠，保險(xiǎn)公司就會(huì)對(duì)被保人的健康狀況續(xù)保核保，決定是否同意被保人續(xù)保，很明顯冠心病是不能續(xù)保的，所以續(xù)保時(shí)就會(huì)被拒保。
我們知道，這類中、高端醫(yī)療是有1萬(wàn)免賠額的，所以能用到這類保險(xiǎn)的疾病不可能會(huì)是感冒發(fā)燒小病，一定是花費(fèi)比較大的，花費(fèi)大說(shuō)明疾病是比較嚴(yán)重的，你可以想象一下，比較嚴(yán)重的疾病如果進(jìn)行續(xù)保核保，那么多半是不能通過(guò)的。這就顯露出一個(gè)問(wèn)題，當(dāng)被保人罹患嚴(yán)重疾病真正需要巨額醫(yī)療保障的時(shí)候卻被保險(xiǎn)公司不同意續(xù)保了，那么買這款保險(xiǎn)又有何意義呢？
所以，對(duì)于一款中、高端醫(yī)療保險(xiǎn)在被保人發(fā)生理賠后，續(xù)保不會(huì)被拒保是非常非常重要的。而尊享e生就有這樣的一個(gè)特點(diǎn)：只要沒(méi)有未如實(shí)告知，續(xù)保時(shí)不因被保險(xiǎn)人個(gè)人身體狀況或發(fā)生理賠而不續(xù)?；騿为?dú)調(diào)整保費(fèi)。這就是尊享e生最核心的競(jìng)爭(zhēng)力與吸引力。
在前面的介紹中，我有提到尊享e生的年度免賠額是1萬(wàn)，免賠額怎么理賠？我們一起來(lái)看一下。
關(guān)于免賠額，保險(xiǎn)條款是這樣規(guī)定的：
本合同中所指免賠額均指年免賠額，指被保險(xiǎn)人自行承擔(dān),本合同不予賠償?shù)牟糠?。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，一般醫(yī)療保險(xiǎn)金和惡性腫瘤醫(yī)療保險(xiǎn)金共用同一個(gè)免賠額。
被保險(xiǎn)人從其他途徑已獲得的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償可用于抵扣免賠額。但通過(guò)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)獲得的補(bǔ)償，不可用于抵扣免賠額。
發(fā)現(xiàn)其中的秘密沒(méi)有？如果沒(méi)有，我們就一起來(lái)探索。
需備注一下，條款中對(duì)“其他途徑”的解釋是：
包括社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、公費(fèi)醫(yī)療、工作單位、保險(xiǎn)人在內(nèi)的任何商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等。
“被保險(xiǎn)人從其他途徑已獲得的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償可用于抵扣免賠額。但通過(guò)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)獲得的補(bǔ)償，不可用于抵扣免賠額。”這句話是關(guān)鍵，怎么理解？簡(jiǎn)單說(shuō)，被保人從其他商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷的費(fèi)用可以抵扣免賠額，但從社保報(bào)銷的費(fèi)用不可以抵扣免賠額。
我們用一個(gè)例子來(lái)說(shuō)明會(huì)更加的真實(shí)，更加的容易理解。
保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人需個(gè)人支付的、必需且合理的住院醫(yī)療費(fèi)用，在扣除約定的免賠額后，依照約定的給付比例賠付。
即：理賠金額=（個(gè)人給付-免賠額）x給付比例
個(gè)人支付：老王住院共花費(fèi)5萬(wàn)元，社保報(bào)銷了1.5萬(wàn)，其他商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷了1萬(wàn)，那么老王個(gè)人支付的費(fèi)用2.5萬(wàn)。
免賠額：尊享e生的免賠額為1萬(wàn)。但是保險(xiǎn)條款說(shuō)了“從其他途徑已獲得的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償可用于抵扣免賠額。”老王已從其他商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷了1萬(wàn)，按照規(guī)定，這1萬(wàn)可以抵扣免賠額1萬(wàn)，所以最終的免賠額為0。
給付比例：尊享e生給付比例為100%。
個(gè)人支付：老王住院共花費(fèi)5萬(wàn)元，社保報(bào)銷了1.5萬(wàn)，那么老王個(gè)人支付的費(fèi)用3.5萬(wàn)。
免賠額：尊享e生的免賠額為1萬(wàn)。但是保險(xiǎn)條款說(shuō)了“但通過(guò)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)獲得的補(bǔ)償，不可用于抵扣免賠額?！崩贤跻褟纳鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷了1.5萬(wàn)，按照規(guī)定，這1.5萬(wàn)不可以抵扣免賠額1萬(wàn)，所以最終的免賠額為1萬(wàn)。
給付比例：尊享e生給付比例為100%。
上面介紹了這么多，你也已經(jīng)知道我對(duì)尊享e生是極力推薦的，這款保險(xiǎn)基本上滿足了我對(duì)一款中、高端醫(yī)療保險(xiǎn)的所有期待：不會(huì)因理賠而無(wú)法續(xù)保、社保外費(fèi)用可報(bào)銷、保額夠高、保費(fèi)夠便宜；有了這款保險(xiǎn)，每年只需交幾百塊錢，一輩子都不用為巨額醫(yī)藥費(fèi)擔(dān)憂，我個(gè)人覺(jué)得真的特別好。
上面舉例說(shuō)了對(duì)于一個(gè)七口之家，如果購(gòu)買重疾險(xiǎn)保費(fèi)大約需要52000元/年，如果都購(gòu)買這款保險(xiǎn)呢？
夫妻2人，夫妻雙方父母4人，子女1人，如果買尊享e生醫(yī)療保險(xiǎn)：
夫妻在31-35歲，保費(fèi)為349元/年；
父母在51-55歲，保費(fèi)為949元/年；
小孩在0-4歲，保費(fèi)為699元/年；
保費(fèi)=349x2+949x4+699=5193元/年；
一家7口購(gòu)買尊享e生醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)支出只為重疾險(xiǎn)的1/10，全家每年總支出5000元保費(fèi)（隨著年齡增長(zhǎng)有少量增長(zhǎng)），就可換取每人100萬(wàn)/年的醫(yī)療保障，跟買重疾險(xiǎn)相比，是不是劃算的不止一點(diǎn)點(diǎn)。
所以，我的觀點(diǎn)是：尊享e生，值得一人一份；這款保險(xiǎn)值得買買買！
1、尊享e生在眾安保險(xiǎn)官網(wǎng)上怎么沒(méi)有？
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