前天有預(yù)告，說尊享e生又要搞事情，果真是在搞事情，尊享e生plus旗艦版的上市時(shí)間又被推遲了，具體時(shí)間還不知道，應(yīng)該不會(huì)久。
被放鴿子的感覺真的很不爽啊，所以我不放鴿子，今晚繼續(xù)帶來尊享e生plus旗艦版的測(cè)評(píng)。
01
在2016年8月19眾安推出了尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)，它保額高、保障全、保費(fèi)低、續(xù)保有保障，一上市便大紅大紫，也全面開啟了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)代，目前在售的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不下幾十種。
但也正如我在《如何挑選一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)》中所說，目前的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)同質(zhì)化嚴(yán)重且泛濫，幾乎所有的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是在其他產(chǎn)品的基礎(chǔ)上修修改改，沒有新意。
那百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還能怎么玩兒呢？真的沒有可以創(chuàng)新的地方了嗎？
來看尊享e生PLUS旗艦版給出的答案。
相比較于尊享e生(2017版)，尊享e生Plus旗艦版最主要有兩個(gè)方面的升級(jí)，一方面是保額由300萬(wàn)升級(jí)到了1500萬(wàn)，另一方面是住院醫(yī)療費(fèi)用可申請(qǐng)墊付。
下面，我們分別來看。
02
保額1500萬(wàn)。
尊享e生Plus旗艦版提供最高1500萬(wàn)/年的醫(yī)療費(fèi)用保障，看到這個(gè)額度，震不震驚？意不意外？當(dāng)然，你可能也會(huì)有兩個(gè)疑問:保費(fèi)貴不貴？保額用不用得完？
貴不貴這個(gè)問題很好找到答案，直接跟16版、17版尊享e生保費(fèi)對(duì)比一下就知道了。
在購(gòu)買有社保版的情況下，尊享e生16版、17版、旗艦版在各年齡段的保費(fèi)如下表。
（點(diǎn)擊圖片看高清大圖）
可以很清楚的看到，即使保額提升至1500萬(wàn)，與300萬(wàn)保額版本相比較，保費(fèi)幾乎沒變化。
以56-60歲年齡段為例，保額從100萬(wàn)增長(zhǎng)到300萬(wàn)，保費(fèi)增長(zhǎng)了接近200元；而保額從300萬(wàn)增長(zhǎng)至1500萬(wàn)，保費(fèi)只增長(zhǎng)了20元。
所以雖然保額1500萬(wàn)，也不要擔(dān)心保費(fèi)會(huì)貴的問題，更不用想保額降低點(diǎn)保費(fèi)能便宜，實(shí)際上是300萬(wàn)到無(wú)窮大保額之間，保費(fèi)都將基本保持不變。
為什么保費(fèi)沒變化？
最根本的原因是尊享e生是住院報(bào)銷性質(zhì)的醫(yī)療險(xiǎn)，花費(fèi)多少，報(bào)銷多少。
而絕大部分疾病的住院平均費(fèi)用是不變的，比如惡性腫瘤，假設(shè)平均治療費(fèi)用是50萬(wàn)，那么尊享e生不論買300萬(wàn)保額還是1500萬(wàn)保額，保險(xiǎn)公司最終都只會(huì)報(bào)銷50萬(wàn)，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是一樣的，體現(xiàn)在保費(fèi)上也就不會(huì)有什么變化。
1500萬(wàn)用不用得完？
答案是絕對(duì)用不完的，如果說住院要花費(fèi)1500萬(wàn)，那么這個(gè)世界上沒有幾個(gè)人能看得起病了。
所以，本次尊享e生Plus旗艦版保額升級(jí)至1500萬(wàn)，更多的是營(yíng)銷目的，對(duì)普通消費(fèi)者來說，并沒有額外產(chǎn)生多大作用。
不過，也不用指責(zé)它，畢竟保費(fèi)幾乎沒變化，在保費(fèi)相同的情況下，保額肯定越多越好，哪一天也可能還會(huì)真用上了。
03
墊付住院醫(yī)療費(fèi)用。
住院醫(yī)療費(fèi)用可申請(qǐng)墊付絕對(duì)是尊享e生PLUS旗艦版最良性、最給力、最有競(jìng)爭(zhēng)力的地方。
我們現(xiàn)在買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，不論是100萬(wàn)、300萬(wàn)，還是1500萬(wàn)，保額都絕對(duì)是足夠的。
但是即使我們買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，即使有幾百萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用保障，也可能會(huì)存在看不起病的情況。
為什么？
現(xiàn)在在售的醫(yī)療險(xiǎn)，不論是小額醫(yī)療險(xiǎn)還是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，包括尊享e生16版、17版，基本上都是出院后報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的。
也就是住院期間的費(fèi)用要自己先行支付，出院后再拿住院資料去保險(xiǎn)公司申請(qǐng)報(bào)銷。如果住院花費(fèi)3-5萬(wàn)，自己先行支付都是沒有任何問題的；可如果住院花費(fèi)是30-50萬(wàn)，先行支付對(duì)絕大多數(shù)人來說就困難重重了。
你是不是有過同樣的擔(dān)憂？
在以前，很多伙伴都問我，遇到這樣的情況該怎么辦？
我也沒有好辦法，唯一的建議是住院期間辦理出院再住院，把已經(jīng)結(jié)算的醫(yī)藥費(fèi)先向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)報(bào)銷，這樣循環(huán)使用。
而現(xiàn)在，尊享e生Plus旗艦版的墊付住院醫(yī)療費(fèi)用功能就剛好能完美的解決這個(gè)問題。
尊享e生Plus旗艦版墊付醫(yī)療費(fèi)用更厲害的地方在于不僅僅只局限于幾個(gè)醫(yī)院，而是全國(guó)2級(jí)以上醫(yī)院都可以申請(qǐng)墊付。
可能你也知道，目前一些保險(xiǎn)公司在提供住院直付服務(wù)，比如泰康。
與墊付不同，直付是保險(xiǎn)公司直接跟醫(yī)院結(jié)算，理論完全不用消費(fèi)者操心，所以看起來直付要比墊付更加的高級(jí)、方便。
但是，目前保險(xiǎn)公司直付服務(wù)最大的問題是僅僅有少部分與保險(xiǎn)公司合作的醫(yī)院才能提供這樣的服務(wù)，因?yàn)橹备缎枰ｋU(xiǎn)公司跟醫(yī)院合作，但是與全國(guó)大大小小各家醫(yī)院合作，維護(hù)這么多醫(yī)院的關(guān)系，不論對(duì)哪家保險(xiǎn)公司來說都是巨大的挑戰(zhàn)。
所以，在目前保險(xiǎn)公司的直付服務(wù)更多停留在營(yíng)銷層面，實(shí)用性并不強(qiáng)，而尊享e生Plus旗艦版提供的墊付服務(wù)我認(rèn)為是更好的解決方案，至少所有的消費(fèi)者都能享受墊付服務(wù)。
04
尊享e生Plus旗艦版墊付功能的本質(zhì)就是貸款。
被保人住院時(shí)提供病歷資料等向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款，等出院后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)的理賠款再歸還貸款。
只不過尊享e生Plus旗艦版提供的是無(wú)息貸款，也沒有規(guī)定還貸準(zhǔn)確時(shí)間，唯一要求是出院后需要及時(shí)申請(qǐng)理賠。
保單貸款在傳統(tǒng)公司一直都有，但僅僅是有現(xiàn)金價(jià)值的保單才會(huì)提供貸款服務(wù)，比如年金險(xiǎn)，并且貸款金額也不可能超過保單現(xiàn)金價(jià)值，更要收取利息。
消費(fèi)型的醫(yī)療險(xiǎn)提供保單貸款（墊付）服務(wù)，我知道的，尊享e生Plus旗艦版是第一款，這也正是它真正創(chuàng)新性的地方。
具體怎么申請(qǐng)墊付？需要哪些材料呢？詳細(xì)的申請(qǐng)步驟如下圖所示。
申請(qǐng)書、被保人身份證件，這是申請(qǐng)墊付最基本的證明材料；
本次入院記錄，住院病歷首頁(yè)、檢查報(bào)告、已發(fā)生費(fèi)用清單，則是用來證明被保人本次住院是真實(shí)的；
要求住院費(fèi)用清單必須超過1萬(wàn)元，則是為了證明本次住院將達(dá)到尊享e生理賠標(biāo)準(zhǔn)（1萬(wàn)免賠額）。
還需要提供過往2年的就診記錄、病歷資料、體檢報(bào)告，是有什么作用呢？
我認(rèn)為主要是為了避免申請(qǐng)墊付后理賠又被拒賠的情況發(fā)生。
很多伙伴擔(dān)心申請(qǐng)墊付醫(yī)藥費(fèi)后，理賠又被拒賠了怎么辦？
其實(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)比你更擔(dān)心這個(gè)問題，因?yàn)槿绻氵€不起貸款，損失的是保險(xiǎn)公司。
因此，在申請(qǐng)墊付時(shí)就要求你提供過往2年的就診記錄、病歷、體檢報(bào)告等資料，這樣基本上就能排查被保人在投保時(shí)是否存在不如實(shí)告知的行為。
我認(rèn)為，如果在投保時(shí)做到了如實(shí)告知，在申請(qǐng)墊付時(shí)也按照眾安要求提供了既往2年完整病歷資料，而且眾安審核批準(zhǔn)墊付了，基本上是不會(huì)發(fā)生申請(qǐng)理賠被拒賠的情況。
出院后怎么歸還墊付款呢？
眾安會(huì)從理賠款中直接扣除墊付款，如果理賠款大于墊付款，多余部分將發(fā)放到被保人申請(qǐng)理賠賬戶；如果理賠款小于墊付款，差額部分也就還需要被保人歸還。
如果被保人不歸還墊付款怎么辦？
這就是眾安需要考慮的問題，它既然敢把貸款放給你，也就一定有辦法把錢收回來。
05
除了保額升級(jí)為1500萬(wàn)，除了可以申請(qǐng)墊付住院費(fèi)用外，尊享e生plus旗艦版還有下面這些小的升級(jí)。
這里面還一個(gè)大家比較關(guān)心的是最后一條，上線第一個(gè)月投保可使用多人投保功能，全家共享1萬(wàn)免賠額。
全家共享1萬(wàn)免賠額，理論上就是理賠門檻變低了，如果有一個(gè)人住院社保報(bào)銷后花費(fèi)4000元，另一個(gè)人住院的免賠額也就變成了6000元。
這樣的共享免賠額作用大不大？實(shí)際上可以轉(zhuǎn)化為另一個(gè)等價(jià)問題：一家人在同一保單年度內(nèi)住院的概率大不大？
不過不論概率有多低，在相同保費(fèi)的情況下，有共享免賠額肯定要比單獨(dú)購(gòu)買劃算。
這里還要提醒一點(diǎn)，多人投保功能中的被保人只限為投保人本人、父母、妻子/丈夫、子女，如果投保人是男性，那么投保人的岳父、岳母是不能出現(xiàn)在多人投保功能中的。
06
簡(jiǎn)單總結(jié)。
從醫(yī)療保障上來講，尊享e生Plus旗艦版的1500萬(wàn)保額并不會(huì)產(chǎn)生多少額外作用，沒有特別大升級(jí)地方，當(dāng)然主要是因?yàn)樽鹣韊生16版、17版提供的保障已經(jīng)非常的全面了，升級(jí)空間有限。
但是住院可申請(qǐng)墊付醫(yī)療費(fèi)用絕對(duì)是尊享e生Plus旗艦版最具創(chuàng)新性的地方，是其他百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)所不具備的，也能真正解決消費(fèi)者住院支付不起醫(yī)藥費(fèi)的問題，值得點(diǎn)贊。
正如尊享e生16版全面開啟了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)代，我相信尊享e生Plus旗艦版會(huì)再次開啟醫(yī)療險(xiǎn)住院可墊付的新時(shí)代。
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