在上篇文章《多啦A保，一款極具特色的重疾險》，我比較詳細的介紹解釋了弘康多啦A保這款重疾險產(chǎn)品。
我個人是很喜歡這款產(chǎn)品的，最最最重要的原因是它有智能核保功能，智能核保對于互聯(lián)網(wǎng)保險來說實在太被需要。
考慮到后續(xù)會有很多伙伴咨詢不符合投保告知有什么好產(chǎn)品可以選擇的問題，這篇文章再專門寫寫多啦A保的智能核保相關(guān)的問題。
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我在公眾號中推薦了不少保險產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品大部分都是網(wǎng)絡(luò)銷售的，健康告知都很嚴格；
比如重疾險產(chǎn)品，大部分都會詢問5年內(nèi)是否有住院、2年內(nèi)是否有健康檢查異常，僅這一點詢問，很多伙伴都因不符合投保告知而被拒之門外了。
在平時，會有很多伙伴向我咨詢，因為XX原因不符合XX產(chǎn)品的健康告知怎么辦？
其實我也沒有好辦法，唯一的建議是嘗試線下投保，因為線下有人工核保，可以如實告知后人工審核。
但是線下投保會直接面臨兩個問題：哪家公司的產(chǎn)品比較好？哪家公司的核?？梢酝ㄟ^？
實際上，因為銷售渠道的不同，下線的保險產(chǎn)品通常都沒有互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品那樣高的性價比，找到好產(chǎn)品并不容易；
另外，每一家保險公司的核保規(guī)則都不是完全相同的，比如甲狀腺結(jié)節(jié)，可能有些少數(shù)公司可以標(biāo)準(zhǔn)體承保，更多的公司是除外甲狀腺癌責(zé)任承保，而另外一些公司是直接拒保的；
所以線下投保，找到一款產(chǎn)品本身很好并且能核保通過的保險產(chǎn)品，基本是一件可遇不可求的事情。
而多啦A保重疾險這款產(chǎn)品，基本上能解決上面的所有的問題。
多啦A保是一款網(wǎng)絡(luò)銷售產(chǎn)品，產(chǎn)品本身具有很高的性價比，前面文章有比較，即使多啦A保是一款多次賠付重疾險，也比平安福2017單次賠付重疾險要便宜很多；
多啦A保有智能核保功能，在投保前就可以通過智能核保便捷獲得核保結(jié)論，并且智能核保是匿名的，不用擔(dān)心在保險公司留下拒保結(jié)論，影響后續(xù)再網(wǎng)上都沒其他保險產(chǎn)品；
不論是從產(chǎn)品本身的性價比，還是智能核保的友好度上講，多啦A保重疾險這款產(chǎn)品，對不符合投保告知的伙伴來講，都是第一款推薦嘗試投保的產(chǎn)品。
02
多啦A保的智能核保是怎么樣的一個流程呢？
我們以甲狀腺結(jié)節(jié)來嘗試，如下：
1）在投保頁面點擊“立即購買”按鈕，會進入健康告知頁面；
2）進入健康告知頁面后，如果存在不符合健康告知的情況，選擇“部分是”按鈕，就進入了智能核保；
3）進入智能核保頁面后，疾病是按照器官分類的，自己的健康異常屬于什么器官，就在該目錄下選擇，比如甲狀腺結(jié)節(jié)在甲狀腺及甲狀旁腺目錄下；
4）進入后在列出的疾病中選擇甲狀腺結(jié)節(jié)，即可進入核保過程；
5）智能核保會針對甲狀腺結(jié)節(jié)詢問問題，我們對問題作答即可：
6）問題作答完畢后點擊“確認”按鈕，系統(tǒng)就會給出核保結(jié)論：
7）對于甲狀腺結(jié)節(jié)，最終的核保結(jié)論是可以投保，但是要除外甲狀腺癌及其轉(zhuǎn)移癌，如果還有其他的健康異常，可以點擊最后一個按鈕再次進入步驟（3），全部核保完畢后，如果接受核保結(jié)論，點擊“接受，立即去投?！本瓦M入填寫投保人、被保人信息環(huán)節(jié)。
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多啦A保的智能核保還是很強大的，除了像甲狀腺結(jié)節(jié)這樣除外結(jié)論外，有些疾病的核保結(jié)論是加費承保，比如乙肝；
乙肝小三陽核保結(jié)論如下:
乙肝大三陽核保結(jié)論如下：
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接下來的問題是，要不要接受多啦A保的智能核保結(jié)論？
比如，要不要接受甲狀腺結(jié)節(jié)的除外結(jié)論？要不要接受乙肝的加費結(jié)論？
我嘗試了多啦A保對多個疾病的核保，總體上來講，多啦A保的核保結(jié)論還是比較合理且寬松的。
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比如甲狀腺結(jié)節(jié)的核保，智能核保關(guān)注的信息如下：
1、近半年的甲狀腺超聲檢查結(jié)果；
2、甲狀腺結(jié)節(jié)分級1-3級；
3、甲狀腺結(jié)節(jié)的大小、結(jié)節(jié)的邊界是否清晰；
4、是否有頸部淋巴結(jié)腫大；
在線下申請人工核保時，核保員對甲狀腺結(jié)節(jié)是怎么核保的呢？
1、同樣是要求有近期的甲狀腺超聲檢查報告，如果沒有，會安排體檢；
2、同樣會關(guān)注甲狀腺結(jié)節(jié)的分級，4-5級的結(jié)節(jié)都是拒保的；
3、如果甲狀腺結(jié)節(jié)沒有分級，同樣是會關(guān)注結(jié)節(jié)的大小、結(jié)節(jié)的邊界清晰問題，并且另外會關(guān)注甲狀腺結(jié)節(jié)是否有鈣化、結(jié)節(jié)是否有血流信號等其他特征；
4、同樣會關(guān)注是否有頸部淋巴結(jié)腫大，如果有頸部淋巴結(jié)腫大，同樣也會被拒保；
基本上可以說，多啦A保對甲狀腺結(jié)節(jié)的智能核保是與人工審核標(biāo)準(zhǔn)一致的，甚至在某些方面比人工審核要更加的寬松；
線下對于甲狀腺結(jié)節(jié)核保結(jié)論通常為除外承?；蚓鼙＃瑢τ诜旨壴?-3級的結(jié)節(jié)，大部分都是會除外甲狀腺癌及其轉(zhuǎn)移癌承保，因為這兩年甲狀腺癌基本上攀升至保險公司惡性腫瘤理賠的首位了。
所以，如果你有甲狀腺結(jié)節(jié)，如果多啦A保的智能核保結(jié)論是除外承保，建議接受核保結(jié)論。
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對于乙肝的加費承保結(jié)論，是否要接受呢？
分兩種情況；
如果是一個表面抗原攜帶或乙肝小三陽，如果肝功能在正常范圍內(nèi)，并且肝臟超聲也沒有異常，基本上所有保險公司的人工核保都是可以承保的，只不過有些公司的核保結(jié)論是標(biāo)準(zhǔn)體承保，有些公司是要加費承保。
從結(jié)論上看，標(biāo)準(zhǔn)體承保肯定要比加費承保要劃算，但真的是這樣嗎？
我知道的，泰康的多數(shù)重疾險產(chǎn)品，對于乙肝小三陽就是標(biāo)準(zhǔn)體承保的，那是不是選擇泰康的產(chǎn)品會更加合適呢？
我們以泰康健康百分百為例，30歲男性購買10萬保額，20年交費的情況下，保費為3010元/年，如果乙肝小三陽客戶購買，按標(biāo)準(zhǔn)體承保，同樣是3010元/年；
同樣的，多啦A保重疾險，30歲男性購買10萬保額，20年交費的情況下，保費為2190元/年，對乙肝小三陽客戶需加費400元，最終保費為2590元/年；
結(jié)論已經(jīng)很明顯了，對乙肝小三陽伙伴，多啦A保的核保結(jié)論即使是加費承保，但加費后的費率仍然要比泰康健康百分百不加費承保的費率更優(yōu)秀，選擇哪一個，無需多說。
如果是乙肝大三陽，不論是泰康還是我目前供職的保險公司，對乙肝大三陽都是直接拒保的，保險公司中承保乙肝大三陽的并不多。
具體到多啦A保這款產(chǎn)品，還是剛的30歲男性的例子，一個大三陽客戶加費730元，加費后的費率為2920元/年，仍然要比泰康健康百分百的3010元/年的標(biāo)準(zhǔn)體保費要低。
這就很厲害了，雖然是乙肝大三陽，雖然加費了很多，但是相當(dāng)于在線下買了一款標(biāo)準(zhǔn)體承保的重疾險。
所以啊，雖然多啦A?？雌饋砑淤M很多，但是跟線下的重疾險產(chǎn)品相比較，加費后的保費仍然有很強的競爭力，如果你的智能核保結(jié)論是加費，同樣建議你接受核保結(jié)論。
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簡單總結(jié)
弘康多啦A保重疾險，作為一款多次賠付重疾險，本身網(wǎng)絡(luò)銷售，具有極高的性價比，另外有智能核保功能，智能核保的結(jié)論也比較寬松且合理，不論是除外責(zé)任承保還是加費承保，與線下人工核保產(chǎn)品相比較，都具有更好的競爭力。
如果你有健康小問題，不符合康惠保等重疾險的健康告知，多啦A保重疾險絕對值得考慮。
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