01
本應(yīng)該是昨晚推送的文章，偷了懶，今天在家補(bǔ)作業(yè)。
到目前為止，我已經(jīng)推薦了非常多的重疾險(xiǎn)了，比如康惠保、達(dá)爾文一號、康樂e生、健康一生A+B、瑞泰瑞盈，等等；
而它們都有一個(gè)共同的特點(diǎn)：沒有身故責(zé)任，或者說身故僅僅退還保單現(xiàn)金價(jià)值，也就是我一直說的，都是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)；
但實(shí)際上，這并不是目前重疾險(xiǎn)的主流產(chǎn)品形態(tài)；
最主流的重疾險(xiǎn)，是平安福，是國壽福，是健康百分百，是福祿康瑞，是這些大公司線下代理人銷售的重疾險(xiǎn)；
而這些重疾險(xiǎn)，也有一個(gè)共同的特點(diǎn)：含有身故責(zé)任，或者說身故也能賠付保額，也就是我常提到的，它們是重疾+壽險(xiǎn)保障二合一的重疾險(xiǎn)；
所以，我們在買重疾險(xiǎn)時(shí)就有了兩種不同的選擇：
方式一：單獨(dú)買一份消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+買一份定期壽險(xiǎn)；
方式二：直接買一份重疾+壽險(xiǎn)保障二合一的重疾險(xiǎn)；
我一直推薦的都是方式一，方式二存在的問題是，重疾及身故只賠付其中的一個(gè)，患重疾理賠后就不再享有身故保障了，而方式一重疾保障與身故保障互不影響，保障更全面一些；
02
然后再跟你們分享一個(gè)這幾天我遇到的事情。
我前幾天剛幫我姐姐買了一份定期壽險(xiǎn)，跟很多伙伴一樣，保障至70歲...
當(dāng)我聽到她要求保障至70歲的時(shí)候，我是拒絕的，因?yàn)槲乙恢笔墙ㄗh定期壽險(xiǎn)保障至60歲的呀，她還天天關(guān)注著我的公眾號；
并且，對我姐來說，我覺得保障至60歲是足夠的；
她今年30歲，小孩也好幾歲了，等她60歲的時(shí)候，孩子都30多歲了，60-70歲實(shí)在是沒有壽險(xiǎn)保障的需求，可她就是要買保障至70歲；
我問她，為啥要保障至70歲？
她說，反正保障至70歲比保障至60歲每年也沒多花多少錢...
可實(shí)際是，保障至60歲保費(fèi)是525元/年，保障至70歲的保費(fèi)是1115元/年，是沒多多少錢，僅僅保費(fèi)翻倍而已...
最終肯定是我屈服了。
03
所以我知道，雖然我一直建議單獨(dú)買一份消費(fèi)型重疾險(xiǎn)及一份定期壽險(xiǎn)，但一定有很多伙伴仍然想買重疾+壽險(xiǎn)保障二合一的重疾險(xiǎn)；
還有我在上篇文章提到的，很多伙伴聽從了我的建議買了消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，但卻不單獨(dú)配置定期壽險(xiǎn)，這還不抵直接買重疾+壽險(xiǎn)二合一的重疾險(xiǎn)保障的全面。
出于上面兩方面的考慮，今天來專門推薦幾款值得買的重疾+壽險(xiǎn)保障二合一的重疾險(xiǎn)。
直接說結(jié)論；
如果想買重疾+壽險(xiǎn)保障二合一的重疾險(xiǎn)，下面這幾款可以考慮：
復(fù)興聯(lián)合康樂一生B款；
陽光人壽i保終身重疾險(xiǎn)；
弘康人壽多啦A保重疾險(xiǎn)；
這幾款產(chǎn)品在既往的文章中也都有介紹過或提到過，它們的詳細(xì)對比如下：
這里我們用消費(fèi)型的達(dá)爾文1號重疾險(xiǎn)作為對比，它們的區(qū)別就是，前三款身故是賠付保額的，達(dá)爾文身故僅退還保單現(xiàn)金價(jià)值。
具體到產(chǎn)品層面：
1）多啦A保不僅僅是重疾、身故保障二合一，它還是一款重疾多次賠付的重疾險(xiǎn)，罹患重疾最多能賠付3次，但是分4組，某一疾病理賠后，其所在組別的其他疾病也不能再享受保障了；
2）康樂一生B款的重疾是僅賠付1次的，很多伙伴把它與我一直推薦的康樂e生重疾險(xiǎn)分不清楚；
簡單說，康樂e生也叫康樂一生C款，C款不含身故責(zé)任，B款含身故責(zé)任（賠付保額），另外C款的輕癥賠付比例是30%，B款的輕癥賠付比例僅為20%，其他的就沒有區(qū)別了；
3）陽光i保是一款中規(guī)中矩的產(chǎn)品，保障上沒有明顯的短板，它最大的優(yōu)勢是承保公司為陽光人壽，這就使得它可投保區(qū)域特別寬廣，全國絕大部分地區(qū)都能夠投保；
保費(fèi)方面來看：
1）康樂一生B款是最便宜的，特別比陽光i保輕癥賠付次數(shù)更多的情況下，保費(fèi)還更便宜些，顯然它要比陽光i保更具性價(jià)比；
與達(dá)爾文1號重疾險(xiǎn)相比較，康樂一生B款多了身故賠付保額保障，保費(fèi)貴了2000元，多花2000塊換50萬保額的終身身故賠付保障，好像也還可以？
怎么說呢？
以現(xiàn)在的眼光來看，我們常常會(huì)高估未來50萬的價(jià)值，而低估現(xiàn)在2000元的復(fù)利力量；
我在《生存返本？你竟然想薅保險(xiǎn)公司羊毛》有詳細(xì)計(jì)算過，從收益角度講，身故賠付保額并不占優(yōu)勢，但也不算特吃虧。
2）多啦A保的保費(fèi)與陽光i保是基本一樣的，但多啦A保多了重疾多次賠付保障，顯然多啦A保也更具性價(jià)比；
多啦A保與康樂一生B款哪個(gè)更加性價(jià)比呢？
兩者保障不一樣，多啦A保比康樂一生B款多了重疾多次賠付，保費(fèi)也貴了一些，很難有結(jié)論；
3）陽光i保顯然是貴的那一個(gè)，但其實(shí)它只不過剛好被更具性價(jià)比的多啦A保及康樂一生B款給比下去了，與其他同類產(chǎn)品比較，陽光i保也是很具有性價(jià)比的；
并且，它也只比康樂一生B款貴了6%，如果看中保險(xiǎn)公司的品牌，還是很值得考慮的。
04
幾款產(chǎn)品如何選擇？
還是從自身保障需求出發(fā)，如果想要身故保障，多啦A保及康樂一生B款肯定是最具性價(jià)比的選擇；
這兩款中選擇的話，關(guān)鍵就是要看自己是否想要重疾多次賠付保障了；
關(guān)于重疾多次賠付是否有必要，它們的保費(fèi)對比已經(jīng)說明了問題；
多啦A保僅僅比康樂一生B款貴了6.3%，假定它們的性價(jià)比是一樣的，那這貴出來的6.3%就是重疾多次賠付的風(fēng)險(xiǎn)成本，由此可以大致判斷發(fā)生多次重疾理賠的概率有多低；
但反過來講，多花6.3%的保費(fèi)換取重疾多次賠付的保障也是可以的，無需過多糾結(jié)；
但多啦A保及康樂一生B款都有一個(gè)共同的問題，可銷售區(qū)域狹窄，如果想購買，必須得接受異地投保；
關(guān)于異地投保，我在《關(guān)于異地投保這件事兒》有詳細(xì)介紹；
如果不能接受異地投保，那陽光i保就成了更好的選擇，全國絕大地區(qū)都可投保，并且還有陽光人壽品牌加持，多花6%的保費(fèi)也能接受。
如果不想要身故保障的話，達(dá)爾文1號重疾險(xiǎn)就是很好的選擇。
05
再多說一點(diǎn)；
我一直在公眾號傳達(dá)的，是保險(xiǎn)消費(fèi)觀念，一種我認(rèn)為更正確、更合理的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念；
比如沒必要買返本、分紅保險(xiǎn)；比如風(fēng)險(xiǎn)保障角度講，年金理財(cái)險(xiǎn)沒必要配置；再比如，重疾、定期壽險(xiǎn)建議分開買，壽險(xiǎn)買定期壽險(xiǎn)就足夠了...
但我也知道，消費(fèi)觀念這東西，每個(gè)人都不會(huì)完全一樣，并且很多時(shí)候，消費(fèi)觀念也沒有完全的對與錯(cuò)；
就比如說，我推薦重疾跟定期壽險(xiǎn)分開買，那買重疾+壽險(xiǎn)保障二合一的重疾險(xiǎn)就是完全錯(cuò)誤的嗎？
也并不是，找優(yōu)點(diǎn)的話，這類產(chǎn)品也有自己的優(yōu)勢，比如它同時(shí)兼顧重疾與身故保障，對于那些不是特別需要壽險(xiǎn)保障的伙伴（比如家庭主婦）來說，它在提供重疾保障的同時(shí)兼顧壽險(xiǎn)保障，未免不是更好的選擇。
總之，在買保險(xiǎn)這件事上，你們能贊同我的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念，能根據(jù)我的建議購買保險(xiǎn)，我覺得肯定是更好的；
但如果不能接受我的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念，也完全沒有問題，在詳細(xì)了解了某一類保險(xiǎn)產(chǎn)品利弊的前提下，根據(jù)自己的實(shí)際需求做出的選擇，一定是最適合自己的。
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