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各位伙伴好！

今天來(lái)跟大家推薦一個(gè)萬(wàn)能賬戶(hù)，還有一款年金險(xiǎn)產(chǎn)品。

萬(wàn)能賬戶(hù)就是最近上市的和泰金多多萬(wàn)能險(xiǎn)，官方名稱(chēng)叫和泰京泰盈年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）；

年金險(xiǎn)是上市已經(jīng)有一段時(shí)間的弘康相伴一生年金險(xiǎn)，有部分伙伴對(duì)這款產(chǎn)品感興趣；

總體上來(lái)說(shuō)，在年金理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品中，這兩款產(chǎn)品都挺不錯(cuò)。

下面我們來(lái)一個(gè)個(gè)詳細(xì)了解。

和泰金多多是一款我一直比較期待的理財(cái)產(chǎn)品，最突出特色有這幾點(diǎn)：

可單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)；
1000元起投；
保底結(jié)算利率3%；
可自由追加保費(fèi)；
保障終身；

目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上，能全部滿足這幾點(diǎn)的萬(wàn)能賬戶(hù)，是極度稀缺的。

比如，目前的年金險(xiǎn)產(chǎn)品大多是年金主險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶(hù)，萬(wàn)能賬戶(hù)不能單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，并且部分萬(wàn)能賬戶(hù)追加保費(fèi)還有限制；

京東金融里面倒是有幾款可單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的萬(wàn)能賬戶(hù)，但是保障期間只有5年，不適合拿來(lái)做終身保底收益的理財(cái)產(chǎn)品。

信泰的金掌柜萬(wàn)能賬戶(hù)可單獨(dú)投保，表現(xiàn)也不錯(cuò)，但是40000元起投，門(mén)檻太高。

就這樣，和泰金多多成了一款獨(dú)一無(wú)二的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品（我了解的產(chǎn)品內(nèi)）。

前段時(shí)間我跟大家推薦過(guò)信泰如意享年金險(xiǎn)（已下架），并且我自己還買(mǎi)了一份，也有跟大家說(shuō)，我之所以買(mǎi)它，就是看中了它附加的金掌柜萬(wàn)能賬戶(hù)可自由追加保費(fèi)。

現(xiàn)在看來(lái)，算是買(mǎi)“虧”了，因?yàn)楝F(xiàn)在的金多多可單獨(dú)投保，并且1000元起投，一樣3%保底收益，一樣可自由追加保費(fèi)，獲取成本要低很多...

我為什么想要一個(gè)3%保底收益的終身型萬(wàn)能賬戶(hù)呢？

因?yàn)槲艺J(rèn)為它是一款兼具安全、收益與流動(dòng)性的理財(cái)產(chǎn)品。

萬(wàn)能賬戶(hù)的特色是有保底收益，并且實(shí)際結(jié)算利率隨市場(chǎng)行情所變動(dòng)。

那在將來(lái)，市場(chǎng)利率持續(xù)走低的時(shí)候，萬(wàn)能賬戶(hù)有3%的保底收益幫我們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；如果市場(chǎng)利率一路上行，我們也能獲得高于保底收益的市場(chǎng)平均收益；

不論市場(chǎng)行情如何變化，萬(wàn)能賬戶(hù)都能獲得最優(yōu)收益，這是我說(shuō)的萬(wàn)能賬戶(hù)兼具安全與收益。

同時(shí)，萬(wàn)能賬戶(hù)生效超5年，部分領(lǐng)取或保單退保都沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，這能保證我們將來(lái)急用錢(qián)時(shí)，萬(wàn)能賬戶(hù)是可變現(xiàn)的，具有流動(dòng)性。

關(guān)于和泰金多多的一些基本信息：

初次投保及追加保費(fèi)都要扣取1%的初始費(fèi)用，每筆保費(fèi)滿5年后，初始費(fèi)用會(huì)以保單持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)的形式返還；

保單前5年退保及部分領(lǐng)取，都會(huì)收取手續(xù)費(fèi)，5%-1%遞減，第6年及以后沒(méi)有手續(xù)費(fèi)。

另外，部分領(lǐng)取每年不能超過(guò)20%累計(jì)已交保費(fèi)，想要領(lǐng)取更多，只有保單退保；如果短期急用錢(qián)，也可以進(jìn)行保單貸款，可貸80%保單現(xiàn)金價(jià)值。

金多多的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)是可以自由追加保費(fèi)，目前沒(méi)有追加金額或次數(shù)限制，注意是目前沒(méi)有限制。

條款對(duì)追加保費(fèi)的規(guī)定如下：

保險(xiǎn)公司有權(quán)調(diào)整追加保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)定。

如果你是想著先買(mǎi)一份放著，等將來(lái)利率低于3%時(shí)再持續(xù)追加，這就不太能實(shí)現(xiàn)。

如果將來(lái)市場(chǎng)總體投資收益低于3%，保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)讓持續(xù)追加保費(fèi)的，保險(xiǎn)公司不會(huì)這么傻的，也不會(huì)開(kāi)發(fā)這樣有“自殺傾向”的產(chǎn)品。

但即使利率下行，也應(yīng)該是一個(gè)緩慢的過(guò)程，前面這些年有足夠的時(shí)間供我們追加保費(fèi)的。

我已經(jīng)試著投保了一份金多多，嘗試了一下，目前還不能追加保費(fèi)，官方客服答復(fù)說(shuō)是產(chǎn)品才剛剛上市，追加功能還在緊急開(kāi)發(fā)中，預(yù)計(jì)2周后能上線，需要再等等。

另外，金多多這款產(chǎn)品才上市，還沒(méi)有歷史結(jié)算利率數(shù)據(jù)，官方說(shuō)預(yù)估結(jié)算利率在5%，結(jié)合目前的萬(wàn)能賬戶(hù)收益情況，也差不多在5%這么多。

了解金多多萬(wàn)能賬戶(hù)更多詳情及購(gòu)買(mǎi)，請(qǐng)識(shí)別下方二維碼：

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弘康相伴一生年金險(xiǎn)是跟和泰金多多萬(wàn)能賬戶(hù)完全不同的另一類(lèi)產(chǎn)品。

相伴一生的保單收益是確定的，不論將來(lái)的市場(chǎng)利率水平如何變動(dòng)，它都維持投保時(shí)確定的收益不變。

如果你堅(jiān)定看衰將來(lái)的市場(chǎng)利率走向，并且認(rèn)為普通消費(fèi)者能低風(fēng)險(xiǎn)獲取的投資收益會(huì)持續(xù)低于4%，那現(xiàn)在買(mǎi)入相伴一生就很合適。

相伴一生的基本產(chǎn)品信息如下：

可以選擇在第5年、10年、15年、20年保單年度末開(kāi)始領(lǐng)取保險(xiǎn)金，比較靈活。

相伴一生的一個(gè)優(yōu)勢(shì)是可選20年交費(fèi)。

為什么說(shuō)20年交費(fèi)算是一個(gè)優(yōu)勢(shì)呢？

因?yàn)槿绻f(shuō)將來(lái)利率下行，那肯定是現(xiàn)在買(mǎi)入越多的相伴一生越劃算，但很可能我們目前手上并沒(méi)有那么多的錢(qián)可投入；

20年交費(fèi)，就相當(dāng)于鎖定了20年的買(mǎi)入權(quán)益，現(xiàn)在買(mǎi)入1萬(wàn)，就鎖定了將來(lái)19萬(wàn)持續(xù)買(mǎi)入權(quán)益，現(xiàn)在買(mǎi)入10萬(wàn)，就能鎖定將來(lái)累計(jì)20萬(wàn)的買(mǎi)入權(quán)益，即使10年后市場(chǎng)利率水平已經(jīng)顯著低于保單收益，也不影響我們繼續(xù)買(mǎi)入享受高收益，這與萬(wàn)能賬戶(hù)有些不同。

相伴一生年金險(xiǎn)的收益到底怎么樣呢？

我們以30歲男性被保人為例簡(jiǎn)單算一下：

30歲男性被保人，年交保費(fèi)1萬(wàn)元，20年交費(fèi)，第20保單年度末開(kāi)始領(lǐng)取保險(xiǎn)金，每年能領(lǐng)取13540元。

還是教大家的方法，列出現(xiàn)金價(jià)值表，然后運(yùn)用Excel表格的irr公式計(jì)算，由于這款年金險(xiǎn)被保人身故是退保單現(xiàn)金價(jià)值，所以還要考慮進(jìn)現(xiàn)金價(jià)值因素。

最終的結(jié)果是，如果被保人60歲身故，保單年化收益是3.19%（復(fù)利），如果100歲身故，收益能達(dá)到4.05%；

考慮大多數(shù)人的壽命，70-80歲收益最具參考價(jià)值，按將來(lái)平均壽命達(dá)到80歲算，保單年化收益有3.92%，還是很不錯(cuò)的。

另外，能看得出，相伴一生這款年金險(xiǎn)適合終身持有，如果只想中短期持有，不抵考慮買(mǎi)金多多萬(wàn)能賬戶(hù)，因?yàn)楸Ｕ现?0歲時(shí)，它的收益都還并不高。

這我計(jì)算的是30歲男性被保人的情況，不同年齡、不同交費(fèi)方式的收益略微有差異，但差別不大。

所以，金多多萬(wàn)能賬戶(hù)跟相伴一生年金險(xiǎn)到底買(mǎi)哪一個(gè)更好？

1）如果說(shuō)是短期持有，那肯定是更推薦買(mǎi)金多多萬(wàn)能賬戶(hù)，持有滿5年就可以無(wú)損失隨時(shí)退出，并且能享受5%左右的實(shí)際結(jié)算利率，保底3%收益。

2）如果說(shuō)是長(zhǎng)期或終身持有，那沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案，取決于你對(duì)將來(lái)市場(chǎng)利率環(huán)境的預(yù)期。

如果你認(rèn)為將來(lái)普通人能低風(fēng)險(xiǎn)獲取的投資收益會(huì)低于4%，那買(mǎi)相伴一生會(huì)劃算些；

如果你認(rèn)為將來(lái)的低風(fēng)險(xiǎn)投資收益會(huì)維持當(dāng)前的水平（5%左右），那買(mǎi)萬(wàn)能賬戶(hù)就會(huì)更劃算。

或者，你也完全可以金多多與相伴一生雙份持有，本身年金主險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶(hù)是目前年金險(xiǎn)的主流產(chǎn)品形態(tài)，而它們倆又剛好是一個(gè)完美的組合。

簡(jiǎn)單總結(jié)：

和泰金多多萬(wàn)能賬戶(hù)是目前很稀缺的一類(lèi)產(chǎn)品，我個(gè)人很喜歡，特別適合用來(lái)做有保底收益的長(zhǎng)期穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品，至少值得大家花1000元先開(kāi)個(gè)戶(hù)占個(gè)位子。

相伴一生年金險(xiǎn)也是一款很不錯(cuò)的產(chǎn)品，它更適合看衰將來(lái)利率走向的伙伴，第一年買(mǎi)入10萬(wàn)，就可以鎖定未來(lái)20年累計(jì)200萬(wàn)的買(mǎi)入權(quán)益，并且收益恒定，如果說(shuō)將來(lái)利率真的下行，那它長(zhǎng)期3.9%左右的收益所表現(xiàn)出來(lái)的優(yōu)勢(shì)就會(huì)很明顯。

最后例行提醒，年金險(xiǎn)是理財(cái)產(chǎn)品的一種，適合有養(yǎng)老理財(cái)需求的伙伴，不是買(mǎi)保險(xiǎn)所必需，買(mǎi)保險(xiǎn)最主要還是考慮重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這四類(lèi)產(chǎn)品就夠了。

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