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各位伙伴好！

今天跟大家介紹一款新產(chǎn)品——好醫(yī)保長期醫(yī)療險（20年版）。

也就是20年保證續(xù)保的好醫(yī)保長期醫(yī)療險，之前大家買的好醫(yī)保長期醫(yī)療險是6年保證續(xù)保的。

這款產(chǎn)品與我之前跟大家介紹的平安e生保長期醫(yī)療險非常的類似，都是20年保證續(xù)保。

3個月前我跟大家介紹平安e生保長期醫(yī)療險時，我以為接下來的幾個月會密集的有20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險上線；

但等了幾個月，只等來了今天的這一款。

好醫(yī)保長期醫(yī)療險（20年版）的基本產(chǎn)品信息如下圖：

這款20年保證續(xù)保版本與之前6年保證續(xù)保的好醫(yī)保長期醫(yī)療險在保障上有什么區(qū)別呢？

實際上的差別是很小的，主要是在免賠額上有些不同。

好醫(yī)保長期醫(yī)療險（6年版）是6年共用1萬免賠額，并且重大疾病0免賠；

而20年版是每年1萬免賠額，并且重大疾病也有免賠額，與普通疾病共用1萬免賠額；

另外在保額上，20年版不再區(qū)分一般醫(yī)療保險金與重大疾病醫(yī)療保險金，兩者歸為一類，共用400萬保額。

再有一點，20年版能夠報銷住院前30天門急診醫(yī)療費用，6年版只能報銷住院前7天的門急診醫(yī)療費用。

其他的基本就沒有了，總之差別特別小。

雖然好醫(yī)保長期醫(yī)療險（20年版）的最大特色是20年保證續(xù)保，但是它并不是第一款20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險；

所以對于我們來說，20年保證續(xù)保并不是我們今天需要關(guān)注的重點。

我們想知道的是，20年保證續(xù)保的好醫(yī)保長期醫(yī)療險有沒有在平安e生保長期醫(yī)療險的基礎(chǔ)上有所突破？

即：有沒有解決平安e生保長期醫(yī)療險的槽點問題。

平安e生保長期醫(yī)療險有什么缺點呢？

如我在《再突破！又一款長期醫(yī)療險上線，20年保證續(xù)保！》跟大家分享的，它主要有以下幾個問題：

20年保證續(xù)保期間屆滿時，再次續(xù)保需要通過保險公司審核；
對于醫(yī)院外購藥，平安e生保長期醫(yī)療險不保障；
沒有質(zhì)子重離子保障；
沒有墊付醫(yī)療費用服務(wù)；

好醫(yī)保長期醫(yī)療險（20年版）在這幾方面有沒有突破呢？

我們一條條來看。

1）關(guān)于續(xù)保審核。

好醫(yī)保長期醫(yī)療險（20年版）在20年保證續(xù)保期間屆滿時，再次續(xù)保同樣需要通過保險公司審核，即與平安e生保長期醫(yī)療險一樣，沒有突破。

注意，我這里說的是20年保證續(xù)保期結(jié)束后再次續(xù)保需要審核，20年保證續(xù)保期間的續(xù)保是不需要審核的。

另外，如果20年保證續(xù)保期結(jié)束時，產(chǎn)品已停售，也不能再續(xù)保，但可以免健康告知、免等待期購買公司其他醫(yī)療險。

這里就有點奇葩啊！

20年保證續(xù)保期結(jié)束時，如果好醫(yī)保長期醫(yī)療險（20年版）還未停售，續(xù)保需要審核；而如果好醫(yī)保長期醫(yī)療險（20年版）已經(jīng)停售了，則可以免健康告知、免等待期買公司其他醫(yī)療險。

即：產(chǎn)品未停售，續(xù)保要審核；產(chǎn)品已停售，可以續(xù)保新產(chǎn)品，且沒有審核。

那我們是不是更應(yīng)該期待這款產(chǎn)品早點停售？

但注意，保險公司只承諾停售可免健康告知、免等待期續(xù)保新產(chǎn)品，但新產(chǎn)品具體長啥樣，誰也不知道，指定的新產(chǎn)品是一款很差的產(chǎn)品也完全有可能。

所以，對于保險公司的這一承諾，大家要有一個理性的認(rèn)識。

2）關(guān)于醫(yī)院外購藥。

好醫(yī)保長期醫(yī)療險（20年版）能夠保障惡性腫瘤院外特定藥品費用。

注意啊，并不是所有的醫(yī)院外購藥費用好醫(yī)保長期醫(yī)療險（20年版）都保障，它僅保障治療惡性腫瘤的特定藥品費用。

具體保障的特定藥品清單可以在投保頁面查看，目前是保障93種藥物。

另外，特定藥品費用最高只報銷90%，如果是社保內(nèi)藥物，從醫(yī)院外購買并且沒有經(jīng)社保報銷，它只報60%。

3）好醫(yī)保長期醫(yī)療險（20年版）有醫(yī)療費用墊付服務(wù)。

大家可以看看它對墊付服務(wù)的要求，也不是說好醫(yī)保長期醫(yī)療險（20年版）墊付服務(wù)要求嚴(yán)格，為了管控風(fēng)險，每家公司提供的墊付服務(wù)都有不同的要求，大家購買前最好有個大致的了解。

4）好醫(yī)保長期醫(yī)療險（20年版）有質(zhì)子重離子保障。

在上海質(zhì)子重離子醫(yī)院接受質(zhì)子重離子治療，扣除免賠額后，可按100%比例賠付。

總體上來說，好醫(yī)保長期醫(yī)療險（20年版）的保障要比平安e生保長期醫(yī)療險要更好，有腫瘤特藥保障，有質(zhì)子重離子保障，有醫(yī)療費用墊付服務(wù)，就是20年保證續(xù)保期間屆滿時，再次續(xù)保同樣需要通過保險公司審核。

下面來回答幾個大家最關(guān)心的問題：

1）既往買了好醫(yī)保長期醫(yī)療險6年版本，續(xù)保可以升級到最新的20年版嗎？

目前是不可以升級的，不確定后續(xù)是不是可以升級。

2）好醫(yī)保20年版與6年版更推薦買哪一款？

如前面介紹的，兩者保障上的差別特別小，兩款產(chǎn)品最大的區(qū)別在于續(xù)保。

一個是6年保證續(xù)保，并且6年保證續(xù)保期間屆滿，再次續(xù)保也沒有審核。

一個是20年保證續(xù)保，但20年保證續(xù)保期間屆滿，再次續(xù)保需要審核。

兩者的續(xù)保各有優(yōu)勢。

如果你認(rèn)為好醫(yī)保長期醫(yī)療險（6年版）能在購買后至少18年不停售，那買6年版更劃算。

如果你沒有信心好醫(yī)保長期醫(yī)療險（6年版）能18年不停售，那20年版更合適。

就目前來說，我認(rèn)為這兩款隨便買哪一個都不錯。

3）既往買了好醫(yī)保6年版，要不要換成20年版的？

由于目前好醫(yī)保6年版不支持續(xù)保升級到20年版，大家如果想換，就只能退保老產(chǎn)品重新投保20年版。

重新買，就有兩個問題：要重新健康告知、要重新計算等待期。

重新健康告知倒還好，不符合就不用想著換了。

關(guān)鍵是重新計算等待期，好醫(yī)保長期醫(yī)療險（20年版）有90天等待期，還是比較長的。

更關(guān)鍵的是，我們還不能先買20年版，等過了等待期后再去退保老產(chǎn)品。

因為6年版與20年版是同一家公司承保，保險公司限定這兩款產(chǎn)品只能買其中一款，已經(jīng)買了6年版的就不能再買20年版的。

所以，如果你想重新買20年版，就必須先退保6年版本的，這樣就會讓我們在90天等待期期間沒有百萬醫(yī)療險保障。

我個人建議，如果你買的好醫(yī)保6年版近期剛好要到期續(xù)保，可以考慮暫繼續(xù)續(xù)保1年原產(chǎn)品，先觀察觀察，也許后面就允許6年版的無縫升級到20年版了。

如果你的好醫(yī)保6年版還有比較長的時間才續(xù)保，那就等快續(xù)保了再來考慮這個問題。

4）既往買了尊享e生等其他百萬醫(yī)療險，要不要換成好醫(yī)保長期醫(yī)療險（20年版）？

我認(rèn)為20年保證續(xù)?；蚋L保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險會是未來的趨勢；

而在這樣的大趨勢下，尊享e生系列百萬醫(yī)療險就顯得比較的被動，它的承保公司眾安保險是財產(chǎn)險公司，按監(jiān)管規(guī)定，是不能開發(fā)及銷售保證續(xù)保類保險產(chǎn)品的。

所以，你永遠(yuǎn)都等不到20年保證續(xù)保的尊享e生百萬醫(yī)療險。

從這個角度考慮，可能我們把尊享e生給換掉會是更正確的選擇。

但另一個角度來說，保險公司之所以敢承諾20年保證續(xù)保，最根本的原因是可調(diào)整續(xù)保費率。

而目前像尊享e生這樣沒有保證續(xù)保的1年期百萬醫(yī)療險，同樣都保留的有調(diào)整續(xù)保費率的權(quán)利，它們理論上也是能夠做到“20年保證續(xù)保”的。

并且就目前來看，由于20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險在保證續(xù)保期結(jié)束后再次續(xù)保有審核，導(dǎo)致它們并沒有我想象中的那么受歡迎，20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險成為市場主流，可能還得時間。

所以，如果你想把尊享e生百萬醫(yī)療險換掉，我個人是推薦的；如果你想再觀望觀望，我認(rèn)為也是可以的。

大致就這些吧。

總體上來說，好醫(yī)保長期醫(yī)療險（20年版）是一款很不錯的產(chǎn)品，20年保證續(xù)保的同時，還有腫瘤特約保障、質(zhì)子重離子保障，以及墊付醫(yī)療費用服務(wù)。

唯一遺憾的是，20年保證續(xù)保期屆滿再次續(xù)保依然要經(jīng)保險公司同意，這一點我們只能期待后續(xù)的長期醫(yī)療險來突破了。

哦，對了：

我認(rèn)為好醫(yī)保長期醫(yī)療險（20年版）特別適合給接近60歲的老人購買，一次投保，直接保證續(xù)保接近80歲，非常不錯。

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